Конференцию для предпринимателей «Привлечение кредитов на развитие бизнеса. Практические рекомендации» провели Торгово-промышленная палата РТ и компания «Брокер Финанс» при содействии технополиса «Химград». Обозначенная в названии сугубо практическая направленность мероприятия была оценена не только слушателями, но и спикерами, которые получили возможность провести целевой методический экскурс в сферу кредитования. Судя по количеству участников, приехавших из разных районов Татарстана и других регионов, а также по включенности предпринимателей в дискуссию, потребность в такого рода мероприятиях действительно высока. Спикерами выступили представители крупнейших банков, брокерских компаний, разработчики бизнес-планов и успешные предприниматели.

Артур Николаев, заместитель Председателя Торгово-промышленной палаты РТ, отметил особую важность такого ориентированного на практику формата для сферы малого бизнеса, где предприниматель еще не всегда профессионально готов анализировать риски своего будущего проекта и быть убедительным в разговоре с банками. По словам Айрата Гиззатуллина, генерального директора ОАО «УК «Идея Капитал», усиливать приток капитала в бизнес заставляет основная тенденция нашего времени — необходимость заменять труд капиталом. Однако пока ситуация складывается таким образом, что банковские структуры имеют ресурсы, но бизнес жалуется на недоступность кредитов. И данная конференция была нацелена на предложение решений этой проблемы, причем решений не общего характера, а именно практически применимые.

И все же без теории не обошлось. Своеобразной теоретической платформой конференции стало выступление Рената Дусаева, руководителя консалтинговой компании «Брокер Финанс». Возможности для привлечения финансирования, которые существуют у частных компаний, могут быть сгруппированы в три крупных блока: долевое финансирование, когда инвестор входит в уставный капитал компании, государственное — через различные программы поддержки, и долговое. И именно долговое финансирование, представленное банковским кредитованием, и стало основным предметом обсуждения участников конференции.

Наиболее актуальной для малого и среднего бизнеса темой является коммерческое кредитование, направленное на пополнение оборотных средств. В выступлениях самих представителей банков прямо или косвенно, через призывы повышать уровень содержательности и грамотность оформления документов, неизменно звучал тезис о необходимости участия в диалоге между бизнесменом и банком внешних профессионалов, в частности профессионалов по составлению бизнес-планов, финансовых брокеров.

Зачем привлекать финансового брокера?

Одним из важнейших шагов бизнесмена является правильный выбор банка. Однако принятию решения должна предшествовать процедура оценки возможности получения бизнес-кредита. Здесь предпринимателю может помочь финансовый брокер.

Денис Макаловский, заместитель директора по развитию компании «Бизнес и финансы»:

— Мы отходим от классического представления о кредитном брокере как человеке, который просто отвозит документы в банк. В рамках проекта «Вам одобрено.ру» наша основная задача — оценить возможность получения бизнес-кредита. Независимо от банка и его кредитных программ, любой проект проходит стандартные этапы проверки: чистота бизнеса, финансовый анализ и оценка залога. Если результаты анализа подтверждают, что возможность получить кредит у данного бизнес-проекта есть, тогда имеет смысл прорабатывать различные схемы непосредственно с самим банком.

Еще одним преимуществом работы с финансовым брокером является возможность с помощью такого посредника обратиться сразу в несколько банков.

Помощь специалистов потребуется и предпринимателю, который решился на start up — как известно, банки такие проекты не финансируют, во всяком случае в Татарстане. По словам Дениса Макаловского, наиболее простое решение в такой ситуации — это перевод кредита из сегмента для бизнеса в сегмент для физического лица, скажем, под зарплату, которую человек на тот момент получает. Тем более что разница процентных ставок по бизнес-кредитам и кредитам для физических лиц в одном сегменте не принципиальна. А в дальнейшем, если запущенный проект оказался успешным, последующие кредиты можно будет брать на развитие уже существующего бизнеса.

В категорию бизнесменов, которым кредит получить нереально, также попадают обладатели плохой кредитной истории. И здесь подмена юридического лица физическим уже не спасет, так как банки всегда анализируют не только сам бизнес, но и тех физических лиц, которые за ним стоят. Поэтому придется искать альтернативные варианты, например, находить частных инвесторов, брать деньги у знакомых, или оформлять кредит на другую (дружественную) компанию.

Бизнес-план должен быть составлен профессионально

Как отмечают специалисты, сегодня в России в целом искажено понимание истинной сущности и значения бизнес-плана.

Сергей Маслехин, заместитель директора «Брокер-финанс»:

— У нас 92\% бизнес-планов пишутся для финансовых структур, и только 8\% — для своих нужд, то есть для оценки экономической перспективности проекта. Если сравнить с США, то там этот показатель на треть больше. Еще одним мифом, сформировавшимся в России, является представление о том, что бизнес-план — это лишь некий талмуд, который можно показывать партнерам, инвесторам и, по большому счету, не так уж важно, что в нем написано. На самом же деле бизнес-план — это та самая «золотая середина» между интересами группы, которой нужны финансовые ресурсы, и теми, кто этими ресурсами обладает. В этом отношении консультант выступает арбитром, позволяющим соблюсти баланс интересов.

Профессионально составленный бизнес-план содержит аналитический комментарий по каждому из разделов, анализ уровня риска, учитывает все отраслевые нормы и правила, не допускает излишней оптимистичности при оценке доходной части и учитывает еще ряд критериев, что позволяет заведомо «снять» многие вопросы банка при рассмотрении заявки на кредит.

Выбор банка (а лучше сразу нескольких), куда будет подаваться заявка на кредит, определит и особенности бизнес-плана.

Ренат Дусаев:

— Каждый банк при рассмотрении бизнес-плана делает акцент на тот или ной аспект, более пристально анализирует проработку определенных разделов, есть и чисто технические нюансы, касающиеся, к примеру, требований банков разрабатывать финансовую модель в определенном программном продукте. Поэтому следует заранее определить, куда будет подаваться заявка на кредит, и при составлении бизнес- плана учитывать рекомендованную банком структуру данного документа.

Представители банков в своих выступлениях обращали внимание на необходимость своевременного включения в бизнес-план полной информации по проекту. Так, даже неидеальная кредитная история может допустить выдачу кредита.

Елена Иполитова, вице-президент, начальник управления по работе с предприятиями малого и среднего бизнеса Спурт Банка:

— При рассмотрении заявки делается акцент на кредитную историю, конечно, она должна быть положительной. Но все мы пережили кризис, банки проводили реструктуризацию, и об этом надо грамотно написать в заявке. Также надо предоставить достоверную информацию о партнерах: поставщиках и покупателях, непосредственно об услугах компании, об имуществе, которое, возможно, будет залогом. Важно предоставить справки об открытых расчетных счетах. Своевременно предоставленные необходимые документы и сведения значительно ускорят процесс рассмотрения заявки.

Одним из основных рисков, на которые банки обращают внимание, является риск недофинансирования. Как отметила Гульнара Гарифова, главный инспектор отдела обслуживания продаж юридических лиц «Банк Татарстан», в кредитной заявке должно быть наличие собственных средств в проекте, их доля должна составляет не менее 20−30 \%. Кроме того, должны быть предусмотрены источники погашения процентов, потребность в оборотном капитале. Серьезным «плюсом» заявки являются заложенные в плане резервные источники финансирования.

Гульнара Гарифова:

— В целом бизнес-план должен подтверждать, что бизнесмен не просто действует по наитию, а его проект действительно проработан, аргумент «потому что я знаю, что это пойдет» для банка аргументом не является.

Программа конференции, кроме выступлений специалистов банковских и брокерских структур, предполагала так называемые «истории успеха» татарстанских бизнесменов. Первым своим опытом поделился Айдар Исмагилов, совладелец сети автомоек «Мойдодыр» и сети шиномонтажей «5 колесо». Главным тезисом его яркого, построенного именно по модели классической американской «success story» выступления стал призыв менять сам принцип работы предпринимателей с банками, «из рыбы, которой бросают приманку, превращаться в рыбака».

Айдар Исмагилов:

— Не бойтесь отказаться от стереотипов, поддаваясь которым многие работают с одним банком много лет, хотя другие предложили бы лучшие условия. Если Вам нужен кредит, подавайте заявки сразу в несколько банков и выбирайте. Получив хорошее предложение банка, откажитесь от него — именно в этот момент Вы из рыбы в аквариуме превратитесь в хозяина ситуации, который сам рыбачит — и, вот увидите, через неделю банк сам предложит Вам еще более выгодные условия. Работайте с банками по-новому.