Кризис подкрался незаметно

В октябрь 2012 года российская экономика вошла не в самом лучшем состоянии. Однако в отличие от 2008 года нынешней осенью ее не штормит, а просто покачивает. Резких потрясений и финансовых катаклизмов, несмотря на ожидания многих теоретиков, не произошло. Возможно, именно поэтому никакого снижения спроса на кредиты со стороны малого бизнеса нет, как четыре года назад, когда банки деньги не давали, а предприниматели зачастую и не просили.

— Количество предпринимателей постоянно растет, при этом основной поток спроса обеспечивают заемщики, уже имеющие кредитные истории, — рассказывает Светлана Додонова, директор по корпоративному и малому бизнесу банка Траст. — Если говорить о новых заемщиках, то их доля минимальна. Соответственно общая задача и банков, и государства — разрабатывать программы, охватывающие дополнительные сегменты малого бизнеса.

Деньги в оборот

Тем не менее, абсолютное большинство экспертов, опрошенных TatCenter.ru, отмечают изменение спроса относительно продуктов.

— Актуальными для представителей МСБ являются кредиты на увеличение оборотных средств, что обеспечивает бесперебойное функционирование предприятия, — подчеркивает Ринат Валиев, начальник отдела кредитования малого и среднего бизнеса банка БТА-Казань.

С ним соглашается и директор департамента корпоративного бизнеса Татфондбанка Виктория Моисеенко:

— Наиболее востребованной услугой является кредит на пополнение оборотных средств и покрытие кассовых разрывов, кредитная линия и кредит расчетного счета.

Кредиты на пополнение оборотных средств и тем более овердрафты, в первую очередь, интересны самим банкам. Небольшой срок и привязка к расчетному счету дают финансовым организациям дополнительные гарантии возврата выданных денег. Но об овердрафтах — чуть позже в отдельном обзоре.

А вот к инвестиционным долгосрочным проектам банкиры охладели. Долгосрочные программы, конечно, сохраняются до сих пор. Целый ряд банков участвует в совместной инвестиционной программе с МСП-банком. А Сбербанк даже разработал кредит под старт-ап для малого бизнеса. Однако активного продвижения таких кредитов не наблюдается.

Еще один тренд сезона — экспресс-кредиты.

— Предпринимателям важна срочность получения денежных средств. Для удовлетворения таких потребностей банки разрабатывают экспресс-программы кредитования, позволяющие за короткое время оформить кредит, — замечает руководитель филиала банка Уралсиб в Казани по розничному бизнесу Фанис Хусаинов.

При этом, по мнению Виктории Моисеенко из Татфондбанка, такие продукты будут востребованы в ближайшие 2 — 3 года.

Как сбить ставку?

Несмотря на отмеченный интерес к скорости оформления кредита, базовым условием все-таки остается процентная ставка. На сегодняшний день размер ставки по кредитам для предпринимателей практически не зависит от цели кредитования. Банки выровняли свои программы. Как правило, одинаковые проценты устанавливаются и для автокредитов для бизнеса, и для займов на приобретение недвижимости, и для инвестпроектов, и для кредитов на пополнение оборотных средств.

Нижний уровень декларируемых банками ставок осенью 2012 года остановился на отметке 9 — 10\% годовых. По факту же ставки по кредитам для МСБ выше в полтора раза.

Залоговые кредиты для малого бизнеса в банках на территории РТ

* Продукты Россельхозбанка распространяются только на малый бизнес занятый в сельском хозяйстве или работающий в сельской местности.

— В настоящее время большая часть программ кредитования малого и среднего бизнеса в банках имеет схожие условия: средняя ставка по кредитам около 15\% годовых, сроки от 1 года до 10 лет, наиболее популярные суммы — 3 — 5 миллионов рублей, — отмечает Ринат Валиев из банка БТА-Казань.

Кроме того, банк может установить и более высокую ставку в случае неустойчивого финансового положения компании. Реальную стоимость кредита также на 0,5 — 2\% повышают разовые комиссии за выдачу. А у некоторых финансовых организаций предусмотрены еще комиссии за рассмотрение кредитной заявки, плата за оценку залога, страховки и т. д.

Что реально может снизить ставку, так это наличие залога. Чем больше залоговое покрытие, тем выгоднее можно сторговаться с банком. Наиболее ценятся банками недвижимость и ценные бумаги. С гораздо меньшей охотой берут в залог товар в обороте. Многие банки даже устанавливают ограничения на долю товарно-материальных ценностей в залоге 20 — 50\%. Хотя ряд участников рынка (Интеза, ВТБ24, Уралсиб, Татфондбанк) относятся более лояльно к бизнесу, не имеющему высоколиквидных залогов, и принимают стопроцентное обеспечение ТМЦ.

Без залога — без кредита?

Тем предпринимателям, которым пока нечего закладывать в банке, дорога к заемным средствам хоть и сужается, но не перекрывается полностью. В рамках модного экспресс-кредитования финансовые организации готовы кредитовать малый бизнес и без залога.

Беззалоговые кредиты для малого бизнеса на территории РТ

* Продукты Россельхозбанка распространяются только на малый бизнес занятый в сельском хозяйстве или работающий в сельской местности.

Ставки по этим продуктам в среднем выше на 3 — 4\% годовых. Фактически они приближаются к процентам по потребительским кредитам. Суммы при этом существенно ниже — до 3 млн. рублей. Лишь редкие банки-исключения — ВТБ24, Татфондбанк, Альфа-Банк — готовы предложить без залога чуть большие суммы.

Стоит отметить, что отсутствие залога вовсе не отменяет поручительства. Банки требуют, чтобы собственники бизнеса отвечали своим личным имуществом и доходам по необеспеченным залогом экспресс-кредитам. Единственный банк, который отказался от такого условия, это банк Траст. Однако ставка по его продукту «Бизнес-экспресс» без залога и поручительства выше в полтора раза среднерыночной.

Таким образом, несмотря на отмеченный банкирами интерес бизнеса к быстрым краткосрочным кредитам без обеспечения, их получение фактически по-прежнему осложнено поручительством.

Что и как мы рассматривали?

В обзор вошли банки, активно продвигающие кредитование МСБ на территории РТ. В обзор не включены банки, не раскрывающие информацию по кредитам для МСБ. В обзоре не учитывались льготные государственные программы кредитования, а также возможные программы лояльности. Все данные взяты из открытых источников: официальных сайтов, официальных комментариев представителей банков, рекламной продукции. Данные действительны на 15.10.2012. В рэнкинге банки проранжированы по уровню минимальной ставки. В том случае, если банки имеют одинаковую минимальную ставку, более высокое место присвоено той организации, которая декларирует максимальную ставку ниже. В случае совпадении той и другой ставки банкам присваивается одинаковое место.

Дамир Муратов, Нина Максимова