Рекорды 2012

Если в 2011 году эксперты говорили только о восстановлении жилищного кредитования, то в 2012 рост рынка ипотеки превзошел все ожидания. По данным Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в России за первые три квартала 2012 года было выдано 475 823 ипотечных кредита на общую сумму 698,6 млрд рублей. Эти показатели в 1,5 раза превышают уровень девяти месяцев прошлого года.

Таких объемов выдачи в нашей стране не наблюдалось не только после 2008 года, но и в «сытые» докризисные годы. Однако с осени раскрученный маховик ипотеки начал замедлять свой ход. В сентябре этого года объемы кредитования были по-прежнему выше, чем прошлогодние, но темп прироста стал падать.

Графические материалы АИЖК

Рыночные потери

На первый взгляд, разительного сокращения предложения по сравнению с началом года не произошло. Спасовали только мелкие игроки, существенно не влиявшие на ситуацию. В Татарстане ипотеку перестали выдавать Анкорбанк и Радиотехбанк. Еще ряд банков отказались (как говорят, на время) от предложений на «новостройки»: Автоградбанк, Инвестторгбанк, МДМ-банк.

Основной причиной свертывания ряда программ стала проблема «длинных» денег. Хотя о финансовой «засухе», аналогичной 2008 — 2009 годам, говорить пока нельзя, все же денежный поток серьезно уменьшился, а риски возросли. С одной стороны, портфели ипотечных закладных стало сложнее продавать на свободном рынке. С другой стороны, оскудела и государственная рука.

Госпрограммы не спасли

В конце года у банков закончились лимиты на кредитование по стандартам АИЖК. Напомним, что это были самые дешевые кредиты: 8,9% годовых — для «вторички», 7,9% — для «новостройки». Предложение по ним сохранилось только на сайтах Аверса и Автоградбанка. Причем, в Аверсе, который на открытый рынок ипотеки вышел всего месяц назад, подтвердили возможность получения льготного госкредита. А вот сотрудники Автоградбанка сказали, что придется ждать нового года и новой программы.

Ограниченным на сегодняшний день оказалось и предложение по другой государственной программе — Программе инвестиций Внешэкономбанка (ВЭБ) в проекты строительства доступного жилья и ипотеку. По ее условиям кредит на покупку нового жилья можно получить под 11% годовых (такая ставка действует после регистрации права собственности на недвижимость). В Татарстане в 2012 году ее участниками были Ак Барс банк, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, Зенит, Уралсиб, Инвестторгбанк. По данным ВЭБ, на 1 ноября на 100% средства программы уже использовали трое из них. Это Ак Барс, ВТБ24 и Инвестторгбанк.

К сворачиванию госпрограмм можно было бы отнестись спокойно как к сезонному явлению: лимиты по ним банки традиционно полностью выбирают за 1,5−2 месяца до Нового года. Однако спокойствие нарушило само АИЖК.

Ставки вверх

В конце ноября главный ипотечный кредитор России заявил, что с января 2013 года поднимет ставки по основным своим продуктам на 1%. Отдельные банки и без того в течение года шли к удорожанию ипотечных продуктов. Заявление АИЖК послужило сигналом для массового повышения ставок.

Особенно оно стало заметно на вторичном рынке жилья. Из банков, занимающихся ипотечным кредитованием в РТ, только 6 пока не отреагировали на перемены на рынке. И лишь один Абсолют-банк в 2012 году пошел против рынка на понижение. В остальных ставки выросли на 0,5 — 1,5% годовых и достигли 10,5 — 13% (минимальные заявленные банками пороги).

Мелкие уступки

Чтобы как-то подсластить такую «пилюлю», ряд банков пошли на улучшение других условий. Например, Татсоцбанк и КамКомбанк расширили диапазон сроков кредитования, правда, за счет нижнего порога. ВТБ24, Банк Москвы, Татфондбанк, БТА-Казань, Булгар-банк и др. понизили планку минимального первоначального взноса по некоторым программам. Акибанк, хотя и не поднял проценты, но тоже решил добавить «сахарку»: новогоднюю скидку — 0,5% от ставки. Тот же ход применил и Татсоцбанк. А Сбербанк и ВТБ24 предложили новую кредитную программу с минимальным пакетом документов — один паспорт.

Несмотря на старания банков, ситуация на рыке ипотеки «слаще» не становится. Учитывая большие суммы кредитов, а, значит, и платежей, для клиентов всегда решающую роль играла ставка. По данным экспертов для большинства россиян критичным будет являться ее уровень в 15 — 16% годовых. Если темпы удорожания ипотечных кредитов сохранятся, российский рынок может добраться до этого пика уже в первой половине 2013 года.

Методика обзора

В обзор включены банки, имеющие головной офис или филиал на территории РТ. Для ВТБ использованы данные розничного подразделения группы — ВТБ24. Для филиалов приведены условия, действующие на территории РТ. Банки в рэнкингах расставлены по размеру ставки. Для ипотеки на первичном рынке указаны ставки, устанавливаемые после оформления права собственности на жилье. Остальные данные взяты в рамках продуктов, по которым установлена указанная ставка, но не обязательно действуют при указанной ставке. Эти данные приведены справочно, и не влияют на место банка в рэнкинге. В обзоре не учитываются ипотечные программы, которые обозначены на сайте банка, но по которым не приведены конкретные условия, а также программы, по которым приостановлены выдачи. В обзор не включаются ипотечные программы, ставки в рамках которых зависят от той или иной переменной, программы для особых категорий клиентов, программы в рамках строительных проектов банка. Вся информация взята с официальных сайтов банков. Все данные действительны на 11.12.2012.

Дамир Муратов