Однако основная масса россиян не спешит воспользоваться их услугами — здесь дело в проблеме финансовой грамотности. Данной теме посвящен доклад-презентация руководителя проекта TatCenter.ru «Наши финансы», который прошел в рамках образовательного семинара «Управление личными сбережениями» на Всероссийской выставке «Финансовый супермаркет» 11 апреля 2008 г. Подробнее

TatCenter.ru уже упоминал об основных результатах опроса, проведенного в 2007 году Фондом «Общественное мнение» и ММВБ. По данным этого исследования, наиболее известными инвестиционными инструментами у населения являются депозиты, недвижимость, акции. Наименее известны современные инструменты, такие как ПИФы, ОФБУ, корпоративные облигации. Многие полагают, что обычный человек не может купить доходные и надежные акции (так как их не предлагают на открытом рынке, и они дороги), а большинство уверено в возможности покупки акций на предприятии-эмитенте.

Около трети респондентов думает, что убытки должно компенсировать государство, что также является неверным. Весьма важным результатом исследования стал факт нехватки доступной для понимания информации в СМИ.

Надо сказать, государство уже озаботилось проблемой финансовой грамотности населения, и это подтверждают мнения руководства. Так, министр финансов РФ Алексей Кудрин отмечает: «Исследования показали, что 74% населения больше боятся заполнять налоговую декларацию и другие финансовые документы, чем ходить к зубному врачу, в то время как навыки работы с финансовыми документами являются необходимыми даже для простого человека». Вице-премьер Правительства РФ Александр Жуков уверен, что недостаток финансовых познаний мешает гражданам принимать правильные решения, делает их жертвами различных злоупотреблений и является препятствием при получении различных финансовых услуг.

Выходом из ситуации является повышение грамотности в сфере экономики и финансов. В идеале, как считает министр экономики Республики Татарстан Марат Сафиуллин, каждый человек должен посвятить изучению финансов, планированию личного бюджета, бюджета семьи хотя бы один год.

Активную позицию здесь должно занимать государство. Так, в США правительство тратит на финансовую грамотность населения порядка $ 1 млрд. в год. В России на ликвидацию финансовой безграмотности проектом Министерства финансов РФ отводится 5 лет и $ 100 млн.

Напрямую в компетентности граждан заинтересованы представители бизнес-сообщества. Банки, инвестиционные, управляющие компании, страховщики должны подключиться к программе, это возможно путем государственно-частного партнерства. Сегодня финансовый сектор уже занимается образованием клиентов, но, во-первых, данные примеры единичны и носят локальный характер, а во-вторых, такие образовательные семинары и программы направлены на расширение клиентской базы конкретной организации, и трудно считать их не рекламными.

Что касается упомянутой программы министерства финансов, то в первоначальный период ее реализации будет охвачено порядка 12−15 регионов РФ. Предполагается помимо бизнеса подключить средства массовой информации, которым будет оказана финансовая поддержка и выведение, в том числе региональных, инициатив в данной сфере на соответствующий уровень.

Почему финансовая грамотность населения приобретает актуальность сегодня? Потому, что финансовая сторона жизнедеятельности касается всех: человек с одной стороны выступает в качестве получателя денежных средств, с другой — как потребитель тех или иных товаров и услуг. И, к сожалению, не всякий обратит внимание на еще одно направление — на сбережение и инвестирование денежных средств.

Финансовая дисциплина имеет определенное значение. Простым советом здесь может стать регулярная норма сбережений на уровне 10% от месячного заработка. Причем современное понимание сбережений таково, что это банковский депозит с уровнем ставки выше 10−11%, то есть, на уровне официальной инфляции, благодаря чему человек как минимум сберегает покупательную способность своих денежных средств.

Не следует увлекаться потребительскими кредитами, доступность которых порой кажущаяся. Потребительский
бум последних лет в России во многом повлиял и на рост инфляции. Заемщик зачастую слабо информирован об условиях предоставления кредита и не понимает суть банковских терминов, таких как «аннуитет», «штрафы, пени», «сумма кредита» и других. В результате, как можно наблюдать, увеличивается число просроченных и непогашенных кредитов.

Целесообразно обратить внимание на пенсионные накопления, создание которых в настоящий момент государством активно стимулируются, путем предложения выгодных условий. Данная тема в рамках проекта «Наши финансы» будет рассмотрена отдельно.

Существующие сегодня варианты инвестиций можно подразделить на финансовые и нефинансовые. К первому виду относятся инвестиции в различные виды ценных бумаг, выбор которых зависит от приемлемого сочетания риск/доходность. Ко второму можно отнести иные инвестиции — в вечные ценности, такие как недвижимость, антиквариат, драгоценные металлы, а также интеллект. Инвестиции в повышение собственного интеллектуального уровня жизненно необходимы каждому. Здесь не требуется значительная денежная сумма, поскольку сегодня можно свободно получить как информацию, так и образование (самообразование). Дело только в затратах личного времени.

Что касается финансовых инвестиций, приведем простой пример. При вложении суммы в $ 100 в актив с доходностью 20% годовых мы имеем:

• Через 1 год — $ 120,
• Через 2 года — $ 144,
• Через 4 года — $ 207,
• Через 10 лет — $ 619,
• Через 20 лет — $ 3 834,
• Через 30 лет — $ 23 738,
• Через 40 лет — $ 146 977,
• Через 50 лет — $ 910 044.

На 51 году человек становится миллионером. И это при вложении столь малой суммы как $ 100 (около 2,5 тыс. руб.). Разумеется, еще предстоит найти актив, который бы приносил 20% ежегодно. Смысл показанного здесь — в магии сложного процента.

Применительно к инвестициям, необходимо знать, что доходность в прошлом не гарантирует доходность в будущем. Например, не следует целиком полагаться на результаты управления паевым инвестиционным фондом в прошлом, ведь в будущем результат инвестиций не может быть определен. Доходность вложений, как уже не раз подчеркивалось, может гарантировать только банк.

Пассивным инвесторам, желающим иметь долгосрочный инвестиционный портфель ценных бумаг, необходимо составлять портфель с позиции диверсификации, распределяя вложения среди различных видов активов и секторов экономики. Таким образом устраняется часть риска. Активным — советуем придерживаться принципов money—management (управления капиталом) и не рисковать более чем 2−3% суммы в одной сделке.

«Умные» инвестиции также подразумевают использование аналитических рекомендаций профессионалов. Уровень информационной поддержки инвестиционного процесса сегодня высок, и не учитывать экспертное мнение при принятии решений о выборе ценных бумаг для инвестиций — неразумно. Целесообразно ориентироваться на ценовые прогнозы аналитиков ведущих инвестиционных банков, публикуемые в деловой прессе.

В качестве заключения необходимо сказать, что существует два мнения: одни считают — в деньгах счастье, другие говорят, что не в деньгах. На наш взгляд, деньги следует использовать рационально и с умом, обеспечивая собственную финансовую независимость — тогда и будет счастье.