Необходимость принятия профильного законопроекта появилась довольно давно. Время от времени возникали предложения разных ассоциаций, министерств и отдельных депутатов, готовились версии текста закона, но на этом все и заканчивалось.

За последние два года резко возросло количество резонансных случаев с участием «серых взыскателей»*. Скорее всего, именно поэтому в прошлом году правительство решило поставить законодательную «точку» в коллекторском вопросе.

1 января 2017 года (спустя больше 12 лет после появления рынка коллекторских услуг в России) вступил в силу закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В нем сформулированы требования к коллекторским агентствам, правила их работы и определен надзорный орган. Им стала Федеральная служба судебных приставов.

Буквы закона

Вне всякого сомнения, закон поможет очистить рынок от «серых» коллекторов и исключить возможности использования незаконных методов при взыскании задолженности с физлиц. Благодаря ему появились единые правила осуществления коллекторской деятельности как для кредиторов, которые самостоятельно ведут подобную деятельность, так и для коллекторских агентств.

Вот основные из них:

• Вводится запрет на звонки должникам чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
• Запрещаются звонки по ночам (с 22.00 до 8.00 в будни и с 20.00 до 9.00 в выходные дни).
• Не разрешается звонить с неопределяемых телефонных номеров.
• Коллекторы не вправе применять физическую силу, угрозы, причинять вред здоровью или имуществу должников.
• Не допускается психологическое давление на заемщиков.
• Запрещается общение коллекторов с несовершеннолетними, инвалидами первой группы, людьми, проходящими лечение в больнице, с недееспособными лицами.
• Не разрешается передавать информацию о долге третьим лицам без согласия человека, имеющего задолженность.
• Запрещается раскрывать сведения о должнике, просроченной задолженности, ее взыскании и любые другие персональные данные должника третьим лицам.
• У должников появляется право отказаться от общения с коллекторами или кредиторами. Для этого нужно отправить соответствующее заявление через нотариуса или заказным письмом с уведомлением.
• Общаться с заемщиком по поводу погашения просроченной задолженности могут только кредитные организации и профессиональные взыскатели долгов, которые имеют на это право. Для этого они должны быть включены в специальный госреестр и отвечать определенным требованиям, в частности иметь чистые активы в размере не менее 10 млн руб. и договор обязательного страхования ответственности на аналогичную сумму.
• Заниматься взысканием просроченной задолженности физлиц не могут люди с неснятой или непогашенной судимостью за преступления в сфере экономики и общественной безопасности, а также руководители с испорченной деловой репутацией.

Слышал звон

Информация о коллекторском законе довольно широко распространялась в СМИ. В результате много должников взяло эти сведения на вооружение. Например, свой отказ погашать просроченную задолженность некоторые заемщики теперь аргументируют тем, что работающее с ними коллекторское агентство «вне реестра».**

Одновременно с этим резко снизилась доля тех, кто избегает общения с коллекторами. Мы считаем, что это произошло также из-за вступления в силу профильного закона. Ведь теперь уже нельзя ставить под сомнение правовые действия по взысканию задолженности.

Однако закон оставляет некоторые возможности для злоупотреблений со стороны заемщиков и затрудняет работу коллекторов.

• Взыскатель не может контактировать с должником чаще одного раза в сутки. Это ограничение касается прежде всего звонков и голосовых сообщений с напоминанием о наличии долга. При этом закон не определяет понятия «контакт» и не учитывает текущего качества связи, вынуждающего часто осуществлять перезвоны в виду много
  численных ее обрывов, а также повторные обращения по просьбе самого должника.
• Взыскатель не имеет права общаться с людьми, которые находятся на лечении в медицинском учреждении, но при этом не обязывает должника предоставлять коллектору соответствующее уведомление или письменное подтверждение этого.
• Закон дает возможность должнику в любой момент отказаться от взаимодействия с коллектором. Очевидно, что недобросовестные должники будут с удовольствием пользоваться этой нормой закона, всячески затягивая процесс взыскания долга и переводя его из досудебной стадии в судебную. Несмотря на то что в конечном итоге возвращать долг заемщику все-таки придется в принудительном порядке по решению суда, данная норма значительно увеличит нагрузку и на судебные органы, и на ФССП, а самому должнику погашение кредита обойдется дороже.

Как закон повлияет на эффективность взыскания? Как это скажется на рынке кредитования? Сколько компаний войдет в госреестр? Что будет с теми, кто не сможет в него войти? Как именно будет контролироваться деятельность коллекторов? Все эти вопросы пока без ответа. Первые итоги работы в рамках нового закона можно будет подвести только по итогам первого квартала, а полная картина появится, скорее всего, только через год.

*По предварительным оценкам, подобных «серых» игроков насчитывается 500−600 против 42 профессиональных агентств, входящих в НАПКА.

**Сейчас в реестр входит 33 коллекторских агентства.

вице-президент НАПКА, президент «Секвойя кредит консолидейшн»

Елена Докучаева

Специально для Bankir.ru