За небольшими кредитами потребители все чаще предпочитают обращаться в микрофинансовые организации, нежели в банки. По итогам 2013 года объём российского рынка микрофинансирования может удвоиться и достигнуть отметки в 100 млрд. рублей. При этом МФО активнее всего развиваются в регионах. Татарстан — не исключение. Банки республики уже почувствовали утечку клиентов.

«Микрофинансовые организации „отъедают“ у банков долю рынка кредитования», — признался управляющий Сбербанка в Татарстане Рушан Сахбиев на прошедшей недавно пресс-конференции.

Причина, по которой заемщики уходят в МФО, очевидна: получить кредит в банке сложнее. По словам Рушана Сахбиева, особую роль для банка при выдаче займа играет кредитная история заемщика. «В МФО влияние этого фактора на одобрение заявки — минимально», — подчеркивает Сахбиев.

Пока что вопрос конкуренции не драматизируют ни банкиры, ни представители МФО.

«Нельзя говорить, что потребители предпочитают МФО банкам. Просто под разные цели рынок предлагает разные инструменты. Например, до появления МФО потребитель занимал у родственников и друзей. Речь идет о маленьких суммах и коротких сроках. Мало у кого возникает мысль пойти в банк за двумя тысячами рублей на два дня», — говорит владелец казанской сети «Миладенежка» Валерий Бабушкин.

Между тем, все тот же Сбербанк — крупнейший игрок на рынке розничного кредитования Татарстана, уже демонстрирует ослабление позиций в сегментах потребительского и автокредитования. За 9 месяцев этого года Сбербанк в республике выдал 4,9 тысяч автокредитов, тогда как за аналогичный период прошлого года — более 6 тысяч, а число выданных «потребов» снизилось с 79,9 тысяч до 75,1 тысяч штук. Рушан Сахбиев не скрывает, МФО все же причастны к падающим показателям. Эксперты уверены, тенденция утечки заемщиков из банков в МФО характерна для региона в целом.

На сегодняшний день в Татарстане на рынке микрофинансирования доминируют крупные сетевые ритейлеры. По словам Валерия Бабушкина, выигрывают и развиваются компании, которые привлекают потребителей своим оформлением, доступностью и конкурентными прозрачными условиями.

Банкиры парируют: МФО «достаются» в основном лишь клиенты, которых не кредитуют банки по ряду причин. К таким причинам, помимо кредитной истории, можно отнести и недостаточность или полное отсутствие официального дохода.

«Соответственно, риски, связанные с невозвратом кредитов, которые берут на себя МФО, выше, чем у банков. Поэтому кредиты, которые выдают МФО, как правило, имеют более высокую ставку, ограничены небольшой суммой и более коротким сроком, — говорит заместитель управляющего ВТБ24 в Татарстане Александр Михалицын. — Но это не значит, что такие продукты никому не нужны. Как показывает практика, они очень даже востребованы. Иначе мы бы не наблюдали таких изменений на рынке МФО».

И действительно, сегодня микрофинансирование широко представлено не только в районах Татарстана (по словам директора казанской СРО МФО «Единство» Айгуль Мирзануровой, МФО особенно востребованы в малых городах и селах республики. В 2012 году на них приходилось 67% от всего портфеля выданных займов, — ред.), но и в крупных городах региона — Казани, Набережных Челнах и других.

Остановки общественного транспорта пестрят объявлениями о доступных кредитах. Офисы микрофинансирования распространены повсеместно: в центре города, в спальных районах, в местах концентрации потребителей — торговые центры, рынки, развлекательные комплексы. Это же можно сказать и об офисах банков.

Неудивительно, что уровень закредитованности россиян постоянно растет. По данным Bank of America, ежемесячно 17% зарплаты у российских заемщиков уходит именно на погашение кредитов. Однако ни банки, ни МФО ответственность за сложившуюся ситуацию на себя возложить не готовы.

«У нас нет задачи загнать население в кредитную яму и зачастую отказ в предоставлении кредита — это благо для клиента. Особенно если мы говорим о нецелевом кредите. Посмотрите, сколько людей берут кредиты в МФО и идут играть в покер или другие веселые игры. Сколько, условно говоря, проблем создает абсолютная доступность кредитных ресурсов. Она не должна быть абсолютной. Она дол
жна быть взвешенной. Она должна быть достаточно консервативной. Но при этом я не отвергаю роли таких факторов, как МФО. Роль МФО должна быть, но сегодня она гипертрофирована. Если вы едете по Казани, то фактически на каждой остановке вывески — „приходи, бери деньги“. Я сталкивался с такими людьми. Они бегали между банками и МФО, постоянно перекредитовываясь. Это не жизнь. Это ненормально», — говорит Рушан Сахбиев.

МФО смотрят на ситуацию со своей точки зрения:

«С учетом небольших сумм, которые предлагают МФО потребителям, роль микрофинансовых компаний в закредитованности населения минимальная. Если сравнить размер сегмента займов до зарплаты с банковским сектором, а именно с сегментом потребительских кредитов, можно увидеть колоссальную разницу. Размер микрофинансового рынка в части займов до зарплаты по состоянию на 2012 год — 5−6 млрд. рублей, а размер рынка потребительских кредитов — несколько триллионов рублей», — парирует Валерий Бабушкин.

Повторимся, что сегодня официальная позиция банкиров и финансистов, предоставляющих населению микрозаймы, сводится к тому, что они не являются прямыми конкурентами, так как работают с абсолютно разным сегментом заёмщиков. И пока что банкам и микрофинансовым организациям удается делить «кредитный пирог» Татарстана. Между тем, дальнейшего «столкновения» банков и МФО избежать вряд ли удастся. Ведь выбирая, в том числе и кредит, клиент всегда сравнивает: компании, условия, ставки…

Не удастся избежать и борьбы за клиентов, которая хоть и не афишируется, но все же ведется. Банкиры уже не прочь вернуть определенную категорию заемщиков, «сбежавших» в МФО.

«Однозначно я бы не стал возвращать клиентов, которые являются злостными неплательщиками и брали кредиты, осознавая, что платить не собираются. Но я бы с удовольствием вернул клиентов, которые ушли в МФО только потому, что по каким-то причинам банк не смог оперативно принять решение по заявке, а клиенту очень срочно нужны были деньги», — признается Александр Михалицын.

Очевидно, что как бы ни лукавили стороны, их интересы все же пересекаются. А посему игра в «отсутствие конкуренции на рынке между банками и МФО», а также борьба за заемщиков, вероятно, продолжатся.

Юлия Амочаева