В развитых странах эту проблему давно решили. Взял кредит на образование — и учись себе на здоровье.

Так, в Швеции «студенческий займ» составляет от $ 17 до 23 тыс., его выдает студентам государство на чрезвычайно выгодных условиях — 1,5−2\% годовых с неограниченным сроком погашения. Случается, что особо «неторопливые» обладатели дипломов растягивают выплаты до пенсии. В США студенту предлагается три вида государственных кредитов, самый доступный выдается под довольно низкую ставку — от 3 до 6\% годовых, его нужно вернуть в течение 10 лет после окончания вуза. Кроме того, правительство США часто выдает гранты и разрешает студентам работать на университет в счет платы за обучение.

В Польше «студенческий кредит» в размере $ 2,5 тыс. в год могут получить только малообеспеченные граждане, постоянно проживающие в стране и готовые вернуть деньги в течение шести лет после окончания вуза. Кредит выдается под 6,8\% годовых.

Однако лучше всего живется студентам из Германии, где малообеспеченные студенты могут ежемесячно получать беспроцентную ссуду. Выплачивать же кредит требуется после окончания вуза, когда выпускник устроится на работу. Причем зачастую сумма долга, которую следует вернуть, вдвое меньше изначально полученной за время учебы. Мало того, некоторым могут даже простить часть долга, если, например, студент становится молодым родителем. Единственное условие — получение кредита зависит от успеваемости студента, которому для получения денег необходимо сдавать зачеты в строго определенный срок. Время погашения займа обычно достигает 10 лет.

В России

В Татарстане, как и в России, не существует механизма государственных кредитов для студентов. Такие займы предполагают наличие гарантий для молодежи. В первую очередь речь идет о помощи молодому специалисту после окончания вуза найти работу — только в этом случае он сможет выплатить кредит. Но таких обязательств правительство взять на себя пока не может. Поэтому целевой кредит на образование у нас выдают Сбербанк под высокий для студентов годовой процент и некоторые другие банки — потребительский кредит под еще больший процент.

Сбербанк

Несмотря на то что некоторые банки самостоятельно заключают контракты с конкретными вузами на кредитование абитуриентов, поступающих в учебное заведение, сейчас в России есть только один банк, активно предлагающий специальный образовательный кредит — Сбербанк РФ. Проект считается льготным, но кредит дается исключительно в рублях под ставку 22\% годовых. Кроме того, эта программа предлагает абитуриенту и его родителям довольно жесткие условия:

• претендующий на кредит уже должен быть зачислен на платное обучение в учебное заведение;
• само образовательное учреждение (любой вуз, колледж, ПТУ, школа, лицей, гимназия и т. п.) должны быть непременно российскими, для вуза желательно иметь аккредитацию;
• кредит берут родители или приравненные к ним по правам лица, которые подтверждают свою платежеспособность справками о доходах (заработной плате) из налоговой инспекции или с места работы за последние годы. Родители, которые не могут похвастаться высокими официальными доходами, получат отказ.

В принципе, кредит может взять и сам будущий студент, если подтвердит свою состоятельность: представит справки с работы о своих доходах и докажет, что учеба не помешает его дальнейшей работе и выплате кредита. Однако предложение Сбербанка ориентировано прежде всего все-таки на родителей. Интересно, что кредит в Сбербанке нельзя взять, например, на обучение за границей или на оплату репетиторов, нельзя взять этот кредит и на оплату «жизни» в период учебы — Сбербанк финансирует только обучение, да и то не полностью. Кроме того, гарантий, что Сбербанк оплатит обучение поступившего на платное отделение или в коммерческий вуз, нет. Если кредит очень нужен — лучше заранее поинтересоваться, каковы шансы его получить. Если ответ банка будет положительным, тогда в силу вступят следующие условия.

Во-первых, что касается суммы кредита. Кредит выдается адресно, и его сумма составляет не более 70\% от стоимости обучения. Сам учащийся этих денег не получает — банк направляет их по безналичному расчету в учебное заведение. Сама процедура такова: сначала учащийся оплачивает свою часть (не менее 30\%) и приносит подтверждение этого в Сбербанк, после чего получает подтверждение о перечислении оставшейся части суммы, которое может предоставить в образовательное учреждение. Можно брать кредит на любой процент оплаты за обучение в пределах 70\%. Заемщик в любой период может менять эту долю, в том числе полностью оплачивать какой-либо период учебы самостоятельно, просто уведомив об этом Сбербанк.

Во-вторых, что касается сроков. Кредитная программа состоит из двух основных этапов, одинаковых по продолжительности и равных сроку обучения. Так, если он составляет пять лет, то вся программа займет 10 лет. На первом этапе человек грызет гранит науки, а его родители оплачивают часть суммы самостоятельно, а оставшаяся часть составляет их растущий долг перед Сбербанком. На втором этапе человек, как предполагается, начинает применять полученные знания на практике и понемногу возвращать кредит разными долями, продолжая при этом платить проценты за оставшуюся сумму основного долга. График выплат кредита можно ускорить, если есть возможность отдать деньги раньше, но замедлить, скорее всего, не получится. Максимальный срок программы составляет 10 лет.

По уважительной причине на первом этапе можно приостановить действие кредита — тогда Сбербанк не будет платить в образовательное учреждение (но не более года), а заемщику остается выплачивать в этот срок проценты за уже накопленную сумму долга. Такой механизм используется, если, например, студент берет академический отпуск — тогда срок выплаты основной части долга сдвигается на срок перерыва.

Обычно кредит берут родители, но подразумевается, что отдавать его будет молодой специалист. Для Сбербанка это безразлично, но в случае задержек с выплатами отвечать будут поручители, то есть родители — те, кто брал кредит.

А вот что случится, если учащегося выгонят из образовательного учреждения или он сам захочет прекратить учебу? «Образовательный кредит» считается льготным, и как только процесс обучения безрезультатно прерывается, все льготы также заканчиваются. Поручители неудавшегося студента должны в течение полугода выплатить всю сумму долга с процентами (по той же ставке 22\% годовых) по довольно жесткому графику, который в каждом случае оговаривается особо, но может включать даже понедельные и ежедневные выплаты.

Как это ни грустно, но если учащийся не сможет продолжать обучение из-за тяжелой болезни или несчастного случая, схема будет та же самая — поручителей попросят вернуть все суммы в течение полугода. Поэтому рекомендуется страхование самого ученика и его поручителей, но ситуации бывают разные, и страховка тоже платится не всегда. Эксперты называют этот кредит «изначально неработоспособным» и допускают, что он может стать эффективным, если срок выплаты продлят и основную нагрузку возложат на будущие доходы того, кто получает образование.

Чтобы взять кредит в отделение Сбербанка необходимо представить:

• копию договора с учебным заведением;
• справку о прохождении учащимся очередного периода обучения;
• дополнительное соглашение к договору о подготовке специалиста.

Идеальный кредит

По мнению специалистов, выгодный и реально применимый образовательный кредит должен иметь свои особенности, направленные на создание благоприятных условий для заемщика, определяемые своеобразным переходным периодом, связанным с получением нового образования. Например, такие:

• низкая процентная ставка;
• срок возврата кредита должен значительно превышать срок обучения (оптимальным показателем будет отношение срока возврата к сроку обучения равное двум-трем);

Тогда, может быть, количество клиентов банков, собирающихся взять образовательный кредит, возрастет.

Cегодня, согласно статистике, преобладающая часть финансовых средств, направляемых на оплату образования, извлекается из текущих денежных доходов семейных бюджетов — 68,1\%, что говорит об отсутствии надежных финансовых инструментов накопления финансовых ресурсов, низком уровне доходов, не позволяющем делать накопления, деформации структур семейных бюджетов, минимизирующих ряд существенных статей бюджета; далее следуют накопления родителей — 39,9\%, текущие личные доходы — 24,4\%, договор с предприятием об оплате обучения — 17,2\%, займ денег у знакомых, родственников — 9,2\%. Кредит в банке на оплату образования реально у нас практически не используется — 1,7\%.

Александр Семенов, заместитель председателя правления Волжско-Камского банка:

— Ну, во-первых, стоит начать с того, что такое банк? Банк — организация, которая должна по определению приносить прибыль. Поэтому когда банк продает кредит — этот кредит должен быть продан так, чтобы он обязательно вернулся обратно. И принес, разумеется, прибыль. А вот, к примеру, студент — вчерашний школьник, у которого ни работы, ни определенного будущего. Как он будет возвращать кредит? С каких средств? Ну, допустим, с родительских. А все ли родители могут предоставить справку о своих действительных доходах, «белой» заработной плате? Для банка это очень важный документ. Впрочем, даже когда говорят о западных банках, совокупный капитал которых в тысячи раз превосходит совокупный капитал наших, то даже они дают кредиты только на таких условиях — то есть смотрят на финансовую состоятельность родителей. Другой вопрос, что на Западе вложениями в образование занимается государство, внедряя различные социальные программы.

Действительно, важная роль в программах образовательного кредитования должна все-таки принадлежать государству, поскольку именно оно в первую очередь заинтересовано в повышении интеллектуального потенциала страны. По сути, вопрос здесь уже встает об одном из аспектов национальной конкурентоспособности.

По мнению специалистов, то, что случилось с экономикой образования в России в последние 15 лет, — это не появление коммерческого образования, а это сокращение финансирования государственного. По данным Мирового банка, в 70-м году в Советском Союзе на нужды образования выделялось 7\% от валового внутреннего продукта. По данным того же банка, в 94 году только 3,4\%, если учесть, что к тому времени ВВП «упал» по меньшей мере в два раза. Где-то к 1998 году по меньшей мере в 4 раза сократилось реальное финансирование образования. А после августа 1998 года и вовсе стало потихоньку сходить на нет. А потом, несмотря на «приоритет образовательной политики», получились следующие результаты. В 2003 году рост расходов на образование составил 21,9\%, на правоохранительную деятельность — 46\%. В 2004 году рост расходов федеральных на образование — 20,6\%, правоохранительная деятельность — 30\%.

Однако участие государства чрезвычайно важно в формировании законодательной базы предоставления кредитов на образование, создании четко работающей схемы кредитования, которая бы давала возможность личностного роста для максимально возможного числа людей вне зависимости от их текущего финансового положения, ведь государство, как правило, обеспечивает выдаваемые банками кредиты, когда берет часть риска на себя.

ГИФО

Все, до чего пока дошли власть имущие нашего государства, — это возможное введение ГИФО — государственных именных финансовых обязательств. Смысл введения ГИФО вкратце сводится к следующему. Сегодня в вузах России студенты учатся или полностью за счет государственного бюджета, или полностью за свой счет. При этом сумма, которую «коммерческий» студент платит за обучение, не зависит ни от его академической успеваемости, ни от социального положения. Поэтому было предложено ввести более гибкую систему финансирования вузов, при которой студент платит за учебу тем ниже, чем выше его результаты на едином государственном экзамене (разумеется, здесь основную роль будут играть результаты ЕГЭ по профильным дисциплинам, представленные для поступления на ту или иную специальность). Набравшие же, например, более 70\% баллов должны учиться бесплатно.

Любовь Овсиенко, заместитель министра образования РТ:

— В основе идеологии ГИФО лежит принцип нормативного финансирования образовательных учреждений, закрепленный в Законе «Об образовании». Государство финансирует не учреждения, а объем и качество услуг, которые они оказывают. ГИФО — это фактически бюджетные деньги, которые абитуриенты приносят в вузы. Чем выше категории ГИФО зачисленных студентов, тем больше средств вузы получат от государства. Таким образом, вузы, оказывающие услуги лучшего качества и в большем объеме, получат больше денег. В этом, безусловно, есть большой плюс. У вузов появится мотив для улучшения имиджа, повышения статуса научных школ, что должно весьма положительно отразиться на состоянии качества образовательных услуг.

Введение ГИФО — это рейтинговая, рыночная схема. Однако пока она «сыровата». Главным минусом ГИФО на сегодняшний день можно назвать то, что внедрение подобной практики, вероятно, уронит целые отрасли. Ведь у нас спрос на специальность часто не адекватен потребностям и диктуется модой. А что мы будем делать, если никто не пойдет учиться на работников социальной сферы — это сейчас совсем не престижно? Останемся без специалистов? Вторым крупным недостатком является то, что введение ГИФО — это своего рода «облегчение жизни» для бюджета. Ведь не секрет, что разные специальности имеют разную стоимость. Технического профиля — более дорогие, потому что там необходимо учебное оборудование, гуманитарного — дешевле.

ГИФО предусматривает получение студентом строго определенной суммы, кстати, не очень высокой — максимально можно получить только 17 тысяч. Часто, однако, специальности стоят в два раза дороже, а то и более — остаток, видимо, должен будет все равно выплатить студент. Поэтому если ГИФО рассматривать в отношении к вопросу об образовательных кредитах, то это не выход. Проблема образовательных кредитов как существовала, так и продолжает существовать.