В России собираются увеличить лимит капитализации страховых компаний. Эксперты полагают, что это означает, что примерно 40% ныне работающих страховых компаний — наиболее мелкие — уйдут с рынка, вольются в состав более крупных. Думаю, на стабильности страхового бизнеса это скажется позитивно.

В первом квартале появились радужные данные — рынок добровольного страхования впервые за несколько лет продемонстрировал рост, хоть и небольшой. Значительное влияние на страховой сектор будет иметь вступление России в ВТО. Барьеры для вхождения иностранных страховщиков практически полностью убраны, в отличие, кстати, от банковского сектора, где иностранцам пока на несколько лет значительно ограничили присутствие в России. Поэтому конкурировать с заграничными монстрами будет мало кому под силам. Даже крупнейшие страховые компании России уже продают свои акции иностранным страховщикам. На стоимости страхования эти процессы, скорее всего, отразятся довольно положительно — цены на отдельные виды страховки могут несколько снизится, качество обслуживания должно улучшиться.
Ликвидировать же просто так никого не будут, только если страховая компания нарушает единое для всех законодательство.

К моему большому сожалению, появление строй-сберкасс не сможет решить вопрос высоких цен на недвижимость. Возможно, это позволит немного удешевить стоимость заемных средств для наших сограждан, но не более. Но даже если кредиты вдруг станут бесплатными, это не решит жилищного вопроса из-за несоответствия уровня доходов населения и ценовой ситуации на рынке недвижимости. Резкое увеличение темпов строительства, создание цивилизованного строительного рынка с высокой степенью конкуренции, общее улучшение уровня благосостояния населения — вот основные рычаги, способные в совокупности улучшить текущую ситуацию.

На мой взгляд, этот проект — полезный. Но есть одно «но»: в Москве, вероятно, стройсберкассы проблему доступности жилья не решат. Цены на метры слишком запредельны. А вот в провинциальных городах стройсберкассы могут стать одним из вариантов решения «квартирного вопроса». Разумеется, не для всех, а для среднего класса. Это надо четко понимать: у бедных способов приобрести жилье нет и не будет.

Как мне кажется этот финансовый инструмент должен завоевать доверие, а для этого он должен поработать пару-тройку лет. Но сейчас его функциональность не будет востребована на фоне быстрого роста цен на недвижимость.

На данный момент в России существуют Жилищно-накопительные кооперативы — альтернатива стройсберкасс, как в Германии, которые осуществляют свою деятельность по привлечению и использованию денежных средств граждан для решения жилищных вопросов (покупка, строительство недвижимости на территории РФ). Став членом данного кооператива, любой пайщик при выполнении определенных условий имеет возможность рассчитывать на жилье, а также, возможно, на определенные дотации и субсидии из бюджета или со стороны самого ЖНК. В тоже время, отметим, что данные организации пока не представляют значимую альтернативу классической банковской ипотеке, прежде всего, по причине несовершенства законодательной базы в данной сфере, а также большого количества злоупотреблений в сфере жилищно-строительных кооперативов.

Всемирная Торговая Организация нарушениями прав человека не занимается — у нее совершенно другие функции.

Финансовые пирамиды существуют во всем мире, Россия далеко не родина слонов. У нас «пирамиды» активно растут в виду крайне низкой финансовой грамотности населения и желании быстро обогатиться. Все финансовые пирамиды делятся на две категории, такие как мошенничество, для организаторов таких пирамид есть соответствующая статья УК и «пирамид», где эксплуатируется наша с Вами лень и нежелание читать правила и условия, а там маленькими буквами написано…

Быстрый рост количества выданных кредитов банками давно вызывает опасения у специалистов, знающих о причинах, например, корейского банковского кризиса (произошедшего из-за чрезмерной долговой нагрузки, которую возложили на себя обычные люди — через получение огромного количества кредитов, не возвращенных вовремя).
Насколько близка ситуация в России к той, что была в Корее или в других странах? Может ли население обслуживать взятые кредиты и расплачиваться по ним? Будут ли люди платить в случае, если доллар все-таки «прыгнет»? Что произойдет с банковской системой, если эти риски сработают? На эти и другие вопросы пытаются ответить аналитики не только самих банков и не только в нашей стране.
Пока, по общему мнению, прогнозы далеки от пессимистичных. Поэтому ждать кризиса от «кредитной пирамиды» в этом году не следует, да и в следующем — вряд ли.

На сегодня нет предпосылок для кризиса банковской системы в ближайшие несколько лет. Конечно, большую озабоченность вызывает рост невозвращенных кредитов. Этот тревожный показатель растет быстрее, чем кредитные портфели. Но по мере развития системы проверки заемщиков, системы кредитных бюро, в которых накапливается информация о добросовестных и недобросовестных клиентах, ситуация будет налаживаться. Но главное — самую большую роль играют сами россияне.
Прежде чем решиться взять кредит, нужно тщательным образом оценить свои финансовые возможности, учесть все жизненные обстоятельства, которые могут случиться в период кредитования. Эти меры помогут вам погашать кредиты в срок и не попасть в долговую яму. Всегда нужно иметь ввиду, что взятый вами кредит может запросто оказаться депозитом ваших знакомых. Если кто-то не платит по кредиту, то под угрозой оказываются деньги других людей.

В ближайшие 2−3 года кризис «плохих долгов» нам не грозит. Т.к. на сегодняшний день среднестатистическая задолженность россиян перед банками в разы меньше критических значений.

Мы писали о том, что ЕСТЬ РИСК возникновения кредитной пирамиды. Это не значит, что банковский обвал обязателен. Речь идет об опасности, которую можно предупредить.

Согласно статьи в «Профиле» российская «кредитная пирамида» строится из следующих уровней: 1) «неаккуратно розданные кредиты» (рост задолженности населения перед банками), 2) привлеченные денежные средства западных инвесторов под выданные кредиты, 3) пенсионные деньги.
Рост общего объема задолженности населения перед банками, выдающими кредиты «неаккуратно», перекрываются повышенными эффективными процентными ставками по кредитам, так называемые «премии» за риск. Привлечение к активному взаимодействию иных институтов — иностранный капитал, пенсионные фонды и пр. — шаг, позволяющий увеличить ликвидность кредитных портфелей, а также модифицировать и упростить процедуры и параметры кредитования населения на различные цели.
Розничный бизнес — быстро развивающееся направление банковской деятельности в России, и создание подобных «пирамид» скорее говорит о развитии розничного банковского сектора и росте благосостояния населения страны, чем определяет предпосылки к возникновению банковского кризиса.

— Я думаю, что сегодня главная опасность банковского сектора связана с зависимостью от рынка недвижимости. Обвал цен на этом «рынке (если таковой произойдет) может серьезно пошатнуть банковскую систему, которая и по линии ипотеки, и по линии собственных капиталов, и по линии инвестиций тесно «завязана» на недвижимость.

Размещение средств пенсионных фондов в ипотечные активы — это мировая практика. Опасений это не должно вызывать по следующим причинам:
1. ипотечные активы имеют отличное обеспечение — недвижимость, поэтому средства пенсионных фондов будут иметь высокую степень защиты;
2. структура портфелей пенсионных фондов имеет высокую степень диверсификации и на законодательном уровне ограничена возможностью размещения средств только в ограниченный круг высоконадежных активов, что позволяет обеспечить надежную сохранность пенсионных денег;
3. возможность использования пенсионных денег позволит создать дополнительные источники рефинансирования ипотечных кредитов, что в свою очередь позволит снизить ставки по такого рода кредитам. Так что никаких рисков в этом вопросе не возникает, наоборот, это лишь укрепит нашу финансовую систему.

По словам Анатолия Аксакова, окончательная версия законопроекта будет готова в первой декаде июля, а внесение на рассмотрение Госдумой отложено до осенней сессии. Так что закон имеет все шансы быть принятым.
Пока же основную роль в регулировании рынка играет ЦБ, обязавшее банки раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам.

Вероятно. Осенью его все же примут. Тем паче, что де-факто Центробанк практически его реализовал. Осталась формальность. Перед выборами она будет выглядеть «народнее»…

Потому что Совет Федерации проголосовал против данных законодательных инициатив. И на сегодняшний день нет Законов обязывающих банки указывать эффективную процентную ставку.

С 1 июля, согласно Инструкциям ЦБ, банки обязаны уведомлять клиентов о размере эффективной процентной ставки, включающей все просчитываемые выплаты по кредитам. Просто банки сообщают размер этой ставки после получения одобрения на кредит.

Начиная с 1 июля, все банки обязаны информировать клиента о размере реальной процентной ставки по кредиту — так называемой эффективной процентной ставке.
Ставка должна фиксироваться либо в самом кредитном договоре, информационном графике платежей. В настоящее время многие банки указывают две ставки: ставка по кредиту плюс комиссии и одновременно эффективную ставку.

Согласно Указанию Центрального Банка РФ от 12 декабря 2006 г. N 1759-У «О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЙ В ПОЛОЖЕНИЕ БАНКА РОССИИ ОТ 26 МАРТА 2004 ГОДА N 254-П «О ПОРЯДКЕ ФОРМИРОВАНИЯ КРЕДИТНЫМИ ОРГАНИЗАЦИЯМИ РЕЗЕРВОВ НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ ПО ССУДАМ, ПО ССУДНОЙ И ПРИРАВНЕННОЙ К НЕЙ ЗАДОЛЖЕННОСТИ» с 1 июля 2007 года кредитные организации указывают в условиях договора или иным образом доводят информацию до Заемщиков о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита. Следовательно, банки могут указывать эффективную ставку и в иных документах (например, в графиках платежей, являющихся неотъемлемой частью договора, или иным способом). Для того, чтобы уточнить эффективную процентную ставку по тому или иному кредитному продукту мы рекомендуем Вам обратиться к сотруднику Банка, в котором Вы обсуживаетесь или планируете получить кредит.

К сожалению, размер пенсий в России не так велик, чтобы позволял пенсионерам выплачивать платежи по кредиту. Если у вас есть дополнительные источники дохода, вы правильно рассчитываете свои силы, но кредит на ваше имя не дают из-за ограничения по возрасту, вы можете договориться с вашими близкими об оформлении ссуды на них. В других случаях риски как для банков, так и самих пенсионеров достаточно велики, и пока пенсия не будет значительно превышать прожиточный минимум, пенсионеры, к сожалению, не смогут стать активными заемщиками.

Изменения для пенсионеров уже происходят. У ряда банков, например, уже сейчас нет ограничений по максимальному возрасту заемщика. Кредит можно получить в любом возрасте, начиная с 18-ти лет.

Одним из принципов кредитной политики Банков России является возвратность денежных средств. К сожалению, на сегодняшний день, существующее законодательство не позволяет Банкам выдавать кредиты без обеспечения с минимальными рисками. Обеспечение по кредиту является для банков дополнительной гарантией возвратности средств. В тоже время, отметим, что возможность получения кредита без залога и поручительства сегодня предлагается многими российскими банками, и в частности «АК БАРС» Банком. С учетом того, что предоставление таких кредитов является для Банков высоко рискованным стоимость данных кредитов для клиентов, как правило, выше, чем у обеспеченных кредитов.

Основной банк, работающий с пенсионерами, в том числе и по вопросам кредитования — это Сбербанк. Однако и в других банках есть программы по кредитованию без ограничения в возрасте.

Над тем, как сделать свои кредитные программы максимально привлекательными, бьются практически во всех банках. Очевидно, что чем меньше ставка, тем выше интерес рынка. Однако заемщикам, которые берут кредит в иностранной валюте, необходимо учитывать валютный риск — т. е. ситуацию, когда валюта кредита по отношению к национальной валюте (в России — рубли) может вырасти в цене. Конечно, если произойдет обратное, то возвращать кредит будет дешевле (если кредит взят не в рублях). А если наоборот? Тем более необходимо учитывать «скачки» курса — например, Вам нужно заплатить 15 числа очередной платеж во франках. Зарплату Вы получаете в рублях. Приходите в обменный пункт накануне — а там курс вырос не в нужную для Вас сторону.
И в итоге Вы заплатите ещё и за разницу в курсах валют, что приведет к удорожанию кредита.
Следовательно, необходимо следить за курсом, иметь при себе деньги для обмена, быть постоянно в курсе событий, т. е. совершать лишние усилия.
Хотя ход, безусловно, очень яркий, и наверняка привлечет внимание рынка.
Выгодно ли это для клиента, сказать можно, только получив точную информацию о поведении валюты кредита во время срока пользования кредита — т. е. в течении 10−15 лет.

В последнее время в связи с ростом цен на недвижимость спад на рынке жилья ощущают не только застройщики, но и банки. Кредитные организации стремятся привлечь клиентов, предлагая специальные акции. В основном эти нововведения носят сезонный характер Возможность же получения кредитов в «экзотичных» для Россиян валютах, таких как франки и Йены, оценивается экспертами неоднозначно. Использование данных валют неестественно для россиян. А требующаяся конвертация валюты, как на этапе оформления кредита, так и при ежемесячных платежах, требует дополнительных расходов, которые скорее всего будут выше, чем при конвертации, например, в доллары США.

Предоставление ипотечных кредитов в экзотической для России валюте связано с доступом банков к более дешевым ресурсам иностранных инвесторов, которые позволяют им в свою очередь снижать проценты по ипотеке. Однако, следует быть внимательным при выборе валюты кредитования с учетом следующих факторов: колебания курса валюты и постоянные расходы при конвертации могут в долгосрочной перспективе привести к значительным переплатам. Кроме того, следует учесть, что низкие ставки по кредитам облагаются подоходным налогом. По указанным Вами валютам курс снижается уже длительное время, однако прогноз по курсу на несколько десятков лет вперед очень неоднозначен — слишком много факторов может оказать влияние на это.

Это действительно выгодно, если Вы имеете доход в йенах или в швейцарских франках. В противном случае кредит становится рискованным по причине возможных изменений курсовой стоимости данных валют.

Будут. Но резкого снижения не произойдет. Думаю, за год ставки снизятся на процентный пункт.

Большинству людей ипотека недоступна в нашей стране, потому что они имеют низкие зарплаты по отношению к продукту, который производят. Например, строителям в западных странах выплачивается примерно 50% денег от построенного дома. То есть эти же строители автоматически являются клиентами ипотеки на построенные квартиры. Нашим строителям в лучшем случае достается 15%, а в реальности еще меньше, от себестоимости дома, не говоря уже о рыночной цене. И это можно соотнести со всеми, кто работает на производстве, в бюджетной сфере, в торговле и пр. Принципиальное решение проблемы — существенно изменить долю налогов и зарплаты в продукте. Доля зарплат должна дойти до норм, существующих в странах с развитой ипотекой. Без этого ипотека как коммерческое решение никогда не выйдет на большинство населения.
Решаема ли эта задача? Безусловно. Решается ли? Мы видим, что трехлетний бюджет Минфина, прогнозы на 20-годы ничего подобного не планируют. Нам говорят, что налоговая система у нас замечательная, ничего менять в ней не будут, следовательно, никаких особенных перспектив на изменение доли зарплаты в ВВП страны пока нет.
Приходится искать другие, более скромные варианты для развития ипотеки. Первый — запустить закон о социальной ипотеке. То есть не рассказывать басни про счастливые молодые семьи, когда на самом деле в крупных городах по 100−200 семей получают квартиры при десятках тысяч нуждающихся в жилье (по всей стране это миллионы). А прямо в законе написать: молодая семья, которая взяла в ипотечном банке кредит, гарантированно получает от государства такую-то помощь. Чтобы семья никаких дел с чиновниками не имела и в очередях не стояла.
Второй вариант, успешный для стран, переживших периоды нестабильной и слабой экономики, это строительно-сберегательные кассы, когда необходимые 30% стоимости человек накапливает целевым образом. Год, два или шесть лет, как в Германии, — это не суть важно. Главное, ввести механизм, дать на старте господдержку и гарантированную небольшую прибавку. Такой закон мы написали и проводим.
Но нельзя обойти вниманием и другой вопрос — противоестественный рост цен на жилье, который сводит на нет все усилия по накоплению денег. То есть человек копит два года, а за это время цены вырастают втрое. Причин тут немало. Это и поток нефтедолларов, которые инвестируются в строительство как средство спасения от инфляции, это и плохо написанные законы, которые спровоцировали снижение объемов строительства и взлет цен, — законы о дольщиках, о накопительных кооперативах, Земельный, Градостроительный и Жилищный кодексы. Надо исправлять законы и строить больше. Если цены на жилье будут расти медленнее роста инфляции, то операции по инвестированию в недвижимость станут невыгодными. Следовательно, надо наращивать объемы жилищной недвижимости, выбрасываемой на рынок, примерно на две инфляции, то есть на 20% в год.

Если компания использует «спамовую» рассылку для привлечения клиентов, а также не запрашивает у Вас разрешения об использовании Ваших контактных данных для предоставления своих рекламно-информационных материалов, то это уже говорит о не очень высокой репутации данной организации.
Такие кредиты, о которых Вы спрашиваете, существуют, так называемые экспресс-кредиты, правда суммы в них невелики. В заявлении на такой кредит Вы самостоятельно подтверждаете свой доход без предоставления документов. Банк может верифицировать или проверить данную информацию. Еще появились кредиты, обеспеченные недвижимостью, с такими же требованиями к подтверждению дохода. В них суммы могут достигать и более высоких размеров.
Я не могу сказать, мошенники или нет прислали Вам эту информацию, но я бы посоветовал выбирать более известные и зарекомендовавшие себя на рынке брокерские или банковские структуры.

Скорее всего — это «черные брокеры». Миллионы без справок — то несерьезно. Да и спамом нормальные организации не пользуются.

Денис! Фирмы, использующие СПАМ в качестве рекламного инструмента, изначально не внушают доверия. По поводу самой возможности получения такого рода кредита — да, кредиты без подтверждения дохода существуют в настоящее время, но, боюсь, не на такую сумму, о которой Вы говорите — 1 млн. рублей.

Наиболее вероятно, что Вы имеете дело с недобросовестной рекламой. В противном случае: это криминал и заниматься такими рекламодателями должны правоохранительные органы.

Программы кредитования, не предусматривающие подтверждение дохода, в банках существуют. В этом случае клиент сам декларирует сумму своей заработной платы и прочих поступлений. Банк сам проверяет платежеспособность клиента, не требуя подтверждения с места работы.

Любая информация, присланная Вам, требует тщательной проверки на достоверность. В данное время существует ряд фирм и организаций, которые действительно могут оказать помощь в получении кредита без подтверждения доходов, но следует проверить компанию на надежность, профессионализм, сроки работы компании на рынке, а также отзывы клиентов о компании.

Вопрос к ФНС.

В Трудовом кодексе предусмотрены штрафные санкции за ненадлежащее оформление сотрудников. Также факт выплаты зарплаты в конвертах крайне интересует налоговые органы и опосредованно грозит большими налоговыми штрафами. С другой стороны, работодатели часто сталкиваются с тем, что сотрудники крайне недовольны 13% налогом, уменьшающим выдаваемую на руки зарплату.

А вы тоже поймите работодателя! Для малого и среднего бизнеса налоговая нагрузка на «белые» зарплаты практически непосильна! И все это прекрасно понимают. А чиновникам белую зарплату платят как раз за наш с вами счет — тех, кто работает в реальном бизнесе.

Защита, безусловно, существует. Например, с недавних пор нельзя при названии кредитной организации использовать слова таким образом, чтобы название стало похоже на название другой организации. Т. е. зарегистрировать название «СберКредит» как название банка нельзя.

В 2002 году были внесены поправки в Закон о конкуренции. Теперь антимонопольные органы могут выносить решение о признании действий по приобретению прав на товарный знак недобросовестной конкуренцией и направлять дело в Роспатент, который будет вынужден признать регистрацию недействительной.
Защита торговых марок осуществляется преимущественно на основе норм Закона «О товарных знаках, знаках обслуживания и наименованиях мест происхождения товаров». Однако в некоторых случаях Закон о конкуренции предоставляет дополнительные возможности при защите нарушенных прав владельцев товарных знаков. Федеральный закон «О рекламе», обеспечивает правовую защиту от незаконного использования в рекламе товарного знака.

Обращаться необходимо в Роспотребнадзор.

Уважаемый Тагир! Во-первых, еще при оформлении договора Вам следует внимательно изучить все документы, на которых вы ставите свою подпись. Доказать необоснованность процентов и комиссий, с которыми вы согласились при оформлении кредита, довольно проблематично.
Однако, в случае если кредитная организация действительно нарушает закон и/или ограничивает права клиента — вы можете обратиться к руководству этого же банка с просьбой разъяснить сложившуюся ситуацию, а также в органы по защите прав потребителей.

Обращайтесь прежде всего к нам, на портал Pro-Credit.ru и на другие финансовые порталы. Если сообща мы обеспечим публичность и прозрачность происходящего на кредитном рынке, то это хоть как-то повлияет на политику банков.

Обращайтесь прежде всего к юристам. Теперь появился еще один вариант — в ведомство г-на Онищенко, Роспотребнадзор.

На процентную ставку стало влиять множество других побочных факторов, как-то комиссии за открытие счета, за его ведение, различного рода страхование, которое кстати, может именно вам и не понадобиться. Поэтому сейчас можно насчитать единицы банков, у которых обычная и эффективная процентная ставки совпадают.
Рост этого показателя может объяснить на простом примере. На первый взгляд странно, что эффективная ставка по кредиту на авто может напрямую зависеть от вашего стажа вождения. Однако чем меньше водительский стаж, тем дороже страховка машины, соответственно больше эффективная ставка. Тогда как для вашего более опытного друга она будет меньше.

Эффективная ставка по кредитным продуктам превышает номинальную в связи с тем, что при ее расчете, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, учитываются дополнительные расходы потребителя за пользование кредитом и иные платежи по нему (например, единовременная и ежемесячная комиссии и т. п.).

Наверное, это все же дела добровольное. Мы все целыми днями сидим у компьютера, но большинство страховок на сей счет не имеет.

Позвольте дать свой совет. Если вы не рисковый человек и эти деньги у вас единственное сбережение, то лучше их действительно положить во вклад. Помимо Сбера есть множество других стабильных банков, но предлагающих более высокие проценты. И не стоит беспокоиться за сохранность средств — Агентство по страхованию вкладов гарантирует возвращение вклада до 400 тысяч рублей из одного банка. Кстати, чтобы избежать валютных рисков, одну половину суммы лучше положить в одной валюте, вторую — в другой.
Если вы не прочь рискнуть и не собираетесь срочно забирать деньги в ближайшие два-три года, то их можно вложить в паевой инвестиционный фонд (ПИФ) акций или смешанного типа. Паи ПИФов можно купить и в самих банках.

«АК БАРС» Банк предлагает разнообразные виды вкладов для частных лиц. Выгодные условия и широкая линейка депозитных продуктов позволят подобрать наиболее доходный и оптимально отвечающий Вашим требованиям вклад, что позволит Вам сохранить и приумножить временно свободные денежные средства и при желании выполнить необходимые безналичные операции с помощью вкладов для частных лиц. Вносить и получать денежные средства по вкладам можно в любом отделении, независимо от того, где открыт ваш вклад. Также «АК БАРС» Банк является сертифицированным участником системы обязательного страхования вкладов. Более подробную информацию Вы можете получить по телефону горячей линии Банка в Казани 2−303−303.

«Пачкать» банковский бизнес достаточно просто, и этим пользуются любители пошуметь. Иногда в этом участвуют материально заинтересованные лица. По поводу скептицизма — скорее для россиян характерен более традиционный оптимизм: Сбербанк самый наглядный тому пример.

Санкт-Петербургский филиал ОАО «Тверьуниверсалбанк» кредитует на покупку коммерческого автотранспорта. И если у Вас есть опыт работы с такой техникой, то получить кредит вполне реально.

В настоящее время большинство автосалонов сотрудничают с определенным кругом кредитных организаций, с которыми, как правило, заключены соглашения о сотрудничестве. Таким образом, Вам необходимо определиться с компанией-автосалоном, в котором предложат интересующий Вас автомобиль. После этого, менеджеры автосалона или, в случае присутствия, сотрудники Банков Вам предложат кредитные продукты. В частности кредиты на приобретение грузовых автомобилей выдает филиал «АК БАРС» БАНКА в г. Санкт-Петербург, т. (812) 347−74−75, 347−74−73.

«Тверьуниверсалбанк» жив и здоров, чувствует он себя великолепно. Хотя в славной истории банка были такие неприятные моменты, как отзыв лицензии в 1996 году. Но менеджмент банка
с честью выдержал это испытание и сейчас у банка Генеральная лицензия № 777 и он предоставляет все виды банковских услуг. Недавно банк открыл филиал в Санкт-Петербурге, который я имею честь возглавлять.

Концепция финансового супермаркета подразумевает, что клиент может получить все банковские, финансовые, инвестиционные и страховые услуги и продукты в одном офисе, в нашем случае офисе банка. Пока довольно немного российских банков заявили о такой стратегии развития, среди них Уралсиб, Альфа-Банк, Промсвязьбанк и пр. В основном это банки, входящие в финансовые группы, в которых также работают инвестиционные, управляющие, страховые компании. Для клиента это весьма удобно, так как значительно экономит время, позволяет зачастую воспользоваться различными льготными условиями и спецакциями, которые банки предлагают для стимулирования спроса на разные услуги.

«Финансовые супермаркеты» — это компании, которые продают товары ведущих «производителей» (банки, страховые компании) финансовых продуктов.
Придя в такую организацию, человек, базируясь на своих жизненных условиях и приоритетах, может выбрать из сегодняшнего многообразия предложений вариант, наиболее оптимальный для него. В этом ему помогут продавцы-консультанты такого «супермаркета». В «финансовом супермаркете» человек может найти любой вид продукта — от кредитной карты до ипотечного кредита, и все это за 10−20 минут. Рынок идет к тому, что для клиента возможность такого выбора будет стоить небольшую символическую плату, а основной доход таких компаний будет формироваться от «производителей» финансовых продуктов.

В настоящее время на финансовом рынке России действует более тысячи банков, что обеспечивает большое предложение различных кредитных продуктов. С целью стандартизации оценки клиентами параметров предлагаемых кредитов, ЦБ РФ обязал банки раскрывать информацию об эффективной ставке. Данное указание позволит банкам конкурировать по рыночным принципам.

Конечно, изменит. Рынок становится прозрачнее. «Агрессоры» на нем уже не пройдут. Так что польза от раскрытия ЭПС несомненная.

В Казани деятельность кредитных брокеров подразумевает предоставление консультационных услуг по программам кредитования различных банков и условиям страховых компаний. Данные услуги являются для населения бесплатными.

Брокеры, входящие в Ассоциацию, добровольно соблюдают принятый в объединении кодекс этики и профессиональные стандарты. Никаких законодательных указаний по работе кредитных брокеров нет.
В среднем услуги ипотечного брокера стоят 1% от суммы сделки. Стоимость услуг брокеров, работающих с юридическими лицами рассчитывается сообразно объему работ (от простого консультирования до восстановления бухгалтерского и управленческого учета).
Консультации по потребительскому кредитованию многие брокеры оказывают для клиентов бесплатно.

Как правило, брокеры получают вознаграждение от самих банков, услугами которых воспользовался пришедший к ним человек. Поэтому нередко выбор банка для заемщика происходит бесплатно. В отдельных случаях берутся незначительные фиксированные выплаты — 500−2000 рублей. Дороже всего могут стоить консультация и сопровождение подачи документов в банк по ипотечным продуктам.
Вместе с тем некоторые кредитные брокеры могут гарантировать своим клиентам в отдельных случаях снижение процентной ставки по кредиту. В принципе если вы не обладаете специфическими знаниями в этой отрасли, то обращение к кредитному брокеру поможет найти наиболее оптимальную и дешевую кредитную программу.

Стандарты в работе кредитного брокера не только не нужны, но и вредны. Т.к. при индивидуальной работе необходим эксклюзивный подход.
Стандартизировать, а тем более лицензировать или регулировать на данном этапе деятельность кредитных брокеров нецелесообразно.

Кредитные брокеры выполняют функции посредников между клиентами, желающим приобрести недвижимость на кредитные средства, банками, строительными и иными организациями, заинтересованными в сделке. Выбор кредитного брокера должен определяться уровнем квалификации персонала компании, опытом работы в данной области, количество проведенных сделок, число компаний-партнеров, спектр предлагаемых схем кредитования и пр. Стоимость услуг определяется кредитным брокером либо в процентном соотношении (напр., от суммы кредита) либо фиксированная и может зависеть от функций и обязательств, которые берет на себя компания.

Введение эффективной ставки — это неплохое начинание, которое, как минимум, должно уменьшить претензии клиентов к банковскому сектору и снизить количество невозвратных кредитов.
На сегодняшний день большинство банков сообщает размер эффективной ставки уже после получения одобрения на кредит. Банки справедливо мотивируют это тем, что невозможно заранее просчитать все возможные платежи. С другой стороны, это крайне неудобно для соискателей кредита.
В перспективе, на мой взгляд, должно произойти постепенное снижение кредитных ставок — в том числе и благодаря деятельности ЦБ.

Сложно согласиться с таким категоричным суждением, что введение требования об обязательном раскрытии эффективной ставки ничего не даст.
Возможно, еще требуется дополнительная проработка данного вопроса со стороны ЦБ РФ для того чтобы превратить эффективную ставку в объективный индикатор стоимости кредита для заемщика, но сам принцип в любом случае останется тем же — использование единого стандарта расчета эффективной ставки.
По-поводу практического влияния эффективной процентной ставки на поведение банков и клиентов можно предположить, что введение ставки все-таки повлияет на ценовую политику ряда банков, использующих так называемые «скрытые» комиссии по кредитным продуктам. Можно ожидать, что объективно рассчитанная эффективная ставка действительно будет способствовать переносу акцента банков из сферы конкуренции посредством манипуляций финансовыми параметрами в более конструктивную область — повышение качества предлагаемых кредитных продуктов и после продаж, выстраиванию банками с заемщиками более лояльных, продолжительных отношений в соответствии с принципом долгосрочного сотрудничества.

Введение эффективной ставки, на мой взгляд, стало закономерным шагом на пути развития кредитного рынка. Возможно, результат мы увидим не сразу, но это лучше, чем ничего. Любая информационная помощь заемщику повлияет положительным образом на рынок кредитования: кредиторам станет легче работать с клиентами, если они начнут «говорить на одном языке». В повышение финансовой грамотности населения, к которой мы все стремимся, каждый своими инструментами и методами, большой вклад внесет, по моему мнению, и введение эффективной ставки.

Думаю, что любой брокер с радостью будет посредником, как со страховой компанией, так и с оценочной фирмой, но советую Вам обратить внимание на репутацию тех компаний, с которыми сотрудничает брокер и заодно выяснить принимает ли кредитующий банк оценку данной оценочной компании.

Многие кредитные брокеры полностью сопровождают вверенную им сделку. В том числе и оказывают помощь в работе с оценочной компанией.

Все зависит от спектра услуг кредитного брокера.
Ведущие брокеры предоставляют полный цикл услуг для клиента, куда включаются и сопровождение по оформлению оценки, страхования, услуг по регистрации сделки и т. д.

Безусловно, ДА! Наша компания, к примеру, оказывает полное сопровождение клиента на ВСЕХ этапах получения кредита. Это и работа с оценочной компанией, со страховой компанией, регистрирующими органами и т. д.

Кредитный брокер, являющийся посредником при оформлении кредита, может оказывать услуги по оценке недвижимости в рамках ипотечной сделки при наличии лицензии на ведение оценочной деятельности

Очень интересный вопрос. Во первых было бы интересно узнать, где Вы раскопали «новичков», последнее время банков образованных с «0» (не в результате присоединения, слияния или переименования) можно пересчитать по пальцам одной руки. Если Вы имеете в виду приход в Ваш регион филиала иногороднего банка, то нужно оценить положение банка на рынке, его рейтинги, перечень услуг, команду и менеджмент. Если все эти данные Вас удовлетворяют, то выбирайте. У нового кредитного учреждения, скорее всего, будут более выгодные условия обслуживания, чем у «старожилов», но более слабая инфраструктура.

Новичок применительно к банковской отрасли — понятие весьма сложное. Новичком для конкретного региона можно назвать филиал банка из другого города или банк, который в принципе был недавно создан. И то, и другое могут позволить себе только весьма крупные и стабильно развивающиеся кредитные организации. Что касается менее известных банков, то вполне возможно, что у них могут оказаться более удобные условия по продуктам. Я бы не советовал пренебрегать новичком, если вы видите привлекательные условия, компетентный и культурный обслуживающий персонал и у банка неиспорченная репутацию. Хотя многие люди действительно предпочитают известное имя, например, низкой процентной ставке по кредиту.

При получении кредита срок работы кредитной организации не играет роли.

Выбор банка зависит от многих параметров: условия предоставляемых услуг, надежность, профессионализм и сроки работы банка на рынке финансовых услуг, отзывы клиентов, рейтинги банков.
Сотрудничество с устоявшимися на рынке банками, зарекомендовавшими себя как надежные партнеры более вероятно для спокойного и эффективного взаимодействия.

Доверять можно. Ошибки возможны везде. Обращаться необходимо в БКИ.

Согласно ФЗ «О кредитных историях» № 218 субъект кредитной истории (заемщик) имеет право получить выписку своей кредитной истории согласно своего уникального кода. Вместе с тем, при обнаружении ошибки/искажения информации заемщик должен обратиться в БКИ с заявлением о проведении проверки информации, содержащейся в кредитной истории.

По мере развития практики потребительского кредитования банками было накоплено большое количество информации о заёмщиках — кредитных историй, в которых фиксировались данные о своевременности исполнения клиентами обязательств по кредиту. Эта информация представляет интерес для каждого банка, поскольку позволяет максимально быстро оценить все возможные риски и принять решение о предоставлении потребительского кредита в считанные минуты. Однако создание единой базы данных кредитных историй и регламентированный обмен информацией между банками о кредитоспособности заёмщиков стали возможны только после вступления в силу с 1 июня 2005 года Федерального закона о кредитных историях, согласно которому с 1 сентября 2005 года посредниками в этом информационном обмене будут являться кредитные бюро — организации, осуществляющие свою деятельность на коммерческой основе.
Создание бюро кредитных историй хоть и не позволит банкам полностью снизить риски, зато намного ускорит процедуру принятия решения о выдаче потребительских кредитов. Заёмщики смогут сами определять, какая информация будет составлять их кредитные истории. Накопление кредитной истории будет также выгодно для заёмщиков, поскольку возрастает степень доверия к кредитополучателям со стороны банков.

Безусловно, данные рекомендации ЦБ РФ приведут в среднесрочной перспективе к некоторому снижению стоимости кредитов.
Самые низкие ставки будут у «дочек» иностранных банков, таких как BSGV, Pайффайзен и т. д. Но лидерами рынка по объему кредитов они не станут, т.к. для заемщика главным фактором на сегодняшний день является сервис и скорость принятия решения банком. Стоимость кредита остается на втором — третьем месте.

Приятно отвечать на прогнозные вопросы после произошедшего события, когда вероятность ошибки равна нулю.
Основные игроки действительно снизили ставки по ряду продуктов, а часть банков значительно скорректировали свои продуктовые матрицы, что в конечном итоге также привело к снижению стоимости кредитов для населения.
Однако в вопросе ЭПС — эффективной процентной ставки — по-прежнему нет твердых гарантий, что не знакомые с финансами (или с математикой) люди смогут без ошибок определять банк с действительно выгодными условиями.

Обвала ставок не произойдет, но снижение, безусловно, будет. Банки-агрессоры уже не смогут кредитовать под 50−60 «замаскированных» процентов. Наступит время более серьезных банков, таких как ВТБ, Сбербанк.

Действительно, по замыслу ЦБ с 01.07.2007 г. все банки должны были перейти к единому стандарту расчета эффективной процентной ставки. Цель этого решения регулятора — заставить банки раскрывать полную информацию обо всех расходах заемщика, связанных с выдачей и сопровождением кредита, и рассчитывать условную «эффективную» процентную ставку в соответствии с методикой ЦБ. Не даваясь в детали корректности принятой ЦБ формулы расчета эффективной процентной ставки, являющейся, по сути, нормой внутренней доходности банка, а не прямо характеризующей финансовые затраты заемщика, можно только отметить, что ряд дополнительных разъяснений ЦБ РФ (в том числе письмо ЦБ РФ 78-Т от 01.06.2007 г.) внесли дополнительные факторы неопределенности для клиентов при интерпретации размера эффективной процентной ставки до кредитному договору.

В расчет эффективной ставки включаются все расходы клиента по кредиту. Факт обнародования агрегированной процентной ставки скорее всего не повлияет на снижение процентных ставок по кредитам, в связи с тем, что цена привлечения ресурсов на текущий момент осталась неизменной.

Падение ставок будет происходить независимо от данного распоряжения при снижении уровня инфляции в стране и обострении борьбы за клиента. Конечно, введение эффективной процентной ставки задаст единые стандарты поведения для банкиров. Но другой вопрос, способна ли данная мера значительно облегчить выбор заемщика. Во-первых, вряд ли кто специально задаст консультанту вопрос: «Какая у вас эффективная ставка?». Во-вторых, она может указываться только в кредитном договоре, который человек читает только тогда, когда уже точно решился взять кредит и не раз представил, например, как уезжает из автосалона на иномарке, купленной в кредит. Отказаться уже будет сложно.
С другой стороны, подсчитанные по новой формуле проценты могут просто отпугнуть клиента, тем более пока далеко не во всех банках умеют доступно объяснять, каким образом они вычисляются. Ведь в эффективную ставку входят и проценты по кредиту, и комиссии, и страховка.
Интересно, по данным наших исследований в Москве, 96% заемщиков при выборе кредитной программы и банка ориентируются на размер процентной ставки и 80% — на размер ежемесячных комиссий. При этом довольны этими условиями лишь 61% — это меньше, чем по какими-либо другим параметрам кредитования.

Думаю, будет более понятна реальная «цена» кредита. И это главный результат введения обязательного раскрытия ЭПС. Что само по себе уже больше дело: люди смогут видеть реальные объемы обязательств. Которые они на себя берут по кредитному договору.