— Как эксперты содействовали законодательной инициативе?

— Я не могу сказать, что законодательная инициатива шла очень гладко. Надо учитывать то, что Республика Татарстан и иные субъекты более десяти лет поднимали вопрос организации в РФ системы исламских финансов. И даже в ходе принятия во время первого чтения достаточно сложно шла дискуссия. Начиная от вопросов «Зачем и почему в России необходимо внедрять исламский банкинг?» и заканчивая вопросом «Что это даст?»

Но мой самый главный аргумент при выступлении в Госдуме в первом чтении был связан именно с тем, что 20-миллионная ума мусульман Российской Федерации получит свое удовлетворение, получит новые финансовые возможности. Именно те возможности, благодаря которым в Великобритании ради 5- миллионной уммы мусульман почти 20 лет назад были внесены законодательством.

— А может ли мусульманин пользоваться иными видами финансовых услуг, не исламским банкингом? Грех ли это?

— Если речь идет о кредитовании, получения финансирования - то нет, не может. Тем более при наличии в стране работающих исламских финансовых учреждений. Запрещены даже те банковские продукты, где ростовщический процент вроде бы отсутствует. Например, в кредитных картах с беспроцентным льготным периодом – после его истечения все равно выплачиваются проценты. Или в кредитных программах рассрочки – там все равно заложены скрытые комиссии и штрафы.

Чистым должен быть и сам источник дохода. Мы не раз видели, как мусульмане, которые осознают запретность своего дохода и с искренним намерением изменить свою жизненную ситуацию обращаются к Всевышнему, находят выход из нее – причем быстрее, чем они надеялись.

Есть также прецеденты, когда мусульмане, закрывали ипотеку, взятую в обычном банке, через продажу объекта и покупали новый – уже на халяльных принципах.

— Одной из главных причин, почему у нас плохо развивался этот сектор, было отсутствие специалистов, решили эту проблему сегодня?

— Наличие хороших специалистов, которые понятным для клиента языком донесут информацию о содержании банковских продуктов, в последние годы было просто жизненно необходимо для этой сферы. Это финансисты, юристы, менеджеры, которые свободно ориентируются в банковском продукте. Выпускают ежегодно специалистов и КФУ, и РИИ, но сейчас пошло особенно активное движение.

Когда в СберУниверситете только проанонсировали образовательную программу «Исламское финансирование», количество желающих оказалось в 2 раза выше прогнозов. Это показатель высокого спроса на таких специалистов. Программа дает понимание основ и специфики исламского коммерческого права и банковской деятельности в сравнении с традиционными институтами, рассказывает о существующих возможностях и ограничениях работы в области исламского финансирования. Также большое внимание уделено стандартам исламского бухгалтерского учета и корпоративного управления.

Длительность — пока шесть месяцев, планируется проводить как минимум два потока в год. Кроме того, в этом году 100 участников KazanForum прошли обучение по основам исламского финансирования и получили соответствующие сертификаты.

И одно из важных достижений по подготовке кадров – на исламском форуме этого года подписали меморандум о сотрудничестве и договорились консультировать друг друга и реализовывать совместные инициативы в сфере исламских финансов с AAOIFI - Организацией бухгалтерского учета и аудита исламских организаций (Accounting and Auditing Organization for Islamic Financial Institutions). Единственный аккредитованный центр для получения сертификатов AAOIFI имеет наш Российский исламский институт. AAOIFI — базирующаяся в Бахрейне НКО, созданная для поддержания и продвижения стандартов шариата исламских финансовых учреждений. Этот меморандум ориентирует нас на международный стандарт, который будет задан во всех академических мероприятиях, образовательных программах и конференциях, доступ к разработке стандартов и процедур по структурированию новых продуктов и услуг партнерского финансирования. Это еще один важный шаг в построении успешной бизнес-модели исламского банкинга в Татарстане и России.

— Как повлиял KazanForum на процесс развития этих финансов?

— Исламские финансы для республики - это составляющая Halal life style, которая сближает нас со странами исламского мира. KazanForum – важная часть этой дорожной карты. Ежегодно, благодаря его проведению, мы можем узнавать новое, развиваться и двигаться дальше в этом направлении.

Как я уже упоминала, именно на KazanForum с AAOIFI было заключено соглашение о сотрудничестве в сфере исламских финансов, которое подразумевает, в том числе подготовку специалистов. Кроме того, ежегодно мы организуем сессию о партнерском финансировании со спикерами международного формата.

Например, в этом году на XIV Международном экономическом форуме «Россия-исламский мир» в Казани выступили Раис республики Татарстан Рустам Минниханов, старший вице-президент Сбербанка Олег Ганеев, советник президента РФ Руслан Эдельгериев, руководитель Центра международных стратегических инициатив Ахмед Азимов, президент Международной ассоциации исламского бизнеса Марат Кабаев, председатель Правления Bank Passagard (Иран) Маджид Гассеми.

Говорили на сессии о том, что сейчас рынок исламских финансов демонстрирует высокий потенциал. К 2025 году ожидается увеличение темпов роста общих активов исламского финансирования на 40% — с 3,6 млрд долл. США до 4,9 млрд долл. США. И ежегодно на казанском исламском форуме эксперты отмечали рост спроса на продукты партнерского финансирования в российских регионах с преимущественно мусульманским населением.

Первый офис по партнерскому финансированию Сбербанка открылся именно в Казани, на KazanForum этот опыт обсуждали как эталон для дальнейшего тиражирования, причем не только в России, но и исламских странах.

Думаю, что таким образом важную роль KazanForum сыграл в принятии законопроекта о партнерском финансировании, в котором Татарстане закономерно вошел в число пилотных регионов по его реализации.

— KazanForum – ключевая площадка, на которой все кто предлагал необходимость внесения изменений, в том числе наши зарубежные коллеги, говорили о том, что изменения в законодательстве РФ необходимы для того, чтобы в стране получили свое развитие принципы исламского банкинга, партнерского финансирования. Более чем 10 лет этот вопрос поднимался экспертами именно на KazanForum. Я думаю, что KazanForum, как главная площадка подобных дискуссий, сыграл ключевую роль в принятии закона о запуске эксперимента по исламскому финансированию.

— Есть ли минусы/риски у исламского банкинга и если есть, то какие? Как можно их избежать?

— Это разные системы со своими особенностями, поэтому сложно четко выделить минусы и плюсы. Например, в системе ценностей мусульман ограничение финансирования рынка алкоголя, табака – это плюс, а для немусульман это может быть минус. Но, с другой стороны, именно развитие партнерского финансирования способно оздоровить и улучшить нашу нацию, ряд особенностей партнерских финансов, в общем-то, близок значительной части населения республики.

Что касается рисков, то нужно обозначить цель пилотного проекта – это проследить, как он будет развиваться в выбранных регионах. При том, что в них большая доля мусульман, что снижает финансовые риски. Ведь исламский банкинг - это больше про этику, чем про бизнес: человек, не отдавший долг получает осуждение общества в этой системе. Но интересно, что услугами партнерского финансирования могут пользоваться все, не только мусульмане. Правительство будет наблюдать, и если эксперимент пройдет успешно, то действие Закона распространится на всю Россию.

— Я бы не назвал это минусами, я бы выделил риски. Риски есть, в первую очередь, в том, чтобы партнерское исламское финансирование не привело к финансированию террористических и иных организаций, которые также безусловно могут быть причиной снижения уровня безопасности. Безопасность – это самое главное. Именно поэтому все заинтересованные и стороны, ответственные за принятые решения, предельно серьезно участвовали в рабочей группе по запуску эксперимента.

Второй риск — неполучение результата в сравнении с ожиданиями. Очень важно дополнительно работать, совершенствовать законодательство, выйти за пределы эксперимента. Чтобы партнерское финансирование получило те же самые преференции, которые в нашей стране имеют обычные инструменты финансирования.

— Какие требования предъявляются к банкам и финансовым организациям в рамках исламской финансовой системы?

— Все требования, определенные законодательством Российской Федерации.

— По каким критериям для потенциального тиражирования в стране партнерского финансирования будет оцениваться эффект от эксперимента после 1 сентября 2025 года?

— Эти критерии предстоит разработать. В законе эти критерии не обозначены.

— Кто заинтересован в такого вида займах? Насколько востребован это вид финансирования у инвесторов?

Конечно, заинтересованы банки, лизинговые и крупные публичные компании. Халяльные инвестиционные инструменты, торговое финансирование, платежные и текущие счета, расчетно-кассовое обслуживание – вся инфраструктура для предоставления услуг исламского банкинга в Татарстане развивается.

Исламская ипотека и финансирование становятся все более популярными. Поэтому вполне естественно, что как регион, Татарстан давно был заинтересован в принятии этого Закона. Это долгожданный документ, который логически продолжает наше сотрудничество с исламским миром, где базовым является формат исламского финансирования.

Классическое кредитование там, наоборот, скорее дополнительное. Внедрение этого эксперимента в России, в том числе, направлено на то, чтобы усилить взаимодействие и с финансовыми рынками этих стран. Как сказал Раис РТ Рустам Минниханов, весь мир пользуется этой возможностью, и это хороший шанс найти новых инвесторов в исламском мире, особенно с учетом сложившейся ситуации, когда западные финансовые рынки для России закрыты. Авторы закона об исламском банкинге ожидают притока инвестиций из Турции и Ирана. Предполагаемая сумма вложений в российские проекты оценивается более чем в $10 млрд.

– Партнерское финансирование в РФ востребовано 20-миллионной уммой мусульман. В первую очередь востребовано у людей, ценности которых – не брать проценты, т.е. ростовщичество – грех.

Опыт показывает, что благодаря своим принципам, инструменты партнерского исламского финансирования получают значительное развитие во всем мире. Это этичность бизнеса, это честность, это помощь, это материальность. Именно поэтому партнерское финансирование растет быстрее, чем традиционные финансовые инструменты.

— Чем российские исламские банки отличаются от тех, что работают в исламских странах?

— Исламский банкинг – это деятельность в соответствии с принципами шариата. Исходя из Вашего вопроса - в России не было исламских банков. С принятием этого закона впервые появится ведение банковской деятельности на основе принципов шариата.

— Какие финансовые организации могут участвовать в эксперименте?

— По закону предоставлять партнерские услуги могут банки, финансовые организации, юридические лица, зарегистрированные в форме потребительского общества, фонда, автономной некоммерческой организации, хозяйственного общества или товарищества. При этом такие организации или их филиалы, подразделения должны быть зарегистрированы на территории пилотных регионов и включены в реестр ЦБ РФ. Кстати, накануне, 20 сентября первым в реестр участников эксперимента по партнерскому финансированию вошел банк «АК БАРС».

— Участвовать в эксперименте смогут различные кредитные и некредитные финансовые организации, товарищества, автономные некоммерческие организации. Для этого необходимо включиться в реестр компаний, который будет вести Банк России.

Если компании не относятся к банкам, некредитным финансовым организациям, они должны подать в Банк России заявление, приложить к нему устав, документы о наличии собственных средств, бухгалтерский баланс, данные о банковских счетах, сведения об акционерах, участниках и руководителях. Банки и некредитные организации смогут подать заявление. Обращение будет рассмотрено в течение 30 дней. В течение этого срока ЦБ может запросить у участников эксперимента какую-то дополнительную информацию, которую также нужно представить не менее чем 20 дней в Банк России. Если заявитель этого не сделает или отправит не все необходимые документы, то в течение 10 дней Банк России уведомит его о прекращении рассмотрения заявления.

Реестр будет размещаться на сайте ЦБ. После появления первого участника эксперимента перечень будет обновляться ежедневно, в нем будут все необходимые данные.

— В чем суть ключевых финансовых операций, проводимых в системе исламского банкинга?

— Самое главное – отсутствие ростовщического ссудного процента. В исламских финансах деньги не меняются на деньги – средства инвесторов направляются в сделки по договору купли-продажи только материальных активов, которые можно реально потрогать, посмотреть и проверить, поэтому исламские финансовые операции ближе к торговым. Клиент покупает необходимый актив после личного осмотра, товар передается из рук в руки. Сумма рассрочки по договору купли-продажи не может увеличиваться после подписания договора.

Партнерские финансы не используют в своей деятельности штрафы, комиссии, а также страховки и другие скрытые платежи. Они также предусматривают партнерское распределение прибылей и убытков.

Рынки мусульманских стран сегодня особенно важны для нашей страны – работающие механизмы исламского банкинга облегчат ведение бизнеса и создадут фундамент для притока инвестиций.

— Ключевая суть — это запрет ростовщичества и запрет процентов. Также запрещены сделки с условиями неопределенности. Запрещено финансировать игорный бизнес, производство алкоголя, свинины, оружие. Запрещается отказывать гражданам и компаниям в услугах по признакам расовой, социальный, национальный, языковой и религиозной принадлежности. То есть эти финансовые инструменты могут использовать не только представители мусульманской уммы, как и показывает мировая практика.

— Чем ваши клиенты отличаются от клиентов обычных банков? Какой необычный случай взаимодействия с клиентом вы можете привести в качестве примера?

— Можно сказать, что наши клиенты более ответственные, чем клиенты обычных банков. Компании, которые приходят к нам за финансированием, серьезно относятся к обязательствам, которые берут на себя. Это взаимно – поскольку мы покупаем оборудование для наших клиентов, мы тщательно изучаем их финансовую модель, рыночную конъюнктуру.

Что касается наших инвесторов, физических лиц, их, мне кажется, характеризует целеустремленность. Они, как правило, накапливают на что-то конкретное и приходят к нам с просчитанным планом – к какому сроку и какая сумма им нужна. Вторая особенность наших клиентов – это осознанность. Им важно, что их средства будут вложены в компании, которые ведут бизнес этично, приносят пользу обществу. Многие из них переводят часть полученного дохода на благотворительность - наши инвестиционные продукты позволяют это делать. И, наконец, последняя черта, которую я бы отметил – это более спокойное отношение к кризисам. Конечно же, наши клиенты полагаются на Всевышнего. Помогает еще и наша история – мы работаем с 2010 года, уровень доверия клиентов у нас высокий.

Интересных кейсов у нас много. Мы гордимся, что некоторые наши клиенты даже в отсутствие исламской ипотеки, смогли накопить на квартиру, используя разные инвестиционные продукты «Амаля». Нас вдохновляет, когда молодые родители приходят к нам и открывают вклад «Юный инвестор» на только родившегося ребенка с тем, чтобы к окончанию школы накопить на учебу в лучших вузах.

— Каковы гарантии сохранности вкладов в исламском банке?

— Финансовый Дом «Амаль» – один из пионеров исламского банкинга в России. В нашем случае можно говорить не просто о сохранности, а о постоянном приумножении средств наших инвесторов. Мы прошли через многие кризисы и, независимо от ситуации, показывали среднюю годовую доходность по инвестиционным продуктам более 10 процентов.

При этом каждый наш инвестор понимает, что инвестиции по исламу невозможны без риска. Это партнерские инвестиции – и мы со своей стороны делаем все возможное, чтобы свести его к минимуму. Мы диверсифицируем вложения – «Амаль» вкладывается в разные индустрии – общепит, торговлю, строительство, производство, логистику. Еще одним позитивным фактором, который влияет на доверие наших клиентов, является спрос на финансирование – он является стабильно высоким, компании встают в очередь, чтобы получить финансирование от «Амаль».

И, конечно, большую роль теперь будет играть принятый закон об исламском банкинге. С его принятием мы входим в реестр аккредитованных ЦБ финансовых учреждений, которые работают по принципу партнерского банкинга.

— Может ли быть мусульманский банкинг интересен не мусульманам и чем?

— Он не только может быть интересен – он уже интересен. Около 30 процентов клиентов Финансового Дома «Амаль» – немусульмане. Им близки наши принципы финансовой деятельности. У нас даже есть такой термин «благономика», который интуитивно понятен всем. Деньги инвесторов вкладываются не в виртуальные бумаги, а реальные активы, которые работают на благо общества – промышленные линии, медицинское оборудование и так далее. У нас есть православные инвесторы из разных регионов России, которые выбрали нас за то, что в наших операциях отсутствует ссудный процент.

Все больше у нас становится и молодой аудитории. Неожиданно для себя мы оказались в тренде на этичное, осознанное потребление, прозрачность в бизнесе.

Сегодня инвестиции – это тема, которая интересует многих. Кого-то мы привлекаем персональным подходом и человечностью в общении. Кто-то выбирает нас как необычную альтернативу, которую интересно оценить и испытать на практике. Мы рады всем клиентам!

Я бы провел аналогию с продукцией халяль, сегодня она популярна не только в мусульманских регионах России. Люди видят за ней стоят высокие стандарты качества и обязательства производителя.

— Однозначно да! Исламские финансовые инструменты, партнерское финансирование развивается значительно более быстрыми темпами, чем традиционные финансовые инструменты, и привлекают немусульманское население. Это показывает опыт Великобритании и Сингапура. Почему? Потому что это совершенно иные принципы финансовой деятельности. В первую очередь — материальности. Никогда невозможно надуть пузырь, который может лопнуть. Второй принцип – этики и честности. Третий – заемщик, занимая финансовые ресурсы, и кредитор совместно разделяют риски. Это чрезвычайно важный принцип, которого нет в традиционных финансовых инструментах. Поэтому кредитор заинтересован в том, чтобы заемщик был сильный и устойчивый. В этом и есть принцип материальности при партнерском финансировании.

— Нужны ли дополнительные знания или специальное образование, чтобы работать в Финансовом Доме «Амаль»?

— Нужны прежде всего общие знания в области финансов и экономики плюс хорошие коммуникационные навыки. Наши сотрудники имеют опыт работы в банках, аудиторских и торговых компаниях. Что касается специализированных знаний, то достаточно понимания общих принципов и общих положений исламского банкинга. У нас есть два шариатских эксперта – заключения, касающиеся деталей той или иной сделки, даются ими. Они руководствуются международными стандартами AAOIFI, которые регламентируют деятельность исламских финансовых учреждений по всему миру.

Если вы хотите работать в «Амаль», наши эксперты обучат вас специализированным знаниям. Кстати, недавно мы открыли офис в Москве и, к своему удивлению, быстро закрыли все вакансии. В Казани на некоторые позиции мы еще ищем сотрудников. У нас классный офис в Старотатарской слободе, молодой коллектив – возможно, кто-то из читателей нашей конференции захочет прийти к нам на интервью!

— Зачем стране нужна параллельная исламская экономическая система?

— 20-миллионная умма мусульман нуждается в наличии финансовой и партнерской системы, которая отвечает ценностям этих людей. Если люди не могут брать кредит и не могут выдавать кредит, исходя из собственных религиозных ценностей, необходимо создать возможности, которые позволяют им качественно жить, развивать свой бизнес, получать заработную плату и строить планы для своей семьи.

Исходя из существующей ситуации, весь исламский мир поддерживает Российскую Федерацию. Поддерживает как никогда. Исламский мир, мы это видим, развивается очень быстрыми темпами. Посмотрите на страны Персидского залива. Сегодня это центр инновационных образовательных технологий, и они аккумулируют огромный объем финансовых ресурсов. Мы заинтересованы, чтобы эти инвестиции шли в том числе в Российскую Федерацию – в виде рабочих мест, новых дорог, совместных предприятий. Это, безусловно, очень серьезно поможет экономике Российской Федерации.