Организаторы интернет-моста — порталы Pro-Credit.ru, Buscomm.ru, TatCenter.ru, журналы «Белая полоса» и «Карьера».

Результаты интернет-моста будут опубликованы на сайтах организаторов и партнеров — www.buscomm.ru, www.justnow.ru, www.c-broker.ru, www.tatcenter.ru, а также на ряде российских финансовых порталов. Выступления участников будут использованы в публикациях журналистов в ряде российских изданий.

Основные темы моста:

Состав участников:

Анатолий АКСАКОВ, заместитель председателя банковского комитета Госдумы, вице-президент Ассоциации региональных банков «Россия» (Москва)

Олег АНИСИМОВ, главный редактор журнала «Финанс» (Москва)

Дмитрий АФОНИН, руководитель департамента банковских проектов компании «ИМА-консалтинг» (Москва)

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (Москва)

Василий БЕЛОВ, генеральный директор компании «Фосборн Хоум, председатель совета Федерации профессиональных кредитных брокеров» (Москва)

Виктория БЕЛОЗЕРОВА, аналитик агентства «РусРейтинг»

Марат ГАНЕЕВ, директор департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК (Казань)

Иван ГРАЧЕВ, президент Международной академии ипотеки и недвижимости (Москва)

Иван ЗАХАРОВ, руководитель портала Pro-Credit.ru (Москва)

Владимир КВАШЕНКО, генеральный директор компании «АРГО-консалт» (Санкт-Петербург)

Николай КОРЧАГИН, генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» (Москва)

Елена МАХОТА, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка (Москва)

Диана МАШТАКЕЕВА, и.о. президента Ассоциации кредитных брокеров (Самара)

Андрей МИХНО, директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка (Санкт-Петербург)

Евгений ПЕН, директор санкт-петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Санкт-Петербург)

Ольга РОМАНЮК, заместитель председателя правления Санкт-Петербургского Индустриального Акционерного Банка (Санкт-Петербург)

Сергей РЫБИН, заместитель председателя правления КБ «Стройкредит» (Москва)

Ильнар ШАЙМАРДАНОВ, руководитель кредитно-кассового офиса «Казань» Нижегородского филиала КМБ-Банка (Казань)

Сергей ШПЕТЕР, директор по развитию долгового агентства «Пристав «(Москва)

Александр ГРЕБЕНКО, директор группы компаний «Кредитный и Финансовый Консультант»

Состав журналистов:

• Ян Арт, финансовый обозреватель, директор Федерации профессиональных кредитных брокеров (Москва)

• Ульяна Амосова, газета «Деловой Петербург» (Санкт-Петербург)
• Анна Баранова, руководитель проектов портала Pro-Credit.ru (Москва)Марина Воронина, портал buscomm.ru (Санкт-Петербург)
• Эльмира Гайнутдинова, директор Делового центра РТ — интернет-портала TatCenter.ru (Казань)
• Кирилл Гуманков, редактор отдела банков журнала «Финанс» (Москва)
• Ирина Демина, журналист газеты «Республика Татарстан» (Казань)
• Евгений Замковский, независимый обозреватель
• ГеоргийКарчик, портал fontanka.ru (Санкт-Петербург)
• Галина Кириллович, журналист газеты «Время и деньги» (Казань)
• Марина Коблева, корреспондент телеканала «ОРТ» (Москва)
• Сергей Кормилицын, главный редактор журнала «Белая полоса» (Санкт-Петербург)
• Юлия Локшина, финансовый обозреватель газеты «Газета» (Москва)
• Владимир Мазуров, порталы allcredits.spb.ru; allcredits.ru (Санкт-Петербург)
• Татьяна Макурова, журнал «Наши деньги» (Санкт-Петербург)
• Инесса Паперная, заместитель главного редактора московского издания журнала CFO-The Economist (Москва)
• Элеонора Рылова, агентство «Персона» (Казань)
• Яков Лифшиц, руководитель портала 123credit (Бостон)

ВОПРОСЫ

В России активно развивается кредитный брокеридж, возникают супермаркеты кредитов и прочие структуры, которые являются посредниками между населением, предпринимателями и банками. Приведет ли это в обозримой перспективе к тому, что банки прекратят напрямую работать с потенциальными заемщиками и будут в сегменте кредитования иметь дело только с брокерами?

Сергей РЫБИН
Брокеры для банков являются дополнительным источником привлечения клиентов, но, на наш взгляд, Банк всегда будет работать и напрямую с клиентом. Возможно, при правильном взаимодействии с брокерами Банки отдадут им вспомогательные функции, такие как, например, пролонгация страховых договоров и т. д.

Олег АНИСИМОВ
Не приведет. Потому что лишаться традиционного канала продаж банки не захотят.

Андрей МИХНО
Брокеры являются дополнительным каналом продаж услуг банков. Более того клиенту выгодно обращаться напрямую в банк, т.к. работа клиента с брокером делает кредит более дорогим. Банк не может отказаться от прямых продаж своих услуг.

Ильнар ШАЙМАРДАНОВ
В ближайшем будущем банки, безусловно, будут больше взаимодействовать с кредитными брокерами, чем сегодня. Однако, единственным каналом предложения кредитных продуктов брокеры не станут по нескольким причинам:
1. У каждого продукта есть свой приоритетный канал продаж: делая ставку на брокеров, не стоит забывать о других способах привлечения клиентов.
2. Банкам сложно влиять на процесс работы брокеров
3. Стоимость привлечения клиента через брокера зачастую дороже привлечения через другие, не менее эффективные каналы.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Безусловно, все банки не прекратят работу с потенциальными заемщиками. В США, где рынок брокериджа развит как нигде в мире, через брокеров проходит 2/3 ипотечных кредитов, но ведь не 100%. Были и есть клиенты, которые обращаются в банк напрямую, и это нормальное явление. Вопрос только в том, как каждый конкретный банк выстроит свои бизнес-процессы, какими полномочиями наделит брокеров, и какую часть работы на них переложит в итоге.
Тем не менее, такой опыт уже есть — к подобной схеме работы прибегнул в свое время Русский Ипотечный Банк, принимающий заявления-анкеты только от риэлторов или брокеров. И здравый смысл в этом есть. Беспристрастная статистика показывает, что заемщик обратившийся за кредитом при поддержке специалистов чаще в итоге пользуется кредитными средствами (а не пропадает после получения одобрения), чем те кто действует в одиночку.

Николай КОРЧАГИН
Я думаю, что по аналогии с США кредитные брокеры в России, по крайне мере специализирующиеся в ипотеке, станут для банков в обозримом будущем одним из основных непрямых каналов привлечения клиентов, но напрямую банки не прекратят работу с заемщиками — есть и будут оставаться типы кредитных продуктов и клиентов, с которыми удобнее и целесообразнее работать банку напрямую.

Александр ГРЕБЕНКО
Брокеры смогут занять существенную долю рынка кредитования: по ипотечному — до 90%, автокредитам — до 60%, беззалоговому потребительскому, кредитным картам и по малому бизнесу — до 20−30%% от рынка. Другие каналы сохраняться, но их доля будет уменьшаться.

Олег АНИСИМОВ
Так может произойти, только если брокеры будут предлагать условия лучше, чем непосредственно в банке…

Дмитрий АФОНИН
Думаю, в России еще долго большая часть кредитов будет выдаваться через банки, в отличие от некоторых западных стран. Так, в США около 70% ипотечных кредитов выдается через брокеров. Для банков кредитные брокеры позволяют это значительно снизить издержки по привлечению клиентов. Однако речь не идет о том, что расширение сети допофисов, ККО получается не оправданными. Количество точек продаж в западных странах в разы больше, чем в России.

Диана МАШТАКЕЕВА
На мой взгляд делегирование определенных функций касательно первичного андерайтинга клиентов в сторону кредитно-брокерских компаний является на сегодняшний день целесообразным методом увеличения продаж банковских продуктов, но это лишь один из методов. Политика многих банков на сегодня — расширение их территориальной сети, соответственно банки нацелены на дальнейшую работу с потенциальными заемщиками на прямую. Тем не менее, наблюдая мощную экспансию банковских учреждений, заемщику всё более удобным становится работать с профессиональным кредитным брокером, так как именно кредитный брокер ориентирует клиента при выборе оптимально выгодной системы кредитования.

Василий БЕЛОВ
Российский кредитный брокерский рынок развивается сегодня по западному пути. А в США, например, до 80% кредитов выдаются с помощью кредитных брокеров. В России пока лишь около 15%, и до американских показателей еще далеко. Однако цивилизованный кредитный брокерский рынок развивается стремительными темпами. Например, «ФОСБОРН ХОУМ» в 2006 году сопровождал сделок на $ 60 млн, а в этом году выйдет на показатель в $ 240 млн.

Евгений ПЕН
Я считаю, что кредитный брокеридж это услуга, которая очень быстро себя переживет. Пару лет назад о кредитных брокерах никто и не слышал. Сейчас это уже почти официальная услуга. Через год, по моим ожиданиям, кредитные брокеры выйдут на новый уровень и банки активно начнут платить им за клиентов. Ну, а лет через пять, когда, наконец, финансовая грамотность населения повысится, а банковская маржа снизиться — кредитные брокеры отомрут, как ненужный посредник.

Марат ГАНЕЕВ
Банки, которые следят за своей репутацией всегда будут ориентированы на клиентов, а кредитный брокеридж и возникающие супермаркеты кредитов будут лишь одним из средств расширения точек продаж банковских продуктов.

Владимир КВАШЕНКО
На мой взгляд, самым лучшим «посредником» в области потребительского кредитования в скором времени станет интернет. Зато работа брокера крайне эффективна при ипотеке и кредитовании малого бизнеса. Банки за счет брокеров с удовольствием расширяют продажи своих услуг, но полностью от непосредственной работы с клиентом, разумеется, не откажутся.

На днях министр связи Рейман и губернатор Петербурга Матвиенко испытали видеотелефонную связь нового поколения — в формате сотовой связи 3G. Присматриваются ли российские банки и брокеры к этой новинке? Если да, то планируете ли вы использовать ее в своей работе — например, для обслуживания VIP-клиентов?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
На мой взгляд особенности работы с VIP-клиентами как раз заключаются в том, чтобы быть рядом, а не искать способы удаленного общения. Именно поэтому, сотрудники едут к VIP-клиентам, а не клиенты к сотрудникам банка. В этом направлении был и остается важным персонализированный сервис.

Александр ГРЕБЕНКО
Мы в своей работе активно используем самые современные технологии при работе с партнерами и клиентами. В режиме реального времени уже сейчас ведется значительное количество операций.

Олег АНИСИМОВ
Сбербанк за первые восемь месяцев 2007 года увеличил число средств частных лиц на 370 млрд рублей. Эта сумма чуть меньше, чем ЗА ВСЕ ВРЕМЯ СВОЕГО СУЩЕСТВОВАНИЯ суммарно собрали с населения игроки рынка депозитов № 2−5 (ВТБ24, Банк Москвы, Газпромбанк, «Уралсиб»). Почему люди не понимают систему страхования вкладов и упорно несут деньги в Сбербанк, хотя ставки во многих банках лучше.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Многие ли знают о существовании ССВ или том, как она работает? Да, брошюры в банках попадаются, и даже доходчивым языком написанные, но мы все-таки переоцениваем уровень финансовой грамотности нашего среднестатического гражданина. У Сбербанка есть много преимуществ: сеть отделений, с которой сравнится пожалуй только Почта России, и есть ИМЯ. Попросите человека назвать первый банк, имя которого придет ему в голову, и ответом чуть ли не в 100% случаев будет СБ РФ. Банк прочно ассоциируется с государством и с надежностью (несмотря на старый эпизод с обесцениванием денег вкладчиков).

Дмитрий, первенство Сбербанка сейчас бесспорно, а как Вы оцениваете растущие аппетиты ВТБ и их розничного банка? Есть ли у них шанс обогнать Сбер по депозитам и кредитному портфелю?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Как мы знаем, стратегия развития ВТБ 24 подразумевает открытие одного отделения в день, и в последнее время банк достаточно «агрессивно» (в хорошем смысле слова) ведет себя в рознице. Сложно представить, что кто-то, когда-то сможет догнать и перегнать Сбербанк, но зарекаться не будем.

Даже сейчас, когда Сбербанк остался без Казьмина и с перспективой Грефа?

Сергей РЫБИН
На мой взгляд, это, прежде всего, устойчивая потребительская привычка. Кроме того, к счастью для банкиров, массовых гарантийных выплат в рамках программы страхования вкладов не происходило. Поэтому для многих потребителей это пока является только декларацией, а не реально проверенным финансовым механизмом.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
В целом согласна с предыдущими ответчиками. Но хотела бы отметить, что не только привычка, имя и удобная сеть банка являются причинами популярности вкладов Сбера. также — у него достаточно конкурентные ставки и ряд интересных предложений по вкладам. Они успешно конкурируют по продуктовой линейке с другими банками.

Николай КОРЧАГИН
Я думаю, что причины этого в следующем:
1) Молодость нашей постсоветсткой банковской системы — многие советские бренды до сих пор доминируют в сознании граждан
2) Возрастной параметр клиентов данного типа продуктов — в основном, это люди советской эпохи и им очень тяжело перестроить свое восприятие банковской системы.
3) Недостаток уровня финансовой грамотности населения.
Вот, наверное, основное, что делает пока данный банк основным держателям депозитов физических лиц в нашей стране.

Андрей МИХНО
Все объясняется долей присутствия банков в регионах и уровнем «финансовой грамотности» вкладчиков. Крупные города отличаются высоким уровнем конкуренции на рынке депозитов и доля Сбербанка здесь постепенно снижается. А в отдаленных регионах Сбербанк является фактически единственным представителем банковской сферы. Соответственно именно из-за отсутствия конкуренции доля Сбербанка здесь велика.

Александр ГРЕБЕНКО
Решающую роль здесь играет отсутствие среди значительной части населения в достаточной степени общей экономической и финансовой грамотности. Важнейшую функцию просветительской работы должны взять на себя СМИ, включая Ваше издание — одно из самых прогрессивных в своей сфере.

Марат ГАНЕЕВ
У Сбербанка большое информационное поле, длинная история и обширная, разветвлённая сеть, точек обслуживания. Несмотря на это уже несколько лет все больше людей выбирают другие банки, где интереснее продукты и выше качество обслуживания.

Дмитрий АФОНИН
Думаю, единственное, что объясняется огромный депозитный портфель Сбербанка -это его количеством точек продаж, коих насчитывается 20 318. Для сравнения у ВТБ 24 их 221, у Банка Москвы — 310, у Росбанка — 489, у Уралсиба — 462. Если мы рассчитаем объем депозитов на одно отделение банка (на первое полугодие 2007 года), то у Сбербанка этот показатель в разы меньше, чем у остальных — 106 млн рублей, в отличие от 490 млн рублей у ВТБ 24, 298 млн руб. у Банка Москвы, 114 млн руб у Уралсиба.

Более интересная картина получается, если посмотреть, объем прироста депозитов за первое полугодие 2007 года на количество точек продаж. Сбербанк отстает от ВТБ 24 уже не в 4,6 раз, а в 17 раз, а от Банка Москвы не в 3 раза, а почти в 5 раз (203 млн руб. у ВТБ 24 и 60 млн руб у Банка Москвы против 13 млн руб у Сбербанка).
Уверен, действительно серьезную конкуренцию Сберу в будущем составит ВТБ 24, который также многими россиянами воспринимается как государственный, а следовательно сверхнадежный банк.
А данные по спонтанной известности среди населения, кстати, вот какие (по результатам нашего исследования в Москве в мае, в %): Сбербанк — 91; Русский стандарт — 39; Банк Москвы — 33; Альфа-Банк — 30; ВТБ 24 — 30.

Уважаемые участники! Как вы оцениваете вероятность второй волны кризиса ликвидности и как она может сказаться на российской банковской системе?

Сергей РЫБИН
На наш взгляд, второй волны кризиса не ожидается, скорее всего, после некоторой стабилизации на рынке с агрессивной на более консервативную и выжидательную будет пересмотрена стратегия многих игроков.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Согласен с Сергеем, урок игроки рынка получили, и усвоили. Причем надолго. Нас ждет эра консерватизма и уже не столь дешевых денег.

Иван ЗАХАРОВ
Все зависит от того, насколько банки справятся с текущими долговыми обязательствами. Думается, конец года будет в этом плане показательным.

Александр ГРЕБЕНКО
Как такового кризиса ликвидности в РФ не случилось, были отдельные признаки такового. Реально в ближайшее время (при стоимости нефти в 50 USD и более) никакие серьезные экономические кризисы нам не грозят. Возможны лишь локальные «нишевые» негативные ситуации.

Иван ГРАЧЕВ
Никакой серьезной волны кризиса не будет. С точки зрения устойчивости и законодательства для кризиса нет причин, у нас все в порядке. С точки зрения денег — давайте, наконец, поймем, что в стране переизбыток денег. Поток нефтедолларов такой, что экономика еле его переваривает. Так как же может быть кризис ликвидности там, где нет дефицита денег?

Как повлиял кризис ликвидности на рынок кредитования юрлиц? Есть информация, что ставки по среднесрочным займам взлетели с 9−12% до 20−26% годовых. Воспользоваться овердрафтом многим компаниям не удается, лимиты попросту закрывают…

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Кризис ликвидности повлиял на весь рынок, и кредитование МСБ — не исключение. Просто слово «ипотека» сегодня популярно так же как слово «ваучер» в эпоху приватизации, и СМИ уделяли этой теме повышенное внимание. Не могу сказать взлетели ли ставки до 20−26%, но до меня доходят сведения из разных уголков России, о том что ставки поднялись в среднем на 2%. Этого (роста ставок) следовало ожидать как и того, что предпочтение будет отдаваться заемщикам 1-й категории риска.

Ильнар ШАЙМАРДАНОВ
Возможно, некоторые банки действительно не смогли справиться с ситуацией и изменили условия кредитования. Однако крупные российские и иностранные банки, не испытывающие проблем с ресурсами, работают с клиентами на прежних условиях.

Сергей РЫБИН
В реальности увеличение процентных ставок по кредитам произошло на 1−2 процентных пункта. А приведенные Вами ставки носят так называемый заградительный характер в связи с реальным отсутствием средств у Банков для проведения активной кредитной политики.
По кредитам приоритетных для каждого Банка заемщиков ставки во многих случаях остались вообще на уровне ранее действовавших.

Александр ГРЕБЕНКО
Реально ставки возросли (в среднем по рынку) на 2−3% годовых пропорционально росту стоимости заимствования для российских банков (плюс некоторая «премия за риск»)

Диана МАШТАКЕЕВА
Да, кризис ликвидности дает о себе знать на всём рынке кредитно-финансовых услуг. Сказывается «американский» кризис по ипотеке. Продажа кредитных пулов на внешнем рынке становится все труднее, по многочисленным источникам многие из представителей банковских учреждений не сумели выгодно рефинансироваться. АКБ проводит тщательный мониторинг варьирования процентных ставок по всем продуктам кредитования на территории многих регионов России. В среднем процентная ставка по кредитованию юридических лиц поднялась на 2,4 процента. Ужесточились и требования к потенциальным заемщикам. Думаю, что данная тенденция сохранится и в дальнейшем.

Ян Арт
Г-н Рыбин, Вы говорите о возможном пересмотре стратегии. Однако мы видим, что наши банки зачастую действуют под влиянием моды и конъюнктуры. Что можно прогнозировать в плане пересмотра стратегии? Ставка на депозиты? Массовый поход в сферу кредитования МСБ? Что-то еще

Сергей РЫБИН
На самом деле, как это ни странно, «банковская мода» базируется, как правило, на попытке игроков повторить в своем развитии успешные бизнес-модели конкурентов и адекватной реакции на рыночную ситуацию. Поэтому, на мой взгляд, направление движения будет определять сам рынок. На текущий момент это и более агрессивная депозитная политика внутри страны с одной стороны, и, с другой стороны, большая диверсификация активов (например, программы по МСБ).

Олег АНИСИМОВ
Когда начнут валиться «несхемные», а клиентские банки? Сколько их будет?

Андрей МИХНО
Олег, вопрос не очень понятен. Почему должны «валиться» клиентские банки?

Олег АНИСИМОВ
Из-за того, что доходы не покрывают расходы.

Андрей МИХНО
«Несхемные» клиентские банки сложившуюся на рынке ситуацию переживут. Для этого есть достаточно инструментов.

Александр ГРЕБЕНКО
К сожалению, как таковых «клиентских» банков в РФ не существует. Можно говорить лишь о доле «белых» и «серых» операций. Последний проблемный банк стал наглядным подтверждением обозначенных мною выше слов.

Уважаемые участники, в банковском секторе растет количество сделок М&A с участием западных финансовых институтов. Первая половина 2007 года не стала исключением. Как повлияет кризис на дальнейшем развитие этого процесса? Покупка банков иностранцами — говорит ли это о потере интереса к данному виду деятельности со стороны российского бизнеса?

Иван ЗАХАРОВ
Думается, первая волна вхождения иностранцев на российский рынок уже прошла — все крупные мировые игроки уже здесь. Другое дело, что можно ожидать поглощения банков второго и третьего эшелонов, но это будет зависеть от конъюнктуры в сфере ритейла.

Александр ГРЕБЕНКО
Покупка иностранными банками российских говорит о том, что в этих странах значительно более развита банковская система и условия (стоимость и сроки) заимствований для их представителей более конкурентоспособны. Российские же банкиры вынуждены привлекать более сильных партнеров, продавая им доли участия в своих организациях.

Николай КОРЧАГИН
На данном этапе развития страны наша экономика носит энерго-сырьевый оттенок, то есть доминирует продукт с низким уровнем добавленной стоимости, с одной стороны, а с другой стороны, учитывая конъюнктуру мирового рынка углеводородов и сырья, с высоким уровнем рентабельности, что в свою очередь привлекает большинство внутренних инвесторов в эти сектора. Банковский бизнес в настоящее время является высокотехнологичным, высококонкурентным и с высокой регуляторной нагрузкой, что делает его менее привлекательным для внутренних инвесторов в сравнении с вышеозначенным сегментом экономики. Однако, для западных инвесторов, которые преследуют больше инвестиционные, нежели спекулятивные цели, наш банковский рынок с его потенциалом роста является одним из самых перспективных в мире. Кризис — временное явление, и я думаю, не окажет серьезного влияния на интерес западных стратегических инвесторов к российским банкам.

Василий БЕЛОВ
Россию кризис затронул даже в меньшей степени, чем ряд других государств. К тому же по прогнозам к началу следующего года дела в нашей банковской системе пойдут на поправку. Так что именно нынешние проблемы с ликвидностью вряд ли станут помехой к покупке российских банков иностранными инвесторами.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Думаю, что интерес зарубежных инвесторов (в том числе, банков с иностранным капиталом) к российскому рынку банковских услуг далеко не исчерпан. Экспансия иностранного капитала продолжится, в том числе через покупку местных банков. При чем, как крупных, так и мелких банков.

Виктория, а кто из крупных игроков может стать следующим?

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Промсвязь, МДМ, Росбанк и пр. и пр. и пр.

А разве Росбанку мало Сосьете Женераль? Или она может еще больше увеличить пакет? А почему МДМ-банк?

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Думаю, вариант с до-продажей пакета не исключен. По крайней мере, в будущем. МДМ — а почему нет? Для роста бизнеса любому банку нужны ресурсы. МДМ — крупный банк, а через продажу пакета можно относительно быстро привлечь большой объем ресурсов.

Диана МАШТАКЕЕВА
Бесспорно, вливание в российский банковский сектор сегодня вызывает интерес у западных инвесторов. Это связано с тем, что рынок кредитования и финансирования в России на этапе цивилизованного становления. Западная банковская структура более развита, соответственно владеет опробованными методами работы. Приход серьезных западных инвесторов уже произошел, дальнейшая эмансипация не будет столь активной, как её ожидают.

Иван ГРАЧЕВ
О потери интереса с российскому банкингу говорить не приходится. Сейчас Москва, по заявлению Лужкова, занимает второе место в мире после Нью-Йорка по размера городского бюджета, а скоро выйдет на первое. Так что банкинг здесь, на таких масштабных денежных потоках, всегда будет актуален и прибылен.

Насколько существенно отразился кризис на российской банковской системе, и насколько замедлятся темпы ее роста?

Сергей РЫБИН
Свое влияние кризис, безусловно, окажет. Скорее всего, мы столкнемся с замедлением темпов роста банковской системы. В первую очередь это коснется монопродуктовых игроков, привыкших фондировать свои операции на западных площадках. Преимущество же будет за банками универсальными с диверсифицированной продуктовой линейкой.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
На сегодняшний день заметного замедления роста банков в России мы не отмечаем. Некоторые банки действительно придерживают рост кредитных программ (опасаясь ограничений в фондировании), для ряда банков деньги стали дороже. Думаю, что в недалеком будущем банки вернутся к своим стратегиям работы, возможно, правда, в несколько измененных реалиях оценки рисков.

Затронет ли ипотечный кризис средние банки, не зависимые напрямую от иностранного капитала?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Уже затронул. Отсутствие прямой зависимости от иностранного капитала не избавляет от необходимости занимать деньги на российском межбанковском рынке.

Иван ЗАХАРОВ
Конечно, затронет. Дело не в зависимости конкретного банка от иностранного инвестора. Дело в зависимости банковской системы России от стоимости денег на мировом межбанковском рынке. Они стали «дороже» и «осторожнее».

Василий БЕЛОВ
Проблемы затрагивают банки с иностранным фондированием, а с внешними рынками в той или иной степени работает большинство российских банков. Да и понятно, что все банки работают в едином финансовом пространстве и взаимозависимы. Так что кризис может отразиться на любых кредитных организациях.

Александр ГРЕБЕНКО
Солидарен с Дмитрием — уже затронул. И многие средние банки оказались в сложной ситуации при проведении новых кредитных операций.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Кризис в той или иной степени влияет на работу всех банков. Если говорить предметно о небольших региональных банках с участием иностранного капитала — тут мы не видим выраженных проблем с фондированием, если говорить о мелких банках без принадлежности к иностранному капиталу или крупному бизнесу, то для них доступ к ресурсам может ограничиваться, стоимость ресурсов выросла.

Диана МАШТАКЕЕВА
Согласна с Дмитрием — кризис затронул всех. Многие из представителей банков среднего звена уже приостановили выдачу ипотечных кредитов по определенным программам, подход к андерайтенгу клиентов ужесточился, увеличились ставки. АКБ проводит тщательный мониторинг варьирования процентных ставок по всем продуктам кредитования, что касается рынка ипотечных продуктов, то в среднем ставка увеличилась на 0,8%.

Почему увеличиваются ставки потребительского кредитования при сохранении ставки ЦБ?

В некоторых городах России имели место случаи замораживания ипотечного кредитования. Повторится ли это? Станет ли ипотека доступна хотя бы для среднего класса?

Грозит ли все же России банковский кризис и обещанный дефолт?

Иван ЗАХАРОВ
«Замораживание» — это вопрос конкретной политики конкретного банка. Что касается повышения ставок по потребкредитам, то это, скорей всего означает, что банк желает" притормозить" кредитование, но не решается публично «остановить» его.

Александр ГРЕБЕНКО
1. Ставка рефинансирования ЦБ РФ будет увеличена в декабре 2007 года и ее влияние на стоимость кредитных ресурсов является косвенной.
2. Ипотечные кредиты могут стать доступнее в двух случаях: при снижении стоимости недвижимости или при увеличении доходов потенциальных заемщиков.
2. Нет, не грозит.

Николай КОРЧАГИН
Отвечу на второй вопрос: я бы сказал, что не ипотека недоступна среднему классу, а уровень цен на жилье несоразмерен с доходами граждан. Сейчас в этом основная проблема. А ипотека, это, наверное, единственный продукт в России, который подешевел на 25−30% за последние 5−6 лет.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Ставки по потребкредитам растут не везде и не у всех, прямой связи со ставкой рефинансирования до сих пор не было отмечено. Некоторые банки придерживают рост кредитных программ (в том числе, ипотечных) путем повышения ставок. А про дефолт не удержусь и спрошу — а кто его обещает?

Буквально на днях «рухнул» КРАСБАНК. Не связана ли его «гибель» с обсуждаемым кризисом? Если да, то будут ли ещё подобные инциденты?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Насколько мне известно, банк не «рухнул», а имело место вмешательство ЦБ. Не думаю, что это связано с кризисом. Причины скорее всего были другими.

Александр ГРЕБЕНКО
Безусловно, проблемы этого банка напрямую связаны с ситуацией на рынке, но это не была причина данных затруднений.

Дешевые и длинные деньги стали теперь менее доступными. Значит ли это скорый рост ставок по ипотечным кредитам?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Отдельные банки уже подняли свои ставки, и/или комиссии, но по понятным причинам такие ходы не афишируются.

Александр ГРЕБЕНКО
Ставки по ипотечным кредитам будут расти медленнее ставок по кредитам бизнесу по причине большей конкуренции в данном сегменте.

Марат ГАНЕЕВ
Это значит, что банки стали серьезнее относиться в кредитам вообще и к ипотечным в частности. Процедура получения ипотечного кредита не становится проще, а это значит, что банки стараются свести к минимуму возможные риски и, как следствие, сделать их менее дорогими, с приемлемыми ценовыми условиями.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Банки, для которых подорожало фондирование, уже повысили ставки по ипотечным кредитам.

Владимир КВАШЕНКО
Изменения по ипотечным ставкам уже произошли (в среднем ставки по кредитам увеличились на 2%) и дальнейшего изменения в скором времени не предвидится.

Сейчас банки активно «зазывают» граждан открывать вклады, многие игроки повышают ставки. Как вам кажется, эта кампания возымеет свое действие? И второе — действительно ли банки планируют за счет привлеченных депозитов решить проблемы с ликвидностью?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Ну зачем обязательно решать текущие проблемы ликвидности с помощью вкладов. Не считаю это действенной мерой, и тем более способной показать результат в короткие сроки. А вот избежать печальной участи банка Northern Rock повышение ставок по вкладам очень даже позволит. Как уже было подчеркнуто — низок уровень финансовой грамотности населения, причем не только нашего. Именно поэтому, люди при выборе банка в котором можно взять кредит по прежнему руководствуются параметрами предъявляемыми вкладчиками — «чтобы банк был надежный» и потому же, прослышав о неких затруднениях предпочтут не вникать в суть, а поскорее вытащить свои деньги, пока не случилось чего.

Просто вариантов у банков сейчас немного?

Иван ЗАХАРОВ
Безусловно, крупные банки рассматривают депозиты как источник фондирования. И это по большому счету здоровая и правильная ситуация. Другое дело, что «цена» депозитных денег намного выше «цены» заимствования на внешнем рынке и это скажется на доходности банковской системы.

Можно ли сейчас хотя бы приблизительно прогнозировать, когда откроются внешние рынки? и второе — пойдет ли ЦБ еще на какие-то меры для поддержания банков в тонусе? или они не требуются пока?

Андрей МИХНО
Полностью решить проблемы ликвидности за счет вкладов невозможно, но почему не использовать депозиты как дополнительный канал привлечения средств? Ставки в ближайшее время действительно подрастут (сказывается и описанная ситуация на банковском рынке и планы по увеличению ставки рефинансирования).

Вы видите какой-то всплеск интереса к депозитам сейчас? Если сравнить с первым полугодием? или наоборот — затишье? Не боится народ на фоне противоречивых слухов и общей паники нести деньги в банк?

Ольга РОМАНЮК
Может не всплеск, но традиционный осенний рост вкладов присутствует. И статистика прогнозирует рост вкладов населения в 2007 году на уровне 35−37%. А средний размер крупного вклада составляет 350 тыс. руб. Значит, население все-таки информировано о ССВ и о максимальном размере страхового возмещения по вкладам — 400 тыс. руб.

Андрей МИХНО
Юлия, с начала года прослеживается только положительная динамика по депозитам. В последнее время никаких всплесков не было. Оттока средств тоже не ощущаем.

Александр ГРЕБЕНКО
За счет привлечения новых вкладчиков банки смогут в какой-нибудь степени улучшить свои показатели ликвидности.

Интересно в какой?

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Банки действительно в последние два года очень активно привлекают средства частных вкладчиков. Это вообще нормальный банковский бизнес, а розничные вклады — хороший источник ресурсов. Диверсификация ресурсной базы всегда делает банк менее уязвимым к изменениям в той или иной сфере экономики. В данном случае важно для банков размещать средства в активы адекватной срочности и держать оптимальный уровень ликвидности.

Диана МАШТАКЕЕВА
Если сравнить динамику выдачи кредитов и динамику вкладов населения, то мы увидим трехкратное превышение первого. Соответственно, проблемы ликвидности при помощи такого механизма решить нельзя. Согласна с Дмитрием, что основной причиной «зазыва» является низкая финансовая грамотность населения. Мы являемся участником реализации поручений Президента РФ «О повышении финансовой грамотности населения». Заметна тенденция роста обращения граждан с вопросами, касающихся «надежности» того или иного банка.

Будут ли снижаться ставки по ипотеке? Как скажется кризис на дальнейшем ее развитии?

Александр ГРЕБЕНКО
Ставки по ипотечному кредитованию снижаться в этом году не будут.

Василий БЕЛОВ
Что касается сентября-октября, то можно говорить об ухудшении условий ипотечного кредитования по сравнению с предыдущими месяцами. Для того чтобы Вы смогли наглядно убедиться в том, какова сейчас рыночная ситуация, приведу Вам данные Индекса «ФОСБОРН» (это проект нашей компании, касающийся средневзвешенных ставок по ипотеке). Значения Индекса по итогам сентября составили: 9,84% — средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в долларах США, 11,17% — средневзвешенная ставка по ипотечным кредитам в российских рублях. Тестовый расчет был сделан по итогам I-го полугодия 2007 г. Тогда показатели Индекса ФОСБОРН составили 9,68% — в долларах США и 10,8% — в рублях. По сравнению с расчетом за полугодие сентябрьские показатели ухудшились: на 0,16% — в долларах США, на 0,37% — в рублях.

Это связано, прежде всего, с ограничением выдачи ипотеки некоторыми банками и сокращением представленных на летнем рынке специальных программ, которые были призваны привлечь дополнительных клиентов в традиционно более «низкий» для ипотеки летний сезон.
В целом можно сказать, что людям, взявшим ипотечный кредит в 1-м полугодии 2007 г., повезло больше сегодняшних заемщиков. Осенью ставки по ипотеке стали расти — ввиду повышенного спроса на жилищные кредиты и последствий ипотечного кризиса в США, создавших определенные проблемы с ликвидностью в российской банковской системе. Также, следует отметить, что имеет место общее сокращение на рынке кредитных программ с повышенным риском для банков — так называемых sub-prime кредитов — с нулевым первоначальным взносом и более низкими процентными ставками. Некоторые банки объявили о повышении ставок по ипотечным программам, связывая это с увеличением стоимости ресурсов, привлекаемых на мировых финансовых рынках.

Однако, сегодня рано говорить о тенденции к дальнейшему ухудшению условий ипотечного кредитования в целом, поскольку изменение ставок по ипотеке пока что не является массовым и скорее имеет исключительный характер. Однако за последний месяц претерпели изменения именно условия для самых массовых категорий заемщиков — программы кредитования с небольшим первоначальным взносом и частичным подтверждением дохода. Станут ли эти изменения общей тенденцией, можно будет говорить, проанализировав структуру предложения на рынке в ближайшие 2−3 месяца, когда будет определена кредитная политика основных игроков на следующий год.
Более точное сравнение показателей Индекса ФОСБОРН со средними условиями выдачи ипотеки в Москве, можно будет сделать по итогам публикации статистики ЦБ РФ по итогам 3-его квартала 2007 г. В I-ом полугодие 2007 года средневзвешенная ставка «ФОСБОРН ХОУМ» на 1,7% (при кредитовании в долларах США) была ниже, чем средневзвешенная ставка ЦБ РФ, и на 2,7% ниже, чем при кредитовании в рублевом эквивалентен.

Иван ГРАЧЕВ
Думаю, некоторый подъем ставок по ипотеке неизбежен. Причина в том, что наши банкиры ориентировались в основном на западные деньги, на внешние заимствования. Я в свое время констатировал, что без создания внутренне системы привлечения «длинных» денег кредитование может быть неустойчивым, поскольку зависеть только от западного рынка чревато. Время показало, что я был прав. Теперь, на мой взгляд, перспективы ипотеки зависят во многом от создания стройсберкасс, законопроект о которых нами подготовлен и внесен в Думу. Именно стройсберкассы могут способствовать выстраиванию системы привлечения недорогих «длинных» денег на внутреннем рынке. Уверен, что система ССБ позволит за пару лет как минимум удвоить масштабы ипотеки в стране.

Марат ГАНЕЕВ
Ставки по ипотеке будут снижаться. Банки стараются свести к минимуму возможные риски при выдачи ипотечных кредитов и, как следствие, сделать их менее дорогими, с приемлемыми ценовыми условиями. Возможно это несколько замедлит рост цен на недвижимость. Сделает ее доступнее.

Как Вы оцениваете перспективы автокредитования в России?

Александр ГРЕБЕНКО
Рост сектора автокредитования будет ниже роста ипотечного кредитования, кредитных карт и кредитов малому бизнесу. Причиной является меньший потенциал по сравнению со сравниваемыми секторами. Наибольший рост автокредитов будет в регионах, меньше в Санкт-Петербурге и Москве.

Василий БЕЛОВ
Спасибо за вопрос. У автокредитования в России большие перспективы. Ведь несмотря на печальную дорожную ситуацию (пробки, аварии) все большее число россиян хочет ездить на автомобиле, притом на хорошем, который кроме как в кредит им приобрести не по средствам. Статистика говорит о постоянном росте продаж новых автомобилей в кредит через автосалоны.

К тому же активно развивается и вторичный рынок покупки автомобилей в кредит, на котором в этом году стала, кстати, работать компания «ФОСБОРН ХОУМ», усмотрев значительные шансы для развития. Мы сопровождаем сделки по покупке автомобилей с рук (у родственников, соседей, друзей, продавцов по объявлению) в кредит, минуя автосалоны и комиссионные магазины, т. е. лишних посредников.
Ставки, по которым кредитный брокер предлагает автокредитование, самые низкие на рынке — от 9% годовых в долларах США и от 11% в рублях — без скрытых комиссий.

Важно отметить, что «ФОСБОРН ХОУМ» существенно экономит время клиента. Брокер полностью берет на себя процедуру по оформлению документов, необходимых для получения автокредита, включая переоформление автомобиля в собственность клиента и автострахование, а также проводит все переговоры с банком. Клиенту нужно будет всего один раз посетить офис «ФОСБОРН ХОУМ» — для заключения договора. В следующий раз клиенту уже нужно будет прийти в банк — за кредитом.

Также, с помощью «ФОСБОРН ХОУМ» клиент экономит свои деньги: от $ 1000 до $ 2000 от стоимости одного автомобиля (за счет того, что автомобиль приобретается без участия лишних посредников) плюс — до 3% от стоимости автомобиля (за счет получения дешевого кредита). Кроме того, благодаря кредитному брокеру клиент может быть уверен в безопасности и чистоте сделки, то есть в том, что продавец получит свои деньги, а он — желанную машину.

Планируется, что количество сделок по продажам б/у автомобилей в кредит, осуществляемых через «ФОСБОРН ХОУМ», в течение двух лет составят более 10% этого рынка. Компания планирует в Москве за первый год (с июня по май) работы программы по автокредитованию «Без лишних посредников» сопроводить около 2000 сделок по выдаче автокредитов.

Сергей ШПЕТЕР
Рынок автокредитования будет расти и развиваться, при этом ставки будут постепенно снижаться в связи с насыщением рынка и выходом на него автопроизводителей с собственными кредитными программами.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Автокредитование — весьма быстрорастущий и популярный сегмент рынка, на нем приличная конкуренция, многие еще выходят на этот рынок. Думаю, автокредитование будет быстро расти и дальше — на эти продукты есть спрос (сегодня купить иномарку без кредита по карману не многим), а для банков — это хороший кредитный продукт с относительно невысоким уровнем невозврата. Тем более, что на рынок выходят банки иностранных автоконцернов.

Андрей МИХНО
Автокредитование в России будет набирать обороты. Все больше программ будет появляться на рынке подержанных автомобилей, а также на рынке коммерческой техники. При этом схема автокредитования будет упрощаться. Что же касается удешевления автокредитов, то на это в ближайшей перспективе рассчитывать не стоит.

Евгений ПЕН
Спасибо за вопрос. Рынок автокредитования будет развиваться в сторону увеличения разнообразия кредитных продуктов, возможно с некоторым удешевлением, но будет наблюдаться ужесточение требований к заемщикам.

Диана МАШТАКЕЕВА
Развитие автокредитования будет следовать западному пути. Период легких денег прошел, проверка платежеспособности заемщика проводится жестче и разностороннее. Для клиентов, берущих автокредиты вторично, ставки могут быть снижены. Кроме того, в бюро кредитных историй накоплена определенная масса информации, которая позволит банкам более точно просчитывать риски. Значит, можно предположить индивидуализацию схем кредитования". Но в целом рынок автокредитования бесспорно перспективен и будет иметь свое эффективное развитие.

Поворот банков в сторону МСБ это конечно хорошо. Не приведет ли это к росту числа невозвратов и повторению ситуации сложившейся на рынке потребкредитования? Какие механизмы предполагают использовать банки для уменьшения возможных негативных последствий?

Александр ГРЕБЕНКО
Представители малого бизнеса более ответственны при своих отношениях с финансовыми организациями по сравнению со средними гражданами. При кредитовании малого бизнеса так же важной составляющей является возможность служб безопасности более тщательно использовать свои возможности по предотвращению мошеннических действий со стороны потенциальных клиентов.

Сергей РЫБИН
Вопрос не в том, чем заниматься, вопрос в том как. Поэтому при любом начинании в банковском секторе все определяют технологии и приемлемость уровня риска. Что касается МСБ, то, на мой взгляд, здесь основным моментом, снижающим риск, является уход от исключительно скоринговых моделей оценки заемщика и более активное использование индивидуального подхода к анализу состояния его бизнеса. Это позволяет не принимать на себя чрезмерных рисков.

Евгений ПЕН
Нет, не приведет. Кредитование юридических лиц принципиально отличается от кредитования «физиков», когда основное конкурентное преимущество — скорость выдачи кредита. Процесс кредитования юридических лиц и предпринимателей предусматривает более тесное общение и анализ хозяйственной деятельности — и как следствие снижение рисков. Вероятно, что через, относительно, непродолжительное время банки смогут выдавать кредиты МСБ на основании некоторых экспресс оценок, но для это мы все вместе должны наработать опыт успехов и ошибок.

Василий БЕЛОВ
По идее, риск невозвратов есть всегда. Но при увеличении внимания к сектору МСБ со стороны банков риск невозвратов ни в коем случае не увеличивается. Между банком и клиентом — представителем МСБ устанавливаются более близкие отношения, чем между банком и клиентом — физлицом. Платежеспособность и возможности предприятия проверяются более тщательно. К тому же сами предприниматели более внимательно, чем физлица, относятся к своим финансам, умеют ими управлять, не брезгуют дополнительными консультациями со стороны финансистов и просчитывают каждую копейку.

Часть экспертов считает, что российская банковская система не испытывает кризиса ликвидности, а существует некоторое недоверие между финансовыми институтами. Другие говорят о нехватке длинных и дешевых денег. Ваше мнение?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Сомневаюсь в том, что именно недоверие финансовых институтов друг к другу заставило ЦБ снизить нормативы необходимого резервирования.

Сергей РЫБИН
Это скорее не недоверие, а осторожность. Многие из банков предпочитают отсидеться в «кэше», наблюдая за рынком со стороны.

Александр ГРЕБЕНКО
См. ответы Дмитрия и Сергея…

У каких предприятий малого и среднего бизнеса меньше всего шансов получить кредит? Что в целом мешает кредитованию малого и среднего бизнеса?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
У предприятий существующих менее года.

Александр ГРЕБЕНКО
Шансы есть у всех предприятий существующих от 1 месяца при ведении безубыточной текущей деятельности.

Сергей РЫБИН
Шанс есть у всех. Вопрос, как им воспользоваться.

Елена МАХОТА
У предпринимателей, которые только начали свое дело, им необходимо отработать определенный период для того чтобы обратиться в банк за получением кредита. Также существуют отраслевые стоп-факторы по кредитованию, в частности мы не кредитуем: игровые залы и казино, операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами, спекулятивную инвестиционную деятельность, производство или экспорт табачных изделий и крепких спиртных напитков.

Василий БЕЛОВ
У субъекта МСБ нет шансов получить кредит, если он работает меньше 6 месяцев или уровень его легальности равен или близок к нулю.

Ильнар ШАЙМАРДАНОВ
Шансов нет только у тех предприятий, кто еще не начал работать. Остальные являются перспективными клиентами для банков — лидеров кредитования МСБ. Сегодня кредит малому бизнесу получить зачастую проще, чем кредит на потребительские цели.

Как вы оцениваете пиар-ход банков ВТБ или Газпромбанка, которые приглашают к себе ипотечных заемщиков, которым отказали в других банках? Условия рассмотрения заявок при этом те же самые.

Василий БЕЛОВ
Мы такие ходы оцениваем положительно. Ведь не просто рекламируют свои услуги, а предлагают варианты кредитования клиентам, у которых возникли проблемы в других банках и которые нуждаются в срочном кредитовании. А если данные банки успели привлечь клиентов из банков, где возникли сложности, быстрее других участников рынка, так это говорит об их умелой рекламной и PR-политике.

Николай КОРЧАГИН
К сожалению, даже социально значимый бизнес никогда не упустит возможности заработать на трудной ситуации конкурентов. С другой стороны, данная акция многим помогает избежать случаев, когда, например, одобренный заемщик неожиданно получает отказ банка о проведении сделки и, тем самым, теряет внесенный как аванс деньги за квартиру.

Александр ГРЕБЕНКО
Шикарный маркетинговый ход. Он позволит ВТБ 24 стать лидером ипотечного кредитования в РФ.

Даже так? Смело! Когда же?

Ольга РОМАНЮК
Значит эти банки не испытывали дефицит ресурсов в отличии от тех, которые отказали заемщикам. Для таких банков вообще проблемы рынка стали подарком, они готовы предоставлять ипотечные кредиты, особенно клиентам, одобренным другими банками — произошел переток клиентов.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Средне. Если бы эти банки отменили комиссию за рассмотрение заявки, для заемщиков которые уже получили одобрение, но не смогли провести сделку — отдачи было бы больше.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Да, после информации о том, что несколько банков приостанавливает выдачу ипотеки, идеальной возможностью для саморекламы и привлечения новых клиентов для банков, не испытывающих проблем с фондированием, становятся такие лозунги. Это абсолютно рыночный ход.

Виктория, а как Вы оцениваете перспективы размещения LPN ВТБ на $ 20 млрд? реально ли это в нынешней ситуации?

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Серьезная сумма. Даже для ВТБ. Я так полагаю, этот займ будет не секьюритизацией ипотеки. Имеет смысл выйти на рынок в правильное время, а не в разгар кризиса ликвидности. И весь вопрос опять же заключается в приемлемой для ВТБ цене.

В чем, по вашему мнению, главная причина инфляции — она носит монетарный или не монетарный характер?

Александр ГРЕБЕНКО
Инфляция при огромном росте стоимости сырьевых ресурсов неизбежна и бороться с ней необходимо в комплексе с развитием экономики в целом. Для РФ при сегодняшней ситуации это не самый страшный «враг».

СМИ сообщают в основном о негативных последствиях кризиса. Есть ли, по мнению участников конференции, положительная сторона у этой «медали»?

Сергей РЫБИН
Больше здорового консерватизма.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Оставаться в тени будет гораздо сложнее как физ. лицам, так и бизнесу.

Александр ГРЕБЕНКО
Некоторые «встряски» необходимы любому живому организму. Больше консерватизма финансовой системе никогда не помешает. Существующая эйфория должна уступить место поступательному движению.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Извлекать уроки на будущее тем, кто фондировался только зарубежным рынком и столкнулся с проблемами. Пользоваться преимуществом и обгонять конкурентов тем, кто более взвешенно подходит к формированию своих ресурсов.

Николай КОРЧАГИН
Хороший вопрос! Конечно, в среднесрочной (6−12 месяцев) перспективе это должно принести позитивные плоды. Многие крупные западные инвесторы были держателями крупного объема ипотечных активов. Но кризис заставил их срочно выйти из них и уйти в «тихие гавани», например, казначейские бумаги. Однако, это не тот уровень доходности, который их может устраивать. Соответственно, они будут искать новые области потенциального вложения средств. Российский ипотечный рынок, характеризующийся высоким качеством базовых активов, высокой доходностью и колоссальным потенциалом роста, на мой взгляд, как нельзя лучше отвечает потребностям крупных западных держателей ипотечных производных инструментов. А рост денежного предложения на российском рынке будет приводить к удешевлению фондирования и удешевлению самих ипотечных кредитов.

«Железные ящики» — платежные терминалы. Есть ли здесь действительно проблема отмывания, о которой много говорится в последнее время? Или это просто надуманный аргумент, который используют для передела рынка?

Александр ГРЕБЕНКО
Проблемы отмывания надо искать не в способах получения наличных (сегодня это «железные ящики» завтра «пластиковые стулья» и т. д.), а в причинах спроса на «серые» деньги. Необходимо бороться со всеми видами коррупции (взятки, откаты, коммерциализация правоохранительных органов и т. д.) и пропагандировать, делать «модным» «белое» ведение бизнеса.

Ян Арт
Позитивная сторона у этой «медали» точно есть — банкам не грозит ожирение и, как следствие, гиподинамия. Как говорил г-н Жванецкий: тщательней надо, ребята, гораздо более тщательней…

Сейчас участились случаи отказа в ипотечных и потребительских кредитах. Возрос уровень невозврата?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Дело не в том что возрос уровень невозврата (хотя у одной известной рефинансирующей организации была такая проблема), а в том, что выдачу кредитов притормаживают, за счет повышения ставок, первоначального взноса, сокращения сроков, и отказа работы с отдельными категориями заемщиков. Поэтому, если банк отказал заемщику который обращался с 10%-ным взносом, за кредитом сроком в 30 лет, это вовсе не значит что банк счел высоким риск невозврата.

Александр ГРЕБЕНКО
В реальности увеличились сроки одобрения и выдачи кредитов. Банки стали «динамить» по срокам. Количество отказов увеличилось в банках с низкой финансовой устойчивостью.

Последние несколько лет банки вели политику, так сказать, «поголовного кредитования». Рекламировали свои кредитные продукты среди самых широких масс населения, охватывая даже заведомо не слишком кредитоспособные слои. В общем-то, ни к чему хорошему это не приводило. Скорее — напротив, к росту процента невозвратов. Теперь, после кризиса, эта ситуация изменится? Эпидемия массового кредитования пойдет на спад?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ
Именно так. Хотя сектор sub-prime сохранится потому что есть устойчивый спрос. но и ставки будут соответствующими уровню риска.

Виктория БЕЛОЗЕРОВА
Почему для банков, которые активно работали на рынке беззалоговых экспресс-кредитов, не слишком акцентируя внимание на оценке кредитоспособности, это плохо кончилось? Разве рост невозврата для них явился чем-то неожиданным или они не заработали на этом? Другое дело, что в таких стратегиях одним из факторов сдерживания рисков является быстрый рост, а в текущих условиях для некоторых игроков этого рынка (не для всех!) стало трудней и дороже фондироваться.

Александр ГРЕБЕНКО
Увеличиться девирсификация процентных ставок в зависимости от наличия и качества кредитной истории. залогов, поручительств и т. д. Увеличиться диапазон, например по автокредитованию он сегодня мог бы быть в одном банке 9−15% годовых на срок 1−7 лет.

На сессии Нижнекамскского района и города утвердили бюджет на 2025 год в размере 10,7 млрд рублей, что на 500 млн больше, чем в 2024 году. Об этом сообщила Светлана Логинова, глава департамента по бюджету и финансам. Ожидается, что в 2026 году бюджет возрастет до 11,4 млрд рублей, а в 2027 году — до 12,2 млрд.

Собственные доходы района в 2025 году составят 3,4 млрд рублей. Благодаря безвозмездным поступлениям муниципалитет получит 7,2 млрд рублей: 4,5 млрд из бюджета РТ, 2,4 млрд из бюджета Нижнекамска и 256 млн из федерального бюджета. Основная статья расходов района — образование, на которое приходится 8,4 млрд рублей.

Напомним, общий объем расходов консолидированного бюджета Татарстана на 2025 год составит 525,6 млрд рублей.