Организаторы интернет-моста — журнал «Профиль», портал Pro-Credit.ru (г. Москва), портал Buscomm.ru (г. Санкт-Петербург), Деловой центр РТ — интернет-портал TatCenter.ru (г. Казань).

Результаты интернет-моста будут опубликованы в журнале «Профиль», на сайтах организаторов и партнеров — www.buscomm.ru, www.justnow.ru, www.c-broker.ru, www.tatcenter.ru, а также на ряде российских финансовых порталов. Ведущий интернет-моста — обозреватель журнала «Профиль» Ян Арт.

На вопросы журналистов и читателей ответили:

Все наши банки «привязаны» к известным платежным системам — VISA, Mastercard, AE. Однако пользователи по сути ограничены расчетами в магазинах или снятием денег в банкомате. Почему до сих пор невозможно толком осуществлять переводы через карту, «повесить» на карту коммунальные платежи и т. п.

Андрей Андреев

В действительности, уже давно многие банки предлагают такие услуги. В частности, наш банк «Стройкредит» предлагает нашим держателям карт переводы со счета на счет, оплату мобильных телефонов. И это, кстати, никак не связано с членством того или иного банка в платежных системах, будь то «Виза» «Мастеркард» или даже какая-нибудь собственная. Все дело в стремлении и желании того или иного банка дать возможность своим (и не только) клиентам использовать какие-то новые услуги и финансовые продукты.

Григорий Гусельников

Возможность осуществлять переводы через карту, оплачивать картой коммунальные и иные платежи предоставляется многими банками уже сегодня. При этом данный сервис не зависит ни от платежной системы, ни от типа или категории карты, ни даже, в некоторых случаях, от банка- эмитента карты. Например, Бинбанк в своих терминалах обслуживания карт предоставляет возможность осуществлять коммунальные платежи владельцам любых карт, в том числе эмитированных другими банками. Переводы по реквизитам и зачисление средств, конечно, можно сделать в терминалах только тех банков, которые эмитировали карту.

Диана Маштакеева

Это вечная российская проблема — информационный голод у клиентов. На самом деле все, о чем вы говорите, вполне возможно, эти функции кредитных карт вовсе не являются сегодня чем-то «запредельным». Просто банки не занимаются информированием населения о сути банковских услуг, не ведут разъяснительную работу по вопросам выбора оптимальной схемы кредитования, в том числе — подбора кредитной карты. Это — функция кредитного брокера. Мы от своего имени можем порекомендовать Вам обратиться к любому члену нашей Ассоциации. Список брокеров есть на сайте www. c-broker.ru. Обращайтесь!

Иван Грачёв

Можно, но, отвечая на Ваш вопрос, не «толком». И в очень ограниченном круге банков (Райффайзен, ВТБ-24…)

Евгений Пен

Уважаемый Иван, Вы поднимаете извечную проблему финансовой неграмотности населения. Платежная система с ее карточками это одно, а банковские счета это другое. Практически во всех банках Вы можете воспользоваться дополнительными услугами к счету: постоянное поручение к счету на перечисление средств (коммунальный платежи, плата за учету, алименты, взносы в НПФ и др.), перевод средств в другой банк, вкладные операции, конверсионные операции и пр. Как правило все это описывается на информационных стендах в отделении банка или в его буклете. Но если Вы хорошо «потрясете» операционистку, то она Вам тоже все расскажет.

Объясните, пожалуйста, что такое приват-банкинг, о котором часто пишут сейчас? И чем он отличается от ВИП-банкинга? С какой суммой я могу воспользоваться этими услугами?

Григорий Гусельников

На мой взгляд точно общее у этих понятий — чрезмерное заимствование иностранных слов. Если серьезно, то и под «частным банковским обслуживанием» и под «банковским обслуживанием очень важных персон», подразумевается иная технология обслуживания (и возможно иной продуктовый ряд) наиболее крупных частных клиентов банков. Клиентам попадающим в эту категорию Банки предлагают, как правило, обслуживание в отдельном офисе, индивидуального менеджера, более выгодные тарифы и ставки, реже — услуги по управлению активами клиента. К сожалению, в силу спроса, индивидуальное обслуживание крупных частных клиентов больше распространено в Москве, чем в Екатеринбурге, но наличие из этого города подобных вопросов должно заставить банкиров задуматься. Сумма с которой Банки «индивидуализируют» свой подход к клиенту отличается от банка к банку. Мне известны как банки, которые осуществляют индивидуальный подход к частным клиентам начиная с депозита в 3 миллиона рублей, так и банки у которых эта сумма должна быть не меньше 30 миллионов рублей. Многие Банки осуществляют по-фамильную селекцию. Известному человеку для того, чтобы получить в банке индивидуальное обслуживание часто не требуется соответствовать критериям по суммам сделок.

Екатерина Демыгина

Приват-банкинг включает существенно больший перечень услуг, чем привычное так называемое ВИП-обслуживание.
Так, как правило, оно включает управление финансами клиента — это не только предоставление классической вкладной линейки, но и доверительное управление деньгами клиента на фондовом рынке, управление финансами клиента и его семьи по его поручению, предоставление широкого спектра услуг по ипотечным сделкам, страхованию любых возникающих рисков, помощь при консультировании в налогообложении, прочие операции. Фактически, клиент, обращающийся в банк с намерениями инвестировать денежные средства получает максимальное количество вариантов для вложений в одном месте. Безусловно приват — банкинг включает и вип обслуживание, которое является безусловным элементом качественного обслуживания «дорогих» клиентов.

Дмитрий Афонин

Позвольте отметить еще пару вариантов названия этой услуги для VIP-клиентов — wealth management и индивидуальное доверительно управление (ИДУ). Второе, видимо самое <русское> название. Если будете искать информацию об ИДУ на иностранных сайтах, то зачастую увидите название wealth management. По сути это тоже что и Private Banking, только для еще более состоятельных клиентов, обычно мультимиллионеры.

Сегодня все банки постепенно вводят интернет-банкинг. Скажите, какова вероятность, что скоро мы сможем осуществлять управление своим счетом и смотреть его состояние через интернет?

Павел Медведев

Похожие услуги некоторые банки уже предоставляют. Советую Вам обратиться в Ассоциацию российских банков за рекомендацией банка.

Недавно выбирал банк для того, чтобы завести счет. Смотрел банковские сайты: на большинстве из них — сплошная реклама и всякие новости из жизни банка. А мне нужны не новости, а возможности! Как выбрать банк, не обходя десятки офисов?

Диана Маштакеева

Способ выбрать банк, не совершая паломничества по офисам есть. Называется он просто — кредитный брокеридж. Это довольно новая для России система, но очень действенная: кредитный брокер на сегодня — единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а нам важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.

Иван Грачёв

Доходность вкладов во всех банках низкая по сравнению с альтернативными вариантами (то есть вкладами в акции и пр.). Разумно выбрать максимально надежный банк, а какой именно — все они на слуху. Тот же ВТБ или Сбербанк.

Евгений Пен

Выбирать банк нужно исходя из потребностей сегодняшних и потребностей, которые возникнут у Вас завтра, т. е. в выбранном Вами банке должен быть широкий перечень услуг, которые могут Вам понадобиться в дальнейшем. Выбирать банк можно по сайту банка, на основании аналитических статей публикуемых в различных финансовых изданиях и популярных журналах, тарифы Вы можете сравнить на сайтах региональных Ассоциаций коммерческих банков, но лучше выбрать два-три банка и пойти лично с ними познакомиться…

Дмитрий Афонин

Если честно, это услуга весьма стандартная и большой разницы в условиях нет. Лучше обзвонить несколько банков, наиболее близких к вам, и спросить сколько стоит обслуживание счета и есть ли услуга Интернет- и/или мобильного банкинга, возможность выпустить к нему пластиковую карту, сколько стоит ее обслуживание. Это, думаю, наиболее оптимальные критерии выбора.

Иван Захаров

Проблема выбора банка сейчас действительно стоит довольно остро — и для счета, и для вклада, и для кредита. Когда наша система только начинала свою работу, мы провели небольшой эксперимент под названием «в поисках кредита». В тот день я лично обошел 6 банковских допофисов с просьбой рассказать об условиях кредитования в каждом. В итоге: два часа потраченного времени, приличных размеров стопка анкет, брошюр, памяток и абсолютно никакого понимания. К тому же, свободное время для таких «экспериментов» у работающего заемщика возникает, как правило, после 7, а правду о возможностях и невозможностях ночного банкинга нам уже рассказал Ян Арт в одной из статей. Могу посоветовать искать в Интернете не банковские сайты, а разного рода информационные системы нужной тематики — уверен, на таких порталах условия и возможности банковских продуктов найдутся легко и быстро.

Мой коллега уговаривает меня открыть веб-кошелек и совершать с его помощи покупки в интернет-магазинах. На ваш взгляд: насколько можно доверять таким системам (Веб-мани, Яндекс-деньги и т. п.)? Каковая степень их безопасности и надежности, особенно если речь идет об относительно крупных суммах?

Павел Медведев

Легальность веб-кошельков очень сомнительна. Если в один прекрасный день правоохранительные органы заинтересуются ими, Вы можете потерять свои деньги.

Иван Грачёв

Если выйти в интернет-банкинг через соответствующий банк, то надежность его примерно равна надежности банка.

Дмитрий Афонин

Никита, существует в основном два уровня безопасности при пользовании электронными кошельками. Наивысший уровень требует установки на ваш компьютер дополнительного программного обеспечения. И совершать оплату крупных покупок вы тогда сможете только с этого компьютера. Лучше так, чем быть обманутым. В принципе это весьма безопасно.

Иван Захаров

Я являюсь постоянным пользователем платежных интернет-систем. Это очень удобно. Полагаю, что за такими системами, как и за иными Интернет-сервисами, — большое будущее.

СМИ часто пишут о различных мошенничествах с пластиковыми картами. Что делается для того, чтобы обеспечить безопасность карт? И как вести себя держателю счета, чтобы быть уверенным? Снимать деньги и «зарывать», а на карте держать только сумму на текущие нужды?

Павел Медведев

Полезно попросить банк сообщать Вам на мобильный телефон о производимых транзакциях по Вашей карте и помнить номер телефона блокировки Вашего счета.

Андрей Андреев

Вообще говоря, банковская карта изначально не предназначена для хранения больших сумм, она задумана именно как средство платежа. Для хранения, накопления и преумножения своих средств существуют гораздо более эффективные способы, например, банковские вклады. Поэтому ответ на один из Ваших вопросов понятен: на карточке лучше хранить столько денег, сколько Вам потребуется до следующего начисления, если карта — зарплатная. Это, кстати, и один из способов снизить свой риск стать жертвой мошенников. Самым же эффективным и недорогим способом повысить безопасность использования Вашей карточки, по признанию специалистов, да и клиентов, является получение SMS-сообщений на Ваш мобильный телефон всякий раз, когда по карте проходит операция.

Дмитрий Афонин

Марина, конечно, вы правы. Риски всегда есть. Поэтому нужно, в первую очередь, соблюдать все инструкции, о которых говорит банк. Значительно, снизить риски могут чиповые, или смарт-карты. Они обладают намного большим уровнем безопасности, хотя их не все банки выпускают.
Кстати, чем «зарывать», лучше класть деньги во вклад, в ПИФы, ОФБУ, в добровольное пенсионное обеспечение. Ну и самое безопасное — держать деньги в сейфовой ячейке.

Иван Грачёв

Точной информации о вероятности мошенничества, к сожалению, нет. Следовательно, оценить доли на карте и счете трудно. Лично я руководствуюсь известным математикам правилом «3 сигма», т. е. держу на карте сумму, равную трем суммам месячных случайных расходов.

Олег Иванов

Отмечу две инициативы, которые подготовлены экспертной группой под руководством президента Ассоциации региональных банков «Россия» Анатолия Аксакова. Во-первых, это поправки в статью 187 УК РФ, которые существенно уточняют состав данного преступления. Сегодня, он сформулирован не удачно, это признают и в МВД, что не позволяет привлекать мошенников к ответственности. Дело в том, что действующая редакция предусматривает ответственность только за сбыт и подделку карт, но не их использование. Но именно факты сбыта и подделки очень тяжело доказать в суде. Поэтому мошенники уходят от наказания.
Другая инициатива — это регулирование кредитных карт в проекте закона о потребительском кредитовании, подготовленной экспертами Ассоциации. Закон учитывает особенности кредитования с использованием кредитных карт. В нем впервые (на уровне закона) дается легальное определение кредитной карты. Кредитная карта — средство доступа к кредиту, предназначенное для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных эмитентом кредитной карты в пределах лимита кредитования и на условиях, установленных в договоре между эмитентом и держателем кредитной карты.
Закон запрещает рассылку кредитных карт и их распространение иным образом в рекламных целях, осуществляемые без письменного запроса со стороны потребителя.
Договор на оказание потребителю финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, может быть заключен в форме, предусмотренной кредитором. Наличие письменной формы договора не является обязательным. Устанавливается также специальный перечень существенных условий такого договора.
При использовании кредитных карт, нормы касающиеся досрочного возврата и отказа от договора применяются с ограничениями.
Если при заключении договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, потребителю не было сообщено о его праве на отказ от исполнения договора с указанием адреса и (или) банковских реквизитов, по которым осуществляется возврат денежных средств и уплата процентов, право потребителя на отказ от договора на оказание финансовых услуг, связанных с использованием кредитной карты, сохраняет свою силу в течение тридцати дней со дня активации кредитной карты.

Игор Пржеровски

Клиентам я бы посоветовал очень настороженно относиться к запросу любой информации по карте (номер, платежная система, срок действия), запрашиваемой по телефону, и при малейшем подозрении самим звонить в банк по известному телефону (или опубликованному в официальных источниках) для подтверждения запрашиваемой информации.
Клиентам, пользующимся картами, я настоятельно советую подключать услугу СМС-оповещения и Интернет-банкинга, чтобы точно знать, какие операции и где были проведены по вашей карте, и вас не смогут ввести в заблуждение мошенники.

Как клиент Сбербанка я подключил услугу «Мобильный банкинг». По сути мне только сообщают о поступлениях и снятиях с моей карты. А настоящий мобильный банкинг (возможность осуществлять платежи через телефон) у нас будет?

Дмитрий Афонин

Действительно, пока мобильный банк не позволяет совершать внешние платежи. Хотя некоторые банки разрешают перевести средства с одной своей карты на другую, например, с зарплатной карты на кредитную, или отправить деньги со своей пластиковой карты на карту другого клиента банка.
Если же вы хотите действительно «мобильный» банк, то следует воспользоваться смарт-фоном или КПК и подсоединиться к системе Интернет-банкинг. Эти устройства должны позволять устанавливать необходимые системы электронной безопасности, как на обычном компьютере. Вот Интернет-банк, как правило, уже позволяет и коммуналку оплачивать, и переводить средства на счета в другом банке.

Олег Иванов

Андрей, я бы обратил Ваше внимание на опыт Филиппин, Кении, ЮАР. В этих странах в последние годы создана успешная модель мобильного банкинга, которая завоевала широкие слои населения, включая малообеспеченных граждан. На российском рынке сегодня наблюдается встречный процесс. Сегодня мобильные операторы предлагают такие услуги, как мобильный кошелек. Используя из Вы действительно можете распоряжаться электронными деньгами на виртуальных счетах (но не банковских). С другой стороны банки все активнее приспосабливают мобильный телефон к обычным банковским счетам. Сегодня эксперты Ассоциации совместно с правительством приступают к подготовке закона, регулирующих электронные деньги. Это — прямой путь к мобильному банкингу.

Иван Грачёв

Думаю, такая возможность будет, и довольно скоро. Ведь об интернет-банкинге мы тоже узнали совсем недавно.

Игор Пржеровски

Обязательно. На данный момент мобильный рынок достиг насыщения и все больше усилий игроки тратят на разработку дополнительного сервиса — новых услуг. На сегодня вопрос в программном обеспечении и создании единой системы расчетов. Также не решена проблема защиты платежей — стоимость этой услуги в России довольно дорога, потребителю потребуется дополнительное оборудование, поэтому на данном этапе говорить о внедрении услуги рано. Я думаю через полтора года этот сервис уже станет доступным в полном объеме.

Скажите, пожалуйста, что мешает нашим банкам активнее развивать услугу Интернет-банкинга для частных клиентов? Не хватает ресурсов, опыта, наработок в этой области или клиенты банков еще не готовы пользоваться подобными предложениями? В Европе и Америке, например, интернет-банкингом пользуется гораздо большее количество населения.

Олег Иванов

Не могу согласиться с таким выводом. Многие банки члены Ассоциации предлагают соответствующие услуги, причем уже не только Интернет-, но и мобильного банкинга. Решение конкретного банка зависит от результатов маркетингового исследования. Какова доля клиентов, которые воспользоваться новой услугой? Если она мала настолько, что не позволяет окупить затрат, банк откладывает создание подобных систем.
Другое дело, что стратегически, дистанционное оказание банковских и финансовых услуг в России имеет большое будущее, учитывая нашу географию и масштаб. Думаю, что здесь более перспективен даже не Интернет, а мобильный банкинг. Напомню, что число постоянных пользователей Интернета пока не превышает 10−15%, а вот число подключенных сотовыми операторами абонентов приближается к 100%.

Андрей Андреев

Прежде всего в нашей стране опыт пользования Интернетом, да и сама аудитория Сети, значительно меньше, чем на Западе. С другой стороны, банки по определению должны быть консервативными учреждениями, поскольку они отвечают за сохранность денег клиентов. К сожалению, Интернет далеко не во всех случаях позволяет абсолютно надежно обеспечить безопасность финансовых операций или сохранить конфиденциальность информации о клиенте. Я бы сказал, что в этом случае на первый план для банков выступают именно вопросы безопасности, а не расширения бизнеса или получения прибыли.

Дмитрий Афонин

Мешает пока инертность россиян, которые привыкли к живому общению с сотрудником банка. Хотя отчасти эта инертность связана с малыми усилиями банков по информационному освещению преимуществ Интернет-банкинга. Получается своего рода замкнутый круг. По мере проникновения Интернета в нашу жизнь и активизации эффективной пропаганды банков число приверженцев электронного банкинга возрастет.

Иван Захаров

Это только вопрос времени. К сожалению, российские банки еще инерционны, но понимание роли Интернета постепенно приходит. В конечном счете Интернет станет отнюдь не вспомогательным, а магистральным инструментом коммуникации с банками.

Уважаемые банкиры, посоветуйте, пожалуйста, в какой валюте сейчас выгоднее всего брать кредиты: доллары, рубли или евро?

Григорий Гусельников

Берите кредит в той валюте, в которой вы получаете и планируете получать свои доходы. Так вы гарантированно обережете себя от валютных рисков. Поверьте не один европеец или американец не пытается выиграть на кросс-курсе мировых валют при личных заимствованиях. Это — поле для игры профессиональных игроков, выиграть на нем возможно, но на потребительском уровне только случайно.

Павел Медведев

Сегодня может быть выгодным одно, а завтра другое, но завтра Вы все еще будете должником своего банка. Поэтому ответ на Ваш вопрос обидно тривиален. Выгодно брать наименее рискованные кредиты, а статистически наименее рискованный — кредит в той валюте, в которой Вы получаете свои доходы.

Алексей Варфоломеев

Кредиты выгоднее брать в долларах США, по крайней мере, в краткосрочной перспективе. Процентные ставки по валютным кредитам существо ниже, а курс доллара по отношению к рублю постепенно снижается.

Иван Грачёв

Для долгосрочного кредита с фиксированной процентной ставкой лучше рубли. С плавающим процентом — из соображений текущих удобств.

Николай Корчагин

Исходя из текущей ситуации на кредитном рынке и, учитывая ситуацию на валютном рынке, более выгодно в настоящий момент брать кредиты в долларах. При этом Вы должны понимать, что если ваш доход номинирован в рублях, то беря кредит в иной валюте, Вы несете валютный риск, связанный с потенциальным ростом курса валюты, в которой был он был выдан. Поэтому если Вы склонны к агрессивной стратегии управления личным бюджетом, то я советовал бы брать кредиты в той валюте, которая на сегодняшний день имеет более низкие годовые процентные ставки, при этом необходимо контролировать курсовое соотношение этой валюты к рублям, чтобы контролировать валютный риск. Если Вы склонны к более консервативной политике — то я бы советовал брать кредиты в той валюте, к которой привязана ваш доход и заработная плата.

Игор Пржеровски

Если речь об ипотеке и заемщик планирует погасить взятый кредит в короткие сроки, то можно ориентироваться на сегодняшнюю тенденцию падения доллара, и, следовательно, брать долларовый кредит. Если заемщик стремится уменьшить собственные валютные риски, то имеет смысл брать кредит в той валюте, к которой привязан его доход.
Хотя, конечно, выбор срока зависит скорее не от валюты, а от доходов заемщика, а также его возможности осуществлять те или иные ежемесячные выплаты по кредиту.

Как бы вы распорядились деньгами стабилизационного фонда?

Григорий Гусельников

Немедленно вложил бы в экономику Российской Федерации. Деньги всегда должны работать. И лучше на благо Отечества.

Павел Медведев

И я бы поступил так же, если бы уже работающие на благо Отечества деньги не вызывали едва терпимую Отечеством инфляцию.

Дмитрий Афонин

На мой взгляд, финансирование инфраструктурных проектов федерального масштаба, проведение глобальных научных разработок, обновление мощностей предприятий — разумное применение средств стабфонда. Вряд ли кто будет с этим спорить. Только вот вопрос в том, как это сделать. Я придерживаюсь той позиции, которую выработала Ассоциация российских банков — не распределять, а кредитовать. Стабфонд — это «длинные» деньги, в которых сегодня российская промышленность и финансовая система испытывают огромный дефицит. Средства стабфонда вполне могли бы приносить большую отдачу стране, если бы их использовали на более рыночных принципах — когда банки, а не государство кредитовали бы отечественные предприятия.

Евгений Пен

Вложил бы в развитие дорожной сети РФ, в развитие инфраструктуры морских портов, в строительство торгового и пассажирского флота и в сферу профобразования.

Иван Грачёв

Брать деньги из стабилизационного фонда надо разумно, не вкладывая его в ценные бумаги чужого государства. Прежде всего, его надо использовать для снижения суммарной налоговой нагрузки в 1,5−2 раза до 25% от ВВП. Затем — для развития инфраструктуры (дороги, жилищно-коммунальное хозяйство и пр.) и на поддержку трех локомотивных отраслей. К ним я отношу энергетику, аэрокосмос, искусственный интеллект.

Одна из сверхактуальных проблем современной банковской розницы — обеспечение качества заемщиков. О «кризисе невозвратов», о том, что объем просрочек растет вдвое быстрее, чем объем кредитов — сказано уже немало. Меж тем с технической точки зрения у банков звучит лишь два «ответа» — скоринг и визуальный андеррайтинг. То есть попросту — тест и фейс-контроль. Могут ли появиться какие-то новации на поприще обеспечения качества заемщиков? Если да, то какие?

Павел Медведев

По-видимому, существует значительно больше, чем два инструмента, для борьбы с плохими кредитами. Более того, большинство банков их знает, и у них просрочка мала. Постепенно накопят информацию бюро кредитных историй, и обращение к ним перед выдачей кредита станет очень полезным.

Евгений Пен

Уважаемый Ян, ничего нового нет. Самым эффективным методом является изучение кредитной истории (или истории затрат заемщика), для чего и создано «бюро кредитных историй», но с моей точки зрения, для работы с бюро должно пройти еще два-три года. После этого периода на каждого из нас будет достаточно информации, чтобы более-менее объективно оценивать наш кредитный потенциал.

Диана Маштакеева

Вы совершенно правы, Ян. Просроченная задолженность на сегодня — достаточно актуальная проблема. В чем же ее причина? Мы уверены, что можно выделить несколько главных причин: быстрый рост объемов кредитования, финансовая безграмотность потребителя, намеренное введение в заблуждение кредитных организаций об эффективной ставке кредитования.
Делаем закономерный вывод: у банков есть еще один «ответ» — отказ от «скороспелых» кредитов. Пользуясь финансовой безграмотностью потребителя некоторые банки намеренно вводят его в заблуждение, не раскрывают информацию о действительной ставке кредитования, пропагандируют получение кредита среди заведомо некредитоспособного населения. Так что сегодня нужно говорить в первую очередь не о новациях в области обеспечения качества заемщика, а прежде всего об изменении подхода к андеррайтингу и скорингу.
Ну, а кроме того, есть еще одна проблема — приход на рынок кредитно-финансовых услуг мошеннических структур в сфере кредитного брокериджа. Наша Ассоциация по мере сил пытается бороться с ними, однако сегодня мы в меньшинстве: к сожалению, структур, заботящихся о благе заемщика не так уж много.

Иван Грачёв

Ничего технологичного, кроме расширенных кредитных историй, нет.

Николай Корчагин

Как превентивные меры борьбы с ростом просроченной задолженностью — вполне достаточно правильно настроенных скоринговых систем. А чтобы правильно создать данный инструмент, банку нужны современные IT технологии, грамотные «рисковики» и накопление статистических данных по кредитным портфелям, а на это уйдет не один год. Кроме этого, необходимо улучшение технологичности работы института судебного исполнения. Улучшить состояние просроченной задолженности позволит также развитие коллекторских служб и технологий банка, их широкая автоматизация.

Екатерина Демыгина

Действительно, на сегодня присутствует однозначная динамика роста просроченной задолженности. Так на 01.01.2006 года по данным ЦБ РФ просроченная задолженность по банками составляла 1174,9 млрд, (1,8%), а на 01.01.07 г. составила уже 2059,5 млрд. (2,6%). Только за первое полугодие 2007 года этот показатель вырос еще до 3,1%. При этом, если ранее просроченная задолженность присутствовала преимущественно в сегменте потребительского кредитования, но за последний год наметилась тенденция роста просроченной задолженности в секторе автокредитования и ипотечное кредитование. Основными причинами роста такой просрочки является рост объемов мошенничества, а также повышенная лояльность банков. Для борьбы с мошенничеством, как правило, банки стремятся более качественно проверять клиента перед предоставлением кредита, обмениваясь информацией через кредитные бюро о фактах наличия просрочки по клиентам, более кропотливо проверяют оригиналы паспортов на сделках для предотвращения предоставления фальшивых документов. Кроме того, появилась возможность по нескольким регионам анализировать информацию о своевременности уплаты клиентами коммунальных платежей, что также характеризует платежеспособность клиентов.

Игор Пржеровски

Я бы посмотрел на проблему под другим углом — нужно создать систему, когда человеку не выгодно становиться неплательщиком. Да, кредитные истории и запрет на кредитование в большинстве банков может стать для человека серьезным мотивирующим фактором, но я бы акцентировал внимание на конкретных механизмах возврата задолженности. С точки зрения Законодательства у Банков очень мало — в отличие от Запада — инструментов для борьбы — иногда показательной — с злостными неплательщиками. Уверен, когда на федеральном уровне несколько раз продемонстрировать судьбу мошенника, потерявшего в результате махинаций имущество и оказавшегося за решеткой — это существенно дисциплинирует потребителей — и здесь нужны усилия всего банковского сообщества. Ведь сегодня человек, обманувший банк — национальный герой, удалой молодец — а это неправильно. И только кредитными историями вопрос не решить.

С каждым годом бесплатных ВУЗов в России остается все меньше и меньше. Но высшее образование все равно получать необходимо. Слышал, что многие банки планируют ввести такую услугу как «студенческий кредит». Насколько реально будет получить этот кредит? Вообще, хотелось бы узнать, считают ли участники рынка эту услугу перспективной?

Григорий Гусельников

Проблема данного кредита заключается в том, что расплачиваться по нему заемщик сможет только через 5 лет, после окончания ВУЗа. Сегодня у Банков в России таких длинных ресурсов недостаточно, да и регулирование не идет таким ссудам навстречу, тем более, что непонятна ситуация с оплатой % по такому кредиту. Поэтому, бурного развития предложений по «студенческим кредитам» типа — взял перед ВУЗом, вернул после окончания — я бы не ждал. Скорее будут развиваться кредиты по которым будут расплачиваться, как минимум платить текущие проценты, родители такого студента из своего текущего дохода. Мы решили не вводить такой продукт как отдельный — деньги на обучение ребенка в Бинбанка можно занять по стандартной программе индивидуальной ссуды на личные цели.

Павел Медведев

В Ассоциации российских банков (АРБ) мне говорили, что такие кредиты предоставляются. Попробуйте обратиться в АРБ.

Екатерина Демыгина

Безусловно, данная услуга является крайне важной для роста профессионального уровня населения в стране, также она является важной частью кредитной политики банка, занимающегося розничным бизнесом. Предоставляя образовательные кредиты студентам, банк формирует будущую лояльную клиентскую базу. Во всех развитых странах кредиты на образование являются частью государственной политики и стимулируются государством в виде либо дотаций процентных ставок, либо компенсации банкам просроченной задолженности по таким кредитам. Правительство РФ 27 августа 2007 года опубликовало постановление № 534 (от 23.08.07) «О проведении эксперимента по государственной поддержке предоставления образовательных кредитов студентам образовательных учреждений высшего профессионального образования, имеющих государственную аккредитацию». Эксперимент проводит Министерство образования и науки РФ. С документом можно ознакомиться на сайте www.government.ru

Иван Грачёв

Студенческий кредит реален. Есть крупные корпорации, которые его уже дают. Однако я не считаю правильной тенденцию к уменьшению числа бесплатных мест в вузах, поскольку у способной, талантливой молодежи должна быть возможность учиться бесплатно.

Дмитрий Афонин

Конечно, процесс предоставления образовательного кредита не проработан. Однако сегодня вы можете использовать некоторую хитрость. Взять кредит, по которому можно гасить только проценты, а основной долг погасить в самом конце. Гасить одни проценты, конечно, в разы легче, чем вместе с долгом. Кстати, такой вид образовательного кредита предлагает Сбербанк, причем на 11 лет.
Когда же подойдет время выплачивать весь долг, вы можете либо накопить необходимую сумму, начав работать еще во время учебы в вузе, или взять новый кредит для погашения старого.

Игор Пржеровски

Безусловно, такой кредит скоро будет на рынке — наш Банк, в частности, разрабатывает такой продукт. С учетом роста доходов россиян и реформы образования этот кредит будет востребован на рынке. Очевидно, смотреть будем на доходы семьи, сам ВУЗ, кредитную историю будущего студента. Уверен, получить его будет несложно, с точки зрения перспективности продукта — на мой взгляд мы не только сможем получить дополнительный бизнес-инструмент, но и завоевать молодежную аудиторию — при условии удобства и дешевизны кредита человек будет довольно долго вспоминать Банк, благодаря которому он получил образование.

Иван Захаров

В предложениях некоторых российских банков образовательные кредиты есть. Посмотрите, например, в базе данных нашего портала www.pro-credit.ru. Проблема в другом — условия образовательных кредитов мало чем отличаются от условий обычных потребкредитов и будущим студентам подчас непосильны. Нужны госгарантии.

Хочу взять кредит через Интернет, осуществлять все коммуникации с банком через Интернет и платить через Интернет. Это возможно или мне придется подождать лет 10−15?

Павел Медведев

Вряд ли кредит через интернет можно взять законным образом. Дело в том, что банк обязан идентифицировать клиента, чтобы не выдать деньги террористу.

Диана Маштакеева

Столько ждать совершенно не нужно. Уже с 1 октября Ассоциация кредитных брокеров совместно с учреждением «Центр Кредитно-финансовых экспертиз» запускает пилотный проект, который определенно должен вам понравиться. Это система получения кредита и анализа кредитоспособности с предварительным акцептом со стороны банков (и других финансовых институтов), созданная на основании интернет-технологий. Говоря проще, вы сможете заполнить анкету для получения кредита, не вставая из-за компьютера, прямо на сайте АКБ.
Эта система предполагает получение кредитов не только потребительских, но и любых других. Особенно интересной она покажется для тех, кто уже имеет кредиты и хочет рефинансировать свой долг банку.

Дмитрий Афонин

К сожалению, пока взять кредит через интернет невозможно из-за законодательных барьеров, которые защищают банки от мошенничества. Хотя бы один раз прийти придется — для подписания договора и получения денег.
Коммуницировать с банком через Интернет пока не очень удобно. Кстати, на сайтах многих банков в США и странах Европы существует диалоговое окно. Без какой-либо регистрации любой человек, даже не являющийся клиентом банка, может круглосуточно задавать любые вопросы о банке. И что самое поразительное — консультант отвечает вам буквально через минуту. У нас пока такие технологии единичны.
Ну и гасить кредит вы можете, например, переводя деньги с своего счета зарплатной карты на кредитный счет другого банка с помощью системы Интернет-банкинга. Если зарплатной карты нет, то кредит можно погашать через банкомат или электронные терминалы.

Иван Грачёв

Обычному физлицу трудно, но возможно. Думаю, на доводку операций потребуется от 3 до 5 лет.

Алексей Варфоломеев

Уже сейчас на нашем сайте на странице on-line.cfa.su/ Вы можете направить свою заявку на получение кредита в on-line режиме. Сервисы в сети Интернет развиваются достаточно быстро и постепенно банки приходят к тому, чтобы сделать минимальной необходимость посещения клиентами офисов банков. Думаю, что полноценная возможность работать с банком через Интернет появится достаточно скоро. Одна из главных задач, которую необходимо решить для этого — обеспечение безопасности Вашего банковского счета.

Иван Захаров

Через Интернет в настоящее время можно осуществить бесконечно много полезных действий. В том числе в разрезе кредитования, — большинство банков вводит или уже ввело на своих сайтах систему on-line заявок на получение кредита, тем более это актуально, если речь идет о Москве. Кроме того, Вы можете воспользоваться услугами независимых Интернет-систем в сфере кредитования. К примеру, в нашей системе — PRO-CREDIT.ru — заемщик может подобрать кредит под свои возможности и направить запрос, скажем, в два-три банка. Коммуникация с нужными банками в этом случае осуществляется любым удобным заемщику способом — разумеется, и через Интернет. По поводу оплаты через Интернет: да, это возможно, но предварительно лучше уточнить в интересующем Вас банке, работает ли он с системой Интернет-оплаты.

Диана Маштакеева

Павел Алексеевич прав. Взять кредит через интернет де-факто нельзя: банки обязаны идентифицировать клиента. Но, говоря о нашей системе, нужно понимать, что речь идет о предварительном акцепте банков. Нововведение позволяет избавиться как от бумажной волокиты, так и от лишних хождений по инстанциям, что значительно сэкономит время и деньги клиента.

Иностранцы раскупают частные российские банки как горячие пирожки. Какой вы видите будущее российской банковской системы? Будет ли «патриоту» куда пойти, кроме Сбербанка и ВТБ, скажем лет через пять? Вопрос в большей степени к профессиональным лоббистам и законодателям…

Алексей Варфоломеев

Банк, даже после продажи иностранным владельцам остается российским, он живет и работает по законам Российской Федерации. А небольшое снижение «патриотизма», думаю, вполне компенсируется доступом к более дешевым финансовым ресурсам и передовым банковским технологиям, которые банк приобретает, благодаря иностранному партнеру.

Григорий Гусельников

К сожалению, при продолжении сегодняшней политики в банковской сфере, у нас через 5 лет будут доминировать государственные (уже сегодня с западным участием в капитале) и западные банки, а выбор у патриота действительно будет невелик… Могу подтвердить, что многие российские банки, в том числе весьма крупные, сегодня либо продаются, либо специально «строятся» на продажу. Данная тенденция не может не вызывать опасения, ведь банковская система — это кровеносная, сердечно-сосудистая система экономического организма и не может быть даже наполовину заимствованной. Маргарита! Мне не меньше чем Вам хочется послушать, что скажут по этому поводу наши законодатели и, как вы изволили выразиться, лоббисты…

Игор Пржеровски

В России будут и крупные банки, и малые, и средние, точно так же, как и в других странах. Еще 5−6 лет назад рассуждали, что если на рынок розницы придут такие гиганты, как Сити, Раффайзен, на нем не останется места российским банкам. На самом деле жизнь расставила все по своим местам, и всем места хватило. Сегодня банковский сектор развивается настолько бурно и мощно, что здесь просто необходимы западные технологии, которые развивались не одно столетие. А каков предел участия иностранного капитала в российской банковской системе — это абсолютно неважно. Лишь бы удовлетворялись потребности клиентов.

Павел Медведев

У «патриота» сейчас большой выбор лишь в Москве и еще от силы десяти городах. Для жителей большинства российских поселений банк находится в многих десятках, а то и сотнях километрах. Поэтому приход всякого (законного!) капитала в нашу банковскую сферу пока полезен. Что будет дальше — посмотрим. По закону долю иностранного капитала можно ограничить. Вероятно, при вступлении в ВТО такое ограничение будет вверено на уровне 50%. Правда, оно не будет действовать более 5 — 7 лет и постепенно сойдет на нет. «Патриота» больше, чем приход иностранного банковского капитала, должна беспокоить либеральность нашего валютного законодательства. Уже больше года нет никаких ограничений на трансграничные валютные операции. В результате более половины российской коммерческой задолженности имеет иностранное происхождение.

Екатерина Демыгина

На банковском рынке присутствует несколько однозначных тенденций:
1. сокращение количества банков по причине укрупнения банковской системы
2 агрессивный приход западных банков как путем поглощения российских банков, так и путем создания дочерних структур
3 активизация государственных банков, занимающихся повышение качества продуктов и услуг.
Я думаю, что в России безусловно существенную конкуренцию иностранным банкам создадут государственные банки и небольшое число крупных коммерческих банков с широкой региональной сетью, которые смогут снизить свою себестоимость, усиливая технологические элементы этого бизнеса и снижая стоимость ресурсов путем внешних заимствований. При этом, российские коммерческие банки в большей степени сфокусируют свое внимание в сегменте кредитования предприятий малого и среднего бизнеса, а также в региональной рознице.

Павел Медведев

Если Ваши права нарушаются, жалуйтесь в ЦБ или в комитет по кредитным организациям Госдумы.

Нужна небольшая сумма в кредит. Пока правда не определилась, что брать — кредитку или потреб. Помониторила банки и оказалось, что проценты по кредитным картам почти везде выше, чем по кредитам наличными. С чем это связано?

Григорий Гусельников

Не всегда так. Без комиссии за снятие наличных эффективные (!) ставки по кредитным картам у многих банков ниже, чем по потребительским ссудам. Например, у нас в Бинбанке ставки по кредиткам ниже, чем по индивидуальным ссудам наличными (про прочих равных условиях). Мы исходили из того, что риск по кредитным картам ниже, поскольку торговые транзакции клиента предоставляют нашей скоринговой программе дополнительную информацию о клиенте, делают его прозрачней для Банка. Филиал Бинбанка в Казани открывается 6 октября — приходите и сами увидите.

Алексей Варфоломеев

Вы можете обратиться в нашу компанию и наши специалисты подберут Вам наиболее выгодные условия кредитования. Что касается высоких ставок по кредитным картам, то здесь нужно понимать, что банки не получают никакого обеспечения по такого рода кредитам. Кроме того, многие банки устанавливают так называемый грейс — период, т. е. период в течение которого не происходит начисление процентов за пользованием денежными средствами в пределах установленного по карте лимита.

Екатерина Демыгина

Важно Вам определиться на какой срок необходим кредит. В Татфондбанке Вы сможете взять кредит на условиях от 15,5% годовых. При этом срок кредитования может быть от 1 года до 6 лет. Кредитную карту, как правило, используют в краткосрочных целях (до 1 года)

Диана Маштакеева

Все зависит от того, на какие цели и на какой срок нужен кредит. Дело в том, что и у «потребов» и у кредитных карт есть свои плюсы и минусы. Я рекомендовала бы Вам обратиться в надежную брокерскую компанию, являющуюся членом нашей Ассоциации (www.c-broker.ru). Не сочтите за рекламу, но географически к Вам ближе всего Поволжский кредитно-финансовый центр. Специалисты Центра помогут разобраться, какой вариант лучше и удобнее для Ваших целей.

Игор Пржеровски

Скорее всего вы не достаточно основательно изучили рынок. Ставка по кредитным картам в основном всегда ниже, чем при кредите наличными и карты, как правило более удобны, если клиент предпочитает постоянно контролировать свой кредит.
У карт есть грейс период — льготный период кредитования, когда клиент не платит процентов Банку вообще. Этим периодом можно воспользоваться. По картам также существуют гибкие условия.
К примеру, Банк «Хоум Кредит» предоставляет уникальный — «Послушный кредит», когда клиент, оформляя кредит в магазине, получает кредитную карту. Условия кредита предоставляют клиенту возможность самостоятельно выбрать размер ежемесячного платежа и дату полного погашения кредита. Погашая кредит не минимальными платежами, а большими суммами, клиент таким образом уменьшает свою задолженность и экономит на процентах и комиссиях за обслуживание кредита. Штраф за досрочное погашение отсутствует. Кстати, отсутствие за досрочное погашение кредита — это основное преимущество кредитных карт.
Нужно более внимательнее изучить рынок, и, уверен, вы найдете предложение, подходящее именно вам.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

В продолжение предыдущей темы… Службы риск-менеджмента созданы практически во всех финансовых структурах. Сколько не приходилось общаться с риск-менеджерами — звучат общие слова и ссылки на аналитику. А есть ли какие-либо технологии оценки рисков? Сразу оговорюсь: давайте в ответах на этот вопрос воздержимся от общих фраз…

Павел Медведев

С Вашим вопросом лучше обращаться не к риск-менеджеру, а к (хорошему!) врачу. Он не будет мучить Вас общими фразами, а продемонстрирует точные математические формулы, с помощью которых он (а, может быть, его компьютер?!) вычисляет диагноз пациента. К сожалению, финансовая наука еще не зашла так далеко и в основном опирается на проклинаемое многими «профессиональное суждение», о котором трудно говорить не общими фразами, во всяком случае, в непродолжительной беседе. Разумеется, за «профессиональным суждением» можно прятать полное отсутствие профессионализма. Беда в том, что пока некто не придумал альтернативы.

Как вы считаете, угрожает ли банковской системе на текущий момент дефицит ликвидности, аналогичный тому, который наблюдался в 2004 г.

Григорий Гусельников

Банковская система сегодня действительно имеет пониженный уровень ликвидности, который ЦБ РФ закрывает за счет кредитов под залог госбумаг на сумму примерно 300 миллиардов рублей. Я бы не стал драматизировать сегодняшнюю ситуацию и тем более сравнивать ее с 2004 годом. Мне кажется, что кризисные явления в банковской системе сегодня маловероятны. Что не исключает важности законодательно закрепленной за ЦБ РФ задачи по развитию механизмов рефинансирования банковской системы и экономики страны, в том числе механизмов беззалоговых.

Екатерина Демыгина

Безусловно, ипотечный кризис в Штатах внес свою лепту, приведя к удорожанию ресурсов, а также к некоторой напряженности в ликвидности многих банков. Но я бы не сравнивала его с глобальным кризисом ликвидности. Полагаю, что эта ситуация временная. Более того, ЦБРФ активно способствует улучшению ситуации с ликвидностью.

Иван Захаров

Подобные риски есть всегда. А проблема наших банков еще и в том. Что слишком много «завязано» на рынок недвижимости. Стоит задуматься…

После каждого платежа по кредитной карте приходит SMS-сообщение на телефон о том, что платеж прошел и сколько денег осталось на карточке. Правильно это с точки зрения сохранения конфиденциальности, ведь телефон может оказаться в руках разных людей.

Григорий Гусельников

Позвоните в свой банк и отключите данную услугу. Каждый клиент сам для себя решает, нужно ему смс-информирование о совершенных транзакциях и остатках или нет. Но, все равно, лучше телефон, а главное свою пластиковую карточку в руки «разных» людей на давать.

Андрей Андреев

Если мобильный телефон, о котором Вы говорите, оказывается в руках разных людей, то зачем на этот номер подписывать услугу уведомления о Ваших карточных операциях и остатке на счете? Предполагается, что мобильный телефон (обычно) — это все-таки индивидуальное средство связи с ПИН-ом для SIM-карты, блокировкой и прочими мерами безопасности и страховки против попадания его в чужие руки.

Екатерина Демыгина

Предоставление услуги СМС осуществляется только при наличии письменного согласия клиента, который подписывает заявление — анкету на получение банковской карты. Если Вы сомневаетесь в сохранности вашего телефона, напишите заявление в банк — отказ от данной услуги.

Евгений Пен

Конечно, неправильно, но в целях своей безопасности это разумный риск, т.к. больший риск исходит из места Вашего платежа, от тех людей, которые держали в руках Вашу карту и у которых остался второй чек. Наличие sms-информирования это очень полезное дополнение к Вашей карте. Также рекомендую очень внимательно читать и сверять ежемесячные выписки по счету.

В последнее время все говорят о важности наличия положительной кредитной истории. Приводят пример США, где человек без положительной кредитной истории, за человека не считается 🙂 Мне интересно, выгодно ли банкам «сливать» информацию о своих клиентах в бюро кредитных историй? Отказывают ли банки в займах, если клиент не соглашается на передачу сведений о себе в кредитное бюро?

Григорий Гусельников

Банкам выгодно получать информацию из бюро кредитных историй о платежеспособности потенциального заемщика. Бинбанк не отказывает в кредитах клиентам, которые не соглашаются на передачу сведений о себе в кредитное бюро. Но надо четко отдавать себе отчет в том, что пока кредитные бюро до конца не наполнятся данными и не заработают, так, как например, в США, порядочные люди будут переплачивать за кредиты из-за непорядочных!!!

Алексей Варфоломеев

Уже сейчас наличие положительной или отрицательной кредитной истории является существенным фактором для принятия банком решения о кредитовании того или иного клиента. Бюро кредитных историй является абсолютно естественным и необходимым элементом инфраструктуры кредитного рынка.

Павел Медведев

По закону банк обязан передать информацию хотя бы в одно бюро кредитных историй, если этого хочет клиент. Насколько мне известно, при массовом кредитовании вопрос о согласии клиента на передачу информации включается в стандартный бланк договора, и подавляющая часть заемщиков отвечает положительно.

Екатерина Демыгина

Согласно закону «О кредитных историях» (№ 218 ФЗ) все банки обязаны предоставлять информацию в бюро кредитных историй. Как правило, если клиент против предоставления информации о себе и отказывается подписывать стандартную анкету банка, банки не одобряют лимиты кредитования таким заемщикам. Наоборот, если у Вас есть положительная кредитная история, банки предоставляют скидки по программам кредитования. Так, в Татфондбанке присутствует программа кредитования клиентов, имеющих положительную кредитную историю, с пониженной процентной ставкой.

Игор Пржеровски

Кредитная история — это систематизированная информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он соблюдал кредитные обязательства. Положительная кредитная история упрощает процесс получения кредита и дает некоторые льготы (возможно, пониженную процентную ставку), в обратном случае вероятность получения кредита действительно крайне мала.
Создание кредитных бюро должно быть одной из целей всех игроков на рыке, это сделает кредиты более доступными для большинства населения.

Диана Маштакеева

Наличие положительной кредитной истории — это, конечно, несомненный плюс. Но в нынешних условиях принимать ключевое решение на основании отрицательной кредитной истории было бы для банков неосмотрительно. Я уже затрагивала сегодня вопрос о низкой финансовой грамотности населения, и мы возвращаемся к нему снова. Дело в том, что многие вполне кредитоспособные граждане заработали «черные шары» в результате общения с банком «Русский стандарт» и ему подобными. В итоге они зачастую сталкиваются с проблемой непонимания со стороны банков, а как следствие — с отказами. К сожалению, пока нет инструмента для того, чтобы должным образом обрабатывать информацию бюро кредитных историй, а возможно — и исправлять ее. Когда такой инструмент появится и заработает в полном объеме, можно будет обоснованно отказывать клиенту, не соглашающемуся на передачу сведений о нем в кредитное бюро.
Я бы предложила такой инструмент в качестве основы инновационного подхода в области систем андеррайтинга и скоринга.

Я задолжал банку около трех миллионов. Отдать точно не получится. Как «кинуть» банк, так чтобы не посадили?

Екатерина Демыгина

Надо прийти в банк, объяснить причины, по которым возникла просрочка и договориться о реструктуризации задолженности, т. е. по согласию двух сторон составить новый график погашения задолженности, который Вам по силам.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста, Москва:

Недавно к жизни вновь возрожден проект специального закона о стройсберкассах. По замыслу его инициаторов, стройсберкасса — это своего рода альтернатива классической ипотеке. Скептики полагают, что специальный закон на сей счет не требуется, мол, вполне достаточно существующей юридической базе. Прошу участников высказать «pro et contra». И прежде всего интересно, как потенциал «стройсберкассовской схемы» оценивают практики — банкиры и брокеры…

Павел Медведев

К сожалению, до сих пор не удалось предложить проекта без очевидных внутренних противоречий, поэтому заманчивым в идее остается только название.

Григорий Гусельников

Необходимо конкретизировать, что подразумевается под стройсберкассой. Исходя из названия речь идет о том, что специализированное учреждение будет выдавать ипотечные/строительные кредиты за счет сбережений населения? Для этого достаточно банковской лицензии. Отдельное регулирование с точки зрения обязательных нормативов выглядело бы нечестной конкуренцией по отношению к обычным банкам. Но тут проблема, на мой взгляд, в другом. Желающих взять ипотечные кредиты на много лет пока много (хотя тенденции роста цен на недвижимость ставят это утверждение под сомнение), однако желающих среди населения размещать хоть в банках, хоть в стройсберкассах депозиты на 20−30 лет что-то не видно.

Николай Корчагин

Я не разделяю мнения, что стройсберкасса — это альтернатива классической ипотеке. Дополнение — да, но никак не противопоставление и «каннибализация» одного инструмента другим. Это то же самое говорить, что столовые могут вытеснить из жизни людей рестораны. И то и то вполне удачно сосуществуют, и через них разные слои населения решают проблемы утоления голода. Однако, рассматривая инструмент стройсберкассы применительно к существующей ситуации в стране, особенно, в отношении рынка недвижимости и строительства, я достаточно скептически настроен в отношении их широкого развития в ближайшем будущем.

Екатерина Демыгина

На мой взгляд, стройсберкассовская «немецкая» схема не решит основных проблем российской ипотеки — высокая стоимость ресурсов коммерческих банков, которая приводит к высоким ставкам на рынке ипотеки, и бум роста цен на недвижимость, который приводит к дисбалансу потребительского спроса и предложения. Приход в Россию западных банков постепенно снижает среднюю стоимость ипотечного кредита, делая его доступнее. И на мой взгляд, все-таки клиенту удобнее прийти в банк и получить полный комплекс услуг, включая ипотеку, чем обращаться за разными нуждами в разные финансовые учреждения.

Евгений Пен

Из тех материалов с которыми мне удалось ознакомиться, виден заработок организаторов стройсберкасс, но не видно очевидной выгоды для конечного потребителя — покупателя жилья. Сама идея здравая, но требует большой доработки и стабилизации цен на недвижимость.

Иван Грачёв

Ипотека в среднем рассчитана на тех, у кого есть 30% от рыночной стоимости квартиры и есть кредитная история. Таких у нас 12 ± 3% от всех семей. Ипотечные банковские программы с почти нулевым первоначальным взносом не могут быть всеобъемлющими из-за неизбежных ошибок в измерении рыночной стоимости жилья и необходимости компенсации связанных с этим рисков. Кстати, попытка игнорировать этот принцип и массово выдавать «негарантированные» кредиты, в том числе с нулевым первоначальным взносом, привели к ипотечной катастрофе в США.
Следующие 30−40% семей должны проходить стадию накопления этих 30% за 1−5 лет с формированием кредитной истории. Если эти накопления целевые, то это и есть стройсбережения. По опыту Германии, всех бывших соцстран, наиболее эффективно задача накопления стройсбережений решается в стройсберкассах — специализированных банках, которые собирают, накапливают и выдают деньги исключительно с целью улучшения жилищных условий. Тем самым строительно-сберегательные кассы (ССК) это не альтернатива ипотеке, а дополнение классической ипотеки, которое втягивает в ипотеку следующий по доходности слой граждан. Соответственно ССК имеют резко ограниченный набор допустимых операций, а, следовательно, и дополнительные нормативы, обеспечивающие замкнутость и сбалансированность в любой момент времени и по каждому участнику. В свою очередь, замкнутость системы позволяет даже при двухзначной инфляции выдавать кредиты под близкие к нулю (2,5−5%) проценты, если вкладчик соглашается накапливать вклад с низкими процентами.
Против ССК выступают сторонники специализированных счетов в универсальных банках. Достаточно очевидно, что вариант параллельной, но совершенно различной работы с двумя потоками денег в таких банках будет давать дополнительные по сравнению с ССК накладные расходы как минимум на внешний и внутренний контроль «неперемешивания» этих «разных» денег. Кроме того, в Германии за всю послевоенную историю не зарегистрировано ни одного банкротства ССК, чего не скажешь о банках. А выведение сверхнадежных стройсчетов при банкротстве универсального банка также как минимум связано с дополнительными затратами. Попытка сосредоточить функции ССК на спецсчетах в универсальных банках предпринималась в 2−3 странах и не была успешной.
Все это доказывает, что ССК нужны, специальный закон о стройсберкассах необходим. Он сделан и получил положительное заключение от правительства.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Многие банкиры признают, что квалифицированные банковские кадры в настоящее время — проблема. Как она решается? Банки организуют корпоративные системы образования и подготовки кадров? Высшая школа каким-то образом начинает реагировать на спрос и готовит банковских специалистов?

Павел Медведев

Некоторые ВУЗы готовят очень хороших специалистов, другие — исправно выдают дипломы. Но это проблема всякого — не только финансового — образования в нашей (и не только нашей) стране.

Андрей Андреев

Проблема нехватки квалифицированных банковских кадров в России существует с конца 80-х годов, когда начала создаваться система коммерческих банков. Но уверенно можно говорить о том, что острота этой проблемы уменьшается. Ведь лет 10 назад в банки приходили и благополучно «приживались» люди не имевшие ни финансового, ни экономического образования. Сейчас на рынке труда совершенно другая ситуация, большинство ведущих ВУЗов обучают и выпускают востребованных специалистов, и теперь речь идет не об отсутствии соответствующих профессионалов, а об их квалификации. Уверен, что ситуация будет и дальше улучшаться.

Алексей Варфоломеев

Недавно мы проводили Конференцию «Персонал для финансового рынка» (см. информацию на http://www.cfa.su/conferences.html). И Конференция показала, что это не просто проблема, а проблема острейшая. Не хватает квалифицированных специалистов практически всех уровней. При этом ВУЗы не справляются с потребностями банков. На сегодняшний день система высшего образования не соответствует тем потребностям, которые возникают у финансовых институтов. Проблему эту нужно решать на государственном уровне.

Екатерина Демыгина

Помимо Финансовой академии при Правительстве РФ, которая профессионально готовит специалистов банковской сферы, как правило, в банки устраиваются специалисты многих высших учебных заведений, получающих образование по экономическим кафедрам. Кроме того, на рынке появилось большое количество компаний — тренеров по банковским темам. Например, «Бизнес инсайт», «Анкор».

Евгений Пен

Поскольку проблема глобальная, банки решают ее всеми доступными способами. Ряд банков в Петербурге создали свои обучающие центры, где проводят подготовку специалистов (операционка, касса, кредитный представитель) с нуля или организуют переподготовку специалистов пришедших из других банков. Международный банковский институт в Санкт-Петербурге проводит профессиональную подготовку специалистов с привлечением действующих сотрудников банка, кураторы учебных программ, регулярно общаются с руководителями банков выясняя кадровые потребности и специфику подготовки. Но в целом это капля в море и на хороших специалистов «стоит очередь».

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Коль скоро мы заговорили об образовании в сфере банкинга, то есть смысл затронуть проблему и науки. Организована сегодня каким-то образом исследовательская или научная работа, обеспечивающая развитию финансового рынка? И каков магистральный путь прихода на российский рынок инновационных разработок? Калькируем на Западе? «Варим в собственном соку» отдельных банков? Ставим на научную базу? Вообще актуальна ли проблема под условным названием «Банкинг и НИОКР»…

Андрей Андреев

Проблема «банкинг и НИОКР» (в широком смысле) безусловно актуальна. Примеров тому не счесть: тот же интернет-банкинг, мобильный и т. п. То есть рынок банковских услуг не может в технологическом плане топтаться на месте, он вынужден поспевать за технологическим прогрессом. До сих пор банки преимущественно «калькировали» западные технологии, хотя есть, например, отличные образцы отечественных процессинговых карточных программ. Но в последнее время ситуация, кажется, меняется, и российские разработчики все чаще предлагают вполне конкурентоспособные продукты. Думаю, что по мере развития и интернационализации отечественных IT-компаний, Россия займет не последнее место в сфере новых банковских технологий.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста, Москва:

Как видно из вопросов наших читателей, россиян все больше интересуют возможности кредитования через интернет и управление счетом через интернет. Как полагают наши эксперты: интернет может стать основным каналом коммуникаций «Банк-клиент» или все же, несмотря на увеличение своей роли, он останется вспомогательным путем.

Евгений Пен

Все читатели активно пытаются дистанцироваться от банка (идеальный банка для них, выдающий кредит с закрытыми глазами без оформления бумаг). Но сегодняшние реалии таковы, что для открытия счета и управления им через интернет необходимо лично появиться в банке для идентификации и подписания договоров, после этого, при наличия у банка необходимых технологий и услуг, можно работать через интернет, модем, с помощью коммуникационных возможностей сотового телефона или просто управлять счетом голосом по телефону. Все это уже есть и работает, но статистика показывает, что этими супер-современными возможностями пользуются менее 5% клиентов. Как только этот показатель перевалит за 20%, дальнейший рост клиентов и услуг будет лавинообразным.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Современный российский банкинг и с точки зрения технологий, и с точки зрения продуктов вполне сравним с западным и развивается по западным стандартам. Во всем, кроме одного — система бухучета осталась прежняя, по сути — «советская». По большому счету от нее стонут и клиенты, и банкиры. Есть какие-то подвижки? В ВТО мы будем входить с этой же «реликвией»?

Иван Грачёв

Философия современного бухучета это переход от «исторических» стоимостей к «справедливым», рыночным стоимостям, что предполагает высокую точность измерения рыночных стоимостей. Пока наши погрешности примерно в 10 раз выше среднезападных, что является объективной причиной задержки.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

В ряде своих материалов в последнее время я часто повторяю идею того, что при современных масштабах розницы банкинг — уже не только экономическая, но и социальная категория. На практике убедился, что об этом все чаще задумываются и парламентарии, и аналитики, и банкиры. Как сегодня выстраивается социальная ответственность банковского бизнеса? Я имею ввиду, конечно, не спонсорство «праздников детского рисунка» или «дня лыжника Урюпинска», а социальная ответственность, «вмонтированная» в сервисы, услуги, продукты, предлагаемые банками? Если, конечно, еще не рано говорить о «социализации» банковского бизнеса?

Диана Маштакеева

Почему мы так много требуем от финансовых институтов, в частности — от банков? Банки сегодня уже несут социальную ответственность, хотя бы потому, что каждый день производят все новые и новые банковские продукты. В том числе — социально значимые. Но рекламировать, продвигать, продавать их разработки, информировать население о сути банковских услуг, обучать правилам взаимодействия с кредитными учреждениями, вести разъяснительную работу по вопросам подбора оптимальной схемы кредитования и т. д., должны не банки, а мы — кредитные брокеры. Именно так выстраивается взаимодействие на кредитно-финансовом рынке, как в Европе, так и в США. Мы уверены: кредитный брокер является одним из инструментов «социализации» банковского бизнеса.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Даже мне, профессионалу в сфере финансовой информации, бывает затруднительно добыть многие данные по банковскому рынку. Есть ли возможность сформировать некую единая информационную базу российского банкинга? Есть ли в этом потребность? Задумываются ли об этом участники рынка? Упреждаю возможный ответ: только не ссылайтесь, пожалуйста, на базу Центробанка — оставим кесарю кесарево — она совершенно не ориентирована на «розничную» информацию.

Евгений Пен

Мне кажется, что российская база это преждевременно, Вам как жителю Москвы (Петербурга, Екатеринбурга и пр.) важен спектр услуг, тарифы и местонахождение банка, а жителю российской глубинки важно только одно — местонахождение, в 5 км или в 500 км от него ближайшее отделение банка. Мне кажется, что информационные ресурсы ассоциаций банков и интернет порталы посвященные кредитованию, более-менее удовлетворяют спрос на банковскую информацию. Но работать над совершенствованием можно и нужно еще очень много, и Вам Ян, в том числе.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Возвращаюсь к теме, которую мы уже краем задели: существует ли какая-то связь между наукой и банкингом? Какая? Банки выступают заказчиками и инициаторами научной работы или «тоже рано»?

Евгений Пен

Как мне кажется НИРов по банковской тематике не проводиться, во всяком случае публично. Но вместе с тем, банки являются в некотором роде двигателями прогресса, т.к. являются крупнейшими заказчиками у телекоммуникационных и софтверных компаний. Также, довольно часто, банки при кредитовании наукоемких проектов требуют от заемщика научной экспертизы или присутствия в штате научного руководителя.
Думаю, что в свете шумихи, поднятой вокруг нано-технологий, в ближайшее время банки ринуться кредитовать научные разработки с высокой степенью окупаемости.

Иван Грачёв

Для того чтобы бизнес выступил заказчиком настоящей науки, он должен иметь горизонт планирования более 15 лет. В общем, не скоро, тут вы правы.

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

Коль скоро тема сегодняшнего интернет-моста — новации банковского рынка, давайте немного займемся футурологией и попробуем смоделировать будущее. Как эти новации могут воплотиться реально? Какие продукты или услуги в будущем — отдаленном или близком — могут, на ваш взгляд, взять на себя банки, брокеры, финансовые супермаркеты?

Диана Маштакеева

Футурология не при чем, будущее гораздо ближе, чем кажется.
АКБ стала участником 8-го Всероссийского банковского форума 23−24 августа этого года. Одним из вопросов, обсуждавшихся на форуме, было расширение охвата и внедрение банковских продуктов, а также повышение финансовой грамотности населения. АКБ представила интерактивную систему, предполагающую для потребителей кредитов возможность быть информированным по всем видам кредитных продуктов, а также возможность получить определенные преференции, которые выражаются не только в оперативности принятия решений со стороны банков, но и снижении процентной ставки. Я, кстати, о ней уже сегодня говорила: эта система заработает с 1 октября. Приглашаем на презентацию — в интерактивном режиме в четверг, 27 сентября. Предполагается, что участвовать в презентации будут представители законодательной и исполнительной власти, представители кредитно-финансовых организаций, пресса, члены АКБ и другие заинтересованные участники.

Давно хотела узнать — до каких пор в России сохранятся «драконовские» ставки по кредитам? В Европе давно уже кредиты на ипотеку выдают под 5−6%, А авто чуть ли не под 2−4%. А мы до сих пор выплачиваем 12−18% (в лучшем случае)… Что должно произойти в российской банковской системе, чтобы кредитные ставки приблизились к общеевропейским стандартам?

Дмитрий Афонин

Прежде всего, должна снизиться инфляция, которая в западных странах на уровне 2−4% годовых. Тогда станут дешевыми денежные ресурсы, которые и используются банками для кредитования. Чем ниже их стоимость (доходности облигаций банка, например), тем меньше ставка по кредитам для населения.

Григорий Гусельников

Я не считаю ставки по кредитам в России «драконовскими». Конечно, на рынке есть еще банки, которые выдают экспресс-кредиты и под 50% и под 70%, но, во-первых, они уже обещали больше так не делать, а во-вторых каждый заемщик должен сам иметь голову на плечах и уметь складывать и считать хотя бы десятками. Да и банков таких на рынке единицы и все их знают. Действительно во многих развитых странах ставки по кредитам несколько ниже чем у нас, но при этом, обратите внимание!, уровень инфляции и стоимость денег там в 2 раза ниже чем у нас! А качество заемщиков и платежеспособность даже сравнить нельзя. При этом, упомянутые ставки в 5−6% по ипотеке образуются, как правило, из-за поддержки государства или специально созданных при его участии фининститутов, ставки по авто-кредитованию составляют там около 10% (я имею ввиду Реальную ставку, поскольку у нас некоторые еще меньше 2−4% рекламируют), а ставки по кредитным картам для среднего англичанина или американца составляют примерно 15−18%. Вот такая правда жизни.

Евгений Пен

Должно пройти некоторое время… Их банковская система существует несколько больше чем наша.

Николай Корчагин

Я думаю, что в плане движения к доступности более широким слоям населении ипотечное кредитование занимает лидирующее место среди других кредитных продуктов. За последние 3−4 года ставки снизились на 25−30%. На сегодняшний день для банков это наименее доходный продукт. Я думаю, уровень ставок адекватно отражает сегодняшний уровень развития ипотечного кредитования, и финансового рынка в целом. А что должно произойти, чтобы произошло такое снижение ставок? Наверное, чтобы наша страна достигла такого же уровня экономического развития во всех областях как и развитые страны запада.
Сегодня даже если ставки вдруг станут на уровне 3−4% — это никак не сделает ипотечное кредитование доступным широким слоям населения в силу несоответствия ценовой ситуации на рынках недвижимости и строительства общему уровня благосостояния и доходов населения.

Иван Захаров

Ольга, всему свое время. Еще несколько лет назад о ставке 12% можно было только мечтать, а сегодня это уже действительность. Поверьте, рынок не стоит на месте, нужные реформы принимаются, законы вступают в действие, конкуренция растет. К тому же сами заемщики стали по-другому, более цивилизованно относиться к системе кредитования. Пройдет еще 2−3 года, и мы увидим новую картину на рынке. Возможно, не сразу 5−6%, но, не сомневаюсь, мы к этому придем.

Игор Пржеровски

Надо понимать, что ставки на кредиты — это взаимосвязанные вещи. Несмотря на фактическую разницу в процентных ставках по предлагаемым кредитам между российскими банками и их западными коллегами, нельзя сказать, что российские банки получают сверхдоходы. Банки живут за счет прибыли, получаемой от разницы по ставкам привлечения средств и выдачи кредитов. При этом западные имеют возможность привлекать деньги под более низкие проценты, а российские — пока нет. Иногда считается огромным достижением, когда банк привлек деньги по ставке ниже, чем могут привлекать государственные бумаги. Есть факты, когда конкретному юридическому лицу, банку, рейтинги готовы давать выше, чем стране. Вообще, в мире это считается нонсенсом, но в России есть такие факты. Поэтому важным фактором, определяющим сегодня процентные ставки, является рейтинг страны. Поэтому, как только западные инвесторы поймут, что Россия — предсказуемая страна, они будут готовы давать деньги под меньшие проценты. Безусловно, когда политическая и экономическая ситуации в стране станут более стабильной, когда появятся устойчивые позитивные тенденции, у западных инвесторов будут реальные основания для понижения ставок.
Второй определяющий фактор — это инфляция. По итогам полугодия рублевая инфляция составила по статистике 5,6%, значит, к концу года она составит 10%. Ипотечные ставки сейчас почти на одном уровне с инфляцией. Банки не имеют возможности выдавать кредиты под более низкие проценты.

Иван Грачёв

Чтобы ипотечный кредит стал ниже, должна заработать система стройсберкасс, а в целом надо снижать инфляцию.

В результате более половины российской коммерческой задолженности имеет иностранное происхождение".
А не задумывались ли кто-нибудь вот над каким вопросом: а не средства ли это нашего стабфонда, которые успешно перевалили обратно к нам, благодаря либерализации и который мы так боимся вкладывать в собственную экономику?

Иван Грачёв

Безусловно, интегрально страна отдает под 3−5%, а получает под 10−13 примерно равные суммы.

У нас в последнее время все больше столичных банков появляется… Скажите, а ставки, например, по ипотечным кредитам, в Казани и Москве отличаются?

Диана Маштакеева

Вопрос в статусе банка: есть кредитные учреждения федерального, а есть — регионального значения. Как правило, в федеральных банках ставки ниже. И все равно, где находится отделение федерального банка — в Москве, или в Казани. Заявленные ставки, как правило, везде одинаковые.

Один из банков, у которого мы брали кредит и успешно его погасили, прислал нам информацию о возможности воспользоваться кредитной картой. Мы не пользовались этой картой. Недавно нам прислали счет на 600 рублей за обслуживание карты. Откуда такая сумма и что нам делать?

Диана Маштакеева

Судя по всему, речь идет о нарушении банком существенных условий договора. Если Вы не подписывали заявление на эмитирование карты, либо не давали своего письменного согласия на ведение банком карточного счета, я рекомендовала бы Вам обратиться в суд. Более подробную консультацию Вы можете получить у юристов нашей Ассоциации: agorskiy@c-broker.ru

ЯН АРТ, ведущий интернет-моста:

В продолжение темы… Сегодня многие клиенты ищут кредиты через брокеров. Причем часто речь идет о вполне состоятельных, грамотных, абсолютно информированных людях, которые идут к брокеру не за «разъяснениями», а за «экономией времени». То есть они смотрят на брокера как на инструмент коммуникации с банком и инструмент экономии своего времени. Можно предположить, что в глазах таких клиентов выигрывает тот брокер, который сработает по формуле «минимум времени, минимум хлопот». С этой точки зрения как выглядит в перспективе место брокера и его возможности на финансовом рынке?

Алексей Варфоломеев

Экономия времени клиента — одна из наших главных задач. Брокер берет на себя массу вопросов, которые в противном случае клиенту пришлось бы решать самому. Это и анализ кредитного рынка, подбор оптимальной программы для каждого заемщика, и помощь в сборе комплекта необходимых документов, коммуникации с банками, страховыми компаниями и многое другое. Именно поэтому многие клиенты приходят к нам снова и снова, так как получают не только «решение вопроса», но и сервис.

Николай Корчагин

Я думаю, что брокеры будут представлять в будущем удобные, понятную и комфортные для клиента торговые сети, предлагающие финансовые продукты широчайшего диапазона и позволяющие, как говорится, сравнить финансовые «товары» различных производителей, за короткий промежуток времени и в одном месте выбрать один наиболее подходящий каждому отдельному клиенту. Со временем брокер будет выполнять функции и андеррайтера, чтобы время принятия решения по кредиту клиента сводилось к минимуму.

Диана Маштакеева

Бесспорно, сегодня на кредитного брокера смотрят прежде всего, как на инструмент коммуникации с банком. Но я уверена, что будущее за тем кредитным брокером, который не просто сэкономит время и средство клиента, а возьмется сопровождать кредитно-финансовую сделку от момента выбора формы финансирования, до окончания срока действия кредитного договора. А это значит, что кредитный брокер поможет своему клиенту правильно выстроить его финансовую политику. Вот, например, в декабре прошлого года мы помогли оформить ипотечный кредит в ВТБ24 по ставке 16,7% годовых на сумму 4 миллиона рублей. Уже в этом году мы помогли клиенту перекредитоваться по ставке 9,8% годовых в банке ММБ. Итог — значительная экономия средств клиента. Это и называется сопровождением кредитно-финансовой сделки.

В Татарстане оценили запасы охотничьих ресурсов на сумму 2,9 млрд рублей, что на 7% больше, чем в прошлом году. Об этом сообщил зампредседателя Госкомитета РТ по биоресурсам Рамиль Шарафутдинов во время выступления в Госсовете региона.

По его словам, увеличение произошло в том числе благодаря появлению двух новых видов охотничьих ресурсов в естественной среде обитания: маралов и пятнистых оленей. На сегодняшний день в естественной среде обитает более 500 особей этих видов. Всего в Татарстане насчитывается более 700 видов животных, из которых 81 вид относится к охотничьим ресурсам, отметил Шарафутдинов.

Ранее TatCenter писал, что «Центр цифровой трансформации Татарстана» заключил сделку на сумму 2,5 млн рублей, чтобы получить право использовать программное обеспечение зимнего маршрутного учета охотничьих ресурсов.

Шарафутдинов Рамиль Гумерович

Заместитель председателя государственного комитета РТ по биологическим ресурсам