Михаил Л., преуспевающий московский аналитик, ежедневно отправляет на мейл своего шефа мониторинг основных событий, случившихся в финансовой жизни страны: от взлетов и падений на бирже до появления новых кредитных программ в банках. Единственное, что он не успевает, — проследить движение собственных денег.

«Работа у меня, как у всех: целый день как белка в колесе, а в выходные — семья и отдых, — рассказывает Михаил. — Уже года три собираюсь привести собственные финансовые дела в порядок, только руки не доходят. Чеки сваливаю в вазу в надежде когда-нибудь разобрать, тариф телефонный на более выгодный никак не сменю, сколько у меня на книжке в Сбербанке лежит, уже не помню. Единственное, что точно знаю, — остаток на зарплатной карточке. Да и то только потому, что SMS-оповещения приходят…».

Новую финансовую жизнь Михаил собирается начать если не с каждого понедельника, то уж с каждого 1-го числа точно. Впрочем, как сказал Остап Бендер, «в финансовую пропасть можно падать всю жизнь». Ситуация у Михаила, вероятно, типичная. По крайней мере для многомиллионной армии российского среднего класса. Тех самых людей, которые живут уже неплохо, но остановиться в своем беге еще не могут. Подобную ситуацию можно назвать — на стыке психологической терминологии и языка современных тинейджеров — «синдром деловой колбасы».

Одна из главных проблем такой «колбасы» — взаимоотношения с деньгами. Со всеми вытекающими. Типичное финансовое положение вкратце можно описать так: деньги как бы есть, но их уже и нет. Потому что «расходятся мигом», «утекают сквозь пальцы», «куда-то испаряются», «на что-то тратятся» и т. п. Типичная мечта номер один: оптимизировать расходы. Типичная мечта номер два: начать наконец инвестировать или просто откладывать.

Варианты

Выход только один — правильно организовать собственную службу финансового мониторинга. И не только в части «Заплатил налоги — спи спокойно», но и во всей системе своих расходов, доходов и вложений. Тем паче, что в жизни современного горожанина кругооборот денег значительно усложнился.

«Одна из причин так называемого финансового стресса заключается в том, что в нашей стране резко, буквально за десятилетие, изменилась сама система взаимоотношений человека и денег, — говорит Иван Захаров, руководитель финансового портала Pro-Credit.ru. — Изменения эти по большому счету сводятся к двум основополагающим моментам. Первый — значительно возросла многовариантность денежных потоков. Иными словами, увеличилось количество вариантов как различных расходов, так и потенциальных доходов. Для человека это стресс. Второй момент — раньше типичный россиянин твердо знал: деньги приносит только работа. И имел только два варианта их использования — потратить и отложить: не важно, на сберкнижку или под матрац. Сегодня деньги могут работать на человека. И количество вариантов их использования возросло на порядок».

Если попытаться выстроить схему, то выглядит это примерно так. Расходы. К традиционным статьям расходов семейного бюджета — покупка продуктов, одежды, мебели, бытовой техники, оплата коммунальных услуг и расходы на отдых — добавились новые. Например, оплата мобильной связи и интернета, покупка информационных носителей (CD- и DVD-диски, кассеты и т. п.) и страховок (как минимум обязательных), выплаты по кредитам и т. д.

Доходы. Раньше единственной статьей дохода у большинства россиян была зарплата. В редких случаях — зарплата плюс доход от сдачи в аренду квартиры, гаража или дачи. Ныне добавились новые виды доходов — от вложений.

Вложения. Опять же, традиционных способов было два: в банк (он был один) и под матрац. Теперь существует множество вариантов вложения денег с разной степенью прибыльности и рисков. Наиболее распространенные — банковский депозит (причем можно выбирать банк и валюту, да и счетов у представителя российского среднего класса, как правило, более одного), вложения в драгоценные металлы, вложения в паевые инвестиционные фонды, добровольное накопительное страхование, добровольное пенсионное страхование, приобретение ценных бумаг, игра на бирже. И в отличие от прежних вариантов новые не гарантируют стабильного прироста сами по себе. Многие из них требуют внимания и постоянного участия.

«Преумножение денег — этот вопрос слишком сложный, чтобы можно было как-то однозначно его решить, — напоминает Дмитрий Балко
вский, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования. — Если вы все же решили заняться этим, то вам необходимо понимать, как работают инструменты, в которые вы вкладываете, будь то ПИФы, акции, фьючерсы или недвижимость. И тут все зависит от вас: если вы просто следуете моде и двигаетесь со стадом, вы, скорее всего, потеряете с таким трудом заработанные сбережения. История финансов показывает, что подавляющее большинство самодеятельных „инвесторов“, которые плохо присматривают за своими деньгами, проигрывают».

Вывод напрашивается сам: чтобы быть успешным в отношениях с деньгами, необходимо наладить собственную систему финансового мониторинга. Причем вывод этот универсален как для состоятельных людей, так и для бедных. Ибо, как некогда справедливо заметил американский миллиардер Пол Гетти, «…если у вас нет денег, вы все время думаете о деньгах; если у вас есть деньги, вы думаете уже только о деньгах».

Инструменты

Понятно, что налаживать целую систему финансовой аналитики, нанимать личного бухгалтера и ставить дома кассовый аппарат смысла нет. Зато есть смысл учесть несколько основных постулатов.

Во-первых, контроль за своими расходами. Специалисты полагают, что именно он в 90% случаев позволяет оптимизировать расходы и перестать нервничать из-за нехватки денег. Потратьте время и проанализируйте основные статьи своих трат. Можно попробовать обозначить верхние границы и строго их придерживаться: это позволит сэкономить необходимые вам суммы. Причем учитывайте даже небольшие расходы: как сказал Бенджамин Франклин, «…остерегайтесь незначительных расходов: маленькая течь топит большой корабль».

Сохраняйте все чеки, приходные и расходные ордера и квитанции, подтверждающие ваши расходы, — это полезно и для контроля, и для того, чтобы потом можно было предъявить рекламацию, если товар или услуга вас не устраивает.

Проанализируйте, где вы чаще всего тратите деньги. Например, вы ходите в один и тот же супермаркет, солярий, ресторан. Тогда посчитайте, сколько вы там оставляете за год. Вполне возможно, для вас окажется выгодным приобретение дисконтной карты. Если так, не откладывайте это «на потом».

Во-вторых, есть несколько правил, позволяющих оптимизировать затраты денег и нервов в том случае, если вы берете кредит. «Прежде всего, не берите кредиты, платежи по которым превышают треть ваших ежемесячных доходов, — рекомендует Иван Захаров. — Как констатируют психологи, когда человек отдает более трети зарабатываемых денег, он теряет стимул к работе.

Выбирая банк, в котором вы хотите взять ссуду, обратите внимание не только на процентную ставку, но и на механизмы оплаты. Например, есть ли у этого банка банкоматы с функцией cash-in, через которые вы могли бы вносить деньги, или офис поблизости от вашего дома или работы. Очень часто люди тратят деньги и время на сам процесс платежа или срывают очередной платеж только потому, что им было некогда ехать в отдаленный банковский офис. Поэтому идеальное решение — оставить поручение проводить кредитные платежи в том банке, где у вас есть счет или открыта зарплатная карта".

И наконец, обратите внимание на валюту, в которой вы берете кредит. Лучше не гнаться за выгодой, связанной с ее курсом. Банковские специалисты в один голос рекомендуют брать ссуды в той же валюте, в которой вы получаете зарплату. В этом случае вы будете избавлены от всех неприятных неожиданностей, которые сулит смена курса.

В-третьих, выбор вложений. Сегодня он чрезвычайно разнообразен и не прост уже хотя бы потому, что означает еще и поиск партнера — финансового учреждения (банка, инвестиционной или страховой компании, паевого фонда), которому вы доверите свои деньги. Что касается банка, имеет значение, входит ли он в государственную Систему страхования вкладов (ССВ). Если да, то в случае банкротства государство возместит вам потери по вкладам в сумме до 400 тыс. рублей. Так что если вы намерены положить на депозит более крупную сумму, то предпочтительнее разделить ее на несколько частей и отнести в разные банки — с тем, чтобы диверсифицировать свои риски.

Если вы предпочли инвестировать свои деньги в ПИФ или передать в управление инвестиционной компании, то вопрос выбора партнера стоит еще более остро.

«Тщательно читайте контракты — если вам в нем что-то непонятно, это, скорее всего, потому, что вас пытаются обмануть, — советует Дмитрий Балковский.&nbs
p;- Выясните точную структуру комиссий управляющей компании. Используйте простые примеры: я вкладываю 100 тысяч рублей на один год, заработал за год 10% и решил забрать все деньги — сколько я получу на руки, сколько заплачу с них налогов? Требуйте точных цифр!

Не забывайте, что количество шумной рекламы, неоновых вывесок и офисов с прозрачным остеклением не равняется качественному управлению вашими деньгами. И наконец, просто посмотрите в лицо тому, кто будет управлять вашими деньгами. И спросите себя, заменят ли использование большого количества чаще всего бессмысленных слов с английскими корнями и юное обаяние огромный и многогранный жизненный опыт, необходимый для успешных инвестиций". А Павел Медведев, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, всегда напоминает клиентам банков: «Внимательно читайте то, что написано в контракте маленькими буквами».

И наконец, пункт четвертый — контроль за вашими вложениями. Во-первых, традиционные методы. Не забывайте время от времени брать выписку с банковского счета и сверять ее с сохранившимися ордерами о внесении вами наличных. Такие выписки любой банк обязан предоставить по первому требованию. Отдельно стоит проблема контроля за банковской картой. Страх потерять ее, а вместе с ней и все деньги в результате действий хакеров или элементарной кражи довольно типичен. И обоснован. Например, месяц назад автору этих строк позвонили обескураженные родители, у которых на вокзале вытащили бумажник и, как позже выяснилось, через 20 минут сняли с находящейся в нем карты все деньги — 43 тыс. рублей.

Как? Ответ прост: пин-код карты был «для памяти» записан на клочке бумаги, лежавшем в том же самом бумажнике. Совет тут один — банальный, но неизменный: запоминайте подобную информацию. А при себе или в памяти мобильного телефона обязательно держите еще и телефон «карточной службы» вашего банка, чтобы в случае кражи или потери карты можно было мгновенно заблокировать счет.

Один из лучших вариантов контроля за банковской картой — подключение к системе SMS-оповещения или «мобильного банкинга». Стоить она будет недорого (до $ 10 в месяц), зато даст чувство уверенности. Обычно SMS-ки приходят мгновенно после проведенной транзакции: следовательно, вы можете еще и быть уверены в том, что в ресторане или магазине по небрежности или из-за технического сбоя с вашей карты не сняли больше положенного.

Новейший вариант контроля за счетами в банках или инвестиционных компаниях — интернет. Интернет-банкинг существенно экономит ваше время и нервы, поскольку дает возможность контролировать состояние счета, осуществлять коммунальные платежи, переводы, пополнять другие счета и т. п.

Сейчас, правда, по оценке специалистов, не более 2% россиян пользуются услугами интернет-банкинга, но их число неизменно растет. Хотя у многих интернет вызывает опасения как потенциальная «хакерская западня». Но у большинства банков достаточно надежные системы виртуальной безопасности. Посоветовать тут можно примерно то же самое, что и в случае с банковской картой: держите в голове пароль доступа к вашей онлайн-странице на сайте банка, старайтесь заходить на нее исключительно с домашнего компьютера и ни в коем случае не пользуйтесь при этом системами Wi-Fi.

Финансовый катехизис для «среднего класса»

1. Ведите записи свои расходов.

2. Сохраняйте документы, подтверждающие ваши платежи.

3. Покупайте дисконт там, где вы постоянный клиент.

4. Правильно оценивайте свои финансовые возможности, беря кредиты

5. Заранее позаботьтесь об удобстве внесения платежей, если вы берете кредит.

6. Берите ссуды в той валюте, в которой поступают ваши доходы.

7. Диверсифицируйте свои вклады в банки.

8. Изучайте тех, кому собираетесь доверить свои деньги.

9. Не подписывайте финансовых контрактов, пока в нем вам не будет ясна каждая буква.

10. Помните свои пин-коды и пароли наизусть.

11. Запишите в память своего мобильника номера телефонов вашего банка.

12. Подключите услугу СМС-оповещения по операциям с вашей банковской картой.

13. Используйте возможности интернет-банкинга, но старайтесь делать это только дома.