Многочисленные программы банков рассчитаны на образцово-показательных частных предпринимателей, которые исправно платят налоги и готовы показать банку всю подноготную своего бизнеса. Поэтому потребности в кредитовании ПБОЮЛ удовлетворены лишь на 10\%. При этом эксперты считают, что рынок кредитования частных предпринимателей будет только развиваться.

По данным общероссийской общественной организации малого и среднего предпринимательства «ОПОРА России», сегодня в стране зарегистрировано 952 тыс. предприятий малого бизнеса, а также 4,7 млн. предпринимателей без образования юридического лица (ПБОЮЛ). Причем в малом бизнесе занято от 17\% до 19\% всего трудоспособного населения России, а его доля в ВВП не превышает 12\%. «Количество малых предприятий у нас практически не меняется вот уже 10 лет», — говорит руководитель «ОПОРЫ» Сергей Борисов.

Нет залога — нет кредита

Для развития частным предпринимателям часто требуются заемные средства, однако получить их проблематично. По данным Ассоциации российских банков (АРБ), доступ к кредитным ресурсам имеют всего лишь около 15 тыс. бизнесменов. «Кредиты малому бизнесу не превышают 1\% ВВП, тогда как в развитых странах — 30−50\%. Ежегодная потребность малого бизнеса в кредитных ресурсах в настоящее время оценивается более чем в $ 10 млрд.», — говорится в стратегии повышения конкурентоспособности банковской системы России, разработанной АРБ.

Такая ситуация, по словам Борисова, объясняется тем, что ПБОЮЛ часто не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Также у них пока отсутствует кредитная история, что не дает банкам возможности правильно оценить их надежность. В свою очередь, для банка кредитование частных предпринимателей может оказаться рискованным. При этом Борисов утверждает, что степень возврата кредитов среди малых предпринимателей действительно очень высока.

Если несколько лет назад кредитованием малого бизнеса занимались лишь немногие банки, теперь ситуация изменилась. Судя по рекламе, интерес банков к микрофинансированию существенно вырос за последние два-три года. Программы кредитования малого бизнеса предлагают многие банки. Индивидуальных предпринимателей вниманием тоже не обошли — сегодня ПБОЮЛ может взять кредит как в московском банке, так и в регионах.

Кредитный отбор

Может показаться, что условия кредитования ПБОЮЛ мало чем отличаются от кредитования частных лиц. Несмотря на схожесть ставок и сумм, это нет так. Основное отличие заключается в природе кредитных рисков. Потребительское кредитование основано на том, что человек получает не связанный с использованием кредита фиксированный доход, за счет которого погашает кредит. Предприниматель же оценивает возможность возврата заемных средств за счет будущих доходов, и расходы по кредиту направлены как раз на увеличение этих доходов. Поэтому, считает директор Российского микрофинансового центра Михаил Мамута, кредитование частного бизнеса намного более рискованное, чем кредитование физических лиц. Правда, Мамута уверяет, что возвратность в эффективно работающих микрокредитных программах не опускается ниже 98\%. «Все дело в правильном применении технологии», — убежден он.

Одно из основных условий предоставления кредитов — срок работы частного предпринимателя. Новичку получить кредит на открытие собственного дела практически невозможно. По требованиям КМБ-банка, ПБОЮЛ должно проработать как минимум три месяца и желательно без убытков — банк рассматривает финансовые документы. К тому же тело кредита и проценты должны быть обеспечены имуществом бизнесмена, например квартирой или машиной, купленной для бизнеса. Возможна выдача частично не обеспеченного кредита — до 50\% от суммы основного долга, но не более $ 10 тыс. или евро или 300 тыс. руб.

В Импэксбанке более жесткие требования к предпринимателям по сроку их работы — в банке будут рассматривать заявки только тех бизнесменов, которые проработали не менее шести месяцев. Существенным плюсом является то, что с предпринимателя не потребуют залога имущества или поручительства третьих лиц. Для предоставления кредита Абсолютбанк потребует залог имущества, а также поручительство. Предпринимателю придется предъявить регистрационные и финансовые документы.

Кроме этого, банкиры требуют от владельца ПБОЮЛ копию паспорта, копии лицензий и разрешений в зависимости от вида деятельности, документы, подтверждающие право аренды или собственности на помещение, занимаемое предпринимателем (квартиру, офис); документы, подтверждающие хозяйственную деятельность бизнесмена (договоры, накладные).

Некоторые банки идут еще дальше: чтобы получить кредит, владельцу ПБОЮЛ придется походить по инстанциям и показать всю подноготную бизнеса. Например, Абсолютбанк в качестве необходимых для выдачи кредита документов указывает справку из налоговой инспекции об открытых в банках счетах и выписки о движении средств по ним за последние 12 месяцев.

Все эти требования и объясняют, почему объем выданных кредитов в десятки раз меньше потребности предпринимателей. По оценкам Мамуты, в совокупности объем кредитов малому бизнесу и ПБОЮЛ составляет чуть более $ 1 млрд. С учетом данных АРБ, получается, что спрос удовлетворен не более чем на 10\%.

Если не банк, то кто?

Альтернативу банкам могут составить кредитные кооперативы и другие небанковские организации. Мамута говорит, что услуги микрокредитования сегодня предоставляются не только банками, но и небанковскими институтами. Если в конце 1990-х годов количество небанковских кредитных организаций измерялось десятками, то сегодня их в России больше 800. Более 600 из них — кредитные кооперативы, а около 200 — муниципальные, региональные и частные фонды поддержки предпринимательства. По оценкам Мамуты, эти организации оперируют кредитным портфелем приблизительно в $ 300 млн. «Этот рынок пока практически не занят. Он таит в себе очень большие возможности для развития, причем прибыльного развития», — уверен он.

Доходность микрокредитования, по словам Мамуты, оценивается чуть выше, чем кредитование средних и крупных проектов. При этом доходность компенсируется повышенными затратами для банка при применении микрокредитной модели. По словам Мамуты, банкам выдавать мелкие кредиты пока экономически невыгодно. «Сумма кредита в $ 1−3 тыс. вряд ли будет выгодна даже при очень эффективном менеджменте, поскольку у банков слишком много постоянных затрат», — уверен он. Поэтому в дальнейшем развитие этого рынка будет зависеть еще и от технологий, применяемых банками для снижения издержек. Прогноз Мамуты оптимистичен: «За три года рынок уже вырос примерно в четыре раза. Интерес как со стороны банков, так и со стороны небанковских институтов, скорее всего, будет только расти».