Объемы потребительского и розничного кредитования падают, ипотека — продукт специфический, крупный бизнес Татарстана — «разобран» местными «монстрами» и «федералами».

В сложившихся условиях сегмент малого и среднего бизнеса выглядит для региональных банкиров наиболее привлекательным. Однако действительно эффективно кредитовать «малышей» удается лишь единицам.

«Ловушка» для банков

«Сегодня региональные банки не просто в ловушке, а скованы по рукам и ногам. Банки рады бы повернуться лицом к МСБ, но и тут они связаны жесткими требованиями Центробанка по стандартам оценки заемщика. Практически, на каждый рубль, выданный малому бизнесу, региональный банк должен отчислять рубль в резервы ЦБ РФ. Так что банкам сейчас приходится думать не о „приманке“ клиентов, — их-то полно, а о лоббировании более мягких подходов к оценке заемщиков, либо о рефинансировании от МСП-банка», — комментирует сложившуюся в стране ситуацию с кредитованием МСБ главный редактор агентства Bankir.ru и холдинга 123Service.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт.

По оценкам депутата Госдумы РФ, президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, основная проблема на рынке кредитования МСБ кроется в недостатке ликвидности у банков, вследствие чего спрос малого и среднего бизнеса на кредитные продукты в целом по России удовлетворяется максимум на 10−20%.

Негативную роль играет и недостаточная прозрачность малого бизнеса.

«Некачественное ведение бухучёта, инвестиционного и финансового планирования, применение крайне запутанных схем оптимизации налогообложения приводят к значительным трудностям в оценке реального финансового состояния организации-заёмщика. Об этом представителями банковского сообщества говорится уже с начала двухтысячных годов, определённые улучшения уже на лицо, но до кардинального изменения ситуации ещё далеко», — говорит директор дивизиона Волго-Вятский Банка НФК (ЗАО) Константин Русалкин, и добавляет, что одной из проблем кредитования сегмента является также традиционная востребованность в МСБ длинных денег, «которых в экономике, к сожалению, нет».

Как правило, «малыши» подпадают под наиболее рискованную категорию заемщиков по оценкам Центробанка. То есть банк по выданным МСБ кредитам должен формировать значительные резервы. Естественно, это снижает кредитные возможности банков.

«Эта проблема могла бы быть решена, если бы кредиты малому бизнесу выдавались под залог. Но тут возникает вторая проблема — отсутствие у малого бизнеса активов, которые могли бы быть предметом залога. Прежде всего, речь идет о недвижимости. России нужна масштабная коммерческая ипотека — с тем, чтобы малый бизнес становился бы собственником недвижимости», — отмечает Ян Арт.

Сегодня получить кредит без залога, по словам заместителя председателя Правления ОАО «ИнтехБанк» по корпоративному бизнесу Елены Наумовой, реально лишь на развитие действующего рентабельного бизнеса.

«На практике по кредитам без залога ставки выше, чем по обеспеченным кредитам, так как риски по необеспеченным кредитам существенно выше, чем по кредитам с залоговым обеспечением», — поясняет эксперт.

Заоблачные ставки

К слову о ставках. Никаких предпосылок к снижению ставок по банковским кредитам в текущем году эксперты, к сожалению, не наблюдают.

«Снижения ставок ожидать не приходится, поскольку, во-первых, спрос на кредиты МСБ превышает предложение, а во-вторых, колебания на валютном рынке заставит банки страховать валютные риски повышенными ставками. Что касается требований к заемщику, то они исходят исключительно из требований ЦБ. Будут смягчены требования ЦБ — банки сразу же смягчат требования к заемщикам», — говорит Анатолий Аксаков.

Соглашается с мнением и Константин Русалкин. «Реальных предпосылок к снижению ставок в экономике нет. Возможно точечное понижение процентной ставки отдельными игроками с целью наращивания или удержания объёмов бизнеса, общей диверсификации портфеля. При сохранении наметившихся тенденций, возможно даже незначительное повышение стоимости на 0,5 -1,5 процентных пункта до конца текущего года».

Банки не жалуют стартапы

Новичку в бизнесе рассчитывать на кредитные деньги от банка практически не приходится.

«Наши банки вообще не кредитуют стартапы. К сожалению, примеры такого кредитования на российском рынке лишь разовые, если не считать спецпрограмму Сбербанка („Бизнес старт“, — прим. ред.), но она, к сожалению, распространяется только на ограниченный список франшиз. И то хлеб», — говорит Ян Арт.

Между тем, варианты поиска финансирования стартапа, хоть их и немного, но все же имеются.

«Можно обратиться МФО. Но там ставки заоблачные, бизнес такой нагрузки, скорее всего, не выдержит. Второй — искать частного инвестора, который поверит в ваш бизнес и вложится в него. Третий — взять кредит не на бизнес, а под залог недвижимости, в этом случае ставка будет довольно низкой и кредит вы получите сравнительно легко», — предлагает Ян Арт.

Альтернатива кредитам

Что касается финансирования уже действующего бизнеса, то эксперты советуют приглядеться и к альтернативным источникам финансирования.

«Сегодня к отдельным финансовым продуктам можно отнести лизинг, банковские гарантии, микрокредиты, страхование финансовых рисков и т. д. Все эти продукты доступны бизнесу, надо лишь найти тот финансовый инструмент развития, который подходит именно вашему бизнесу», — рекомендует Елена Наумова.

В сложившихся условиях лизинг и факторинг, по мнению экспертов, предстают для многих предпринимателей в совершенно ином свете.

«Факторинг в основном воспринимается как продукт для средних и крупных предприятий. Подобное восприятие формирует клиентская политика большинства ключевых игроков факторинговой отрасли, но на ситуацию можно посмотреть и под другим углом, — уверен Константин Русалкин. — В процессе своей хозяйственной деятельности любое предприятие выступает в двух ролях: покупателя и продавца. Поэтому, если вы не подходите под „портрет“ клиента, то всегда есть возможность выступить в роли дебитора, состыковав фактора со своим поставщиком и получив отсрочку по оплате закупаемого сырья или товаров. Таким образом, факторинг может стать надёжным источником финансирования текущей деятельности предприятия фактически вне зависимости от масштабов его бизнеса».

В свою очередь, лизинг, как отмечает Русалкин, решает для МСП проблему недостатка собственного капитала и недоступности традиционных источников инвестирования, таких, например, как кредитные ресурсы.

«В условиях дефицита денежных средств возможность использования гибкой системы лизинговых платежей позволяет предприятию правильно выстроить управление собственными финансовыми потоками. Такой продукт, как операционный лизинг, даёт возможность в отсутствие собственных основных средств реализовывать широкий спектр проектов в области производства, строительства, грузоперевозок и т. д. Схема возвратного лизинга при наличии ликвидного имущества решает вопрос с финансированием оборотного капитала, необходимого для дальнейшего развития», — поясняет эксперт.

Субсидии и госпрограммы малоэффективны

В отношении специализированных госпрограмм, в которых «малыши», порой, видят панацею, эксперты высказываются неоднозначно.

«Когда госфонды начинают напрямую давать деньги малому бизнесу, — это плохо, — уверен Ян Арт. — Во-первых, бюджетные средства ограничены, и все равно их не хватит на серьезную поддержку. Во-вторых, это часто порождают коррупцию: чиновники начинают выдавать такие гранты либо за „откат“, либо аффилированным структурам. Гораздо правильнее, когда такие фонды выдают бизнесу не деньги, а госгарантии, под которые бизнес может получить дешевый кредит в банке».

«Такие инструменты поддержки, безусловно, нужны, но они не могут радикальным способом переломить ситуацию, — соглашается Анатолий Аксаков. — Российский малый и средний бизнес недофинансирован. Во всем мире всегда основным источником финансирования МСБ были и остаются банки. Нужно думать, как обеспечить банкам возможность выдавать доступные и комфортные кредиты малому бизнесу — тогда и проблема решится. Иного пути просто нет. Бюджетные инъекции проблемы принципиально не решат».

По материалам онлайн-конференции портала TatCenter.ru «Банки и малый бизнес»

Юлия Амочаева