Кредитный бум сегодня вряд ли возможен: слишком серьезны уроки кризиса. Однако россияне увеличивают число запросов на кредиты, а банки кредитуют все охотнее. Налицо вторая волна потребительского кредитования… На что и как сегодня можно одолжить у банка? Каковы требования к заемщикам? Как правильно оценить условия кредита? На эти другие вопросы в ходе online-конференции ответили эксперты по финансовому рынку.

Эксперты online-конференции:

ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Алексей, Москва:
— Месяц назад начал анализировать предложения на рынке потребительского кредитования. Для меня работника банка с белой ЗП, имеющего ранее погашенные кредиты, имеющего накопления в депозитах, московские банки предлагали кредит от 18 до 22 процентов (в зависимости от срока кредитования). Мой родной банк предложил мне кредит на льготных условиях — 13,5% на 2 года. Кредит я получил. Клиентам же, мой родной банк предлагает ставки более высокие. Ставка рефинансирования = 8%, т. е. по этой ставке банки занимают у ЦБ РФ деньги для кредитования населения и бизнеса (если я ничего не путаю). Депозиты сократились до 7−8%. Сравнивая все имеющиеся цифры, я делаю вывод о том, что текущие кредитные ставки сильно завышены, даже та, по которой я кредит получил. Банки могут получить не плохую прибыль, если заемщик будет добросовестно выплачивать кредит. А что по этому поводу (завышенность ставок по потребительским кредитам) думают эксперты?

Марат Ганеев:

— Рабочей группой также подготовлен проект поправок в Закон о банках, в которых Банку России предоставляется право устанавливать единую форму информирования заемщиков-потребителей.

На текущий уровень процентных ставок во многом повлияла жесткая межбанковская конкуренция: кредитные организации значительно снизили процентные ставки в сравнении с кризисным периодом, а также сняли жесткие ограничения в части пакета документов, требований к заемщику и максимальной суммы кредита.

Банки приблизились к уровню ставок, при котором получаемый доход немногим больше сопутствующих рисков и стоимости привлечения ресурсов. Не секрет, что инфляционные ожидания по-прежнему достаточно высоки, имеют место риски для устойчивого экономического роста. Дальнейшее снижение ставок возможно, но с учетом вышесказанного, только для особо надежных категорий клиентов либо на краткосрочный и среднесрочный временные периоды.

Антонина, Москва:
— Хочу получить кредит в банке. В последнее время много говорят о том, что кредитный договор имеет много «подводных камней», и что нужно очень внимательно его изучать, а лучше показать специалистам. У меня лично такой возможности нет. Поэтому прошу Вас, как специалистов, пояснить на что именно нужно обращать внимание при подписании договора? Какие пункты в нем недопустимы, а какие, наоборот, должных быть обязательно? И как все-таки определить реальную ставку, по которой ты получаешь кредит? (а не ту, что «манит» в рекламе). Думаю, этот вопрос волнует всех людей, которые хотят получить кредит в банке.

Лилия Валеева:

— При подписании кредитного договора нужно обращать внимание на следующие факторы:
— должна быть раскрыта Полная Стоимость Кредита, включая комиссии за выдачу кредита, за обслуживание ссудного счета,
— есть ли запрет на досрочное погашение кредита, если нет, то взимается ли комиссия за досрочное погашение;
— возможность со стороны банка на изменение процентной ставки в течение срока кредита
— очередность удовлетворения требований Кредитора по Договору. Максимально отвечает интересам Клиента следующая очередность: 1) основной долг 2) проценты по кредиту 3) неустойки за просрочку возврата кредита
— размер предусмотренной неустойки за просроченные платежи
— какой период просрочки является существенной для банка, после истечения которого банк имеет право расторгнуть кредитный договор в одностороннем порядке.

Марат Ганеев:

— Оптимальным решением будет ознакомление с тарифами и типовой формой кредитного договора. Необходимо обратить внимание на наличие моратория и комиссии за досрочное погашение кредита, комиссии за получение кредита наличными и другие возможные платежи. Кроме того Вы можете обратить внимание на полную стоимость кредита (далее — ПСК). Этот показатель отражает платежи заемщика по кредитному договору (платежи по погашению основного долга и процентов, единовременные и ежемесячные комиссии), а также платежи в пользу третьих лиц (например, платежи по оценке передаваемого в залог имущества, платежи по страхованию предмета залога и прочие платежи). Чем выше ПСК, тем дороже кредит. Получить информацию о ПСК просто, достаточно обратиться к кредитному сотруднику банка.

Диана Маштакеева:

— В принципе, в кредитном договоре надо обратить внимание на все. Этот договор накладывает на вас значительные финансовые обязательства, поэтому все его пункты важны. Особое внимание обратите на размер комиссий по кредиту, на то, какие пени и штрафы предусмотрены в случае, если вы допустите просрочку. Важно также убедиться, что условия договора дают вам право на досрочное погашение кредита без дополнительной комиссии или штрафа за досрочное погашение. Если кредит выдается под залог — внимательно посмотрите условия, при которых банк получит право взыскания залога.

Что касается реальной ставки то, в соответствии с требованиями Центробанка, любой банк. Выдавая кредит, обязан предоставить вам расчет эффективной процентной ставки (ЭПС). Это и есть реальная цена вашего кредита.

Александр Лазарчук, Москва:
— Недавно АРБР выступила с инициативой заменить невнятные расчеты ЭПС и ПСК единым паспортом кредита. Что дальше происходит с этой инициативой? Или она «легла под сукно»?

Олег Иванов:

— В настоящее время Ассоциация ведет консультации с рядом банков, которые готовы использовать паспорт кредита на практике. Это требует времени. Кроме того, АИЖК также сообщило нам о намерении запустить программу специального информирования потенциальных заемщиков.

Рабочей группой также подготовлен проект поправок в Закон о банках, в которых Банку России предоставляется право устанавливать единую форму информирования заемщиков-потребителей.

Павел Ионов, Москва:
— Вопрос такой — у меня есть кредит, взятый в кризис. Ставка 22%. Плачу исправно, претензий у банка нет. Сейчас ставки по кредитам ниже. Платить еще 3 с небольшим года. Переплата получается очень большая. Могу ли я сейчас взять кредит по ставке ниже, чтобы переплата в итоге оказалась меньше? То есть полностью погасить дорогой кредит и выплачивать дешевый, пусть и другому банку. Как к этому относятся в банках? И на какую ставку я могу рассчитывать сейчас? Интересуют кредиты без залога и поручителей.

Марат Ганеев:

— В связи с кризисом большинство участников банковского рынка были вынуждены ужесточить условия кредитования. По мере стабилизации экономической обстановки банки снизили процентные ставки, уменьшили первоначальный взнос по ипотечным, потребительским и автокредитам. Соответственно увеличилась и конкуренция в сфере розничного кредитования. С целью увеличения кредитного портфеля банки стали рефинансировать кредиты заемщиков других банков (перекредитовывать), устанавливать льготные процентные ставки для заемщиков с положительной кредитной историей. То есть заемщик может получить кредит в одном банке и закрыть в другом.

Яков Лившиц:

— В объединенном центре кредитных он-лайн-заявок порталов 123Credit.ru — Bankir.Ru — Ipocredit.ru есть возможность подать заявку на рефинансирование кредита. В ответ банки и кредитные брокеры пришлют вам на выбор несколько вариантов рефинансирования — вы сможете выбрать наиболее подходящий для вас. Сама процедура подачи заявки — бесплатна.

Лилия Валеева:

— Необходимо обратится в свой банк с ходатайством на снижение процентной ставки, если у вас положительная кредитная история, банк скорее пойдет вам навстречу.

Ирина, Москва:
— Господа, было бы интересно узнать ваше личное отношение к жизни в кредит? Насколько представители финансовой сферы считают для себя приемлемым удовлетворять свои потребности за счет заемных средств, или они все-таки предпочитают жить «на свои»?

Роман Азнабаев:

— Кредит это один из инструментов в достижении цели и представители финансовой сферы тоже пользуются кредитами. Эффективность использования заемных средств каждый определяет для себя сам. Например, для покупки автомобиля или квартиры, кредит эффективен, т.к. инфляция и разнообразные жизненные ситуации могут «съесть» любые накопления. Мы видим две тенденции, одни пользуются кредитами, другие — вкладами и пока лишь небольшая часть клиентов одновременно пользуется обоими инструментами. Например, покупают в кредит автомобиль и ежемесячно откладывают средства на вклад для поездки в отпуск. Клиент, пользующийся сразу несколькими услугами одного банка вправе рассчитывать на лояльность Банка. В Первобанке предоставляются более льготные условия кредитования клиентам — вкладчикам, или держателям «зарплатных» карт.

Марат Ганеев:

— Каждый человек самостоятельно выбирает- использовать ли кредитные средства для осуществления своих потребностей и желаний или копить для этого деньги. На мой взгляд, получение кредита является более удобным способом. Не возникает проблем в хранении наличных денежных средств, кроме того, необходимая потребность становится доступна в любой момент.

Татьяна, Иркутск:
— В скольких банках одновременно заемщик может иметь непогашенный потребительский кредит? Охотно ли банки идут на такой риск?

Диана Маштакеева:

— На этот счет никаких ограничений нет, все зависит от кредитоспособности заемщика. Но, на мой взгляд, иметь более 2−3 кредитов рискованно для самого заемщика.

Марат Ганеев:

— Как правило, количество действующих кредитов заемщика напрямую зависит от его платежеспособности. Чем выше уровень дохода клиента, тем легче ему получить кредит в банке. Но стоит обратить внимание, что излишняя закредитованность может стать отрицательным фактором при получении кредита.

Сергей, Пермь:
— Ненавижу фразу, которую произносят банковские клерки «Банк имеет право отказать в кредите без объяснения причин». Да ради бога! Пойду в другой банк и там возьму. Но все-таки, по каким причинам происходит отказ, если кредитная история безупречна?

Яков Лившиц:

— Во-первых, что значит «кредитная история безупречна»? Так считает сам заемщик или такова его кредитная история, хранящаяся в бюро кредитных историй? Надо помнить, что в вашей истории в БКИ могут быть сбои. Поэтому нелишне иногда проверять содержание своей кредитной истории, тем более, что по закону раз в год вы имеете право сделать это бесплатно. Во-вторых, вы можете оказаться в «черных списках» самого банка — по тем или иным причинам. В-третьих, банки часто отказываются в кредитах людям с судимостью, хотя законодательно ограничений на этот счет нет. В-четвертых, по оценке банка вы можете считаться не кредитоспособным заемщиком по причине своего возраста, имущественного положения, уровня доходов или профессии. Например. Во многих банках были негласные указания отказывать в кредите работникам игорной индустрии, строительных компаний, государственных учреждений и т. п. Причины могут быть самыми разными. Чтобы не получать неприятный отказ — подавайте заявки на кредит через интернет. Тогда вы, не выходя из дома, получите хотя бы предварительное согласие банка выдать вам кредит. Это сэкономит ваши время и нервы.

Анна, Зеленоград:
— Добрый день, скажите, пожалуйста, какие реальные шаги предпринимаются сейчас для создания Единого бюро кредитных историй, о котором так много говорилось одно время? Спасибо!

Олег Иванов:

— Думаю, что Единого бюро кредитных историй в обозримой перспективе не появится. Такая задача после принятия закона в 2004 года никогда не ставилась, в отличие, например, от Центрального депозитария на рынке ценных бумаг. С России действует более полусотни частных кредитных бюро. На рынке лидирует большая тройка. Слушай, зачем Единое бюро?

Евгения, Казань:
— В одно время пришлось брать кредиты в нескольких банках, так как, нужную сумму в одном банке не могли выдать. Теперь у меня 8 платежей по кредитам. Я со всеми справляюсь, просрочек не допускаю, но хочется взять кредит в одном банке на сумму, которая позволит мне погасить кредиты в остальных банках, чтобы в конечном итоге я платила только в один банк. Но банки на это не идут. Почему? Почему банки не могут выдать нужную сумму, а приходиться брать кредиты в нескольких банках?

Лилия Валеева:

— Нужно выбрать банк, который готов выслушать внимательно, вникнуть в суть проблемы, досконально изучить финансовое состояние заемщика и получить кредит в одном банке. Приходите к нам, мы вам поможем.

Диана Маштакеева:

— Действительно, это большая проблема. Банки часто перестраховываются с кредитами. Попробуйте подать на рефинансирование своих кредитов, в этом вам могут помочь кредитные брокеры.

Наталья Владимировна, Москва:
— Можно ли получить кредит, если мне платят «серую» зарплату? И на какую ставку и сумму я могу при этом рассчитывать? Будут ли условия кредита как-то отличаться? Официальная часть зарплаты — 11 000.

Роман Азнабаев:

— Если для подтверждения дохода Вы предоставите в Первобанк справку по форме 2НДФ на официальную часть доходов и справку по форме банка на общий размер доходов, то удорожания кредита не будет. Ставка и доступная сумма будут зависеть от конкретных условий кредита и вашей платежеспособности. Например, если вы будете оформлять кредит на 5 лет без обеспечения ставка по кредиту составит 22% годовых, с поручителем — 18% годовых, под залог — то 16,5% годовых. Если Вы ранее брали кредит (в любом банке) и Ваша кредитная история соответствует требованиям Первобанка, мы сможем снизить процентную ставку. Если Вы ранее пользовались услугами Первобанка, например вкладом, Вы можете рассчитывать на дополнительную скидку.

Марат Ганеев:
— Да, это возможно.

Если Вы хотите оформить потребительский кредит, то в Вашем случае в качестве документа, подтверждающего доход, будет выступать справка о доходах, заполненная по форме Банка. В справке может быть указана как официальная, так и неофициальная «серая» заработная плата.

Если Вас интересует автокредит, то Вы можете также воспользоваться справкой по форме Банка или же выбрать программу кредитования, по условиям которой не требуется предоставление документов, подтверждающих доход. Кстати, в рамках данной программы можно оформить автокредит с государственным субсидированием, тем самым снизить процентную ставку на 2/3 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Дополнительно, в рамках программы Вы можете воспользоваться сертификатом по государственной программе утилизации для оплаты первоначального взноса по кредиту.

Лилия Валеева:

— Банк попросит доказать ваш доход или внести соответствующий ликвидный залог по кредиту, при этом ставка будет рыночной, которая утверждена в банке на момент получения кредита.

Алексей, Москва:
— Господа, хотелось бы услышать Ваш прогноз по ставкам и условиям потребительских кредитов на 2011 год. Что нас ждет: повышение или понижение ставок? Ужесточение требований или, напротив, облегчение процедуры получения кредита?

Яков Лившиц:

— Полагаю, нас ожидает незначительное плавное снижение ставок. А вот условия, предъявляемые банками к заемщикам, скорее всего, останутся примерно такими же как сегодня. Ужесточения требований не предвидится, но о либерализации мечтать не приходится.

Марат Ганеев:

— Сегодня все участники кредитного рынка солидарны в одном — условия кредитования, включая процентные ставки, требования к заемщикам и сроки оформления кредитов, в течение 2011 г. будут становиться все более привлекательными для заемщиков. Этому есть объективные предпосылки: значительная емкость кредитного рынка РФ; желание кредитных организаций в посткризисный период оздоровить свои портфели за счет активного кредитования; активная позиция государства на кредитном рынке и прочее.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Насколько сегодня представлены на рынке такие виды кредитов как кредиты на образование, кредиты на отдых? Есть ли перспектива у целевых потребительских кредитов вообще?

Диана Маштакеева:

— До кризиса многие банки начали вводить программы целевого кредитования — на отдых, на образование и т. п. В кризис подобные кредиты практически исчезли с рынка. Сейчас они постепенно возрождаются. Но этот процесс медленный. Однако целевые кредиты — очень интересный продукт для самих банков. Думаю, они будут развиваться.

Марат Ганеев:

— Рынок образовательных кредитов в 2010 — 2011 годах все еще находится на начальном этапе развития. Несмотря на запуск крупнейшими банками субсидированных льготных программ, данный вид кредитования остается недостаточно популярным среди населения. Это связано с необходимостью предоставления большого пакета документов, высокими ставками по сравнению с зарубежным рынком, отсутствием системы продвижения подобных программ и т. д. В апреле 2010 года стартовала новая программа Минобразования о льготном образовательном кредитовании учащихся высших учебных заведений. Кредит по программе Минобразования предоставляется только студентам, получающим первое высшее образование и обучающимся на дневном отделении. Студенты вузов смогут получить льготный кредит на оплату обучения. Максимальная процентная ставка по таким кредитам не превышает ¼ ставки рефинансирования ЦБ РФ, увеличенной на 3%. Студент не выплачивает основной долг по кредиту в течение всего срока обучения и трех месяцев после окончания вуза. Для получения образовательного кредита не нужно предоставлять обеспечение по кредиту — залог или поручительство. В роли гаранта выступает государство. Студент возвращает образовательный кредит в течение 10 лет после окончания обучения. Возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций. Льготные образовательные кредиты в рамках Программы будут выдаваться до 31 декабря 2013 года. Банками — участниками эксперимента являются ОАО «Сбербанк России» и ОАО АКБ «СОЮЗ».

Несмотря на то, что на данный момент образовательные кредиты недостаточно востребованы, данный рынок имеет перспективы роста и дальнейшего развития, а спрос на этот вид кредитования возрастет.

Направление кредитования на организацию отдыха, на наш взгляд перспективно и будет постепенно развиваться, в соответствии с ростом предложения на рынке организации отдыха и реализации сопутствующих отдыху товаров.

Абдуллова Фарида, Казань:
— Чем в настоящее время с потребительским кредитом может помочь кредитный брокер?

Диана Маштакеева:

— Кредитный брокер может выполнить для вас несколько видов работ. Первое — подбор для вас наиболее оптимальных кредитных программ. Второе — формирование пакета необходимых документов, первичные переговоры с банком. Третье — консультирование по всем видам финансовых услуг. Четвертое — подбор выгодного варианта страхования, если условия вашего кредита подразумевают обязательность страховки (например, в случае с ипотекой или автокредитом). Пятое — риэлторские услуги (если речь идет об ипотеке). Шестое — посткредитное обслуживание, рефинансирование кредита, если вы захотели его рефинансировать, разрешение проблемы просрочки платежей, если таковая произошла.

При кредитовании малого и среднего бизнеса брокер, кроме всего вышеперечисленного, поможет вам с составлением бизнес-плана, подбором выгодного для вас формата кредитования, подготовкой всей необходимой документации.

Елена Старенко, Минск:
— Несколько лет назад обсуждался вопрос о принятии закона о кредитах на образовании. Чем дело кончилось?

Яков Лившиц:

— Ничем. К сожалению, закон так и не был принят. Думаю, рано или поздно, в России все же вернутся к этой теме. Образовательное кредитование — очень перспективный финансовый продукт.

Сергей Жика, Новосибирск:
— Если не ошибаюсь, программы кредитования сегодня предлагают несколько сотен банков. Как провести сравнение условий и выбрать оптимальную?

Марат Ганеев:

— Перед тем как начать поиск наиболее подходящего кредитного продукта, необходимо четко определить какие параметры для Вас имеют приоритетное значение (например, срок кредита, пакет необходимых документов, срок рассмотрения кредитной заявки, процентная ставка по кредиту, наличие дополнительных услуг и прочее), а также что Вы можете предложить банку взамен (подтверждение доходов справкой 2-НДФЛ, подтверждение места работы копией трудовой книжки, залог имущества, поручительство физических лиц/работодателя и так далее).

В результате Вы получите представление о кредитном продукте, который подходит именно Вам, сузив тем самым поток предложений.

Роман Азнабаев:

— Действительно, сегодня на рынке достаточно много предложений и познакомиться со всеми невозможно. Однако лучше сразу определиться с основными параметрами, что бы сузить круг поиска. Во -первых, готовы ли Вы документально подтвердить свои доходы, в т. ч. и дополнительные? Если да, то стоимость кредита будет существенно ниже, а требования со стороны банка лояльнее. Во-вторых, готовы ли Вы посетить офисы нескольких банков? Если готовы, то экономите существенную сумму на оплате работы кредитного брокера. При выборе банка, обращайте внимание на месторасположение офиса, в котором Вам будет удобно оплачивать кредит. Помните — кредит это долгосрочное обязательство. Каждый месяц Вам необходимо будет общаться с сотрудниками банка, поэтому не только расположение офиса, но и качество обслуживания, наличие обратной связи с клиентами должно повлиять на ваш выбор. Например, в Первобанке работает система обратной связи с клиентами, по которой каждый клиент оценивает работу кредитных специалистов банка, а также имеет возможность внести свои предложения и пожелания к работе банка.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Сегодня понятно, что мировой финансовый кризис заметно изменил отношение банков к организации процессов потребительского кредитования. На ваш взгляд — каковы принципиальные изменения?

Диана Маштакеева:

— Завершается гонка за объемом портфелей — банки более вдумчиво кредитуют клиенты. Более адекватно производится оценка рисков. Банки начинают выстраивать не «разовые», а долговременные отношения с клиентами.

Викулина Елена, Москва:
— Насколько вероятно сегодня получение кредита заемщиками, которые испортили кредитную историю просрочками по прежним кредитам?

Лилия Валеева:

— При предоставлении ликвидного залога банки могут рассмотреть заявки от заемщиков с плохой кредитной историей, но при этом имеет значение причины и сроки допущенной просрочки, которая должна быть не менее 60 дней в совокупности.

Марат Ганеев:

— Наличие отрицательной кредитной истории у заемщика является негативным фактором при оценке возможности выдачи кредита. При этом его нельзя назвать однозначным «стоп-фактором». Банк учитывает обстоятельства, при которых были допущены просроченные платежи (в период кризиса просроченные платежи допускались и добропорядочными заемщиками) и каким образом развивались взаимоотношения между кредитной организацией и заемщиком в период просрочки (охотно ли шел заемщик на контакт с банком и прочее). Таким образом, если будет подтверждено, что просроченная задолженность заемщика была вызвана временными финансовыми затруднениями, при этом заемщик своевременно предоставлял Банку всю необходимую информацию о своем финансовом положении, допускал специалистов Банка к осмотру залога и прочее, Банк будет рассматривать данного клиента как потенциального заемщика.

Топорков Михаил, Москва:
— Уважаемые эксперты, прошу дать консультацию, что выгоднее — взять автокредит или взять классический потребкредит и на эту сумму купить автомобиль?

Олег Иванов:

— Если Вы сторонник полного страхования нового автомобиля, берите автокредит. Будет дешевле. Если никогда не страхуетесь (КАСКО), то — потребкредит.

Лилия Валеева:

— Автокредиты обычно долгосрочные кредитные продукты с первоначальным взносом и понятным застрахованным залогом, и как следствие пониженная ставка по сравнению с потребкредитованием.

Марат Ганеев:

— При выборе кредитной программы для приобретения автомобиля необходимо, прежде всего, ориентироваться на собственные интересы. Конечно же, процентные ставки по целевым кредитам значительно ниже и соответственно переплата по кредиту будет минимальной. Однако по условиям автокредитования необходимо внести первоначальный взнос, оплатить страховые взносы КАСКО и ОСАГО, кроме того приобретаемый автомобиль будет выступать залогом по кредиту. Вы можете подобрать автокредит без первоначального взноса, но процентная ставка по таким кредитам будет значительно выше, так как банки минимизируют возможные риски. Кроме того банки предоставляют возможность включать в сумму кредита страховые выплаты как за первый год, так и за весь срок кредитования. Если Вы планируете реализовать автомобиль до истечения срока кредита, то Вам необходимо будет досрочно погасить автокредит или предоставить иное обеспечение по кредиту, в то время как по потребительскому кредиту приобретаемый автомобиль обременением не выступает.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Насколько, на ваш взгляд, вероятно, что начнется эпоха «вторичного» кредитования, когда основными клиентами банков станут не заемщики «с улицы», а уже имеющаяся клиентура?

Роман Азнабаев:

— Рынок кредитования в России развивается, а значит потенциальных клиентов значительно больше, чем клиентов, уже пользовавшихся кредитами. Тем не менее, постоянные клиенты это особая категория, к которой банк должен относиться более лояльно. Например, в Первобанке предусмотрены особые условия для клиентов, ранее пользовавшихся услугами Банка и в дальнейшем программы лояльности, т. е. льготные условия и лояльные требования, будут активно развиваться, и распространяться на все продукты Банка.

Марат Ганеев:

— Рынок розничного кредитования РФ в 2010 году увеличился на 12%, плановый рост в 2011 году — 25%. Это подтверждает, что емкость рынка значительна и кредитные организации еще долго будут работать для клиента «с улицы». Если говорить о «вторичном» кредитовании, то сегмент заемщиков из числа имеющейся клиентуры банка это всегда наименее рисковый сегмент, способный обеспечить высокое качество кредитного портфеля. Большинство банков рассматривают данных клиентов как приоритетный сегмент кредитования и предлагают таким клиентам различные программы лояльности. ОАО «АК БАРС» Банк предлагает клиентам, имеющим кредитную историю или получающим заработную плату на банковскую карту в Банке возможность снижения ставки по розничным кредитам.

Евгений Паршиков, Казань:
— На мой взгляд, в скором времени кредитные карты существенно потеснят кредитование наличными. Ваше мнение?

Яков Лившиц:

— Думаю, что такая тенденция есть. Конечно, такой инструмент как кредитная карта намного надежнее, удобнее, выгоднее, чем кредиты наличными — причем, как для банка, так и для заемщика. В США и Европе объемы карточного кредитования на порядки превосходят кредитование наличными. Уверен, что в России будет так же, однако это долгий и плавный процесс.

Юлия Уханова, ведущая он-лайн-конференций Bankir.ru, Москва:
— Ваше отношение к скорингу. Согласны ли вы с мыслью, что скоринг как доминирующая технология потребительского кредитования в момент кризиса потерпел крах?

Диана Маштакеева:

— Уверена, что кризис подорвал ту веру в скоринг, которую исповедовали многие банки. От себя добавлю: и слава богу!

Юлия Лукашенко, корреспондент агентства Bankir.Ru, Казань:
— Уважаемые эксперты, известно, что финансовая грамотность населения России все еще находится на достаточно низком уровне. Ваше мнение, идея создания единого списка разрешенных банковских комиссий могла бы существенно поспособствовать решению этой проблемы? Насколько реально внедрение этой идеи на практике?

Олег Иванов:

— Создание такого списка стало бы чисто российским изобретением. Решение лежит в другой плоскости — не гоняться за комиссиями, а дать заемщику эффективный информационный инструмент для выбора и сравнения разных кредитных продуктов. Инструмент называется — общая плата за кредит (в рублях и копейках), зафиксированная в паспорте кредита. Хоть сто комиссий, цена кредита — одна величина. У нас с 2008 года действуют дурные нормы, касающиеся полной стоимости кредита. От этого все несчастия.

Петров Иван, Москва:
По данным прессы самый надежный заемщик в США пенсионер. Какие банки в России кредитуют пенсионеров?

Яков Лившиц:

— Действительно, это так. В США настолько сильная пенсионная система, что банк уверен в кредитоспособности пенсионера намного больше, чем в кредитоспособности работающего американца. Тем паче, что риски застрахованы страховые компаниями. В России. Увы, все наоборот. Пенсионер практически неплатежеспособен. Тем не менее некий банки готовы кредитовать и пенсионеров. Правда, к сожалению, — только под залог недвижимости.

Елена, Казань:
— Сейчас банки вновь смягчают требования к заемщикам, идут навстречу. Вопрос такой. Стали ли россияне после кризиса и ситуаций с арестами имущества осторожнее относиться к потребительским кредитам?

Олег Ианов:

— Россиян пугают не аресты имущества, а потеря заплаты в условиях кризиса. Именно этого следует опасаться. Несомненно, кризис оказал отрезвляющее воздействие на определенную часть заемщиков, но не на всех. Ведь даже у Мавроди нашлось немало повторных инвесторов.

Регина Хисматуллина, г. Набержные Челны:
— Какой будет средняя ставка по ипотечным кредитам в 2011 году?

Марат Ганеев:

— ОАО «АИЖК» планирует снижение ставки по кредитным продуктам в течение 2011 года на 0,5−1% годовых. Учитывая, что программы АИЖК являются ориентиром для многих кредитных организаций и возрастающую конкуренцию на рынке кредитования можно предполагать снижение и ставок по собственным ипотечным программам банков. Таким образом, средняя ставка по ипотечным кредитам может составить порядка 11% годовых.

Альберт, Казань:
— Какие банки в 2011 году могут увеличить свою долю на рынке потребительского кредитования и за счет чего?

Марат Ганеев:

— Увеличение доли на рынке, на наш взгляд, наиболее вероятно для госбанков. В кризисный период данные кредитные организации получили поддержку со стороны государства в виде доступа к необходимым финансовым ресурсам, а также заручились доверием населения. По большому счету госбанки получили хорошую возможность внедрения новых технологий и выхода в новые более рискованные сегменты рынка.

Гульнара, Казань:
— Почему банки не кредитуют физических лиц под залог приобретаемой коммерческой недвижимости? Залог есть, доходы позволяют. По идее — это ведь та же самая ипотека, даже менее рискованнее чем жилая.

Александр Гребенко:

— Некоторые банки кредитуют под залог приобретаемой коммерческой недвижимости. Ставки по таким кредитам на 2−3% выше кредитов на покупку жилья, срок кредитования возможен до 10−25 лет.

В Татарстане, в рамках нацпроекта «Безопасные качественные дороги», продолжается внедрение интеллектуальных транспортных систем. Главная цель модернизации — автоматизация управления дорожным движением, что повысит безопасность на дорогах.

В ближайшее время в Набережных Челнах модернизируют перекресток 40 лет Победы. Здесь установят контроллер, две камеры и восемь пунктов учета интенсивности движения. Светофоры на перекрестке будут автоматически адаптироваться к дорожной обстановке. Завершить работы планируют до 1 сентября.

Ранее TatCenter писал, что на улицах Казани появятся еще 25 камер с искусственным интеллектом.