Сбережения по методу Евгения Богачева

Одной из наиболее популярных стратегий сбережения в условиях кризиса считается хранение денег в разных валютах. Даже главный татарстанский банкир Евгений Богачев публично давал такие советы и в 2008 году, и сейчас, в условиях надвигающейся второй волны кризиса. Воплощением этой стратегии стали мультивалютные вклады, которые позволяют хранить деньги сразу в трех валютах и при необходимости переводить их из одной валюты в другую, не закрывая счет и не теряя процентов.

На пик популярности они поднялись в 2008 году, в момент сильных колебаний курсов валют. В 2011 мультивалютные вклады снова становятся актуальными и востребованными. Однако далеко не все банки готовы предложить такой продукт своим клиентам. Особенно это касается местных игроков.

Во-первых, татарстанские банки в целом неохотно работают со сбережениями в валюте. Ведь эти деньги потом необходимо где-то разместить. А валютные кредиты не пользуются популярностью в регионах. Единственное выгодное применение валюты для банка — это погашение собственных валютных займов, если они, конечно, есть. Во-вторых, использовать средства с мультивалютных вкладов в качестве ресурсов не так просто в силу их специфики. Ведь та часть вклада, которая превышает размер неснижаемого остатка, как правило, относится банком к средствам «до востребования».

Играть вдолгую

Тем не менее, мультивалютных предложений на рынке вкладов достаточно. Сразу стоит отметить, что мультивалютный вклад — это инструмент для тех, кто готов играть вдолгую. Краткосрочных депозитов этого вида практически нет. Минимальный срок — 3 месяца. Сказывается специфика пополняемо-отзывного вклада, когда в небольшой срок нужно еще втиснуть сроки довложений. Однако чаще всего банки стараются предлагать мультивалютные вклады на год и больше. Эта тенденция характерна для всего депозитного рынка, так как банки заинтересованы в долгосрочных ресурсах.

Для большинства мультивалютных вкладов, как и для обычных вкладов, от срока напрямую зависит величина ставки: чем дольше лежат деньги, тем выше ставка. Однако разница в ставках между краткосрочными и долгосрочными вкладами здесь не такая большая, как для классических депозитов. А у банка Русский стандарт вообще максимальная ставка действует на годовые депозиты, и при увеличении срока она остается на том же уровне.

Кто на что делает ставку?

В целом специфики в принципах формирования ставок по мультивалютным вкладам хватает. Как известно, в рыночных условиях за все надо платить. Вот и за возможность уберечься от курсовых махинаций воротил валютного рынка, вкладчикам придется заплатить меньшей доходностью. Ставки по мультивалютным депозитам ниже примерно в 1,5 раза, чем по обычным рублевым или валютным вкладам. При этом разброс ставок по рублевой составляющей на татарстанском рынке достаточно большой: почти 5% между самым дорогим и самым дешевым предложением. А вот по валюте разрыв минимален.

Ставки по долларам находятся практически на одном уровне с евро или чуть ниже. Исключение сделали Альфа-банк и Сбербанк (для больших сумм), у которых ставки по долларовой составляющей выше.

Татарстанские банки, о нелюбви которых по отношению к валюте было отмечено ранее, предлагают более высокую, чем федералы, доходность в рублях. Безоговорочным лидером в нашей республике стал Татфондбанк, установивший ставку в 9,5% годовых по рублевой части своего мультивалютного вклада. Его же можно назвать и самым демократичным банком. Такая высокая ставка действует даже для небольших сумм, от 1000 рублей. Поэтому с помощью «Валютного клуба» Татфондбанка применить стратегию Богачева для своих сбережений сможет любая пенсионерка.

Федеральные игроки, работающие на татарстанском рыке вкладов, более щедры по валютным ставкам. Максимум установил Русский стандарт: 4,5% годовых для долларовой части и 4% — для евро.

Нет сложным процентам

Еще одной особенностью мультивалютных вкладов является отсутствие сложных процентов. По этим продуктам банки практически не предлагают ежемесячной или ежеквартальной капитализации, то есть причисления дохода к основной части вклада. Такая практика вполне зак
ономерна. При небольших ставках сложные проценты не дают преимущества. Особенно это заметно по валютным вкладам. С другой стороны они действительно могут усложнить жизнь вкладчикам, добавив путаницы и в без того непростой продукт.

Отказ от сложных процентов вместе с невысокими ставками делают мультивалютные вклады временным, антикризисным инструментом. Их нельзя рассматривать как средство преумножения капитала. Зато от такой кризисной напасти, как резкие колебания курсов валют, они помогают защититься и сберечь нажитое. Тем же, кто хочет заработать на вкладах побольше, стоит обратить внимание на классические депозиты.

Методика обзора и рейтинга

Дамир Муратов