В интернет-мосте приняли участие Анатолий Аксаков, президент Ассоциации региональных банков «Россия», заместитель председателя комитета Госдумы России по кредитным организациям и финансовым рынкам; Ян Арт, финансовый обозреватель журналов «Профиль» и «BusinessWeek Россия»; Дмитрий Афонин, руководитель банковских проектов компании «ИМА-консалтинг»; Василий Белов, генеральный директор компании «Фосборн-Хоум»; Виктория Белозерова, ведущий аналитик компании «Русрейтинг»; Марат Ганеев, директор департамента розничного бизнеса «АК БАРС» Банка; Иван Захаров, руководитель портала Pro-Credit.Ru; Владимир Квашенко, президент Ассоциации кредитных брокеров; Эрез Махарал; руководитель международной финансовой компании «Meridian Companies House»; Артем Оболенский, заместитель председателя правления СМП-банка; Инесса Паперная, редактор отдела финансов и инвестиций журнала «Профиль»; Евгений Пен, директор по развитию бизнеса в Санкт-Петербурге «ТверьУниверсалБанка»; Олег Семкичев, руководитель дирекции андеррайтинга банка «Глобэкс».

— Ходят слухи, что кредитный бум в России инспирирован западными финансовыми кругами. Складывается ощущение, что идет этакая финансовая «колонизация» России. Это так или у страха глаза велики?

Дмитрий Афонин: Развитие кредитного рынка идет семимильными шагами, что ни в коей мере на связано с интересами западных банков. Большей частью это объясняется переходом страны еще в конце 1980-х — начале 1990-х годов на рельсы рыночной экономики, которая как известно, базируется на рыночной банковской системе в целом и кредитовании в частности.
Хотя ради справедливости стоит заметить, что доля иностранных банках в России постоянно растет и есть немаленькая вероятность того, что через несколько лет более половины рынка кредитных услуг как для компаний, так и для населения будет занято иностранцами. Однако ни о какой «колонизации», конечно, речи идти не может. И иностранные, и российские банкиры играют по одним правилам. По крайне мере, пока.

Владимир Квашенко: Развитие кредитного рынка обусловлено объективными обстоятельствами. Причем, даже при существующей «кредитном буме», данный рынок еще далек от насыщения.
Что касается западных финансовых структур, то они вполне закономерно видят в России возможность выгодного размещения денежных средств. Мне кажется, что в данной тенденции есть больше плюсов, чем минусов — западные банки провоцируют усиление конкуренции и, как следствие, улучшение качества обслуживания клиентов.

Эрез Махарал: Нет никакого бума, идет обыкновенное наполнение пустого пространства финансовыми услугами. Из-за очень незначительного количества участников рынка коммерческого, а не дотируемого кредитования в России в недавнем прошлом, сейчас создается ощущение некоего кредитного бума. Просто наконец-то появился достаток, что немедленно привело к росту предложения кредитных продуктов. Прирост портфеля в относительных цифрах действительно впечатляет, но если посмотреть на количество домохозяйств или индивидуалов, взявших кредиты в России, то удельный вес заемщиков по отношению к общему количеству населения еще крайне низок. Настоящий рост еще впереди.

Виктория Белозерова: Действительно, для развития кредитных программ банки привлекают западное финансирование, так как стоимость и срочность таких заимствований выгодна банкам. Это инициатива самих банков, работающих в России, никто никого не заставляет вообще работать в этом бизнесе.

— Говорят, что в наших банках растет объем невозвратов кредитов. Однако банки продолжают зазывать к себе заемщиков. Как это понять? Значит, двое честных заемщиков платят за одного нечестного? Неужели нельзя создать более качественные системы проверки тех, кто обращается за кредитом? И как эта проблема решается на Западе?

Александр Арифов: На сегодня кредитование физических лиц является одним из наиболее интересных и перспективных продуктов банковского рынка. При этом необходимо четко понимать, что ваша фраза о честных заемщиках не отражает политику банков на данном рынке. Любой банк все свои риски закладывает в устанавливаемую им процентную ставку по кредиту и при этом, чем проще процедура оценки рисков и выдачи кредитов, тем соответственно выше процентная ставка по ним. Когда вы или другие заемщики выбираете кредитный продукт и при этом, предоставляете минимум информации о себе, об источниках своих доходов, другие данные, которые позволят банку более тщательно оценить вашу кредитоспособность, естественно банки снижают свои риски за счет увеличения процентной ставки по такому продукту. Работа по совершенствованию системы оценки рисков и проверки заемщиков — это каждодневная работа любого банка. Качественные системы создаются и разрабатываются, но наш рынок еще слишком молод, чтобы созданные процедуры достигли совершенства.
У нас только недавно начал сформировываться институт бюро кредитных историй, который и даст возможность банкам уже в ближайшей перспективе более качественно осуществлять проверку тех, кто обращается за кредитом.

Эрез Махарал: Растет, растет, что и заставляет кредиторов более трезво оценивать риски и более взвешенно относиться к выдаче кредитов. Скоринговые системы оценки заемщиков, к сожалению, не сумели справиться в полной мере с теми рисками, которые возникли от массированного предложения кредитов.
Более качественные системы оценки рисков при выдаче кредита безусловно имеются. Из известных мне — система «Кредитор» — автоматизированная система проверки заемщика, основанная на технологии многоуровневого анализа голоса (LVA). Данная технология позволяет по голосу определять эмоциональное состояние говорящего, различные психологические параметры, а также говорит ли он правду или лжет. В сочетании со специально подобранными вопросами, система дает высокую точность выявления неблагонадежного заемщика.

Марат Ганеев: Проблема невозврата кредитов и возникновения просроченной задолженности едина как для Запада, так и для России. При реализации продуктов по кредитованию частных лиц у банков существуют определенные расчетные параметры допустимого риска и процента просрочки в общем портфеле кредитов. На данный момент не существует ни одного кредитного продукта абсолютно безрискованного с точки зрения возможности возникновения просроченной задолженности. Цена продукта, как Вы правильно заметили, зависит от уровня прогнозируемого риска. А по тому, что банки предлагают воспользоваться своими продуктами («зазывают»), можно ответить просто — «спрос рождает предложение».

Виктория Белозерова: Объемы и доля невозвратов в кредитном портфеле крайне велика только у нескольких банков, работающих преимущественно в сегментах экспресс-кредитов. Для этих банков выдача быстрых кредитов без проверки заемщиков под высокие ставки (которые формируются, в том числе, за счет комиссий) является выбранной бизнес-стратегией. Для других банков наиболее интересным являются другие сегменты рынка, где они более тщательно проверяют заемщиков и выдают другие кредиты по другой стоимости.

— Вопрос к Яну Арту и Инессе Паперной. Недавно на сайте Банкир.ру со ссылкой на журнал «Профиль» бурно обсуждался ваш материал о кредитной пирамиде в России. Как вы думаете, почему финансисты настолько в штыки восприняли это предупреждение? И каков шанс, что эта пирамида рухнет. Кстати, было бы интересно узнать, что думают по этому поводу наши парламентарии и финансисты.

Ян Арт: А по разному думают. Есть те, кого беспокоит усиление кредитных рынков в России, особенно с учетом увеличивающихся заимствований на Западе. Есть и те, кто предпочитает жить по принципу «Все хорошо, прекрасная маркиза». Здесь есть много нюансов, но в целом хотелось бы подчеркнуть главное: то, что Кремль досрочно погасил официальные долги России перед Парижским клубом — это хорошо. Но не надо забывать, что мы, россияне, набираем в долг на том же Западе уже частным образом. Так что стоит все же задуматься, а не делать вид, что такой угрозы не существует.

— Недавно на Яндексе или на Майл.ру я прочитал, что так называемый «кредитный кризис» — это вообще выдумка самих банкиров. А как вы считаете? И если это так, то кому это выгодно?

Ян Арт: Да, такая оригинальная версия уже появилась и усиленно распространяется. При этом ссылаются на данные неких социологических исследований, согласно которым население России исправно гасит кредиты, все честные, все умеют планировать свои доходы и вообще все ок.
Однако объективная картина выглядит совсем иначе. У нас исправно гасят только один вид кредитов — ипотечный, поскольку в случае неуплаты заемщик рискует жильем. Да и то такая благостная картина на рынке ипотечного кредитования продолжится, только если не произойдет резкого обвала цен на рынке недвижимости. А между тем некоторые эксперты, например, один из участников нашего интернет-моста — Иван Захаров (портал Про-Кредит.ру) предсказывают такие риски.
Так что давайте не будем успокаиваться и делать вид, что никаких проблем на кредитном рынке нет. Проблемы есть и будут — и это нормально для любого развивающегося сегмента любой развивающейся экономики. Другое дело, что их надо внимательно мониторить, контролировать и вовремя говорить о потенциальных угрозах. Дай Бог, чтобы наши прогнозы о кредитном кризисе или прогнозы г-на Захарова об обвале рынка недвижимости не оправдались. Лучше неосуществленная угроза, о которой предупреждали, чем та, о которой молчали.

Эрез Махарал: Признаками кредитного кризиса является нарастающий вал неплатежей у операторов кредитного рынка, контролирующих существенную часть кредитного рынка. На сегодня вал неплатежей и невозвратов имеется (по статистике рост невозвратов в два раза опережает рост кредитного портфеля), но это происходит лишь у части кредитных учреждений, не контролирующих существенную часть рынка. Поэтому можно говорить не о кризисе в кредитовании, а о сложностях переходного периода, когда банками, борющимися за доли рынка, была переоценена платежеспособность (не путать с кредитоспособностью, т. е. способностью выплачивать кредиты) населения, т. е. население не спешит платить по кредитам, особенно потребительским.
Эта ситуация, естественно, не может длиться вечно, и рано или поздно, ситуация разрешится, как путем секъюритизации кредитных портфелей, так и путем применения новых методик и технологий при выдаче кредитов — например, технологий оценки заемщика по голосу, когда программа анализирует заемщика. Эти технологии имеются и, более того, проходят активный тестинг в некоторых банках.

Марат Ганеев: О «кредитном кризисе» говорят, основываясь на ряде сомнительных показателей. Как правило, оценивают соотношение заемных средств (платежей в погашение заемных средств) с доходами граждан и уровень просроченной задолженности в ряде кредитных организаций. Но дело в том, что мы имеем дело с официальными данными об уровне доходов граждан. И если не говорить о правдивости превышения размера реальных доходов населения над показателями официальной отчетности, то можно уверенно говорить о том, что в ближайшее время кризис маловероятен.

— Скажите, пожалуйста, сколько всего в России банков? Мы опять впереди планеты всей, как в свое время с биржами?

Иван Захаров: Быть впереди планеты всей — абсолютно подходящий лозунг для любой сферы деятельности в России, и банки, конечно, не отстают.
По данным ЦБ РФ в настоящее время на территории России действует более 1100 банков. Полный список вы можете найти на официальном сайте Банка России — www.cbr.ru и на многих специализированных Интернет-порталах.

Дмитрий Афонин: Не согласен, к сожалению, нам еще очень далеко до того, чтобы быть впереди планеты всей. Сегодня жители многих регионов России не имеют просто-напросто доступа к банковским услугам из-за того, что по близости отсутствуют банковские отделения. Москва и другие мегаполисы в этот список, естественно, не входят. Чтобы понять, как мы отстаем от развитых стран, можно подсчитать количество банковских филиалов на 100 тыс. человек. По данным Ассоциации российских банков, получается, что в России приходится в среднем по 4 (а в некоторых регионах менее 3-х) отделений на 100 тыс. жителей, в то время как в Германии этот показатель равен 58, в Италии — 57, а в США — 33!

Марат Ганеев: По данным Центробанка количество действующих кредитных организаций по состоянию на 1 марта 2007 года составляет 1183. В Российской Федерации в настоящее время наблюдается тенденция сокращения количества кредитных организаций, что обусловлено, прежде всего, усилением контроля ЦБ за деятельностью проблемных банков и сделками по слиянию (поглощению) кредитных организаций.

— Как будет развиваться приват-банкинг? Есть ли у этой услуги будущее в регионах?

Анатолий Аксаков: По мере роста сбережений граждан приват-банкинг становится все более востребован. В успешных регионах эта услуга имеет большое будущее. Мне известны несколько программ крупных российских банков по развитию данного бизнес-направления именно в регионах.

Марат Ганеев: Фактически приват-банкинг в регионах находится в стадии зарождения и развития. Несомненно, его использование в банковской сфере необходимо, поскольку благосостояние наших сограждан увеличивается от года в год, и как следствие растет число тех клиентов, за которых идет столь острая конкуренция между банками. Состоятельные частные клиенты нуждаются в более высоком качестве обслуживания, индивидуальных схемах финансовых продуктов и услуг (в том числе, небанковских), персональном консультировании. Хотелось бы отметить, что конкурентная среда в сфере банковского обслуживания дает сильный толчок к развитию такого продукта и в ближайшем будущем приват-банкинг заработает в регионах.

Эрез Махарал: Развитие приват-банкинга напрямую зависит как от роста благосостояния людей, так и от элементарного роста потребности в этой услуге у части населения пусть даже и достигшего определенного уровня благосостояния. На настоящий момент большинство банкиров в рамках программ приват-банкинга предлагают только и исключительно доверительное управление активами. Однако приват-банкинг в мире предлагает гораздо более широкий спектр услуг: от управления активами и инвестиционного консалтинга, до налоговых консультаций и услуг по построению структур по грамотному заведению капитала на рынок и, что не менее важно, грамотному выведению капитала и прибыли с рынка. Защита активов, пострение холдинговых схем владения, передача имущества по наследству и масса самых разных услуг, суть которых сводится к защите накоплений.
По различным оценкам, емкость рынка приват-банкинга в России в этом году достигнет 8−10 миллиардов долларов США. Думаю, что найдутся как истинные пионеры приват-банкинга, так и различные энтузиасты, которые поборются за право управлять этим пирогом.

— Насколько востребован интернет-банкинг в Москве, Санкт-Петербурге и регионах?

Дмитрий Афонин: По некоторым оценкам, количество интернет-пользователей в России в 2006 году достигло 12,7 млн. человек. Но лишь мизерная часть россиян пользуется услугами интернет-банкинга. В основном, главная причина — новизна услуги. Кроме того, развитие интернет-банкинга напрямую зависит от ситуации в смежных сферах. Например, большая масса людей не используют интернет-банк для осуществления коммунальных платежей, так как попросту боятся, что потом не смогут доказать наличие факта оплаты коммунальных или других услуг.

Марат Ганеев: В России в последние три года объем этой услуги ежегодно увеличивается примерно вдвое. Отсюда можно сделать вывод, что эта услуга будет востребована в крупных городах России и спрос на нее будет только увеличиваться. Необходимо также учитывать тенденции сегодняшнего дня, когда количество продвинутых пользователей персональных компьютеров стремительно увеличивается и в небольших населенных пунктах.

Евгений Пен: В настоящий момент на услуги интернет-банкинга лавинообразный спрос. Интернет становится общедоступным для любых регионов России. К сожалению, возможности современных технологий в несколько раз превосходят технические возможности большинства банков.

— Есть ли какие-нибудь небанковские формы кредитования? Кроме ломбардов, разумеется. И каков шанс, что такие системы возникнут в России?

Эрез Махарал: Если вы под кредитованием подразумеваете получение денег взаймы, то помимо лизинга (финансового и оперативного) имеются также примеры кооперативного кредитования, когда в рамках определенного сообщества компаний членам этого кооператива предоставляются займы. Однако форма предоставления займа не решает проблем с заемщиком. Проблемы у всех кредиторов одни и те же — недобросовестность заемщика. Поэтому развитие альтернативных видов кредитования напрямую зависит от решения кредиторами «первой волны» проблемы невозвратов.

Ян Арт: Кроме банковского, существует система ссуд в рамках института потребительской кооперации. Но эти формы играют незначительную роль на финансовом рынке. Все-таки кредиты — дело банков.

— Господа журналисты Ян Арт и Инесса Паперная. На банковском форуме про вас недвусмысленно сказали, что вы выполняете чей-то заказ на «черный пиар» против некоторых российских банков. И вообще в своих публикациях вы все время бьете в набат («Пожар! Пожар!). Почему? Складывается ощущение, что вашими перьями руководит какое-то антибанковское лобби.

Инесса Паперная: А вы читали комментарии на форумах популярных банковских порталов (например, «Народный рейтинг» на Банки.ру)? Там очень много претензий людей к банкам. Скажите, они тоже участники антибанковского лобби или им заказали «черный пиар»? Вопрос, конечно, риторический. Давайте говорить откровенно: между социумом и банкингом в России много «напрягов». И наша, журналистов, задача, прежде всего выявлять эти проблемы, а не способствовать бизнес-задачам банков. На водораздел «бизнес и общество» мы по определению смотрим со стороны общества. И поскольку журнал «Профиль», например, не «профсоюзное» банковское издание, а массовое СМИ, то наша задача — придерживаться интересов общества, а не бизнеса.

— Вопрос к Инессе Паперной. Вот Вы пишите: «И поскольку журнал „Профиль“, например, не „профсоюзное“ банковское издание, а массовое СМИ, то наша задача — придерживаться интересов общества, а не бизнеса». То есть Вы хотите сказать что не пишите по заказам тех же самых банкиров статьи, посвященные их восхвалению?

Инесса Паперная: Юрий, для статей «по заказам тех же самых банкиров» у нас существуют рекламные площади. По заказам банкиров редакционные статьи мы не пишем.

— Недавно взяла потребительский кредит и только сейчас обнаружила в договоре пункт о том, что банк в одностороннем порядке может изменять процентную ставку по кредиту. Насколько это законно?

Дмитрий Афонин: Очень жаль, что вы обнаружили это условие только после того, как взяли кредит. О законности такого пункта в кредитном договоре лучше судить юристам, но в целом эта проблема, по моему мнению, не менее актуальна, чем скрытые комиссии. Причем данный законодательный пробел пока не обсуждается в обществе. Действительно, многие даже крупнейшие банки прописывают в кредитных договорах возможность повышения процентных ставок в одностороннем порядке либо предлагают погасить весь кредит на первоначальных условиях в очень короткий срок, как правило, три месяца. Понять банкиров можно — тем самым они страхуют себя от различного рода рисков. Но доверие заемщика к банку резко падает и до полной оплаты кредита приходится сидеть на пороховой бочке. Даже при повышении ставки на 1 процентный пункт семейный бюджет может претерпеть серьезный удар. Пока о случаях повышения ставок банками не было слышно, благо в стране есть экономическая стабильность. Но не исключено, что в ближайшем будущем мы услышим и об этих спорах между клиентами и банками.

Владимир Квашенко: Законодательных запретов на такой пункт договора нет. Более того, если Вы подписали кредитный договор, то автоматически согласились с возможностью изменения ставки.
Тем не менее, поводов для волнений нет — исходя из моей практики, банки, в основном, идут на снижение кредитной ставки по мере уменьшения ставки рефинансирования ЦБ.

Василий Белов: Пункт об одностороннем изменении банком процентной ставки по кредиту, если он указан в подписанном обеими сторонами договоре, считается законным. Однако в Госдуме сейчас находится ряд поправок, направленных как раз на защиту потребителя в части потребительского кредитования. Вообще, банкам не делает чести то, что они используют невнимательность или юридическую неграмотность потребителей в своих интересах. В такой ситуации, кстати, уместно обратиться к кредитному брокеру. При общении с брокером заемщик подробно знакомится с каждым пунктом договора и для него не будет «новостей», связанных с документацией по данному кредиту.

— Не секрет, что ежемесячная комисcия за обслуживание кредита отпугивает клиентов и является «скрытым» доходом для многих банков. Будет ли принят закон об отмене ежемесячной комиссии при кредитовании в российских банках?

Евгений Пен: Уже выпущены нормативные документы, которые регламентируют расчет суммарных затрат клиента по обслуживанию кредита. Соответственно, благодаря этому, клиенты будут видеть, какие реальные затраты они несут. Как следствие, банки сами вынуждены будут отказываться от дополнительных комиссий и платежей.
В принципе, я считаю, что дело не в комиссиях и процентах, а в рыночных законах, которые устанавливают «стоимость» кредитных средств.

Анатолий Аксаков: К сожалению, действительно некоторые банки используют недобросовестные методы кредитования. В связи c этим Центробанк издал указание, обязывающее раскрывать реальную эффективную ставку при потребительском кредитовании, которая начинает действовать с 1 июля 2007 года. Надо отметить, что некоторые банки уже начинают строить свою рекламную кампанию на обозначении эффективной ставки. Для законодательного решения этой проблемы мною создана рабочая группа по подготовке законопроекта о потребительском кредитовании. Мы планируем прописать в законе нормы в соответствии с которыми, банки должны говорить своим клиентам, сколько реально стоит кредит и нести ответственность за недобросовестную кредитную политику.

Виктория Белозерова: С 1 июля 2007 года вступит в силу предписание Банка России раскрывать банками размер эффективной ставки по кредиту, что должно позволить заемщику понимать, сколько именно он реально платит за пользование кредитом. Это увеличит прозрачность и конкуренцию банков в борьбе за клиента, что в свою очередь приведет к снижению размера общей ставки. В какой степени и какие именно платежи будет уменьшать тот или иной банк по какому-либо кредитному продукту — уже вторичный вопрос. Сама по себе комиссия не является противозаконной, и на сегодняшний день комиссионные доходы — значимая часть доходов банков.

Дмитрий Афонин: С 1 июля вступит в силу норматив, обязывающий банки в рекламе раскрывать эффективную процентную ставку, то есть ставку с учетом скрытых комиссий. Хотя об отмене самих комиссий речи не идет. Однако предполагается принять отдельный закон о потребительском кредите, где все условия его предоставления подробно прописывались бы, но пока это только планы.
Недавно требование одной организации признать незаконным обязательное открытие клиенту счета при заключении кредитного договора, взимание комиссии за его обслуживание и платы за досрочное погашение кредита Басманный районный суд Москвы отклонил. Примечательно, что не помогло и содействие в этом вопросе Роспотребнадзора.

Василий Белов: «Скрытые» комиссии широко распространены в потребительском кредитовании. Законопроект на сей счет существует, он содержит нормы по закреплению в кредитном договоре суммы выплаты без скрытых комиссий. Как говорят ведущие специалисты рынка, в ближайшее время закон пройдет принятие и будет внедрен в жизнь. Этого закона ждут не только заемщики и потенциальные клиенты банков, но и сами банки, поскольку сегодня не все заемщики грамотно рассчитывают свой бюджет, что приводит к дефолтам и обеспечивает растущий уровень невозврата кредитов.
По ипотечным кредитам на сегодняшний день практически не осталось программ со скрытыми комиссиями за открытие и сопровождение счетов

Марат Ганеев: В настоящее время такого закона пока нет. Большинство банков действительно включают такие комиссии в свои программы. При выборе программы кредитования, клиентам следует ориентироваться на ежемесячные платежи банку и выяснять общее удорожание кредита. На стоимость кредита влияет следующее: процент по кредиту, основной долг и ежемесячная комиссия за пользование кредитом. Расчет ежемесячных платежей клиент может запросить у кредитного менеджера- консультанта и выбрать наиболее оптимальный вариант при кредитовании.

— В какой валюте сегодня лучше всего брать кредиты? Влияет ли на это падение курса доллара?

Дмитрий Афонин: Прежде чем ответить на этот вопрос, следует учесть несколько обстоятельств: различия процентных ставок по долларовым и рублевым кредитам, прогноз курса рубля-доллара США, срока кредита, в какой валюте вы получаете зарплату и собираетесь совершать покупки.
Конечно, сегодня проценты по долларовым кредитам заметно меньше, чем по рублевым. Кроме того, стоимость доллара уже не первый год снижается. Все это делает кредиты в долларах США более привлекательными, особенно если вы получаете зарплату в рублях.
Однако есть ряд прогнозов, по которым после 2010 года стоимость доллара вновь начнет расти, а рубль наоборот — падать в цене — из-за усиления американской экономики. Поэтому если вы планируете взять ипотечный кредит более чем на 10 лет, то рублевый вариант также может быть вполне оправдан.
Примечательно, если вы планируете воспользоваться не одним, а несколькими кредитами, то наиболее безопасный вариант — взять их в разных валютах, по аналогии с тем, как следует страховаться от валютных рисков при вложении денег в банковские депозиты, инвестиционные фонды.

Эрез Махарал: Все зависит от срока кредита. Краткосрочные кредиты нужно брать в наиболее дешевой на сегодня валюте, долгосрочные, если вам повезло такой взять, правильнее всего брать в валюте Вашего дохода.

Иван Захаров: Советую брать кредит в той валюте, в которой получаете зарплату. Так вы не будете зависеть от изменения курса валют, и, к тому же, планировать семейный бюджет станет намного проще.

Василий Белов: Сегодня на рынке ставки ниже по валютным кредитам. Падение курса доллара только на руку заемщику. Учитывая то, что основная масса кредитов выдается по фиксированной ставке, валютные кредиты получаются для заемщика дешевле.
Однако в целях снижения собственных рисков кредиты целесообразнее брать в той валюте, в которой получаешь зарплату.

— Время от времени пресса сообщает, что на «Горбушке» продается из-под полы очередная база данных о клиентах российских банков или телефонных компаний и т. д. У нас что же, банки дырявые как решето? Или это кому-то выгодно? И вообще в России возможна нормальная система защиты финансовой информации, в том числе — личной информации наших граждан?

Евгений Пен: Технически — это возможно, фактически всё зависит от так называемого «человеческого фактора». К сожалению, у нас в стране пока не работает закон о защите коммерческой тайны. Как только появятся первые судебные прецеденты осуждения лиц, ответственных за разглашение коммерческой тайны, можно будет говорить о реальной защите информации, в том числе и финансовой.

Марат Ганеев: Финансовая информация банков, в том числе информация по заемщикам является строго конфиденциальной. Разглашение любой финансовой информации для банков является чрезвычайной ситуацией и может привести к снижению доверия со стороны клиентов. Для защиты данной информации банки используют новейшие IT-инструменты, а также специальные службы. Кроме того, информация, полученная из описанных Вами каналов, не может являться источником, заслуживающим доверия.

— В последнее время все чаще приходится слышать о деятельности так называемых кредитных брокеров, в частности о махинациях с кредитами. Что вы можете сказать по этому поводу?

Владимир Квашенко: Среди кредитных брокеров, как и в любых других сферах бизнеса, есть не вполне добросовестные организации. Однако, на мой взгляд, ситуация несколько утрирована. Рынок кредитного брокериджа уже преодолел «дикий» этап. Теперь в профессию приходят не случайные люди, а квалифицированные финансовые специалисты.
Многие консалтинговые организации заявили финансовый брокеридж как одно из направлений своей деятельности. Наконец, стали создаваться саморегулируемые организации кредитных брокеров, такие, как наша Ассоциации. Хочу отметить, что изначально мы создавали организацию, которая объединяла бы кредитных брокеров Северо-Западного региона, но, к нашему удивлению, большую активность проявили брокеры и из других регионов России. Недавно в Петербурге прошла конференция кредитных брокеров, а 20 апреля в Самаре состоится форум, на котором будут обсуждаться вопросы добровольной сертификации кредитных брокеров.

Ян Арт: Деятельность кредитных брокеров — тема, которой я как журналист занимаюсь уже давно. Тут важно отделить зерна от плевел. Брокерство как таковое кредитному рынку необходимо. Особенно сегодня актуально, на мой взгляд, интернет-брокерство.

Инесса Паперная: Этому вопросу мы в свое время посвятили статью-расследование в журнале «BusinessWeek Россия». Она называлась «Потрошители кредитов», и вы легко можете найти ее в интернете.

Василий Белов: Да, такая проблема существует, но в отношении так называемых «черных» маклеров. Это организации, которые существуют на полулегальной основе, а зачастую вообще никак не зарегистрированы. Как отличить «черного» маклера от профессионального кредитного брокера? Первым отличием является наличие официальных договоров с крупными банковскими структурами о предоставлении преференций и специальных условий для своих клиентов. Вторым обязательным признаком является заключение прозрачного договора на оказание брокерских услуг, в соответствии с которым кредитный брокер обязуется организовать сделку между клиентом и банком на лучших условиях. В качестве дополнительных признаков можно указать участие кредитного брокера в профессиональных сообществах, наличие офиса, в который можно прийти на переговоры, и профессионализм сотрудников, общающихся с клиентами, добросовестную рекламу в СМИ. Профессиональные кредитные брокеры очень высоко оценивают свою репутацию и используют только легальные способы получения кредитных средств.

Иван Захаров: Разумеется, в любой сфере хватает нечестных людей, но, чтобы обезопасить от них себя и свои финансы, работайте только с надежными компаниями, имеющими достаточный штат сотрудников и свой сайт. Список таких брокеров можно найти на многих тематических порталах. В частности, на нашем собрана полная база данных с адресами и телефонами.

Дмитрий Афонин: Несмотря на разговоры о махинациях кредитных брокеров, эта услуга сама по себе может быть очень востребована в России. Если сегодня лишь единицы россиян решаются пользоваться посредническими услугами и платить брокерам 2−3% от кредита, то на Западе более половины ипотечных сделок совершаются с помощью ипотечных брокеров. Особенно это актуально для тех клиентов банков, у которых нет возможности пользоваться интернетом, так как в интернете можно найти несколько качественных порталов, которые за несколько секунд могут подобрать оптимальный кредит. С другой стороны, советы «живого» консультанта всегда ценнее.

— Я слышал, что в Госдуме готовится новый закон — о банкротстве физических лиц. Расскажите, подробнее, что он даст населению и вообще какова его цель?

Инесса Паперная: Журнал «Профиль» постарается проанализировать этот законопроект в одном из ближайших номеров, тем паче, что пока этот закон ещё редактируется. Тема, несомненно, актуальная. Кто-то видит в законе опасность появления механизма легального ухода неплательщиков от ответственности, а другие, напротив, полагают, что это механизм некоего узаконенного «крепостного права». Так что СМИ, несомненно, следует уделить ему особое внимание, и мы со своей стороны это сделаем.

Дмитрий Афонин: Закон несет в себе много изменений и действительно, чтобы их все описать понадобится целая статья и не одна. Хочу отметить некоторые интересные моменты. Например, раньше только кредитор мог подать в суд на должника. В случае принятия закона в нынешнем виде заемщик сам может возбудить дело о признании себя банкротом, если понимает, что шансов выплатить все в срок нет.
В целом же если гражданин более трех месяцев не возвращает одолженные деньги, он сталкивается с серьезными проблемами. Возможно два варианта. Во-первых, человек может через суд договориться с кредиторами о новом плане погашения задолженности. Второй сценарий представляется наиболее болезненным и реализуется, когда изначально видно, что заемщик не сможет в полном объеме заплатить кредит и проценты по нему. В результате имущество должника продается, за счет него гасится максимально возможная часть долга, после чего человек начинает жизнь «с чистого листа». Только занимать некоторые должности и получить кредит вновь в течение нескольких лет будет невозможно.

Марат Ганеев: Банкротство упростит процедуры взаимоотношения банка с недобросовестными заемщиками и тем самым позволит снять определенные риски при наложении взыскания, что безусловно положительно отразится на стоимости продуктов для добропорядочных клиентов банков.

Василий Белов: Согласно новому законопроекту гражданин, который не в состоянии вернуть кредит или заем в срок, сможет представить кредиторам план погашения задолженности. При этом должникам хотят дать возможность договориться с кредиторами о реструктуризации платежей на три-пять лет. Если же договориться не удастся, имущество банкрота будет распродано по суду. Оставшаяся часть долга (если не получится погасить его полностью) может быть списана, но она не должна превышать 25−30% общей суммы долга. Законопроект устанавливает, что по решению суда можно продать не все имущество задолжавшего гражданина. Имущественному аресту не подлежат дом или квартира, которые являются единственным жильем для должника и членов его семьи.

— Говорят, в Москве появилась возможность перекредитовать ипотечный кредит на более выгодных условиях. Как это возможно?

Василий Белов: Да, появилась. Перекредитованием, в частности занимается наша компания. Мы создали Всероссийский центр обмена ипотечных кредитов. Цель — предоставлять оперативную информацию заемщикам ипотечных кредитов о реальной возможности снизить их ставки по ипотечным кредитам и ежемесячные выплаты по ипотеке, а также оказывать помощь в проведении процедуры перекредитования.
Полагаю, что это новая ступень в развитии перекредитования в России, позволяющая сэкономить до 30% от суммы кредита за счет существенного уменьшения процентных выплат, а также увеличить срок кредитования, снизив за счет этого размер ежемесячных выплат.
Действительно, в связи со значительным понижением ставок по ипотечным кредитам многие банки внедряют такую услугу как перекредитование под более низкий процент. Однако, эта услуга достаточно трудоемка и не всегда выгодна и удобна для заемщика. Кроме того, она требует определенных дополнительных расходов заемщика, которых он может не ожидать.

Дмитрий Афонин: Действительно, в последние два года у банков, правда, не только в столице, стали появляться так называемые программы рефинансирования ипотечных кредитов. Эта процедура мало чем отличается от получения ипотечного кредита в первый раз — тот же стандартный набор документов о вас и вашей квартире, также необходимо страховаться по трем видам страховки. Сроки одобрения вашего заявления — 2 — 14 дней.
Однако прежде чем перекредитоваться, стоит тщательно взвесить все за и против, а, точнее, рассчитать, сколько вы сэкономите. Выплаты по ставке на один процентный пункт ниже вряд ли дадут вам весомые выгоды. Простой пример. Если вы сначала взяли 100 000 $ под 13% годовых на 10 лет, то ежемесячный платеж будет 1493 $. А при ставке в 12%, он будет равен 1435 $. Разница за 10 лет — 6960 $. При этом вы понесете единовременные расходы на получение кредита (1000−2000 $), потерю налоговых льгот по возвращению подоходного налога (всего 130 000 рублей) и прочие издержки. Как видно, в этом случае услуга рефинансирования не принесет большой пользы, а разница в процентных ставках должны быть более 2% годовых. Поэтому пока данная услуга привлекательна в основном тем заемщикам, которые брали ипотечные кредиты стоимостью более 15−17% годовых несколько лет назад.
Рефинансированием можно воспользоваться и для того, чтобы удлинить срок кредита с той же целью — уменьшить ежемесячный платеж. Но в этом случае резко возрастает объем процентных выплат, что частично нивелирует эффект.
Импульс услуге рефинансирования, по моему мнению, может дать сохранение налоговых льгот заемщика. Но для этого нужно вносить поправки в соответствующее законодательство.

Артем Оболенский: При покупке квартиры с использованием ипотечного кредита, обратите внимание на условия полного досрочного погашения кредита. Еще лучше, если есть возможность рефинансировать свой кредит в том же банке. Если у банка-кредитора нет программы рефинансирования, можно выбрать другой банк. Если заемщик решил пройти процедуру рефинансирования в своем банке, то это будет несколько проще, но выбор программ окажется меньше. Если выбор сделан в пользу другого банка, условия нового кредита могут оказаться значительно выгодными, чтобы переманить к себе клиента, банки нередко идут на значительные уступки.
Первый шаг — подача заявления на кредит в кредитный комитет банка. Если это тот же банк, в котором вы брали кредит, то повторно проверять своего заемщика он не будет, и, возможно, никаких дополнительных расходов, связанных с перекредитованием, заемщик не понесет.
Для перекредитования в новом банке, заемщику придется пройти проверку своей платежеспособности. Некоторые банки до сих пор берут плату за проведение такой проверки. При этом дополнительно будут оцениваться регулярность и своевременность внесения платежей по кредиту, т. е. кредитная история. Повторную проверку придется проходить и квартире, т.к. с момента получения кредита ситуация на рынке недвижимости и состояние квартиры могли серьезно измениться. Да и представление о ликвидности квартиры у разных банков могут быть разные.
Если проверка успешно пройдена, начинается процедура перекредитования. В соответствии с условиями рефинансирования банк гасит ипотечный кредит заемщика. Если кредит гасится в другом банке, то заемщик может быть оштрафован за досрочное погашение кредита (около 1−5%). Если вы перекредитовываетесь в вашем банке, то вопрос о штрафе решается в соответствии с политикой банка.
Следующий шаг — снятие обременений с объекта недвижимости в Федеральной регистрационной службе. На банк-перекредитовщик регистрируется договор ипотеки и оформляется новая закладная. Старый кредит погашен, а новый залог на квартиру еще не зарегистрирован — возникает проблема необеспеченного кредита. Эта проблема до сих пор банками однозначно не решена. Одни банки требуют на этот срок от заемщика поручителей, другие применяют обходные залоговые схемы, кто-то берет риски на себя, стараясь максимально сократить срок перерегистрации.

— Уважаемые господа, что грозит заемщику при неуплате кредита в размере 50 000 рублей?

Олег Семкичев: В любом случае при нарушении кредитного договора в любой его части банк может потребовать досрочного погашения всей суммы кредита. Сумма в данном случае не имеет значения. В какие сроки и чем это грозит заемщику в части штрафных санкций, зависит от условий кредитного договора. Поэтому платить по своим обязательствам придется.

Анатолий Аксаков: При невозврате кредита заемщику грозит судебная процедура и штрафные санкции со стороны банка. Рекомендую внимательно ознакомиться с условиями договора, обычно штрафные проценты многократно превышают обычную ставку. При неблагоприятном развитии событий злостный неплательщик может по суду лишиться своего имущества (автомобиля или даже квартиры).

Марат Ганеев: Большинство кредитов выдаются под обеспечение — залог имущества или поручительство физических и/или юридических лиц, и в этом случае погашение просроченной задолженности по кредиту либо будет обеспечено за счет реализации предмета залога, либо будет в обязанности поручителя. Кроме того, при предоставлении кредита без обеспечения, при неуплате кредита (любой суммы) кредитная история заемщика будет размещена в «черном списке» неблагонадежных заемщиков в бюро кредитных историй, что в дальнейшем существенно затруднит данному лицу взаимодействие с кредитными организациями.

— Вопрос ко всем участникам. Как вы полагаете, сколько по времени продлится кредитный бум в России и каковы будут его последствия для нашей страны? Не окажется ли вся страна в долгах как в шелках?

Олег Семкичев: Я считаю, что все зависит от кредитной политики банков. Пока макроэкономическая ситуация позволяет отечественной банковской системе «сглаживать углы» неплатежей в розничном кредитовании. Но не уверен, что в случае изменения конъюнктуры на сырьевых рынках банковская система не получит так называемый кризис плохих долгов.
Хочется надеяться, что привычка жить в долг не разовьется до такой степени, когда страна окажется в долгах как в шелках.

Анатолий Аксаков: Кредитный бум продлиться еще неcколько лет. И это не сопряжено с чрезмерными рисками. Просто российский рынок стартовал три года назад фактически с нулевой отметки. Существуют объективные показатели: доля задолженности в ВВП. По этому показателю мы серьезно отстаем не только от Западной и, но и от Восточной Европы. Например, доля потребкредитов в России — не более 6% ВВП, а в Европе — более 15%. По ипотечным кредитам отставание составляет два порядка. Необходимо наверстывать.

Иван Захаров: По нашим оценкам, бурный рост рынка потребительских кредитов в ближайшие три года продолжится, при этом рост потребления населением кредитных продуктов будет по-прежнему опережать рост благосостояния. Структура кредитных операций и диапазон предоставляемых розничных продуктов свидетельствуют о том, что рынок находится только на начальном этапе развития. В частности, пока слабо насыщенными остаются сегменты ипотечного и овердрафтного кредитования.
Общий объем рынка к 2008 году, согласно оптимистичному сценарию, может достичь $ 30 млрд.
С другой стороны, уже сейчас имеются все основания утверждать, что по мере разбухания кредитных портфелей все более существенную роль начинают играть риски кредитования. Потенциальная угроза кризиса «плохих портфелей» заставляет коммерческие банки ужесточать требования к заемщикам и качеству ссуд, к организации внутреннего контроля и риск-менеджмента.
Таким образом, если экстраполировать текущую ситуацию на 2−3 года вперед, на мой взгляд, последствия кредитного бума не приведут к катастрофе и обвалу рынка, о котором говорят пессимисты.
Будем верить в лучшее.

Марат Ганеев: В связи с повышением платежеспособного спроса темпы роста потребительского кредитования продолжительный период снижаться не будут. Кроме того, прослеживается тенденция опережающего развития целевого долгосрочного кредитования, такие как авто- и, в особенности, ипотечное кредитование, а данный сегмент на сегодняшний день охвачен не более чем на 15% (в Европе — 60%).

Евгений Пен: Мое мнение, что в ближайшее время финансовая грамотность населения повысится, благодаря чему рынок станет более цивилизованным и предсказуемым. Начнут работать бюро кредитных историй, исчезнут так называемые «магазинные кредиты» — самый рисковый на сегодняшний день банковский продукт. Что касается «жизни в кредит», то так живет весь цивилизованный мир. При разумном подходе в долгах нет ничего страшного.

Дмитрий Афонин: Сегодня спрос россиян на кредитные продукты удовлетворен лишь на малую толику. Однако популярность кредитных продуктов меняется. Если раньше бешеным спросом у россиян пользовались экспресс-кредиты, то постепенно интерес к ним из-за высоких процентных ставок и повышения финансовой культуры населения, угасает, некоторые банки и вовсе отказываются от «магазинных» и экспресс-кредитов из-за большого количества невозвратов. В ближайшие годы спрос на кредитные услуги в целом будет только расти. Многие банки делают ставку на кредитные карты и ипотеку.
Следует вспомнить, что относительно недавние финансовые кризисы в Северной Корее и Тайване показали хрупкость банковских систем и последствия кредитного бума. В свое время кризис «невозвратов» поразил и Японию, что было связано с ухудшением экономической ситуации в стране и ростом безработицы.
В России экономическая ситуация сегодня весьма стабильная, но количество невозвратов постоянно растет. Согласно данным ЦБ, просроченная задолженность по кредитам физлицам на 1 февраля достигла 58,2 млрд руб., а общий объем кредитов населению — 2,08 трлн рублей. Такая пропорция не страшна для банковской системы, но если просроченная задолженность будет и дальше расти сегодняшними темпами, то вероятность кризиса увеличится.

Александр Арифов: Кредитный бум в России будет продолжаться еще долго. Увеличение доходов населения, повышение уровня жизни, повышение экономической грамотности населения будут способствовать дальнейшему развитию этого рынка.
Естественно, что возможны случаи с отдельными гражданами, которые, не оценив адекватно своих финансовых возможностей, окажутся неспособными вернуть кредит банку. Но я не думаю, что данные проблемы приведут к какому-то системному банковскому кризису в нашей стране.
Кроме того, на сегодняшний день существует достаточно много программ рефинансирования ранее взятых кредитов. При этом ставка по новым кредитам, как правило, значительно ниже, чем по ранее взятым, что явно улучшает кредитоспособность заемщика.

Эрез Махарал: Рост кредитования продлится ровно столько, сколько банки согласятся кредитовать населения по устраивающим их (банки) условиям. Просто ориентироваться на уровень заимствования в Западной Европе или Америке было бы некорректно — ситуация в России и на Западе сильно различается.
Однако, с учетом того, что рынок кредитования стартовал практически с нуля, можно предположить, что рост продолжится и в долгосрочной перспективе. Однако потребителям этот рост кредитного рынка ничего хорошего, кроме предложения новых кредитных продуктов, не принесет. Я не верю в скорое снижение ставок кредитования в массовом сегменте до среднеевропейской и связано это, в первую очередь, с низким качеством кредитного портфеля российских банков. С этой задачей каждый банкир справляется самостоятельно, но пока не видно государственного вмешательства в эту сферу, например, законодательно не основан институт личного банкротства, нет баз данных заемщиков и т. п.

Виктория Белозерова: Думаю, стремительное увеличение объемов кредитования российских заемщиков еще продолжится не один год, так как потребности в ресурсах очень велики, особенно у некоторых групп заемщиков — таких как, малый бизнес, «start-up» проекты и др.

— Насколько сейчас актуально получение заявок банкам через интернет со сторонних сайтов (например, тематических информационных порталов)?

Марат Ганеев: В связи с активным развитием интернет-технологий и увеличением популярности данного источника получения информации многие банки рассматривают возможность предоставления клиентам услуги оформления заявок на сторонних сайтах, в том числе на тематических информационных порталах. В частности, наш банк заключил соглашения с рядом кредитных брокеров, предоставляющих возможности размещения заявок на собственных сайтах. При этом, как правило, заявку на кредит можно оформить и на собственном сайте банка.

— В настоящее время многие крупные банки активно внедряют автоматизированную банковскую систему. Хотелось бы понять, насколько сейчас актуально для банковского сектора развитие IT инфраструктуры? Является ли модернизация оборудования важной частью плана развития банка? В чем наблюдается наиболее острая необходимость?

Марат Ганеев: Действительно, вопрос развития IT-платформы является одним из наиболее важных для всех банков, активно развивающих розницу. Это огромное конкурентное преимущество, когда банк имеет возможность реализовывать наиболее перспективные технологии обслуживания клиентов, реализовывать востребованные продуктовые схемы и т. п.

Иван Захаров: Организация кредитного процесса и система управления кредитным риском в немалой степени за­висят от работающей в банке информационной системы и качества программного обеспечения. По­давляющее большинство задач и направлений деятельности кредитных организаций если еще не авто­матизированы, то будут автоматизированы в ближайшем будущем, а постоянное развитие банковских технологий предоставляет простор для взаимодействия банков и IТ-компаний.
До недавнего времени вопросам повышения эффективности инфраструктуры кредитного процесса в России не уделялось должного внимания со стороны участников рынка.
Но наша работа показала, что банки идут в ногу со временем и на предложения, касающиеся оптимизации кредитного процесса в сфере интернет-технологий откликаются все с большим и большим интересом.

Эрез Махарал: В связи с опережающим ростом невозвратов по кредитам перед многими банками встала острая задача автоматизации процедур анализа и выдачи кредитов. Ряд банков, кто — столкнувшись с проблемой невозвратов, кто — основываясь на горьком опыте коллег, активно внедряют автоматизированные системы анализа заемщиков. При сегодняшней высокой конкуренции между банками на рынке кредитования, модернизированная ИТ-инфраструктура позволяет сократить время принятия решения о выдаче, а также произвести более глубокий контроль.

— Господа-региональщики, насколько развит у вас банковский рынок? Есть ли свободные ниши (в Москве все забито) для новых банков, новых предложений? Насколько активна розничная аудитория?

Марат Ганеев: Конкуренция на банковском рынке Москва одна из самых высоких в России. Однако даже на этом рынке существует возможность предложения новых продуктов на незанятых нишах, в частности различных направлений ипотечного кредитования. Если говорить о регионах то здесь сохраняется значительный нереализованный спрос населения на банковские продукты, при этом необходимо отметить, что уровень конкуренции на ряде региональных рынков (например, Свердловской, Нижегородский, Новосибирской областей, Башкирии) сегодня уже мало чем уступает московскому.

Анатолий Аксаков: Действительно, столичный рынок банковских услуг стал высококонкурентным. От этого граждане только выигрывают. А вот в регионах еще многое предстоит сделать. По числу банковский отделений на душу населения Россия в 10 раз отстает от США и Европы. В то же время спрос в регионах не столь широк, как в столице.

Владимир Квашенко: В Петербурге рынок розничных банковских услуг уже близок к насыщению. Видимо, в связи с этим, в нашем регионе все активнее развивается кредитование бизнеса, у банков появляются новые интересные для него продукты. Тем не менее, именно кредитование бизнеса, особенно — малого и среднего, сейчас наиболее перспективное направление для банков в Северо-Западном регионе. Спрос на такие кредиты значительно превышает предложение.

— Предложения по кредитованию населения превышают спрос. Будет ли снижение ставок?

Марат Ганеев: Тенденция по снижению цен на потребительские кредиты началась и будет сохраняться в течение ближайших двух лет. Проценты по кредитам, безусловно, будут снижаться. Этому способствует как возрастающая конкуренция среди кредитных организаций, так и поиск банками дополнительных источников привлечения активов по более низкой стоимости.

Анатолий Аксаков: Это объективная ситуация: уменьшается инфляция, повышается стабильность. Снижение ставок наблюдается на протяжении всех последних лет и будет иметь место в будущем. Другое дело, что темпы снижения замедляться.

Олег Семкичев: Снижение ставок, безусловно, ожидается, но нужно понимать, что для банка, как коммерческой организации, основным является получение прибыли. Поэтому снижение ставок из-за увеличения спроса не беспредельно. Ощутимое изменение процентных ставок возможно только при общем снижении рисков на данном сегменте финансового рынка.

Эрез Махарал: Откуда у Вас информация, что предложение превышает спрос? Опять же население разное: есть два практически не пересекающихся рынка кредитования населения. Первый — т.н. потребительское кредитование (массовые кредиты для покупки товаров) и второй — кредитование т.н. высококлассных заемщиков — физических лиц с высокими официальными доходами. За рынок высококлассных заемщиков уже сейчас развернулась ожесточенная борьба, в основном между иностранными банками, и там вовсю происходят приятные процессы снижения ставок и увеличения сроков кредитования.
Рынок же потребкредитов в России равновесный и спросу соответствует предложение. Проценты снижаться если и будут, то постепенно и совсем не так скоро, как всем хотелось бы, потому, что по имеющейся статистике рост невозвратов и т.н. плохих кредитов серьезно опережает рост кредитного портфеля. Все это приводит к тому, что банки осторожнее выдают потребительские кредиты и не снижают ставки из-за высоких рисков и необходимости обслуживания процентов и по невозвратам.
Думаю, в ближайшее время мы будем свидетелями определенных трудностей у банков и компаний, занимающихся потребкредитованием, и первые попытки продаж кредитных портфелей уже зафиксированы. При том, что потенциал этого рынка огромен, его качество оставляет желать лучшего, что заставляет предположить, что снижение ставок вряд ли возможно. Однако, позитивные моменты все же имеются — по нашим сведениям ряд российских банков собирается выйти на рынок ритейла с продуктом потребительского кредитования, используя новые механизмы оценки рисков: от программ анализа заемщиков при выдаче кредита до более широкого использования страховых инструментов.

— Как будет изменятся рынок ипотечного кредитования в России в ближайшем будущем? Каким образом повлияет на него приход западных банков?

Дмитрий Афонин: На сегодня российские банки сильно улучшили условия ипотеки. Во многом оптимизировать свои программы и стать ближе к клиентам банкиров заставил бум цен на жилье в Москве и других мегаполисах. В результате значительно сократилось время одобрения кредита (до 3 дней), процентные ставки понизились до 9,5% годовых в долларах, сроки кредитования выросли до 25−30 лет, уменьшился первоначальный взнос. Появления в России других крупнейших западных банков, как-то Barclay’s, HSBC и т. д., вряд ли что-то кардинально изменит, ведь наличие их иностранных конкурентов, в частности Citibank, уже учтено российскими игроками. Еще больше сил рынку ипотеке, который, кстати, в 2006 году вырос в три раза, может дать увеличение темпов строительства жилья и снижение цены квадратного метра. Однако в ближайшей перспективе это представляется маловероятным.

Марат Ганеев: Рынок ипотечного кредитования будет более устойчивым как для банков (повышение финансовой грамотности населения, рост платежеспособного спроса, развитие банковских услуг в части кредитования частных клиентов), так и для потенциальных заемщиков (достаточное количество предлагаемых банками программ, учитывающих индивидуальные особенности ипотечной сделки, проверенные и предсказуемые кредиторы). И это подтверждается многочисленными прогнозами специалистов.
Мы прогнозируем высокий рост данного рынке в течение трех ближайших лет. Ипотечный рынок очень интересен крупным инвесторам. Приход западных коммерческих банков повысит уровень конкуренции, что послужит предпосылками к формированию клиентоориентированного подхода при реализации ипотечных продуктов, сделает условия кредитования более «гибкими».
В тоже время, не следует забывать, что требования западных банков к заемщикам и обеспечению по ипотечным кредитам несравненно более жесткие по сравнению с отечественными кредитными организациями.

Олег Семкичев: Произойдет консолидация и повышение конкуренции. Я не удивлюсь, если идея создания крупного ипотечного банка в масштабах страны, который будет контролировать большую часть рынка (по крайней мере, в части рефинансирования) будет реализована в ближайшие годы.

Анатолий Аксаков: По оценкам экспертов, в ближайшие пять лет рынок ипотеки будет расти на 50−70% ежегодно. При этом ставка будет плавно снижаться. Это значит, что шансы по получение кредита буквально каждый год будут удваиваться.

Василий Белов: Безусловно, с приходом западных банков мы ожидаем появления новых программ, в частности, снижения первоначального взноса, более лояльного рассмотрения заемщиков с «серым» доходом, программ кредитования земельных участков и строящейся загородной недвижимости в большем масштабе, нежели сейчас. Конкуренция банков также является одним из факторов, влияющих на процентную ставку по кредиту. Однако, как уже говорилось ранее, существенного снижения ставок до уровня западных ожидать не стоит. Просто основные игроки будут пытаться занять более выгодные позиции на рынке за счет стремления к лидерству по ставкам.

Артем Оболенский: Все больше банков станут участниками ипотечного рынка. Крупные розничные банки, которые раньше только занимались потребительским кредитованием, начинают выдавать ипотечные кредиты, многие коммерческие банки начинают работать с социальной ипотекой, кредитуя льготные категории граждан за счет дотаций от государства.
Ипотечные программы банков станут еще более лояльными и доступными для потенциальных заемщиков. Большинство банков будут кредитовать без первоначального взноса, если средний минимальный уровень первоначального взноса сейчас на рынке составляет 10%, то многие банки декларируют, что в 2007 году этот показатель будет снижен до 5%.
За последние полтора года ипотечные ставки снизились в среднем на 2%. Средние ставки займов на покупку готового жилья в валюте снизились до 10−11% годовых. Рублевые кредиты подешевели до 11−14%. За прошлый год АИЖК снижало ставку по ипотечным кредитам несколько раз, доведя ее до 11%. Ставки по кредитам на покупку строящегося жилья снизились до 13−15% в валюте и 15−18% в рублях.
Наметилась тенденция снижения суммы комиссии, которую заемщик оплачивает при получении ипотечного кредита. Крупные банки уходят от практики взимания денег за рассмотрение заявок потенциальных заемщиков, в 2006 году эта сумма составляла 1500−3000 руб. Также банки перестают брать комиссию за выдачу ипотечного кредита (1−1,5% от суммы кредита).
В последнее время расширился список объектов недвижимости, которые можно приобрести с помощью ипотечного кредитования. Так Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разрешило осенью 2006 года банкам, работающим по их стандартам, выдавать ипотечные кредиты на покупку комнат в коммунальных квартирах. В начале этого года АИЖК заявило о желании начать выдавать кредиты на покупку земельных участков, что может привести к росту строительства на первичном рынке недвижимости. Многие банки начинают выдавать ипотечные кредиты на приобретение коммерческой недвижимости.
Жилье в Москве подорожало минимум вдвое — средний уровень цен вырос с 2 до 4 тыс. долларов за квадратный метр. Но в конце прошлого года наметилась стабилизация цен, так низкокачественное жилье (пятиэтажки и панель советского периода) в январе 2007 г. потеряли в цене. Как это отразиться на рынке ипотечного кредитования пока неизвестно, но рост объемов ипотечного кредитования тянет за собой цены на недвижимость, что первично, а вторично в этой связке для многих экспертов непонятно.
Отметим еще один фактор, развивающий ипотечный рынок — интенсивная реклама ипотеки в средствах массовой информации. Не бывает такого, чтобы в очередном номере финансового издания ни печаталась статья про ипотеку. Идет массовый ликбез понятия «ипотека» среди населения страны. Почти на каждом заседании правительства России обсуждаются проблемы и ход реализации национального проекта «Доступное жильё».

Виктория Белозерова: На рынок ипотечного кредитования в России уже сегодня огромное влияние оказывают именно западные банки, как лидеры этого рынка (не считая государственных Сбербанка и ВТБ-24). Западный капитал дает возможность банкам выдавать кредиты на длительные сроки под адекватные проценты. В условиях сохранения благоприятной макроэкономической обстановке в России, есть все шансы на продолжение тенденции снижения ставок по таким кредитам.

— Ребрендинг каких банков будет проведен в 2007 году?

Марат Ганеев: По нашему мнению, в ребрендинге будут наиболее заинтересованы крупные региональные банки и банковские группы, стремящиеся выйти на общефедеральный уровень, а также банки стремящиеся занять активную позицию на новых для них нишах рынка (в частности на розничном рынке). В 2006 году среди крупных проектов ребрендинга банков можно отметить слияние Сибакадембанка и Уралвнешторгбанка под новым брендом «УРСА БАНК», среди более ранних интеграцию банков финансовой корпорации «УралСиб», ребрендинг «Русь-банка». Для этих организаций ребрендинг стал фактором, определяющим масштабное усиление позиций на банковском рынке.

Дмитрий Афонин: Пока не было каких-либо официальных заявлений от представителей банков о планах провести ребрендинг. Развитие событий будет во многом зависеть от планов банков по слиянию-поглощению, изменению своих стратегий развития. 2007 год можно будет назвать годом новых брендов, связанных как раз с объединением кредитных организаций, выходом на российский рынок иностранных банков, развитием банковской розницы в целом.

— Сегодня неудобно пользоваться аккредитивом — большие проценты, большой срок заказа и ожидания. Будет ли меняться политика банков в этом направлении?

Анатолий Аксаков: В настоящее время в Думе обсуждаются поправки в ГК, изменяющие регулирование аккредитивов. Надеюсь, они будут приняты до конца года. В них максимально учтены потребности рыночной практики.

— Во многих западных банках существует продукт, цель которого — образование ребенка. Будет ли подобный банковский продукт внедряться в российских банках?

Марат Ганеев: Такие программы существуют и у нас. В частности, наш банк реализует различные программы кредитования физических лиц, в том числе кредитование физических лиц на образование детей.

Дмитрий Афонин: Российские банки уже предлагают подобный продукт, но он годен лишь для получения второго высшего образования. Дело в том, что его условия немногим отличаются от обычного потребительского кредита: высокие процентные ставки — 16−18% годовых в рублях, — небольшой срок, возраст заемщика старше 18−21 года. Основное отличие образовательного кредита для студента-новичка заключается в большом льготном периоде. Во многих западных странах студенты не платят банку ничего, пока учатся. В России предлагать такие продукты сегодня еще невозможно: слишком высоки риски. В США, европейских странах и даже в Китае эта проблема решается за счет поддержки государства. Оно может либо субсидировать низкую процентную ставку, либо быть поручителем. В России подобная программа находится в зародыше, и в ближайший год-два мы вряд ли увидим в предложениях банков кредит на первое высшее образование. Один из вариантов — это взять родителям будущих студентов обычный потребительский кредит на 5−7 лет. Но это, как говорится, уже совсем другая история.

Владимир Квашенко: В российских банках есть «образовательные» программы, и большинство из них действительно предполагает, что заёмщиками могут быть только родители. Я считаю, что основная задача — это развитие образовательных кредитов, когда заёмщиком выступает сам студент. Такая практика активно используется на Западе: по образовательным кредитам предусмотрены льготные ставки и отсрочка погашения на срок обучения. То есть фактически заёмщик начинает гасить кредит после окончания ВУЗа и устройства на работу.
В Петербурге подобный кредитный продукт предоставляет только банк «Союз» и только для студентов СПбГУ. Хочется надеяться, что в скором времени данный вид кредитования начнет развиваться активнее, благодаря государственным гарантиям.

Александр Арифов: Аудитория молодых и целеустремленных людей очень интересна для банков. На сегодняшний день ряд банков предлагает интересные кредитные программы, связанные с получением кредита на образование. Это и кредиты на получение второго высшего образования, на обучение в рамках МВА.
Данные кредитные программы предусматривают выдачу беззалоговых кредитов, кредитов с привлекательными процентными ставками, кредитов, предусматривающих поэтапное погашение кредита, в т. ч. после окончания ВУЗа и трудоустройства.
Данные программы предлагают в основном московские банки, но среди них есть ряд банков, имеющих достаточно большое количество филиалов в других регионах.
На специализированных сайтах Вы сможете более подробно познакомиться с условиями выдачи подобных кредитов.

Эрез Махарал: Судя по всему, большинство даже не поняло, о чем идет речь! Речь идет не о получении кредитов под будущее образование ребенка. Речь идет о продукте в рамках приват-банкинга, когда родители, заботясь о будущем образовании своего ребенка и страхуясь от возможных жизненных коллизий, предусматривают создание семейного фонда (Family Fund), средства от которого направляются на получение в будущем их ребенком образования вне зависимости: живы-здоровы родители или нет. На Западе достаточно широко распространена эта услуга и, надо отметить, ряд российских банков, также ее стал предлагать. Правильно структурированный семейный фонд не только решает задачи получения платного образования детьми, но и защищает активы родителей от разного рода неприятностей.

— Столичные банки все активнее продвигаются в регионы. Ваш прогноз по развитию этого направления на 2007 год?

Анатолий Аксаков: Экспансия столичных банков в регионы продолжится. Более того, в глубинку идут не только российские банки. Все больший интерес демонстрируют иностранные кредитные организации.

Евгений Пен: В 2007 году сохранится активность столичных банков по продвижению в регионах. Это связано с тем, что рынок розничных банковских услуг в регионах насыщен куда меньше, чем в Москве и Петербурге. К тому же есть возможность реализовывать кредитные продукты, чуть «дороже», чем в двух столицах.

Казанский федеральный университет единственный в РТ получил право проводить экзамены для мигрантов по русскому языку, истории России и основам законодательства. В стране такую возможность дали лишь 92 госучреждениям.

Соответствующее распоряжение подписал премьер-министр РФ Михаил Мишустин. В списке также оказались Марийский госуниверситет и Чувашский государственный университет имени Ульянова. За тест по русскому языку, истории РФ и основам законодательства, необходимый для получения гражданства, мигрантам придется заплатить 2950 рублей.