Волнения на мировых финансовых рынках, вызванные «перегревом» в сфере ипотечного кредитования, проблема возникновения финансового кризиса и угроза дефицита ликвидности — вот далеко не полный список проблем, с которыми российские банки в 2007 году справились «малой кровью».

Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков России:

— Основной тенденцией 2007 года, оказывающей влияние на российский финансовый рынок, я считаю кризисные явления на мировом финансовом рынке — проблемы с ликвидностью, повышение стоимости кредитных ресурсов. Но на российский рынок также оказывала влияние растущая цена на нефть, и этот фактор скомпенсировал в значительной мере влияние мирового финансового кризиса (журнал «Банковское обозрение»).

Большинство банкиров и экспертов в области финансов сходятся во мнении, что угроза кризиса ликвидности на финансовом рынке стала своего рода «прививкой» для российского банкинга, которая выявила, особенно на ипотечном рынке, слабую развитость внутреннего рынка инструментов рефинансирования. Кредитные организации стали осторожнее подходить к краткосрочному кредитованию, что отразилось на повышении процентных ставок. Результатом этого процесса стал своеобразный естественный отбор сильных и стойких игроков и очистка банковского сектора от слабых его представителей, которые, не выдержав конкуренции, уходят с рынка. Напротив, лидеры, банки с государственным участием, такие как «Сбербанк» и «ВТБ», — значительно увеличили свои кредитные портфели осенью.

Сегодня на банковском рынке прослеживается несколько явных тенденций: во-первых, сокращается количество банков и происходит укрупнение банковской системы; во-вторых, наблюдается агрессивный приход западных банков, как путем поглощения российских кредитных организаций, так и путем создания дочерних структур; в-третьих, активизируется выход банков в регионы и создание филиальной сети с максимальным покрытием. Также следует сказать о планируемых в 2008 году первичных размещениях акций крупных частных банков, среди которых значатся и «татарстанцы» — «АК БАРС» Банк и Банк «ЗЕНИТ».

При нынешнем быстром росте банковского сектора, банкам просто необходимо расширять филиальную сеть и укрупняться. И самый удобный и быстрый способ это делать — покупать другие банки. Слияния и поглощения на российском банковском рынке неизбежны, так как это — естественный путь развития крупных банков в современных условиях. К примеру, «ВТБ» уже сделал серьезный шаг к «Русскому стандарту», купив его ключевых топ-менеджеров. Банку, инфраструктура которого позволяет реализовывать самые амбициозные планы, это обходится гораздо дешевле, чем покупать банк целиком.

Существует мнение, что большое количество российских банков, в том числе весьма крупных, сегодня либо продаются, либо специально «строятся» на продажу. «Многие банки средней весовой категории, по сути, ведут сегодня предпродажную подготовку, самостоятельно или с помощью отечественных и иностранных консультантов выстраивая прозрачные системы управления и движения денег», — отмечает руководитель банковских проектов компании «ИМА-консалтинг» Дмитрий Афонин. По мнению эксперта, равноправные слияния (как было в случае «УРСА банка») останутся редкими случаями. Более реальны поглощения, но и этот вариант едва ли будет доминирующим.

Как отмечалось ранее, одним из наиболее важных факторов, повлиявших на развитие российского банковского рынка в 2007 году, стал приход в Россию крупных иностранных финансовых институтов. В ближайшие годы, учитывая к тому же предстоящее вступление России в ВТО, этот процесс только усилится. В некоторых источниках есть информация о пяти новых иностранных банках, готовящихся к выходу на российский рынок.

В 2007 году сохранилась активность столичных (как российских, так и иностранных) кредитных организаций по продвижению в регионах, где развитие банковской системы происходит более медленными темпами, нежели в обеих столицах. Это объясняется перенасыщенностью и высокой конкуренцией рынка розничных банковских услуг в Москве и Петербурге, хотя по числу банковский отделений на душу населения Россия, по оценкам ряда экспертов, в 10 раз отстает от США и Европы. Дополнительным преимуществом экспансии в регионы является возможность реализовывать кредитные продукты чуть дороже, чем в городах федерального значения.

Вместе с тем, необходимо отметить, что уровень конкуренции на ряде региональных рынков, в Татарстане в частности, сегодня уже мало чем уступает московскому. Во многих городах с численностью более 1 миллиона человек уже насчитывается минимум 25−30 банков (местных, либо филиалов, либо иных обособленных подразделений сторонних кредитных учреждений), которые осуществляют полный спектр услуг для корпоративных и частных клиентов, вплоть до трастовых, факторинговых и форфейтинговых операций на профессиональной основе. Эта тенденция — выход банков в регионы и готовность к созданию филиальной сети с максимальным покрытием — будет продолжена и в 2008 году.

Банковский сектор Татарстана, как и банковская система России в целом, развивается достаточно динамично. Председатель Национального банка РТ Евгений Богачев абсолютно обоснованно заявил, что Казань — вторая банковская столица России после Москвы, имея в виду, что по количеству крупных местных банков наша республика уступает лишь столице, опережая даже Санкт-Петербург. В республике работают 26 самостоятельных кредитных организаций, из них 25 банков. Кроме того, в РТ действуют филиалы, головные банки которых расположены за пределами республики. В частности, 41 подразделение «Сбербанка», 2 филиала Банка «ЗЕНИТ», по одному филиалу «Импэксбанка», «Альфа банка», «Юниаструм» банка, «Россельхозбанка», «Банка Москвы», «Солид Банка», банка «Волга-Кредит» и «УРАЛСИБ», «ВТБ-24», «Русь-Банк», «Абсолют».

По данным Нацбанка РТ, в 2007 году тенденция роста капитализации татарстанских кредитных учреждений сохранилась. В качестве единственного недостатка банковского сектора республики отмечают невысокий уровень рентабельности банков, который объясняется прежде всего именно ростом их капитализации. В связи с этим, показатели, характеризующие кредитные возможности банка (в частности, норматив достаточности капитала), достаточно высоки, в сравнении с общероссийским уровнем.

Успехи нашей банковской сферы объясняются в частности тем, что Татарстан остается одним из немногих российских регионов, сохранившим, несмотря на агрессивную экспансию российских банков, собственную банковскую систему. Из 39 работающих на территории республики кредитных организаций — 25 являются местными банками. При этом «татарстанцы» поддерживают на достойном уровне качество обслуживания клиентов: проведенные Нацбанком РТ исследования в рамках мониторинга предприятий показали, что больше 80\% предприятий республики предпочитают пользоваться услугами именно татарстанских банков.

Кредиты, выдаваемые банками РТ, все больше приобретают инвестиционную направленность. Благодаря кредитованию малого бизнеса в рамках правительственной Программы поддержки малого бизнеса предприниматели республики лидируют в округе и занимают второе место в РФ по объему инвестиций в основной капитал.

Несмотря на наличие в некоторых источниках информации об учащении отказов банков в предоставлении ипотечных и потребительских кредитов (по причине кризиса ликвидности), по предварительным итогам 2007 г. заметен значительный рост выдачи розничных кредитов в отношении регионов. И это вместе с тем, что срок рассмотрения заявок действительно вырос, а некоторые банки ужесточили требования по предоставлению дополнительных документов.

Говоря об ипотеке, следует отметить, что на сегодня активность клиентов по запросам ипотечного кредитования в регионах, в том числе и в Татарстане, бесспорно, растет, и, по мнению специалистов, данная динамика сохранится независимо от ужесточения условий банка. Это обстоятельство обусловлено тем, что ипотека на сегодня — единственная альтернатива приобретения недвижимости в условиях постоянного роста цен.

Наряду с предоставлением традиционных банковских услуг одной из интересных тенденций 2007 года в банковской сфере РТ стало развитие исламских финансовых продуктов. Как известно, исламский банкинг использует формы финансирования, не связанные с получением процентов по кредитам, ростовщичество запрещено шариатом. Учитывая наличие в столице Татарстана «дочки» лидера казахского банковского сектора банка «БТА-Казань», можно ожидать, что на основе меморандума, подписанного крупнейшим казахстанским банком «ТуранАлем» (БТА) и Emirates Islamic Bank, в обозримом будущем весьма оригинальные и привлекательные услуги по исламским нормам станут доступны бизнес-структурам и жителям нашей республики.

Большинство местных экспертов считают, что спрос на продукты исламского банкинга, безусловно, будет, и относятся к перспективе предоставления «БТА Казань» такого рода услуг позитивно. Опасения при внедрении исламских финансовых продуктов вызывают лишь возможные препятствия в законодательстве.

Многие специалисты неспроста сравнивают банковскую систему с кровеносной, сердечно-сосудистой системой — от того, насколько слаженно и бесперебойно она функционирует, зависит «здоровье» экономического организма. Делая выводы об итогах развития банковской сферы в 2007 году, можно сказать, что, несмотря на многочисленные проблемы, банковский сектор является ключевым фактором успешного роста экономики страны в целом — так называемого экономического организма. И даже инфляция выше запланированного уровня, невозвраты и агрессивная экспансия западных банков не мешают сохранению благоприятной макроэкономической обстановки в России. При сохранении текущих тенденций в 2008 году ожидается значительный рост финансового сектора, и регионы должны будут внести немалый вклад в достижение запланированного результата.