Впрочем, именно западный мир сейчас является наиболее быстро растущим потребителем «исламских» финансов. Так, ряд исламских инвестиционных фондов в США на протяжении последних лет оказывают населению услуги по предоставлению займов на приобретение жилья взамен традиционного ипотечного кредитования. Однако у нас в России все это пока остается далекой перспективой. Препятствием к развитию, по мнению экспертов, является отечественное законодательство.

Рустем Гатауллин, генеральный директор фонда «Идель-Хадж»:

— В последние годы, безусловно, активизировались взаимоотношения с финансовыми учреждениями Персидского залива, Юго-Восточной Азии. Но ни один из инвесторов не торопится на сегодняшний день открыть здесь исламский финансовый центр. Главная причина — это отсутствие легального законодательного пространства. Для того, чтобы могла работать исламская финансовая система у нас, необходимы определенные изменения федерального законодательства и в первую очередь изменение нормативов Центрального банка России. Они сейчас все отражают нормы работы традиционных банков с процентными ставками, процентными кредитами. Российская нормативная документация не предусматривает работу в исламской сфере.

Бизнес по Шариату

В настоящее время мусульманский «сектор» в экономике республики активно растет в следующих направлениях: система общепита (халяльное питание), продажа продовольственных продуктов, соответствующих канонам религии, рынок мусульманской одежды и атрибутики, мелкое и среднее производство товаров обихода и строительно-ремонтные работы. Последние два направления пока что не имеют четкой привязки к религиозным нормам, но именно здесь следует ожидать последующего оживления правоверных. Несколько особняком стоит сфера ритуальных услуг, где, впрочем, говорить о предпринимательстве или четкой определенности не приходится, хотя необходимость этого никто и не будет отрицать.

Наиболее быстро и рано выросли рынок халяльной продукции питания и мусульманской одежды, что вполне объяснимо существующими у людей ежедневными потребностями в еде и одежде. Впрочем, здесь не все так просто и однозначно. Если еще недавно моду и тенденции жизни нам всем диктовал стихийный рынок, то сейчас мусульманские предприниматели все больше стремятся поднять свой престиж и заботятся об условиях работы не меньше, нежели любой предприниматель вообще. В этом смысле расширение количества магазинов и точек, предлагающих одежду по мусульманским канонам в той же Казани, сейчас мало-помалу переходит из количества в качество.

Можно сказать, что в республике сформировался небольшой работающий сектор национальной атрибутики и одежды, представленный в основном двумя типами организаций: редкими нишевыми фирмами («Туран») и объединениями мастериц («Комбинат надомников»). Особняком стоят отдельные частники — энтузиасты, формирующие стихийный рынок продукции. Важно при этом понимать, что национальное и мусульманское в настоящее время не всегда означает одно и тоже, что хорошо видно на примере все тех же тюбетеек. Головной убор, впитавший в себя как национальное, так и религиозное, сейчас активно подменяется китайским ширпотребом. Анализ показывает, что рынок мусульманской одежды в республике еще не сформировался, а сектор национальной атрибутики и одежды довольно слаб и без сторонней помощи ему не встать на ноги.

Создание бизнеса по мусульманским канонам нередко упирается в проблему инвестирования, или получения первоначального капитала для открытия собственного дела. Среди успешных ныне предпринимателей-мусульман республики немало тех, кто начинал с мелкой рыночной торговли, а некоторые только-только вступают на этот путь, открывая небольшие точки по продаже религиозной атрибутики, книг на рынках, в торговых центрах. Еще один интересный пример дают городские мечети, обрастающие и превращающиеся в странный симбиоз культовых, образовательных и торговых заведений. Нередко последние обслуживают интересы настоятелей, имамов мечетей, но вряд ли стоит осуждать их поголовно за увлечение бизнесом. Рынок заставляет всех искать различные пути самообеспечения, в том числе и представителей духовенства.

Еще одна отрадная тенденция, наметившаяся сейчас среди мусульман республики, — рост их общественной деятельности, появление в последние годы различных неформальных объединений и организаций. Возможно, именно такой путь помог бы верующим предпринимателям не только объединить усилия, но и сформировать свои фонды кредитования и кассы взаимопомощи, а в перспективе могла бы появиться и общественная организация мусульманских предпринимателей. Такой тип объединений позволяет намного лучше и быстрее решать многие злободневные проблемы, а в диалоге с властями это было бы просто необходимо.

Ильдар Губайдуллин, предприниматель, директор магазина мусульманской одежды:

— Я думаю, что мы просто не выросли, чтобы сгруппироваться, создать организацию. Да, у нас есть крупные предприниматели, и это уже актуально, создать союз мусульманских предпринимателей. Потому что уже сформировался круг общения. Я знаю много мусульман-предпринимателей, которые общаются в определенных кругах и их тоже окружают такие же предприниматели. Но они пока свои усилия направляют на помощь, строительство мечетей. Я не исключаю, что в скором будущем, через 1 — 2 года что-нибудь такое появится. Мне кажется, что Духовное управление мусульман должно на это обратить внимание.

В самом ДУМ РТ на этот счет пока никакой ясности не видно. Точнее, ряд его представителей занимает иную точку зрения на предмет участия Духовного управления в делах единоверцев-предпринимателей, что выглядит тем более странно, если учесть, что и среди представителей мусульманских духовных лиц республики найдется немало тех, кто так или иначе связан с бизнесом. По мнению Р. Гатауллина, руководителя фонда «Идель-Хадж», это дело добровольное, и Духовное управление мусульман РТ как религиозная организация в таких объединительных процессах вряд ли будет участвовать.

Возможно, здесь следовало бы объединить усилия и татарского предпринимательства, с которым у исполкома Всемирного конгресса татар установились хорошие связи. Фарит Уразаев, представитель ВКТ говорит, пока что этому мешают корпоративная замкнутость и отсутствие прозрачности. Нужна стабильность и структурированность мусульманской уммы России. В то же время в регионах имеются примеры успешных татарских предпринимателей, стремящихся не только к личному, но и общественному благосостоянию своих соплеменников и единоверцев.

Фарит Уразаев, начальник отдела по работе с бизнес-представителями в регионах и странах СНГ при Исполкоме ВКТ:

— Бизнес-сообщество сегодня достаточно структурировано. Ряд предпринимателей открывают медресе с компьютерным классом на современном уровне, строят соборные мечети. Буквально недавно мы были в Ульяновской области. Человек имеет завод в Саратове, но в то же время в Ульяновской области имеет земельные угодья около 10 тысяч гектаров. В 25 селах района с татарским населением построили мечети на свои деньги. Он заинтересован, чтобы там было и татарское телевидение, радио, и мечети, и культурные мероприятия, и школы, образование, потому что заинтересован в том, чтобы эти люди никуда не уезжали. Он вкладывает в людей, чтобы они вернули это своим трудом. Исламский фактор — это внутреннее содержание татар. Но есть и внешний фактор: после распада СССР в постсоветское пространство устремились различные религиозные течения извне. Там больше политизации, чем теологии. А те, кто вырос здесь, относятся к другой категории: они вкладывают в своих соплеменников в местах проживания, возрождают, восстанавливают религию.

Так, совсем недавно ВКТ выступило с инициативой провести в Казани выставку-ярмарку «Казань мусульманская», как некий аналог проводимым ежегодно в Москве ярмаркам православной направленности, собирающим представителей бизнеса и религиозной сферы со всей России. Несомненно, такое мероприятие могло бы стать даже статусным, постепенно расширяя свое влияние и на страны СНГ, и привлекая зарубежных гостей, предпринимателей мусульманского мира. А ведь более 4,5 веков назад Казань была одним из крупнейших торговых центров Восточной Европы и самым северным из мусульманских центров международной торговли того времени со знаменитой ярмаркой, проходившей на Гостином острове. Пока, по словам Фарита Уразаева, заметного интереса к этой идее не проявили ни в ДУМ РТ, ни другие стороны.

Лиха беда — начало!

Злободневный вопрос: с чего начать дело и где взять допустимые религией средства, а главное — какие вообще финансовые механизмы инвестирования в бизнес допустимы в нынешних российских условиях?

Ильдар Губайдуллин, предприниматель, директор магазина мусульманской одежды:

— Для мусульман проблема — это кредитование. Мусульмане тоже нуждаются в финансах, во вливаниях. Большая проблема найти средства, чтобы открыть свой бизнес или увеличить капитал, оборотные средства. На сегодняшний день в Казани и Татарстане этот вопрос не решен. Нет определенного механизма, где можно получить так называемые «исламские» кредиты.

Куда следует обратиться законопослушному мусульманину, желающему направить свои усилия на благие цели, как привлечь финансы в организацию бизнеса?

Рустем Гатауллин, генеральный директор фонда «Идель-Хадж»:

— Есть различные способы финансирования. Необязательно брать кредит в банке. Главное, чтобы внутри был большой ният (намерение) работать правильно. Брать кредит в банке — наиболее распространенная форма привлечения финансов для того, чтобы развить свой бизнес, но она неправильная. Есть формы финансирования, которые близки к разрешенным шариатом.

Одной из возможных форм приобретения оборудования и переоснащения производства, допустимой исламскими канонами, является лизинг, ставший в последние 5 — 6 лет весьма популярным инструментом обновления изношенного транспорта, сельскохозяйственной техники и промышленного оборудования. Однако здесь мусульманские эксперты предупреждают, что предлагаемые лизинговыми компаниями условия — не стопроцентное халяль.

Главное, что необходимо исключить, — процентные ставки и рост стоимости за счет иных факторов: ставок рефинансирования и т. д. Еще одной допустимой формой участия мусульман в отечественном бизнесе является долевая форма финансирования, применяемая, например, для финансирования рисковых проектов, в. т.ч. в области инноваций, научно-технических разработок. Также весьма заманчивой кажется перспектива участия паевых инвестиционных фондов в формировании халяльных финансов в России.

Рустем Гатауллин:

— Есть паевые фонды, которые вкладывают собранные с пайщиков средства в жилищное строительство, в строительный бизнес, на фондовый рынок, на рынок акций. Последнее в России не халяль в подавляющем большинстве. Я думаю, что, скорее всего, ПИФы как форма венчурного финансирования будут начинать постепенно развиваться. Поэтому в ближайшей перспективе возможно халяльное финансирование через механизм паевых инвестиционных фондов.

Довольно актуальной в условиях кризиса становится идея общественного взаимокредитования, которая в последние годы почему-то воспринимается многими атавизм. В этом случае не стоит забывать, что ссудно-сберегательные кассы могут оказывать услуги не только по потребительскому кредитованию, но и могут служить источником инвестиций в реальные бизнес-проекты.

Интересную кредитную схему предлагает мусульманская экономическая модель при покупке дорогостоящих товаров или крупных оптовых посреднических сделках, где обычно предприниматели и потребители прибегают к потребительским кредитам у банков. Привычная картина последнего времени, когда почти в каждом автосалоне и магазине дорогостоящих товаров нам предлагается приобрести товар за счет банковского кредитования, для мусульман оказывается серьезным препятствием, если последние четко осознают подводные камни современных схем финансовых взаимозачетов магазинов с банками.

Рустем Гатауллин:

— С точки зрения шариата, правильно было бы поступать следующим образом: торговая компания покупает на себя товар и перепродает купленное с наценкой, ставя определенный срок. При этом цена товара выше, но она зафиксирована по отношению к клиенту и зафиксирован график платежей. Любой товар можно купить в торговой компании и перепродать с наценкой, и торговая компания будет иметь свою «маржу» в виде наценки. Пока в таком виде не работает практически ни одна компания в России, а те предложения, которые поступают от автосалонов, торговых сетей, продающих товары народного потребления в рассрочку, на самом деле имеют скрытые процентные схемы, и за этим стоит банковское финансирование.

По словам эксперта, даже если на сегодняшний день, с точки зрения законодательства, открыть исламский банк, исламскую страховую компанию нельзя, тем не менее, халяльно работать на рынке можно. Ряд московских экономических центров уже всерьез присматриваются к мусульманским инвестиционным и финансовым схемам, а на рынке появился первый, и можно верить, не последний финансовый продукт, ориентированный специально на российских мусульман. Речь идет о фонде «Халяль», недавно начавшем осуществлять предоставление услуг по покупке паев на торговой площадке ОПИФА «БрокерКредитСервис».

Рустем хазрат Зинуров, помощник руководителя фонда ООО «Замзам+», имам мечети «Кул-Шариф»:

— В сферу наших обязанностей входит составление правил и критериев отбора российских эмитентов для представления их в фонде «Халяль». Важно отметить, что продукция фонда рассчитана как на мусульман, так и немусульман. То, что делается ставка на возможность работать мусульманам на рынке, не значит, что данные паи не имеют право приобретать люди других национальностей или вероисповеданий. Таких ограничений не ставится. Кроме того, на комитет «Замзам+» возложена разработка правил отбора компаний. Эти стандарты и правила являются общепринятыми в мире. За основу были взяты правила, существующие в странах Ближнего Востока, работа паевых фондов западных стран. Ведь даже в Америке для мусульман существуют инвестиционные фонды. Единственное, что, конечно, было учтено — это российские законодательные нормы, а также реальности российских рыночных отношений.

Тема развития мусульманской экономики в России в настоящее время по-прежнему воспринимается большинством обывателей как некий ограниченный, узкий сектор запросов малочисленных общин верующих. Однако данные, наблюдения и анализ рынка показывает, что это не более чем заблуждение. По самым скромным демографическим прогнозам, численность мусульманской отрасли страны будет неуклонно возрастать, и дело здесь не только в притоке эмигрантов из южных республик бывшего СССР. Растет общий спрос со стороны верующих россиян молодого возраста.