Президент Союза страховщиков Татарстана Виталий Федоренков считает, что если кто-то и должен быть недовольным законом, то это сами страховщики. Доля взносов по ОСАГО по Татарстану составила не более 13% в структуре сборов страховых премий по всем видам страхования. За первое полугодие этого года в Татарстане страховыми компаниями, работающими на республиканском рынке, собрано по ОСАГО 468,763 млн. рублей страховой премии. В то же время выплаты по данному виду страхования составили 227,527 млн. рублей. Убыточность уже составляет почти 50%. Так что с введением закона об ОСАГО страховые компании больших денег не заработали. Более того, страховщики ожидают, что к концу года убыточность вырастет до 70−80%. Ведь аварий на дорогах меньше не стало. Более того, количество ДТП, по словам начальника Управления ГИБДД МВД РТ Рифката Минниханова, с начала года увеличилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 6,1%.

Самая высокая убыточность будет в городах республики и прежде всего в Казани. В сельской местности она, естественно, будет ниже. Практически все автовладельцы остаются недовольными размерами страховой выплаты.

Ильдар Низамутдинов, водитель:

— С одной стороны автогражданка — дело полезное: заплатил три тысячи за полис, а потом попал на все 50, но ты спокоен, так как знаешь, что за тебя заплатит страховая компания. С другой стороны — оценка ущерба проводится по средним для данного региона ценам, а потому страховая выплата не покрывает всех расходов на восстановление машины. Можно попробовать добиться полного возмещения ущерба через суд, но это не самая приятная процедура.

Однако страховая компания ущерб, причиненный при ДТП, сама не оценивает. При несогласии с калькуляцией ущерба надо обращаться в другую независимую оценочную компанию, и если расчеты не совпадут, решать это дело в суде. Другое дело, что часть ущерба согласно закону об ОСАГО страховыми компаниями не возмещается, в частности — утеря товарного вида, моральный ущерб и упущенная выгода во время простоя транспорта.

Невежество наших автовладельцев приводит к тому, что виновными во всем, что связано с автогражданкой, остаются страховщики. Недовольство автовладельцев, по словам Виталия Федоренкова, связано с русским менталитетом, который, как все знают, отличается любовью к халяве. И это касается не только автогражданки.

Разговаривают две подруги: «Представляешь, как хорошо, у меня муж ногу сломал, а он застрахован».

Виталий Федоренков, президент Союза страховщиков Татарстана:

— Европеец считает, что если он заплатил хорошие деньги за страховку, и с ним в течение действия договора ничего не произошло, то он выиграл. У нас же все с точностью наоборот. То есть если наш человек застраховался, но за год ничего с ним не случилось, то он считает, что проиграл, а уж если и произошло, то он должен получить страховую выплату по максимуму. Это невероятная глупость!

Принцип страхования состоит в том, что ущерб никогда не возмещается полностью. Если бы мы полностью возмещали убытки, то у людей сразу появился бы стимул совершать ДТП, жечь свое имущество. Страхователь должен знать, что он застраховался, но получит намного меньше, чем нужно для восстановления. Нельзя превращать страхование из механизма возмещения ущерба в механизм получения наживы.

Обладатели дорогих машин более предусмотрительны и не надеются на «авось». Так как «потолок» страховой выплаты по ОСАГО по закону составляет 120 тыс. рублей, то они наряду с полисом обязательного страхования покупают полис добровольного страхования автомобиля.

Впрочем, чувство недовольства испытывают и сами страховщики: от того, что в законе есть «белые пятна» и не проработаны все механизмы, у не слишком законопослушных граждан появился стимул уходить от ответственности или же получить наживу. Например, если в период действия предыдущего страхового полиса ОСАГО по вине автовладельца было совершено ДТП, и была сделана страховая выплата, то при перезаключении договора страховая компания обязана применить повышенный коэффициент, то есть п олис обойдется в 1,5 раза дороже. Сейчас наблюдается печальная тенденция: некоторые автовладельцы стараются уйти от этой меры. Они идут в другую страховую компанию, говорят, что никогда не страховались, и им выписывают полис «с нуля». В принципе, закон предусматривает штрафные санкции в этом случае: если страховой компанией будет выявлено, что по вине этого автовладельца было совершено ДТП, и он об этом при заключении договора не сообщил, то страховщик имеет полное право отказать в возмещении ущерба.

Для профилактики подобных нарушений членами Союза страховщиков Татарстана (СсТ) была разработана единая база данных, где можно «вычислить» большинство виновников ДТП. Однако не все члены СсТ, не говоря уже о тех, кто в нем не состоит, выразили желание участвовать в этой программе: программа стоит денег, а значит — далеко не все аварии заносятся в эту базу данных. В принципе, планировалось создание общероссийской базы данных, однако из-за отсутствия средств это дело приостановили.

Кроме того, фиксируется много случаев мошенничества, связанных с автогражданкой, когда двумя недобросовестными автовладельцами подбираются битые машины, ставятся на место, где якобы произошла авария, а затем вызывается дежурный инспектор ГИБДД и аварийный комиссар.

Ильфар Равилов, начальник контрольно-профилактической службы ГИБДД МВД РТ:

— С появлением автогражданки случаев мошенничества стало больше. У нас были случаи, когда одна машина с одними и теми же повреждениями проходила по 4 раза. Рынок битого автомобильного транспорта большой, поэтому подобрать машины и инсценировать аварию не сложно. Проблема в том, что аварийные комиссары не всегда выезжают на место ДТП, а инспектору ГИБДД, который не является специалистом, бывает сложно определить давность повреждений.

Сергей Братилов, заместитель генерального директора ООО «АСКОН» (Агентство страховых консультаций):

— Мы работаем на коммерческой основе, поэтому выезжаем только в тех случаях, когда участник ДТП — клиент компании, с которой мы сотрудничаем. Мы работаем с 27 страховыми компаниями. Например, такая крупная компания, как «Росгосстрах» (владеет самым большим пакетом по ОСАГО), хочет работать с нами, но в силу того, что она не укладывается в те лимиты, которые ей спускают «сверху», сделать этого не может. Сейчас этот вопрос решают в Москве. Если бы мы работали со всеми страховыми компаниями, то у нас было бы меньше проблем, и, увеличив количество экипажей, мы охватили бы весь город.

На месте аварийные комиссары зачастую оказываются раньше инспекторов ГИБДД. Проблема в том, что если раньше водители между собой разбирались, то сейчас по каждой царапине вызывают аварийных комиссаров и ГИБДД. Таким образом, количество ДТП увеличилось, а число дежурных экипажей ГИБДД осталось прежним. Вот и получается, что каждый сам по себе, а потому и проблемой мошенничества приходится заниматься от случая к случаю. С начала года ГИБДД было выявлено 5 случаев мошенничества, связанных с ОСАГО. Сейчас дела переданы в прокуратуру; и даже есть уволенные сотрудники ГИБДД, замешанные в обмане, которые в настоящее время находятся под следствием.

Ильфар Равилов:

— Интересно последнее дело, которое сейчас находится в стадии процессуальной оценки. Владелец джипа Mitsubishi PAJERO заявил, что у него произошло опрокидывание в Кукморском районе. После долгих поисков выяснилось, что в прошлом году эта машина, будучи не застрахованной, действительно перевернулась, однако владельцем джипа был совсем другой человек. Был поднят материал прошлого года, повреждения оказались идентичными. Получается, купив битую машину, автовладелец решил застраховать ее и получить страховое возмещение, которое ему не полагалось. Причем сумму он запросил более чем приличную — порядка 800 тыс. рублей. Видимо, не знал, что максимальная страховая выплата составляет 120 тыс. рублей.

Виталий Федоренков:

— Мошенники буквально обдирают страховые компании. Я с уверенностью могу сказать, что мы за год с небольшим не один миллион рублей выплатили нечестным автовладельцам. У нас действует закон «Клиент всегда прав», но если случай вызывает явное сомнение, то страховщики обращаются за помощью ГИБДД.

Работу по выявлению фактов мошенничества ведут сотрудники ГИБДД, когда в случаях проверки административных документов появляются подозрения или по обращениям страховых компаний, что бывает гораздо реже.

По словам Ильфара Равилова, существует несколько способов мошенничества. Например, гражданин страхует свой автомобиль одновременно в нескольких компаниях в надежде впоследствии получить за одно и то же повреждение деньги с нескольких организаций. Или же случается так, что машину страхуют задним числом, то есть уже после совершения ДТП. Притом даже если этот факт станет известным, страховой агент без работы не останется: он теряет место работы в одной компании, но его охотно берут в другую, так как страховых агентов не так много. Даже службы безопасности страховых компаний не могут с этим ничего поделать, а потому им остается только сетовать на свою горькую судьбу. В целях профилактики фактов мошенничества сотрудники ГИБДД при оформлении ДТП указывают, есть ли у автовладельца полис ОСАГО и какой компании. Это облегчает отслеживать нечистых на руку автолюбителей.

Таким образом, в республике решать проблемы, связанные с автогражданкой, страховщики, Управление ГИБДД и аварийные комиссары пытаются сами. Но и на федеральном уровне депутаты пытаются оптимизировать закон. Однако многие вносимые в Госдуму поправки к закону у страховщиков вызывают возмущение.

Виталий Федоренков:

— Недавно депутаты законодательного собрания Ленинградской области предлагали освободить от ОСАГО малоимущих. Я не могу понять: если ты имеешь машину, то ты уже не малоимущий, ведь деньги на бензин, который не дешево стоит, ты находишь. Те, кто получил машину от органов соцобеспечения, уже имеют 50% льготу. И потом, кто будет выдавать справки о том, что человек относится к разряду малообеспеченных, кто будет отслеживать его доходы: сегодня он стоит на бирже труда, а завтра устроится на неплохо оплачиваемую работу. В этих целях придется создавать целое министерство.

В конце сентября в Думу поступил новый законопроект с поправками к закону об ОСАГО. Авторы законопроекта выступили с инициативой сделать бессрочным договор обязательного страхования автогражданской ответственности. Данный законопроект решением Совета Госдумы РФ закреплен за банковским комитетом Госдумы РФ и планируется к рассмотрению в декабре этого года. По замыслу авторов документа, действие договора ОСАГО может прекращаться в двух случаях: с момента предъявления регрессного требования причинившему вред лицу-страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по ОСАГО, а также через 2 месяца после того, как страхователь уведомил страховщика об отказе от его услуг.

Виталий Федоренков:

— Бессрочное страхование — это полное непонимание страхового законодательства. Экономическая сущность страхования заключается в создании страхового фонда за счет многих участников, причем количество участников должно превышать количество случаев, от которых страхуются. Иначе страховая компания разорится. Количество аварий не сокращается, поэтому резервы надо накапливать и постоянно пополнять, иначе за счет чего делать страховые выплаты?

По мнению Виталия Федоренкова, действующий закон — хороший. Единственное, он считает, что тарифы на полиса ОСАГО можно будет пересмотреть. Но не сейчас, как это предлагают депутаты Госдумы, а через 1,5−2 года.

Виталий Федоренков:

— Тогда можно будет проанализировать, насколько тарифы адекватны ситуации, а после этого понизить их или повысить. Последнего я не исключаю, так как уже сегодня убыточность достаточно высока. И еще нужно сделать более гибкими сроки заключения договоров. Сейчас сроки годичные или сезонные. Это несправедливо, ведь есть люди, которые ездят только летом, да и то по выходным, значит нужно сделать «полис выходного дня». Пусть у людей будет возможность выбора.

Быть может, депутаты, выступая с законодательной инициативой в вопросах, в которых они не совсем компетентны, действительн
о пекутся о своих избирателях; а может, принимая популистские меры, просто зарабатывают себе очередные очки. Время покажет жизнеспособность закона и поправок к нему, если их примет Госдума РФ. Пока ясно одно — споры по поводу автогражданки утихнут еще не скоро.