Темы, возникающие в треугольнике отношений «бизнес — государство — банки», — предсказуемы, поэтому интересны были не столько они, сколько позиции и предложения докладчиков.

Позиция государства прозвучала в докладах директора Агентства по развитию предпринимательства Г. Сергеевой и начальника отдела инвестиционной и инновационной политики министерства экономики и промышленности РТ Р. Билалова. Из них следует, что государство сворачивает свое участие в кредитовании малого и среднего бизнеса. Выражается это в ликвидации Фонда поддержки предпринимательства, прекращении практики государственных гарантий по кредитам и отмене компенсаций части платежей по процентным ставкам. Правда, в бюджете 2005 года запланировано содействие бизнесу, финансироваться будут технопарки и т. п.

На первый взгляд, государство призывает предпринимателей работать с банками, которые, собственно, и предназначены для кредитования бизнеса. Такой призыв вполне логичен и в идеале должен способствовать установлению понятных и эффективных взаимоотношений между предпринимателями, банками и государством. Однако Г. Сергеева отметила также и ряд проблем, которые не решаются сворачиванием старых государственных проектов для малого и среднего бизнеса.

Во-первых, «очень сложно получить кредит даже при наличии залогового имущества, иногда залог требуют в 2 раза больший, чем сумма кредита». Во-вторых, сроки рассмотрения заявок могут превышать несколько месяцев (а зачастую дыра в бюджете предпринимателя все это время растет, что плохо сказывается на общем самочувствии малого предпринимателя и на той же кредитоспособности). В-третьих, банки дополнительно обуславливают выдачу кредита, например переводом счетов предпринимателя в банк-кредитор. На забавный случай в этом ряду указал г-н Бадыгеев, директор компании «Опткнига»: «Банк требует, чтобы я как физическое лицо подписывался поручителем по кредитам своей фирмы — юридического лица. Я смело подписываю, потому что знаю, что если возникнут проблемы, то моих денег все равно не хватит».

В итоге получается, что столь необходимые предпринимателям «длинные» кредиты могут давать только банки, активно работающие с долгосрочными вкладами населения, у нас в республике — это «Ак Барс» Банк и Сбербанк.

Банкиры, естественно, видят ситуацию по-другому. Российский Банк Развития, содействующий инвестиционной политике Правительства РФ, представил вниманию аудитории двухуровневую схему кредитования малого бизнеса: банк открывает целевые кредитные линии региональным банкам, те распределяют кредиты среди региональных предпринимателей. Средний размер кредита по этой программе составляет 2 млн. рублей, средний срок — 2 года, процентная ставка -17,5\%. В основном кредиты идут в торговлю и услуги. В перспективе представитель банка г-н Корнеев видит установление горизонтальных связей между региональными банками, упрощение процедуры подключения банков к данной программе и консолидацию усилий банков и государственной власти.

Другие представители банковской стороны отношений говорили о том, что кредит вполне можно получить, и процедура рассмотрения заявки запросто укладывается в 1 месяц. В общем виде заинтересованность банков в предпринимателях совершенно ясна. Кредиторам необходимо свои кредитные портфели диверсифицировать и снижать кредитные риски. На конференции не раз звучал тезис о готовности банкиров «выращивать» своего клиента. Интерес предпринимателей тоже не вызывает сомнений. Но для кредитных организаций все упирается в проблему «прозрачности» бизнеса малого и среднего. Банк является нетипичным партнером для малого бизнесмена. Всем остальным контрагентам достаточно истории развития, аккуратного исполнения договоренностей, хорошего соотношения цена/качество и различных «налоговых удобств». А вот банку нужна прозрачность, причем в виде финансовой отчетности по МСФО. Что значат эти четыре буквы, далеко не каждый ПБОЮЛ знает. А вот на международных финансовых рынках эту аббревиатуру знают хорошо. Поэтому докладчик от АКБ «Спурт» и огласил проблему резерва, который создается в банке одновременно с выданным кредитом и представляет собой массы «полумертвых» денег разной величины в зависимости от размера кредита. Чем больше эти массы, тем хуже отчетность по МСФО уже не у малого предпринимателя, а у банка.

Поэтому АКБ «Спурт», приветствуя предпринимательскую активность, рекомендует малым бизнесменам никогда не показывать в отчетности убытки даже в 1000 рублей, не оптимизировать налогообложение, и все активы предприятия «вешать» на баланс, повышая таким образом капитализацию. Плюс обозначилась перспектива внедрения скоринга — автоматизированного рассмотрения заявки на кредит. Все это предлагается делать, потому что, как выразился г-н Рылов, заместитель председателя правления АКБ «Спурт», «прозрачность всегда вызывает меньше вопросов» и «отбеливание становится инструментом развития бизнеса».

Сильный аргумент, конечно, но для малых предпринимателей это означает дилемму, которую озвучил в своем докладе президент центра микрофинансирования, советник главного федерального инспектора П. Сигал: либо предприниматель достигает необходимой прозрачности и получает кредиты, либо он оптимизирует налоги и получает «непрозрачную» прибыль, при которой он согласен заниматься своим бизнесом. Что делать, когда нужно то и другое? На эту тему было несколько рекомендаций от председателя административного совета ТПП А. Таркаева и несколько сожалений от генерального директора ОАО «СО «Талисман» В. Федоренкова.

Сожаления представителя страховщиков касались декларативности заявлений государства и банков о необходимости развития малого бизнеса. На деле сворачиваются хорошие программы государственных гарантий. Создаются, конечно, какие-то новые формы в виде инвестиционно-венчурного и страхового залогового фондов, но как они будут работать — неясно. Например, среди источников наполнения страхового фонда указаны добровольные пожертвования, а добровольность пожертвований — большая редкость, и берут их обычно с тех же бизнесменов. А инструкция № 254 для банков является, по сути, запретом для кредитования малого бизнеса.

Однако А. Таркаев заверил, что «жизнеспособный бизнес или проект так или иначе получает деньги». Но малый бизнес сегодня в принципе не клиент банка. Средний гражданин в основном не может взять кредит. А при этом «интереснее всего проектное финансирование», что требует существования венчурных фондов, которых сегодня нет. При финансировании проектов, по мнению г-на Таркаева, встает не проблема прозрачности, а проблема разрыва между двумя типами знаний: экономическими знаниями и инженерно-техническими. Молодые люди, работающие в банках, хорошо понимая экономические аспекты проекта, не могут оценить его инженерно-технический замысел. Отсюда вытекают рекомендации представителя ТПП: предпринимателям свои идеи в «инновационные места» не нести, искать специализированные банки, а банкам специализироваться. Если заняться прямо сейчас, то через 2−3 года можно получить хорошие экспертные команды, если не заниматься, то через 5−7 лет после прерывания связки учитель-ученик в научных учреждениях проектов просто не будет, и финансировать будет нечего.

Важный призыв также содержало выступление руководителя Некоммерческого партнерства «Бюро кредитных историй» Р. Сафиуллина: «Хотелось бы, чтобы у банков и предпринимателей была стратегия, чтобы они заботились о кредитной истории раньше, чем она понадобится».

Ощущения малого и среднего бизнеса сформулировал г-н Бадыгеев: «Понятно, что спасение утопающего — дело рук самого утопающего, но хотелось бы, чтобы научили плавать». Вероятно, малому бизнесу иногда кажется, что гораздо лучше не научиться плавать, а научиться быть банком или государством. На самом деле этот вроде бы безличный вопрос становится очень личным при выборе профессии и жизненной позиции молодым поколением жителей республики. И очень важно, чтобы стремление к самостоятельности и ответственности не проигрывало понятной тяге к комфорту и достатку. Хочется верить, что та необходимая и продуктивная дискуссия, которая была развернута в ТПП в четверг, нашла свое продолжение не только в дальнейших дискуссиях, но и в практике взаимоотношений.