Прелесть таких кредитов в том, что вы получаете наличные на руки за короткое время и никаких первоначальных взносов делать не нужно. Не придется и отчитываться перед банком, на что вы потратили полученную сумму. Заемщику требуется предоставить совсем небольшой набор документов, а залог или поручители не нужны.

Здесь, разумеется, есть и обратная сторона. В борьбе за клиента банки делают кредиты более доступными, соответственно, принимая повышенные риски — и закладывая их в ставку по кредиту. Для получения возможности бесконтрольного использования денег придется переплатить, тогда как целевой потребительский кредит обошелся бы дешевле на 2−3%.

Риски невозврата страхуются за счет высоких процентных ставок, и поэтому банковская розница сегодня весьма привлекательный бизнес — выгода, приносимая потребительским кредитованием, гораздо превышает процент просроченных и невозвращенных кредитов. По данным Центробанка, последние 2 года просроченная задолженность физических лиц банкам вырастала в 3 раза ежегодно. На 1 января 2008 года ее размер составил более 100 млрд. рублей, в процентном отношении доля невозвратов — около 3,1%.

Несмотря на такую динамику роста «плохих» кредитов по международным меркам, потребительское кредитование в России еще имеет значительный потенциал. Эксперты прогнозируют внушительные темпы развития именно этого сегмента рынка в ближайшие годы.

В Казани экспресс-кредит на неотложные нужды проще всего получить в центрах розничной торговли («МЕГА», «ГУМ», «Кольцо», «XL»), в которых представлены следующие банки: «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» («ХКФБ»), «Кредит Европа Банк» (бывший «Финансбанк»), «Джи И Мани Банк», «Банк Москвы», «МДМ-банк», «Альфа-банк», «Ситибанк», Банк «Стройкредит-Казань». Отметим, что банки, активно развивающие потребительское экспресс-кредитование, предлагают ознакомиться с условиями и оформить кредит не только в точках обслуживания, но и через собственный интернет-сайт.

Подобрать наиболее выгодный кредит помогают посредники — кредитные брокеры. В частности, они способны рассчитать эффективную ставку по кредиту, ежемесячный платеж и все расходы по кредиту.

Виктор Попутников, консультант компании «Кредитмарт»:

— Кредит на неотложные нужды берется, как правило, на суммы до 150 тыс. рублей, выше — уже спрос на конкретные приобретения, в первую очередь, автомобили. Для заемщика главное — это определиться с необходимой ему суммой. Далее он выбирает срок кредитования, что не менее важно, поскольку напрямую влияет на процентную ставку. По нецелевым кредитам очень жесткие условия: заемщика оценивают автоматизированно — методом скоринговых карт. И проценты выше, ведь банки рискуют, выдавая подобные кредиты.

Сумма кредита на неотложные нужды начинается, как правило, от 30 000 рублей, при сроке предоставления от 6 месяцев. Процедура рассмотрения заявки и оформления кредита может составлять от получаса (в торговых центрах) до нескольких дней. В последнем случае ставка оказывается ниже. При оформлении на месте же, как правило, кредит выходит дороже, но клиент получает наличные (либо кредитную карту) сразу на руки.

Например, «Джи И Мани Банк» предоставляет кредит до 300 000 рублей, от 15% годовых, комиссия — от 1%. Получить кредит наличными может гражданин России в возрасте от 21 года, у которого есть постоянная регистрация и место работы в регионе, где оформляется кредит. Для оформления кредита достаточно двух документов, один из которых — паспорт, а второй — по выбору (заграничный паспорт, водительское удостоверение, карточка государственного пенсионного страхования и др.) Для получения кредита с меньшей процентной ставкой необходимо дополнительно предъявить один из документов: полис автоКАСКО с суммой страхового покрытия не менее $ 15 000 или эквивалента в рублях, дебетовую карту VISA, MasterCard или American Express (кроме VISA Electron и Cirrus Maestro), копию трудовой книжки, заверенную работодателем, или справку по форме 2-НДФЛ, письмо с места работы по форме Банка, выписку со счета, на который перечисляется Ваша заработная плата.

«МДМ-Банк» — кредит до 750 000 рублей, от 20% годовых, комиссия 2% (но не меньше 3 000 рублей). При повторном получении кредита комиссия не взимается, а при положительной кредитной истории в Банке ставка по кредиту снижается на 1%.

До 31 мая «Кредит Европа Б анк» предоставляет кредит, в рамках которого сумма составляет 30 000 — 750 000 рублей, срок кредитования до 3 лет, ежемесячная процентная ставка по кредиту составляет 0,85%.

«ХКФБ» предлагает кредит «Экспресс» — оформление кредита не более 1 часа, срок кредитования — до 4 лет, сумма от 10 000 до 40 000 рублей, процентная ставка 21,9%, ежемесячная комиссия 1,852%.

Отметим, банки также практикуют выдачу нецелевых кредитов под залог собственности (ломбардных кредитов); чаще всего залогом выступает имеющаяся у человека квартира. В данном случае проценты по кредиту существенно ниже, нежели по беззалоговым кредитам — ставка начинается от 13−14%.

Гульшат Фахруллина, менеджер по развитию бизнеса ООО «Финэксперт»:

— Большая часть банков все же считает ломбардный кредит целевым и ограничивает его использование. В случае нецелевого использования кредита банк имеет право расторгнуть договор, наложить штраф, потребовать вернуть деньги или продать заложенную квартиру. В указанный в кредитном договоре срок заемщик обязан подтвердить целевое использование кредитных средств, предоставив в банк необходимые документы. Однако не все банки контролируют использование средств заемщика. Полученные кредитные средства могут быть использованы на любые законные потребительские нужды. В данном случае проверку использования выданных кредитных средств банк не осуществляет.

Например, за квартиру стоимостью 3 000 000 рублей банк может выдать до 2 550 000 рублей. Клиент получает наличные в кассе банка сразу после регистрации залога и далее может инвестировать в свой бизнес, использовать для покупки коммерческой недвижимости. Такая схема действительно удобна для покупки коммерческой недвижимости, поскольку многие банки не дают кредиты на покупку коммерческой недвижимости под залог нее же. Именно в такой ситуации и может быть полезен ломбардный кредит.