Организаторы интернет-моста — портал Pro-Credit.ru (Москва), портал Buscomm.ru (Петербург), портал TatCenter.ru (Казань), портал e63.ru (Самара) при поддержке журналов «Белая полоса» (Петербург), «Карьера» (Москва), «Люди» (Самара), порталов www.bankir.ru и www.justnow.ru, Федерации профессиональных кредитных брокеров и Ассоциации кредитных брокеров.

Основные темы моста:

— Банк — клиент — брокер. Роль кредитных брокеров

— Потрошители кредитов. Проблема «черных брокеров»

— Виды на завтра. Перспективы развития рынка кредитного брокериджа

Cостав участников:

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ, генеральный директор Независимого бюро ипотечного кредитования (Москва)

Василий БЕЛОВ, генеральный директор компании «Фосборн Хоум», председатель совета Федерации профессиональных кредитных брокеров (Москва)

Екатерина ВАЛЕЕВА, начальник отдела розничного кредитования СМП Банка (Москва)

Юлия ВЕРБИЦКАЯ, директор по ипотеке «МИЭЛЬ-Брокеридж» (Москва)

Антон ГАЗЕТОВ, генеральный директор компании «Ипполит» (Москва)

Марат ГАНЕЕВ, директор департамента розничного бизнеса «АК БАРС» Банка (Казань)

Максим ГОЛЬДБЕРГ, генеральный директор компании «Финмарт» (Москва)

Александр ГРЕБЕНКО, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант»

Евгений ЕРЕМЧУК, директор компании «Центр поддержки кредитования» (Череповец)

Иван ЗАХАРОВ, руководитель портала Pro-Credit.ru (Москва)

Владимир КВАШЕНКО, генеральный директор компании «АРГО-консалт» (Петербург)

Николай КОРЧАГИН, генеральный директор супермаркета кредитов «Кредитмарт» (Москва)

Анна ЛУЦЕНКО, коммерческий директор компании «Урал Финанс» (Ижевск)

Диана МАШТАКЕЕВА, президент Ассоциации кредитных брокеров (Самара)

Евгений ПЕН, директор санкт-петербургского филиала Тверьуниверсалбанка (Петербург)

Владимир ПУПЫШЕВ, генеральный директор ООО «Global Management Consulting», руководитель проекта sibfin.info (Новосибирск)

Владислав СМИРНОВ, директор компании «Поволжский кредитно-финансовый центр — Уфа» (Уфа)

Ведущий моста:

Ян АРТ, финансовый обозреватель, директор Федерации профессиональных кредитных брокеров, кандидат экономических наук

Приглашенные журналисты:

— Анна Баранова, руководитель проектов портала Pro-Credit.ru (Москва)

— Елена Витковская, руководитель пресс-службы Поволжского кредитно-финансового центра — Оренбург" (Оренбург)

— Марина Воронина, портал buscomm.ru (Петербург)

— Ирина Демина, журналист газеты «Республика Татарстан» (Казань)

— Алексей Зайко, заместитель главного редактора журнала «Профиль» (Москва)

— Евгений Замковский, обозреватель портала Bankir.ru

— Александр Зарщиков, редактор московского издания журнала CFO-The Economist (Москва)

— Георгий Карчик, портал fontanka.ru (Петербург)

— Галина Кириллович, корреспондент газеты «Время и деньги» (Казань)

— Марина Коблева, корреспондент телеканала «ОРТ» (Москва)

— Марина Корф, главный редактор портала Bankur.ru (Тольятти)

— Сергей Кормилицын, главный редактор журнала «Белая полоса» (Петербург)

— Вероника Лизуро, генеральный директор журнала «Люди «(Самара)

— Юлия Локшина, финансовый обозреватель газеты «Газета» (Москва)

— Владимир Мазуров, главный редактор портала «Все кредиты Санкт-Петербурга» (Петербург)

— Татьяна Макурова, журнал «Наши деньги» (Петербург)
— Елена Мангилева, главный редактор газеты «Ведомости» (Самара)

— Наталья Посадова, генеральный директор издательства Buscomm (Петербург)

— Элеонора Рылова, генеральный директор агентства «Персона» (Казань)

— Юлия Уханова, менеджер интернет-редакции журнала «Профиль» (Москва)

— Максим Шульгин, редакция портала Re-port (Петербург)

Владимир Мазуров:

Уважаемые участники! Сейчас население уже наслышано о том, что реализуется программа добровольной сертификации брокеров (в частности, на Северо-Западе) и что для уверенности в порядочности брокера надо попросить у брокера сертификат. А какой именно сертификат должен быть у брокера, чтобы его (брокера) «не боялись»? Ассоциации банков? Какого-то определенного банка?

Александр ГРЕБЕНКО:

Мы считаем, что все сертификации и прочие регулирования рынку кредитного брокериджа на сегодняшний день не нужны. Более того, на наш взгляд, все разговоры на эту тему вредны и являются профанацией.

Наталья Посадова:

Александр, считаете ли Вы профанацией программу сертификации ипотечных брокеров, проводимую Ассоциацией банков Северо-Запада?

Александр ГРЕБЕНКО:

Безусловно, да. Она ничего не дает полезного ни банкам, ни брокерам.

Николай КОРЧАГИН:

Я думаю, что сама сертифицирующая организация должна зарекомендовать себя и завоевать доверие у клиентов. До этого момента сложно определить качество сертифицируемых специалистов.

Владимир Мазуров

Думаю, что термин «качество» волнует рядового человека все же меньше, чем термин «порядочность, надежность». Пусть брокер будет не «суперстар» в своем деле — но пусть он решит проблему заемщика и не исчезнет с его деньгами.

Николай КОРЧАГИН:

Я думаю, что термин качество включает в себя и профессионализм, и профессиональную этику, и честность.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Брокер может решить проблему заемщика после чего последний за 15 лет кредитования заплатит банку три цены приобретенной квартиры… Задача брокера не принять деньги за переданное в банк кредитное досье и сообщение об одобрении, а благодаря своему профессиональному опыту, ежедневному анализу рынка, знанию всех тонкостей банковских программ сделать для клиента процесс получения кредита максимально комфортным, а сумму переплаты — минимальной. Сделать это может только компания, вкладывающая хорошие деньги в своих сотрудников и дорожащая своей репутацией. Это и есть качественная работа.

Василий БЕЛОВ:

Процедуры государственного лицензирования или сертификации, которая бы определяла реальный статус кредитного брокера, не существует. Данная сертификация — частная инициатива, реально мало что говорящая об уровне специалиста. Рекомендуем Вам, в первую очередь, обращать внимание не на предъявляемую «бумажку», а на другие, более весомые на данный момент признаки профессионалов:

— Наличие партнерских программ с банками

— Качественные бизнес- процессы, высокие стандарты работы

— Репутация компании на рынке (например, можно отследить деятельность компании по публикациям в прессе)

— Мнение банков-партнеров о данной компании (например, можно позвонить в банк и узнать у его представителей информацию о брокере).

Диана МАШТАКЕЕВА:

Сегодня процедуры государственного лицензирования либо закона о деятельности кредитных брокеров, подразумевающего добровольную сертификацию, на законодательном уровне отсутствует. Можно уверенно утверждать, что число кредитных брокеров стремительно растет во всех регионах России. Озвученные господином Беловым признаки профессионализма являются весомым фактором при выборе кредитного брокера, но такие признаки могут быть у уже функционирующих компаний, а куда деваться «новичкам» этого бизнеса?

Многим новичкам кредитный брокеридж кажется «легким хлебом», как результат — низкая квалификация специалистов, высокая непрозрачность этого сегмента кредитно-финансового рынка и нежелание банков заключать агентские договора с брокерами. В целом, рынок диктует свои условия — необходимость внедрения определенных критериев профессиональной пригодности. Уверена, внедрение добровольной сертификации резко повысит доверие потребителей, доверие кредитных организаций и поможет самим кредитным брокерам избавить рынок от теневой составляющей, компрометирующей всю профессию. Но самая главная составляющая — это, конечно, борьба за доверие потребителей, потому что именно от него зависит динамика развития кредитно-финансового рынка.

Важнейшим событием в развитии кредитного брокериджа можно считать разработанный и переданный Ассоциацией кредитных брокеров на рассмотрение в Самарскую Губернскую Думу для дальнейшего его продвижения на федеральный уровень законопроекта «О деятельность кредитных брокеров (кредитном посредничестве) в Российской Федерации». В 2007 году Ассоциацией разработаны также положение «О добровольной сертификации кредитных брокеров» и инструкции «О порядке взаимодействия Банков и Кредитных брокеров».

Марат ГАНЕЕВ:

Развитие цивилизованного рынка брокериджа подразумевает, в том числе, формирование правил взаимодействия участников этого рынка. При этом данные стандарты устанавливаются крупными организациями, объединяющими в себе более мелких и частных брокеров. В создании указанных стандартов, как правило, учитывается опыт кредитных организаций, агентств недвижимости, риэлторов, а также участие на вторичном рынке ипотеки. В частности, «АК БАРС» Банк активно участвует в процессах формирования стандартов кредитных брокеров — партнеров Банка, на постоянной основе проводит обучающие семинары для представителей кредитных брокеров во многих регионах, а также проводит целенаправленную политику по расширению взаимодействия с профессиональными объединениями участников данного рынка.

Галина Кириллович:

Кредитный брокеридж существует в России уже несколько лет. Насколько цивилизован сейчас этот рынок? И как человеку без финансового образования отличить профессионала от дилетанта или жулика? На какие показатели ориентироваться?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

На сегодня рынок ипотечного брокериджа достаточно урегулирован — уже существуют крупные брокерские компании — как самостоятельные, так и в составе известных риэлторских агентств. Для того, чтобы человек, желающий получить консультацию по ипотеке, не ошибся, могу порекомендовать обращаться именно в такие компании.

Профессиональная брокерская компания, как правило, уже имеет имя и репутацию на рынке — потенциальному заемщику можно порекомендовать почитать газеты, журналы, поискать в Интернете информацию о компании. Конечно же, у серьезной компании есть и свой собственный сайт, стоит, по возможности, с ним ознакомиться.

Брокеры-профессионалы должны иметь официальные партнерские отношения с банками, в чем можно убедиться, позвонив в банк или посмотрев его сайт, как правило, раздел «Партнеры».

Безусловно, у настоящих ипотечных брокеров есть собственные оборудованные офисы, профессиональные сотрудники в штате. «Черные» же брокеры всего этого не имеют и могут действовать вовсе без наличия офиса, давая краткие строчные объявления в газетах или в Интернете, например, «Помогу получить любой кредит» и номер телефона, зачастую мобильного.

Для потенциального заемщика «черный» брокер опасен тем, что может ввести человека в положение обманщика (например, предоставив ему поддельные документы), даже если заемщик таковым не является и планировал добропорядочно воспользоваться услугами ипотечного брокера. Заемщик, воспользовавшийся услугами мошенников, может испортить себе кредитную историю, после чего очень сложно ему будет получить кредит в любом банке. Кроме того, «черные» брокеры не в состоянии предложить наиболее выгодную для заемщика программу кредитования, они заинтересованы вовсе не в этом, а в быстром получении денег с наивных граждан.

Ян АРТ:

Федерация профессиональных кредитных брокеров с нового года предполагает начать информационную кампанию, ориентированную, скажем так, на просвещение россиян относительно качества игроков брокерского рынка. Важнейшие критерии «навскидку» — наличие у брокера партнерских отношений с банком, наличие своего сайта, полноценного офиса и т. п. Большинство «черных» и «серых» брокеров пользуются спам-рекламой — это тоже признак недобросовестного игрока рынка. В идеале мы хотели бы сформировать своего рода реестр российских кредитных брокеров.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Сейчас на рынке появилось огромное количество компаний, предлагающих брокерские услуги в сфере ипотеки. Действительно, обывателям бывает трудно разобраться кому можно доверять. С целью помочь россиянам сделать правильный выбор создаются профессиональные федерации. Например, Федерация профессиональных кредитных брокеров и другие организации.

Евгений ПЕН:

В целом рынок еще не легализован. На одного «хорошего» кредитного брокера приходится до 3 «плохих».

Отличить мошенника достаточно просто — встречи у метро, вознаграждение вперед и обещание 100% успеха. Настоящий кредитный брокер, встретит в офисе/приедет к Вам и расскажет о программах минимум двух-трех банков подходящих Вам.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Для того чтобы обезопасить себя, свое время и свои деньги от недобросовестных участников рынка брокерских услуг я могу рекомендовать клиентам обращать внимание на следующие особенности работы компании:

1. Компания является зарегистрированным юридическим лицом с адресом и реальным офисом куда вы сможете приехать

2. Компания имеет сайт, подробно описывающий предоставляемые услуги, условия работы; дает информацию о банках-партнерах, сотрудничающих с компанией

3. При необходимости сотрудников компании не смущает ваше желание ознакомиться с правоустанавливающими документами, сертификатами, подтверждающими аккредитацию в банках, договорами с этими банками и т. д.

4. Сотрудники компании работают профессионально и не предлагают вам «нарисовать» документы или «улучшить» вашу платежеспособность.

Николай КОРЧАГИН:

Цивилизованным этот рынок пока назвать сложно, так как на нем даже нет четко определенных стандартов или правил игры, определяющих работу кредитных брокеров. А это, в свою очередь, препятствует клиенту или банку невооруженным взглядом определить уровень добросовестности брокерской компании. В настоящий момент показателями добропорядочности кредитного брокера являются следующие признаки:

— наличие прозрачной структуры учредителей и менеджмента компании;

— наличие регистрации компании-юридического лица в ЕГРЮЛ;

— наличие у брокера документарно закрепленных правовых взаимоотношений с клиентами-физическими лицами,

— наличие документарно подтвержденных взаимоотношений с ведущими игроками банковского рынка;

— участие брокера в отраслевых сообществах, организованных ведущими игроками этого сектора кредитного рынка;

— наличие годовой отчетности, подготовленной независимыми аудиторами.

Думаю, что если на 70% брокер соответствует вышеуказанным параметрам — ему можно доверять.

Евгений ПЕН:

К сожалению я встречал брокера на 100% соответствующего этим показателям, но он оказался «темно-серым».

Екатерина ВАЛЕЕВА:

Рынок ипотечных брокеров в России находится в стадии становления. Сегодня это подбор не только наиболее выгодной для клиента кредитной программы, но и работа по взаимодействию с риелторскими, оценочными, страховыми компаниями. Ипотечный брокер сегодня проходит весь путь от выбора банка до подписания кредитного договора, а после оформления сделки поможет и оформить налоговый вычет.

Очень важно правильно выбрать брокера. Для начала надо собрать все имеющиеся сведения об интересующих брокерских фирмах: уточнить, как давно они работают на рынке, какова их репутация, входят ли в число их партнеров крупные, солидные банки. Эту информацию можно найти в Интернете, на сайтах самих брокерских фирм. Можно позвонить в банк, поинтересоваться мнением специалистов о данных брокерских фирмах, узнать, является ли предприятие сертифицированным ипотечным брокером. Брокерские фирмы имеют разные подходы к оказанию посреднических услуг на ипотечном рынке. Самый актуальный вопрос перед решением воспользоваться услугами ипотечных брокеров — сколько это будет стоить? Все зависит от набора услуг, выбираемых клиентом. Есть компании, которые работают непосредственно на клиента, подбирают ему ипотечную программу, получают от него процент или фиксированную сумму в качестве вознаграждения. Другие — специализированные фирмы, которые занимаются как подбором ипотечной программы, так и получением одобрения банком клиента.

Диана МАШТАКЕЕВА:

В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. Они предпочитают не тратиться на выбор оптимальных условий для заемщиков. В результате страдают граждане, банки, государство.

Сегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России являются профессиональные некоммерческие объединения, такие как Ассоциация Кредитных Брокеров либо вновь созданная Федерация Профессиональных Кредитных Брокеров. Наличие свидетельства об участии в таком объединении является определенным показателем добросовестности и профессионализма в деятельности кредитного брокера. Регламентация рынка заключается в осуществлении надзора за качеством и стоимостью оказываемых услуг. Поскольку речь идет о саморегулировании рынка, то это подразумевает выполнение громадного объема проектно-нормативной и учебно-педагогической документации. За полтора года своего существования Ассоциация провела масштабное изучение рынка кредитного брокериджа в разных регионах России и за рубежом, разработала нормы профессиональных стандартов, организовала обучение специалистов на базе государственных учебных заведений и приступила к созданию центров поддержки кредитных брокеров в регионах РФ.

Марат ГАНЕЕВ:

Опыт зарубежных финансовых розничных структур во многом является примером для российских организаций, в том числе и для кредитных брокеров. Размер вознаграждения кредитных брокеров во многом зависит от таких параметров как: вид кредита, сумма кредита, наличие и состояние кредитной истории и т. д. Средний размер вознаграждения составляет от 0,5% до 2% от суммы кредитов.

Анна Баранова:

Что изменилось за последний год в работе кредитных брокеров? Насколько лояльнее стали банки и заемщики?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

В этом году наметился тренд на снижение стоимости брокерских услуг. В целом, если смотреть на итоги года, банки снизили ставку по ипотечным кредитам в среднем на 0,7 процентных пункта. Скорее всего, эта тенденция бы и продолжилась, однако, начиная с сентября, вследствие ипотечного кризиса на Западе, гонка по снижению ипотечных ставок в нашей стране прекратилась. Также банки стали более внимательно относиться к потенциальным заемщикам и даже в некоторых случаях пошли на увеличение ставок для лиц со сложно подтверждаемым доходом.

Александр ГРЕБЕНКО:

Отношения кредитных брокеров и финансовых институтов значительно сблизились. Появились признаки цивилизованного рынка.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Качество работы и профессионализм не могут остаться незамеченными, тем более, что перед большинством банков работающий в ипотеке стоят амбициозные планы по захвату доли рынка. Сегодня абсолютное большинство ведущих банков открыто подтверждают, что активно сотрудничают с брокерами. В ряде банков более 50% кредитного портфеля по ипотеке составляют клиенты, направленным брокерами.

Антон ГАЗЕТОВ:

Кредитный брокер стал профессиональным участником кредитного рынка.

Владимир КВАШЕНКО:

За последний год произошли кардинальные изменения. К банкам и многим потребителям услуги пришло понимание в необходимости кредитных брокеров как специалистов финансового рынка, соединяющих банки и потребителей. Банки рассматривают брокеров как дополнительный канал продаж. Клиенты получают возможность не тратить драгоценное время. Банки для кредитных брокеров предоставляют различные преференции и льготы. Но, конечно, не до конца решены проблемы с регулированием деятельности и профессионализмом кредитных брокеров.

Василий БЕЛОВ:

Кредитный брокеридж становится серьезной индустрией.

1. Объемы сделок, сопровождаемых кредитными брокерами, увеличивается в разы. Например, у «Фосборн Хоум» эти показатели выросли более чем в 4 раза — с 60 млн долл США до 255 млн долл США.

2. Получила развитие процедура перекредитования — обмена кредита на новый, под лучшие проценты.

3. Крупные брокеры пошли в регионы. Например, «Фосборн Хоум» начал создавать филиальную сеть, открытый подразделения в Санкт-Петербурге, в Нижнем Новгороде, Екатеринбурге и Новосибирске.

4. В кредитном брокеридже стали применяться усовершенствованные IT-технологии, благодаря которой стало возможным значительно более быстрое обслуживание клиентов.

5. Существенно расширяется число партнеров кредитных брокеров — банков и страховых компаний.

6. Банки, в свою очередь, почувствовали, что кредитные брокеры стали для них надежным. качественным и массовым источником привлечения клиентов и готовы специально для заемщиков, идущих от брокеров, идти на различные преференции — снижать ставки, снижать и отменять комиссии и т. п.). А также появились программы, по которым банки платят брокеру комиссию за клиента, и в этом случае для клиента услуги со стороны брокера становятся бесплатными.

7. Профессиональные брокеры открывают новые направления деятельности. Например. «Фосборн Хоум» в этом году стал полноценным мультипродуктовым брокером и, помимо ипотеки и потребительского кредитования, запустил в полной мере сопровождение сделок по кредитованию малого и среднего бизнеса и автокредитованию.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Сегодня, можно смело говорить о появлении профессии кредитный брокер как таковой, о занятии профессиональными кредитными брокерами достойной ниши на рынке кредитно-финансовых услуг. Профессиональные кредитные брокеры — важный элемент современной кредитно-финансовой сферы, носящий социально-значимый характер деятельности. На фоне бурного роста кредитования и востребованности квалифицированной помощи в этом вопросе, действительно, можно говорить о значительном вкладе в развитии и становлении кредитно-финансовых отношений всех тех, кто стоит сегодня у истоков разработки и внедрения методов и стандартов работы профессиональных кредитных и финансовых посредников. Возможно кому- то покажется преувеличенна роль общественной значимости профессии — кредитный брокер, но данный факт на сегодня подтверждается практикой. В России исторически сложилось определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования.

Бесспорно, развитие тесного взаимоотношения между банками и кредитными брокерами является одним из механизмов расширения и внедрения банковских продуктов гражданам и организациям, следственно, большинство финансовых учреждений с готовностью сотрудничает с кредитными брокерами. Оценивая перспективы развития кредитно-финансовой системы в целом, можно говорить с уверенностью, что профессиональное сообщество кредитных брокеров либо крупные кредитно-брокерские компании смогут в значительной степени заменить front-офисы банков. Партнерами и членами АКБ сегодня являются более 120 компаний, многие сотрудники которых прошли программу переподготовки и повышения квалификации на базе АКБ, отвечающие в своей работе принципами профессионализма и прозрачности. Профессиональный партнер — лучший партнер в любом бизнесе.

Марат ГАНЕЕВ:

В течение 2007 года стремительно развивался рынок, и сформировалась определенная нормативная база кредитного брокериджа в столице и мегаполисах. Расширился спектр оказываемых брокерами услуг. Крупные организации и ассоциации кредитных брокеров принесли сформировавшиеся стандарты в регионы, создавая федеральную сеть цивилизованных участников кредитного рынка. Заемщики получили реальную возможность получить информацию об оптимальных условиях кредитования различных банков, обратившись к услугам брокера. Банки, в свою очередь, стали больше доверять брокерским организациям, передавая им часть полномочий при осуществлении кредитных сделок.

Анна Баранова:

В Москве определились основные игроки брокерского рынка. Что можно сказать о регионах? Везде ли развита профессия кредитного брокера и с заявками на какие виды кредита чаще всего к ним обращаются?

Александр ГРЕБЕНКО:

Основные — это слишком громко сказано. Количество игроков в ближайшие годы вырастет в десятки раз. И только тогда можно будет говорить о формировании основных игроков. В регионах потенциал роста — в сто и более раз.

Николай КОРЧАГИН:

Возможно, в ближайшие время так и произойдет — многие захотят себя попробовать на этом поприще, но, я уверен, через 2−3 года будет происходить консолидация игроков на уровне крупных федеральных операторов, что полностью будет повторять историю развития банковского ипотечного сектора. А сами регионы обладают колоссальным потенциалом в части спроса на услуги кредитных брокеров.

Владимир КВАШЕНКО:

Я бы не употреблял слово определись (для этого надо еще как минимум года 3). Можно сказать что уже есть брокеры с именем и историей. В регионах кредитное брокерство так же развивается, основное направление — это ипотека и бизнес кредитование.

Антон ГАЗЕТОВ:

Согласен с Николаем Корчагиным, развитие будет происходить постепенно и каждый брокер сможет выбрать свой путь. Можно работать самостоятельно или стать частью федерального оператора. Главное — это единые правила предоставления услуг и ответственность за свою работу.

Диана МАШТАКЕЕВА:

2007 год стал переломным моментом восприятия граждан России к профессии «кредитный брокер». Деятельность профессионального кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Во многих территориальных центрах России — профессиональный кредитный брокер, на сегодня — единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.

Несомненно, в регионах перспективы развития и становления кредитного брокериджа на профессиональный уровень высоки, что является закономерным для развития эффективной кредитно-финансовой системы.

Василий БЕЛОВ:

Региональный рынок кредитного брокериджа находится в зачаточном состоянии. Развиваться он будет так же, как и другие рынки — на нем появятся как игроки федерального масштаба, так и крупные местные участники. Затем, в результате конкуренции, будет происходить процесс слияний и поглощений.

Марат ГАНЕЕВ:

Да, я согласен с тем, что в Москве, а также в иных крупных городах ряд крупных игроков рынка брокерских услуг уже зарекомендовали себя. Однако, ситуация на указанном рынке характеризуется, прежде всего, фазой активного развития и перманентным появлением новых игроков. В связи с этим, говорить о сформированном рынке брокериджа конечно пока преждевременно, потому что увеличение объемов кредитования, а также повышение требований к уровню оказываемых услуг брокерами, окажут непосредственное влияние на формирование рынка.

Марина Воронина:

Какова сейчас степень доверия банков к кредитным брокерам?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Степень доверия банков к брокерам растет. Свидетельством тому является увеличение количества партнерских программ, включающих скидки по процентным ставкам) во всех регионах РФ. Банки доверяют брокерам первичный андерайтинг заемщиков, заверение копий документов заемщиков и многое другое.

На сегодня мы прошли период установления доверительных отношений с банками и страховыми компаниями. Теперь надо развивать и расширять наше взаимодействие.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Степень доверия банков довольно высока, однако, только к тем брокерам, кто давно сотрудничает с банками и обеспечивает им качественный поток клиентов. Мы, например, ощущаем доверие банков, что выражается в преференциях, которые банки предоставляют нашим заемщикам.

Евгений ПЕН:

Как я уже заметил выше, пока преобладают «плохие» брокеры. Приходят некие люди, приносят ворох бумажек и с ходу предлагают «откат» в 10−20% — о чем здесь можно говорить?

Но был ряд очень приятных встреч, когда в банк приходит человек, дает визитку, выкладывает на стол несколько аккуратно подшитых «дел» и задает несколько уточняющих вопросов — все становиться понятно, что это НАСТОЯЩИЙ кредитный брокер сводящий потребности клиента и требования банка — с ним можно и нужно работать…

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Еще недавно банки в России относились к брокерам достаточно подозрительно. Существовал ограниченный круг банков, которые были готовы работать с брокерами. Сегодня можно с уверенностью сказать о том, что кредитные брокеры заняли серьезную профессиональную нишу на рынке финансовых услуг. Банки не просто позволяют брокерам работать, они хотят видеть лучшие компании своими партнерами и готовы предоставлять клиентам, приходящим от брокера преференции с скидки.

Марина Воронина:

То есть, сейчас даже выгодно придти в банк не «самому по себе», а через кредитных брокеров, раз в таком случае есть возможность получить от банка скидки?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Конечно, часто это позволяет сэкономить десятки тысяч долларов. Проблема в том, что еще очень немногие люди знают об этом.

Александр ГРЕБЕНКО:

Степень доверия растет хорошими темпами. Уже сейчас можно говорить о достаточном понимании друг друга банкиров и брокеров. Недостаточно растут комиссии со стороны банков.

Николай КОРЧАГИН:

Для меня степень доверия со стороны банков определяется фактом передачи ими брокерам права андерайтинга или скоринга клиентов. Как только это произойдет в широком смысле этого слова — значит, банки доверяют брокерам и их профессионализму.

Марат ГАНЕЕВ:

В настоящее время кредитный брокеридж приобретает все большую популярность и востребованность, как среди населения, так и среди банков. Услуги кредитных брокеров позволяют банкам обеспечить дополнительный сегмент заемщиков. Кредитные брокеры значительно упрощают первоначальные этапы кредитования физических лиц, взяв на себя услуги консультирования, оценки клиентов банка, сбор стандартного пакета документов и т. д. Данное направление имеет хорошие перспективы развития.

Юлия Локшина:

Как можно оценить объемы рынка кредитного брокериджа в России? Сколько игроков на нем?

Евгений ПЕН:

Если отбросить «серых» брокеров, работающих по договоренности с сотрудниками конкретного банка, то по моим оценкам, объем кредитования через брокеров не более 3% по физическим лицам.

Ян АРТ:

По примерным оценкам — около 200 компаний. В Москве мы проводили исследование «черного рынка»: на нем действует около 2 тысяч посредников

Евгений ПЕН:

Вопрос сколько из этих 200 живут на доходы именно от брокерской деятельности и продолжительность их жизни…

Александр ГРЕБЕНКО:

Более или менее серьезных компаний в России не более 300−500. При насыщении рынка будет не менее 50 000−100 000.

Диана МАШТАКЕЕВА:

АКБ проводит постоянный мониторинг действующих кредитно-брокерских компаний во многих регионах России. За период 2007 года количество кредитных посредников выросло в 3 раза и в общей сложности составляет более 4 тыс. компаний, это те компании, которые официально заявляют о своем существовании.

Галина Кириллович:

Насколько в России используется зарубежный опыт кредитных брокеров? И какой процент получает кредитный брокер в качестве вознаграждения?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Мы активно используем зарубежный (англо-саксонский) опыт в двух сферах — выявление потенциально неблагонадежных заемщиков и повышение качества клиентского сервиса.

Мы изучаем как работают кредитные брокеры за рубежом и это помогает нам принимать правильные решения.

Галина Кириллович:

Какие сведения нужны о заемщике? Они соответствуют стандартным требованиям банков? И в чем специфика англо-саксонского опыта?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Особенность англо-саксонского опыта в том, что огромное внимание уделяется сервису и в том что этот вид деятельности законодательно отделен от услуг по подбору недвижимости. В нашей стране пока больше внимания уделяется стоимости, а не качеству оказания услуг. Нам в России еще предстоит осознать необходимость узкой специализации — риэлтор подбирает квартиру, кредитный брокер оформляет кредит и координирует сделку.

Евгений ЕРЕМЧУК:

Насколько нам известно, на зарубежном рынке кредитного брокериджа представлены в основном небольшие локальные структуры, в отличие от рынка страхового брокериджа, где есть Lloyds, Willis и пр. Может быть, все-таки присутствуют какие то более или менее крупные сети?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Countrywide Financial в прошлом году выдали более 150 млрд. долларов ипотечных кредитов, есть и десятки других.

Александр ГРЕБЕНКО:

Опыт зарубежных брокеров очень важен, т.к. он в значительной степени показывает вектор развития. Для активного обмена мнениями приглашаю всех с 24 по 27 февраля 2008 года в Иерусалим на первый международный Форум «Финансовые институты и брокеры». Подробности на www.cfa.su/c₈_02₂₅.html

Ян АРТ:

Вообще спрашивать брокеров о проценте вознаграждения, как я понял из своего опыта, это «неприличный» вопрос 🙂 Они его стесняются. А если серьезно — пока каких-то «норм» на этом рынке нет. И нет единства мнения относительного того, кто же в принципе должен платить за услуги брокера — банк или заемщик

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Мы не стесняемся — условия нашей работы (клиентский договор и стоимость услуг) уже полтора года есть на нашем сайте.

Николай КОРЧАГИН:

Абсолютно уверен, что единственная норма для определения уровня вознаграждения брокера — рынок. Я думаю, и ФАС меня поддержит в этом вопросе 🙂

Ян АРТ:

Русский стандарт тоже был уверен 🙂 До прихода санитаров.

Николай КОРЧАГИН:

Но мы же говорим о здоровых участниках рынка…

Александр ГРЕБЕНКО:

Для нас это вполне корректный вопрос, все наши тарифы прозрачны и публичны. Вы можете ознакомиться с информацией на нашем сайте.

Екатерина ВАЛЕЕВА:

На Западе ипотечный брокер просто незаменим. Но и в России количество практикующих брокерских компаний стремительно растет. На Западе брокеры чаще получают свой процент от банков, а не от клиентов. Консультации, подбор программы, после которой клиент чаще действует самостоятельно, стоит приблизительно от 4000 до 10 000 рублей. Получение одобрения банка — 1−1,5% от суммы кредита. Весь пакет услуг (в т.ч. и риелторских — подбор квартиры) — 4−6% стоимости жилья. Процент может быть как твердым для всех категорий жилья, так и плавающим. Некоторые брокерские компании могут предложить своим клиентам кредиты по льготным ставкам — скидку на ставку кредита от 0,5 до 1% на весь срок кредитования. Например, если заемщик берет кредит на 20 лет, то за весь срок кредита он может сэкономить до 5% от суммы кредита.

Антон ГАЗЕТОВ:

Кто, как и в каком размере будет оплачивать услуги брокера, — определит рынок.

Диана МАШТАКЕЕВА:

АКБ в своих нормативных разработках о деятельности кредитных брокеров активно использует зарубежный опыт. Сегодня единственным способом регулирования деятельности кредитных брокеров в России и странах ближнего зарубежья являются профессиональные некоммерческие объединения. АКБ ведет активную работу с представителями некоммерческих сообществ кредитных брокеров с Украины и Казахстана, выстраиваются отношения и с представителями дальнего зарубежья. Одна из задач АКБ, заключается в осуществлении надзора за качеством и стоимостью оказываемых услуг кредитно-брокерских компаний, являющихся участниками Ассоциации. Сегодня вознаграждение кредитно-брокерских компаний в разных регионах составляет от 1 до 5%, учитывая тенденцию развития кредитно-финансовых отношений будет уменьшаться.

Елена Витковская:

Показатель надежности и профессионализма кредитно-брокерской организации- это наличие у нее сертификата официального банка-партнера (или банков-партнеров). Получить такой сертификат может только открыто работающая кредитно-брокерская организация. Так показывает практика по Оренбургской области и я с этим полностью согласна. Хотелось бы узнать мнение участников.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Банки обычно подписывают договоры с брокерами, в этих договорах прописывается процесс взаимодействия между ними. Наличие таких договоров является подтверждением статуса брокерской компании, поскольку банки предпочитают работать только с открытыми, прозрачными и понятными для него организациями.

Галина Кириллович:

В Москве рынок кредитного брокериджа уже сформировался. А как обстоит дело в регионах?

Александр ГРЕБЕНКО:

Сформировался — это слишком громко сказано. Количество игроков в ближайшие годы вырастет в десятки раз. И только тогда можно будет говорить о формировании рынка. В регионах потенциал роста — в сто и более раз.

Марат ГАНЕЕВ:

Сформированным рынок кредитного брокериджа в Москве можно назвать условно. Рынок кредитных услуг даже в таких крупных городах как Москва все еще проходит фазу своего развития. При этом следует отметить, что крупные банки свои взоры направили в регионы, соответственно для кредитного брокериджа открываются новые перспективы. Развитие кредитного рынка, безусловно, идет параллельно развитию сопутствующих услуг предлагаемых компаниями — брокерами. Если говорить о развитом рынке брокерских услуг, то необходимо понимать, что это не только предложение кредитных продуктов банков, но и прочие продукты необходимые потенциальному заемщику для прохождения процедуры получения кредита (страхование, оценка имущества, подбор вариантов объектов кредитования и пр.).

Александр Зарщиков:

Существует ли законодательная база, регулирующая деятельность кредитных брокеров и если нет, то нужна ли она?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Законодательной базы, регулирующей деятельность кредитных брокеров, пока в нашей стране не существует.

Галина Кириллович:

Если нет законодательной базы, то как привлечь к ответственности недобросовестного брокера? И по каким правилам брокерам вообще работать?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Если частное или юридическое лицо, называющее себя брокером, занимается мошенничеством, то к ним, как и к другим мошенникам, можно применить действующие нормы нашего законодательства. Для этого нужно обратиться с заявлением в соответствующие органы.

Ян АРТ:

В настоящее время рабочая группа Федерации профессиональных кредитных брокеров готовит свое заключение на проект закона «О потребительском кредитовании». По договоренности с Госдумой и Ассоциацией региональных банков России, в этот закон предполагается включить определение кредитного брокериджа.

Владимир КВАШЕНКО:

Специальных актов и законов для регулирования деятельности кредитных брокеров нет. Однако в стране существует законодательная база, регулирующая общие вопросы деятельности коммерческих организаций. Так что брокера можно привлечь к ответственности на основании гражданского, уголовного, налогового кодекса и огромного количества других нормативно-правовых актов, вплоть до закона о защите прав потребителей. Кроме того, профессиональные некоммерческие объединения вправе устанавливать нормы работы к компаниям-членам.

Александр ГРЕБЕНКО:

Наше твердое убеждение — говорить о каком-либо регулировании пока преждевременно.

Диана МАШТАКЕЕВА:

В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. Зачастую они нигде не зарегистрированы, не платят налогов, и никому не подотчетны. Они предпочитают не тратится на выбор оптимальных условий для заемщиков. В результате страдают граждане, банки, государство. В целом, рынок диктует свои условия — необходимость внедрения определенных критериев профессиональной пригодности.

Марат ГАНЕЕВ:

На сегодня единая законодательная база, регулирующая работу кредитных брокеров, отсутствует. Учитывая нарастающие масштабы деятельности кредитных брокеров, вопрос о необходимости формирования законодательной базы является почти риторическим. После перемещения сферы деятельности кредитных брокеров в правовое поле можно будет говорить и о повышении качества оказываемых ими услуг и о создании системного цивилизованного подхода к кредитному брокериджу.

Евгений Замковский:

Есть ли у вас ощущение, что банки поворачиваются лицом к кредитным брокерам? Если да, то с чем это связано?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Это, безусловно, связано с осознанием банками того, что они имеют абсолютно реальную возможность получить конкурентное преимущество от работы с брокерами: альтернативный источник качественных клиентов и минимизацию расходов на привлечение клиента.

Антон ГАЗЕТОВ:

Банки осознали полезность партнерства с кредитными брокерами, с компаниями которые предлагают высокий уровень сервиса для клиентов и соблюдают стандарты и регламент банков-партнеров при подготовке документов и оценке заемщиков.

Василий БЕЛОВ:

В этом году значительно увеличилось количество клиентов, поступающих от брокеров банкам, улучшилось их качество. Банки это все больше видят, ценят, и идут с брокерами на различные взаимовыгодные виды партнерства, число которых растет буквально на глазах.

Екатерина ВАЛЕЕВА:

Уже сейчас многие банки в Москве оплачивают услуги ипотечных брокеров. С увеличением числа западных банков в Москве, уже к началу 2008 года практически половина банков, предоставляющих ипотечные кредиты, будет предлагать вознаграждение ипотечным брокерам. И, как следствие, услуги ипотечного брокера для потенциального заемщика могут стать бесплатными. Заинтересованности банков в сотрудничестве с ипотечными брокерами способствует тот факт, что ипотечный рынок в России набирает значительные обороты. Брокеры в этой ситуации берут на себя функции рекламщиков, первичных экспертов, продавцов, а банки при этом экономят собственные затраты.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Развитие тесного взаимоотношения между банками и кредитными брокерами является одним из механизмов расширения и внедрения банковских продуктов гражданам и организациям, следственно, большинство финансовых учреждений с готовностью сотрудничает с кредитными брокерами. Оценивая перспективы развития кредитно-финансовой системы в целом, можно говорить с уверенностью, что профессиональное сообщество кредитных брокеров либо крупный профессиональный кредитный брокер сможет в значительной степени заменить front-офисы банков. Партнерами и членами АКБ сегодня являются кредитно-брокерские компании из 23 регионов России, многие сотрудники которых прошли программу переподготовки и повышения квалификации на базе АКБ, отвечающие в своей работе принципами профессионализма и прозрачности. Профессиональный партнер — лучший партнер в любом бизнесе.

Александр ГРЕБЕНКО:

Да, поворачиваются. Но потенциал для движения навстречу друг другу банкиров и брокеров остается значительным.

Анна Баранова:

После масштабной «атаки» Яна Арта на черных брокеров о них, как говорится, ни слуху, ни духу. Что произошло? Ушли в глухое подполье? Или не выдержали напора и закрылись разом?

Ян АРТ:

Ну, это вряд ли. Просто «сливки» сняты и население стало хоть чуть более грамотным. Но СПАМ с рекламой черных брокеров по-прежнему приходит. Мне, например, недавно сулили миллион долларов без справок 🙂 Думаю, участники моста тоже такую рекламу видели…

Марина Воронина:

Есть ли какие-то основные «приметы», по которым банк может определить «черного» брокера?

Ян АРТ:

Ну, самое простое — по уровню невозвратов от клиентов, которые привел в банк такой брокер

Василий БЕЛОВ:

Наиболее видимый показатель — это большое количество клиентов с сомнительными документами, местами работы и т. д.

Екатерина ВАЛЕЕВА:

«Черного» брокера распознать довольно просто. Как правило, они дают небольшие объявления в газеты вроде «Помогу получить любой кредит в любом банке» с указанием мобильного телефона. Они предлагают подделать справку о доходах, чтобы улучшить представление банка о платежеспособности клиента, и требуют предоплату за еще не оказанные услуги, причем называют предельно завышенное вознаграждение — 10−15% от суммы кредита. Работают они как в одиночку, так и небольшими группами. Такую ситуацию провоцирует как неразборчивость потенциальных заемщиков, желающих получить кредит, так и отсутствие нормальной законодательной базы для деятельности посредников. На Западе частные брокеры действуют вполне легально, т.к. там сложилась практика их лицензирования и законного вознаграждения, внедрены и работают технологии, способствующие открытому и взаимовыгодному заключению сделок, суть которых в следующем: банк продает брокеру ипотечные кредитные программы по оптовой цене, а брокер находит на них покупателей.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Работа «черного» брокера предполагает получение максимальной выгоды при минимуме желания реально решить проблему клиента. Необоснованно высокие цены на услуги, предложение «нарисовать» документы, отсутствие прозрачности во взаимоотношениях с банками — наиболее яркие черты мошеннических компаний.

Наталья Посадова:

Мне кажется, что «черных» брокеров невозможно истребить, как нельзя полностью искоренить мошенничество. В любой сфере бизнеса всегда есть и будут «черные» специалисты. И всегда будет некий фиксированный спрос на их услуги. В случае с кредитно-брокерским рынком бум черных специалистов уже прошел.

Юлия Локшина:

Ваш прогноз относительно ставок и условий ипотеки в 2008 году?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

В 2008 году массового снижения процентных ставок, которое наблюдалось в 2006 г. и первой половине 2007 г., не будет. Деньги для большинства банков стали дороже — это факт, но не для всех банков. В крупнейших из них будет прослеживаться тенденция к сохранению существующей процентной ставки. Более мелкие, возможно, повысят свои ставки (то, что уже происходит со 2-ой половины 2007 г., но пока незначительно: не более, чем на 0.5−1%). Не исключаю появление новых игроков, имеющих достаточное финансирование, которые при выходе на рынок будут предлагать процентную ставку на 0.3−0.5% ниже среднерыночных показателей.

Ян АРТ:

Определенное представление об этом, вероятно, может стать ипотечный индекс, разработанный компанией «Фосборн Хоум». Так что это вопрос к г-ну Белову

Василий БЕЛОВ:

На протяжении осени, в связи с кризисом ликвидности, ставки по оптимальным предложениям ипотеки для различных категорий заемщиков повышались. Несмотря на то, что ничего катастрофического для заемщиков пока нет, эта тенденция может быть продолжена вплоть до середины следующего года. Последует также ужесточение условий кредитования для заемщиков, которые не могут официально подтвердить свой доход.

Возможно перераспределение сил на российском ипотечном рынке. Одни участники уменьшат свою долю на рынке или уйдут с него, а другие, имеющие дополнительные ресурсные возможности, существенно увеличат свои ипотечные портфели. Уже сегодня подняли ставки и ушли с рынка банки, занимающие на нем в совокупности около 23%.

Александр ГРЕБЕНКО:

Ставки будут выше на 1−2%% при текущем сценарии развития на американском ипотечном рынке.

Марат ГАНЕЕВ:

Учитывая прогнозы развития ипотечного кризиса в США, который системно влияет на стоимость ресурсов, привлекаемых банками, уровень рисков на ипотечном рынке и прочие моменты, сегодня можно говорить если не о системном повышении, то по меньшей мере об удержании ценовых параметров кредитования на существующем уровне и в 2008 году.

Екатерина ВАЛЕЕВА:

Думаю, что в 2008 году получат развитие тенденции нынешнего года. Будет увеличиваться срок, отведенный на приобретение жилья (ранее — 3−4 месяца), многие банки откажутся от первоначального взноса и станут более гибко подходить к формам подтверждения доходов заемщика. Например, «серая» зарплата уже престала быть препятствием для получения кредита (но ставки в данном случае могут увеличиваться на 0,5%-1%). Удобные условия создаются для индивидуальных предпринимателей, владельцев бизнеса, людей свободных творческих профессий без фиксированного дохода, пенсионеров. Для них разрабатываются специальные пакеты документов, подтверждающие платежеспособность, отличные от тех, которые предоставляют наемные работники.

Однако станет сложнее проанализировать все нюансы многочисленных предложений и выбрать действительно оптимальные условия, собрать необходимые документы. Поэтому мы и говорим о востребованности услуг ипотечных брокеров.

Александр Зарщиков:

Сейчас несколько крупных брокерских компаний активно формируют свои сети. В частности — НБИК, Фосборн, КФК. Означает ли это раздел рынка между крупными игроками?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Крупные компании выходят в регионы, что является следствием развития рынка ипотечного брокериджа в России. Но, на мой взгляд, говорить о разделе рынка пока преждевременно — объемы рынка ипотеки значительны, тенденции к его росту очевидны, поэтому здесь хватит места и новым игрокам, которые наверняка появятся в ближайшее время и смогут занять на нем свою нишу.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Как верно заметил Александр Гребенко, этот рынок пока еще очень маленький, есть место для всех.

Наши региональные программы развиваются по разным схемам, по этому термин раздел не совсем уместен.

Александр ГРЕБЕНКО:

Крупные игроки будут занимать не более 20−30%% рынка.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Кредитный брокеридж — молодая профессия, переживающая этапы своего становления на профессиональный уровень. Приятно осознавать, что за полтора года на рынке данной деятельности уже сформированы крупные профессиональные игроки. Но о разделе рынка между крупными игроками говорить рано и неуместно, слишком «широка страна», места хватит всем.

Юлия Уханова:

Вопрос к г-ну Корчагину. В чем отличие финансового супермаркета от кредитного брокера? Что должно входить в число продуктов или сервисов финансового супермаркета? И насколько популярен такой формат в развитых странах?

Николай КОРЧАГИН:

Основное отличие финансового супермаркета от кредитного брокера — это более широкий спектр продуктов. Как очевидно из названия, в супермаркете клиенту предлагают не только кредитные продукты, но и финансовые — страховые, инвестиционные (назовем это свойство «мультипродуктовостью»). Принцип one stop shopping, когда всё необходимое клиент может получить в одном месте, и клиентоориентированность, являются руководящими для финансового супермаркета. Еще одной важной характеристикой является «мультибрендовость» — в ассортименте финансового супермаркета непременно представлены продукты самых разных «поставщиков», демонстрирующие объективный срез рыночной конъюнктуры. Это позволяет сравнивать самые разные продуктовые предложения, подбирать клиенту оптимальное финансовое решение и является залогом объективности оказываемых консультаций.

Что касается зарубежного опыта, то можно говорить о том, что формат мультипродуктового и мультибрендового финансового супермаркета с собственной розничной сетью не имеет точных зарубежных аналогов, он является результатом применения передового западного опыта на российской почве.

Александр Зарщиков

Вопрос к присутствующим банкирам. Вы рассматриваете брокеров как равнозначных банкам участников финансового рынка или этот бизнес все же спекулятивен и конъюнктурен по отношению к банковскому?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Не вижу в брокерском бизнесе ничего спекулятивного — наш бизнес продать кредит, бизнес банка — найти и выдать деньги. На Западе функции банков и брокеров практически не пересекаются.

Евгений ПЕН:

Я бы не рассматривал пока кредитных брокеров как полноценных участников финансового рынка. Это произойдет после процесса становления, когда будут общеизвестны правила игры, комиссии за услуги и степень ответственности.

Банковская деятельность зарегламентирована, четко известны процентные ставки и размер комиссий. У ПИФов и НПФов почти тоже самое. А кредитные брокеры пока играют каждый по своим правилам.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Полноценные участники рынка — это компании, которые приводят клиентов, соответствующих требованиям банков. Полноценность участия не обеспечивается законодательными актами.

Антон ГАЗЕТОВ:

Кредитный брокер это сервис для клиента. Бывают одинаковые процентные ставки, но не бывает одинаковых заемщиков. Проблемы и цели людей индивидуальны.

Александр ГРЕБЕНКО

Совершенно самостоятельный сектор финансового рынка. И не обязательно имеющий отношение к банкам, у нас значитеной являеттся доля лизинговых и факторингвых сделок.

Марат ГАНЕЕВ:

Кредитные брокеры, предоставляющие свои услуги на финансовом рынке, в будущем, несомненно, будут являться полноценными участниками финансового рынка и равнозначными игроками. Однако на сегодняшний день кредитный брокеридж находится на начальном этапе развития и понадобится определенный период времени для становления данного сегмента. Как и во всех начинающих свое развитие структурах, тем более таких перспективных, наблюдается возникновение недобросовестных посредников, которые предлагают не самые выгодные кредитные программы и получают вознаграждение как от клиентов, так и от банков.

Юлия Локшина:

Вопрос к Диане Маштакеевой: каким образом сегодня развивается рынок брокериджа в регионах? Кто является основными клиентами брокеров?

Диана МАШТАКЕЕВА:

2007 год стал переломным моментом восприятия граждан России к профессии «кредитный брокер». В регионах перспективы развития и становления кредитного брокериджа на профессиональный уровень высоки, что является закономерным для развития эффективной кредитно-финансовой системы России в целом. В России исторически сложилась определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования. Деятельность профессионального кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Во многих территориальных центрах России — профессиональный кредитный брокер, на сегодня — единственный центр по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.

Евгений Замковский:

Можно ли каким-то образом оценить качество клиентов, идущих в банк через брокера? В частности — по уровню невозвратов.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

По опыту компании «МИЭЛЬ-Брокеридж», могу сказать, что 93% клиентов, направленных нами в банки, получают ипотечный кредит. Такая высокая цифра говорит о качестве потока.

Если говорить о невозвратах по ипотечным кредитам, то могу отметить, что пока брокеры занимаются, в основном, предварительной оценкой платежеспособности потенциальных заемщиков, окончательное же решение о выдаче кредитов принимают банки. Но, скорее всего, в ближайшем будущем серьезным профессиональным брокерам банки доверят андерратийнг клиентов, таким образом, ответственность за качество клиентов полностью примет на себя брокер.

Василий БЕЛОВ:

Это возможно. Зачастую банк впервые видит клиента только на сделке, а все общение с заемщиком ложится на плечи брокера, который при личном контакте может провести прескоринг, предварительный андеррайтинг клиента. Например, скажем, определить соответствие дохода внешнему виду клиента и т. д.

Во-вторых, клиент воспринимает брокера как помощника и консультанта, даже как «доктора», который призван решить сложную проблему получения кредита, а не просто помочь оформить документы. Поэтому клиент более охотно раскрывает свою ситуацию именно брокеру, а не сотруднику банка.

Александр ГРЕБЕНКО:

Уровень просрочек клиентов брокера — самый правильный показатель качества его работы. Наш портфель беззалоговых потребительских кредитов в 2−3 раза качественнее чем у банков-партнеров.

Антон ГАЗЕТОВ:

Брокеру необходимо правильно и точно определить возможности заемщика, найти для него индивидуальное решение. Брокер несет ответственность и перед банком, и перед клиентом.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Сегодня, основное, чем рискует кредитный брокер, в виду отсутствия законодательных норм регулирования деятельности, — своей имиджевой составляющей. Соответственно, большинство компаний, работающих на перспективу, проводят достаточно тщательный андерайтинг клиентов. Согласна с Василием Беловым, что клиент склонен к более прозрачным отношениям с кредитным брокером, нежели чем с представителем банка. Обусловлено это тем, что приходя к кредитному брокеру, клиент приходит с позицией заказчика, а не просителя.

Марат ГАНЕЕВ:

Кредитные брокеры осуществляют предварительную оценку клиентов по нескольким параметрам, в том числе по уровню доходов, наличию кредитной истории, регистрации и т. д. Следовательно, возможность обращения в банк недобросовестных заемщиков посредством кредитных брокеров в любом случае значительно сокращается, что является положительным моментом для развития сотрудничества банков и кредитных брокеров.

Наталья Посадова:

Вопрос к участникам рынка кредитного брокериджа: какие направления на сегодняшний момент Вы считаете наиболее востребованными и перспективными? Ипотека, бизнес или потребительское кредитование? Если в данном вопросе отличия в потребностях Москвы/Петербурга и регионов?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Если говорить о кредитовании физических лиц, то — ипотека. Рынок ипотеки наиболее глубок, растет самыми быстрыми темпами и имеет, на наш взгляд, весьма серьезные перспективы для развития. Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также индивидуальных предпринимателей также является очень перспективным направлением работы. Спрос в этом секторе кредитования, к сожалению, сегодня намного превышает предложение.

Наталья Посадова:

Насколько персонал компаний-брокеров подготовлен для работы с бизнес-кредитами? Ведь нужно не только найти оптимальную программу, но и помочь в подготовке документов (вплоть до бухгалтерских)? Для таких целей Вы нанимаете отдельных специалистов или обращаетесь за помощью в консалтинговые/аудиторские компании?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Мы предлагаем нашим клиентам услуги по ряду направлений в том числе и по организации кредитования для предприятий малого и среднего бизнеса и в каждом из этих направлений работают профессиональные консультанты с серьезным опытом, которые могут качественно решить любую задачу, поставленную клиентом. За это они получают достойное вознаграждение.

Владимир КВАШЕНКО:

Самый востребованный продукт — это ипотека, а дальше много зависит от региона. В Москве очень большое количество молодых специалистов, приехавших со всех уголков страны, и по прошествии 6 месяцев на новом рабочем месте, они, в большинстве случаев, решаются на получение кредита (потребительское и автокредитование), в других городах такого количества молодых специалистов меньше, и меньше потребность в таких кредитах.

Антон ГАЗЕТОВ:

Каждая компания самостоятельно выбирает стратегию развития и специализацию. Наша специализируется на ипотечном кредитовании. Ипотечный кредит сложная и длительная система взаимоотношений между банком, заемщиком, страховой компанией, ипотечным брокером и требует внимательного отношения к деталям.

Александр ГРЕБЕНКО:

Наиболее перспективно ипотечное кредитование, на сегодняшний день наибольший доход дает организация финансирования бизнеса.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Брокеры, в основном, занимаются сложными кредитными продуктами, к которым относятся ипотека и кредиты для юридических лиц. Эти направления и останутся самыми востребованными со стороны потребителей брокерских услуг. Что касается потребительского кредита, то получить его достаточно просто и без помощи брокеров, особенно, если речь идет о кредитах на небольшую сумму.

Эльмира Гайнутдинова:

По каким критериям Федерация профессиональных кредитных брокеров планирует определять порядочность компании, оказывающей брокерские услуги? Не может ли получиться так, что это будет определяться размером вступительного взноса?

Ян АРТ:

Ни в коем случае. Членский взнос в ФПКБ составляет 300 долларов в месяц — это посильно любой средней компании. Основные критерии — юридическая чистота компании, наличие рекомендаций от банков-партнеров, репутационная составляющая. Мы планируем также проводить мониторинг работы брокеров-членов ФПКБ. Но в любом случае основной реально работающий критерий — это наличие банков-партнеров.

Александр ГРЕБЕНКО:

300 долларов США — это очень много для большинства брокеров. Мы живем в России, соответственно взносы должны быть в рублях, и составлять не более 10 000 рублей в год.

Антон ГАЗЕТОВ:

Участие в Федерации профессиональных кредитных брокеров не почетная обязанность, а готовность компании соответствовать современным требованиям; ответственность перед клиентами, партнерами, коллегами по профессиональной деятельности.

Диана МАШТАКЕЕВА:

300 долларов США — это не просто много, это непосильно любой средней компании во многих регионах России. Зачастую, такая сумма составляет 50% от чистой прибыли компании, соответственно вносить членские взносы для многих кредитно-брокерских компаний является невозможным. В АКБ размер ежемесячного взноса составляет 5 тыс и 3 тыс рублей соответственно для действительных и ассоциированных участников.

Александр Зарщиков:

Вопрос к представителям компании МИЭЛЬ. Впрочем, было бы интересно выслушать разные мнения… Последнее время появляются комментарии о том, что завышенные цены на недвижимость в Москве поддерживаются искусственно и что резкое снижение цен гипотетически может вызвать крах ипотеки и проблемы для банковской системы в целом. Это так?

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Не могу согласиться с тем, что цены на недвижимость поддерживаются искусственно.

В сторону понижения цен на недвижимость рынок реально пойдет, только если мы в России, например, уже в следующем году построим 200 миллионов квадратных метров жилья — тогда цена не будет расти, как минимум, года два. Но пока это отдаленная мечта. В этом году в стране намечено возвести 50−52 миллиона квадратных метров жилых площадей, что в несколько раз меньше, чем необходимо.

Это касается и столицы. В целом, ничто не мешает развиваться рынку в сторону увеличения. У нас нет ни одного фактора, который позволял, хотя бы с какой-то долей уверенности, говорить о возможном снижении цен на жилье в Москве в ближайшие 10−15 лет. Городу, по-прежнему, катастрофически не хватает жилого фонда.

Кроме того, нет никаких экономических предпосылок к снижению цен на недвижимость. Нефть в ближайшей перспективе дешеветь не собирается.

Юлия Уханова:

Насколько актуальна проблема появления аффилированных брокеров при ряде крупных розничных банков?

Евгений ПЕН:

Мне кажется, что понятие аффилированности брокера при банке — недопустимое понятие. Партнерские отношения это хорошо и нужно, а аффилированность это путь либо к коррупции, либо к навязыванию услуг.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Работа аффилированных брокеров (такие компании уже есть на рынке) интересна, в первую очередь, тем банкам, которые при внедрении своей модели продаж кредитных продуктов ориентируются на аутсорсинговую компанию, которая фактически заменит функцию продаж самого банка. Данный вариант работы брокеров достаточно распространен в Европе. В тоже время независимая компания сможет предложить клиенту намного более широкий выбор и гибкие условия кредитования.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Факт появления на рынке подобных компаний говорит, во-первых, о готовности банков делегировать часть своих полномочий по привлечению и анализу заемщиков сторонним организациям, а во-вторых, о возможном недоверии к независимым брокерским компаниям. В целом это очень хорошо для рекламы концепции кредитного брокериджа.

Анна Баранова

Возможно ли сейчас сотрудничество брокеров с БКИ? Если нет, что мешает?

Николай КОРЧАГИН:

Да, такое сотрудничество возможно. Наша компания совместно с одним из БКИ разработала схему, по которой мы получаем кредитные отчеты полностью в рамках ФЗ «О кредитных историях».

Василий БЕЛОВ:

Брокер в первую очередь избавляет банк от предварительной работы с клиентом (консультация, сбор документов, заполнение анкет и т. д.), андеррайтинг же клиента проводится банком, т.к. банк рискует своими деньгами и хочет быть уверен в надежности заемщика. Сотрудничество брокеров с БКИ интересно при формировании клиентского досье, которое можно дополнить выпиской из БКИ о положительной кредитной истории.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Такое сотрудничество, безусловно, возможно и интересно. Тут важно отметить, чтобы сведениям, полученным брокером из бюро кредитных историй, доверяли банки. В таком случае банку самому не нужно будет проделывать дополнительную работу и обращаться за теми же самыми сведениями в то же БКИ.

Своим сотрудничеством с БКИ брокер еще больше может облегчить работу банку по проверке платежеспособности заемщиков.

Александр ГРЕБЕНКО:

Мы сотрудничаем с БКИ, и видим важность получаемой информации о потенциальных заемщиках.

Диана МАШТАКЕЕВА:

АКБ активно сотрудничает со многими БКИ, представленными в России. Бесспорно, информация, получаемая кредитно-брокерскими компаниями, важна и необходима. Но с увеличением объема выдаваемых кредитов, сохраняется тенденция роста просроченной задолженности по кредитам. По проведенным соцопросам АКБ, среди представителей банковского сообщества и населения, одними из основных причин нарастающей проблемы просроченной задолженности по кредитам являются низкая финансовая грамотность населения и намеренное заблуждение населения о ставке кредитования со стороны банковских учреждений. Соответственно накоплены негативные сведения в бюро кредитных историй потребителей кредитов, которые стали невольными заложниками данной ситуации. Для страны в целом соотношение в динамике роста выдачи кредитов и просроченной задолженности не критично, но за цифрами стоят судьбы людей, которые, попав в «черные списки», не имеют ни единой возможности реабилитировать себя, учитывая, что на сегодня они полностью исполнили свои обязательства перед кредитором. Данный вопрос активно обсуждался на съезде АКБ, проходившем 24 ноября этого года. Участники съезда пришли к выводу, что данная ситуация является грубым нарушением прав потребителей. Нужны кардинальные меры — необходимо провести информационную амнистию, подразумевающую «обеление» кредитных историй тех граждан, которые на сегодня в полном объеме исполнили свои обязательства перед банком. Информационная амнистия сегодня является не только социально значимым проектом для населения, но и актуальна для развития кредитования в целом.

Эльмира Гайнутдинова:

Повлияет ли повышение финансовой грамотности населения на развитие кредитного брокериджа?

Евгений ПЕН:

Чем выше финансовая грамотность населения, тем меньше требуются услуги посредников.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

В США и Европе на долю посредников приходится более 50% продаж ипотечных продуктов.

Ян АРТ:

Не согласен. Скорее наоборот. Чем выше грамотность — тем выше доходы. Чем выше доходы — тем логичнее нанимать профессионала. Понятно, что, например, в автокредитовании я обойдусь без брокера, а при ипотеке он мне жизненно необходим.

Александр ГРЕБЕНКО:

Совершенно не согласен с Яном. В автокредитовании при самостоятельном обращении клиентов в Москве средний процент одобрения не более 30-ти. Далее, наша работа, а автосалоне подняла процент продаваемых в кредит автомобилей с 28-ми до 52-х.

Евгений ПЕН:

Согласен, что по ипотеке вопрос особый, но давайте не брать в пример западный опыт, там клиенту-заемщику предоставляется комплекс услуг. Клиент никуда не ходит и не бегает, в ряде случаев и в банк не ходит. Но это не про нас и не про наши законы.

Александр ГРЕБЕНКО:

Ничто не мешает и в наших условиях работать дистанционно. «КФК» организовывает ипотечные кредиты для жителей любого населенного пункта РФ.

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Да повлияет — к посредникам станут чаще обращаться, потому что с ними выгодно.

Ян АРТ:

Думаю, что повлияет с точки зрения качества клиента и его побудительных мотивов. Сейчас большинство клиентов идут к брокерам, потому что НЕ ЗНАЮТ как получить кредит. В перспективе к брокеру пойдут те, которые видят в брокере АГЕНТА своих интересов, профессионала, который решает их задачи.

Простой пример: если я, например, буду брать ипотеку, то обращусь к брокеру, потому что его вознаграждение меньше, чем мой потенциальный доход за то время, которое я потратил бы на решение этого вопроса сам.

Это куда более перспективный подход, чем зарабатывать на финансовой безграмотности.

Евгений ПЕН:

С таким подходом — согласен!

Диана МАШТАКЕЕВА:

Программа банкизации страны в России является сегодня национальной программой развития страны в целом. Уверена, чтобы сделать страну экономически мощной, социально защищенной и политически стабильной, неважно как называется государство, сегодня крайне необходимо форсированными темпами развивать весь арсенал кредитных инструментов — основу любой эффективной экономики. Темпы роста кредитования продолжают набирать обороты. В то же время следует четко осознавать, что ни быстрое развитие банковской инфраструктуры, ни поступление в регион значительных инвестиционных и финансовых ресурсов не улучшат жизнь наших граждан, особенно в краткосрочной перспективе, если они сами не будут правильно использовать те возможности, которые предоставляет им развитая региональная банковская сеть.

В ближайшее время банки, по мнению экспертов, будут бороться за заемщиков не путем снижения ставок, а путем расширения и модернизации продуктового ряда, путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки. Основная задача в этом вопросе — создание максимально выгодных и удобных условий доступа заемщика к финансовым ресурсам.

Профессиональные кредитные брокеры — важный элемент современной кредитно-финансовой сферы, носящий социально-значимый характер деятельности.

Возможно кому- то покажется преувеличенна роль общественной значимости профессии -кредитный брокер, но данный факт на сегодня подтверждается практикой. В России исторически сложилось определенная настороженность в восприятии граждан и общества к системам кредитования и финансирования, к банковской системе в целом. Сегодня особенно важно изменить данное восприятие путем информирования и разъяснения граждан о роли и значении кредитования. Деятельность кредитного брокера направлена на предоставление информационного ресурса, ориентирование и разъяснение гражданам и организациям по вопросам кредитования и финансирования, сопровождение кредитно-финансовой сделки и послекредитного обслуживания. Кредитный брокер на сегодня — единственный центр во многих территориальных центрах России, по сбору наиболее полной и обработанной информации по кредитным и финансовым продуктам. Потому как, рекламы отдельно взятых банков достаточно для продвижения определенных продуктов конкретного банка, а сегодня важно информировать население о всех возможностях, которые предоставляют кредитные организации.

На протяжении всего года АКБ активно занималась работой по повышению финансовой грамотности населения посредством проведения бесплатных семинаров и публичных лекций. Вела разъяснительную работу, касающуюся проблемных вопросов в кредитно-финансовой сфере, проводила исследования рынка по новейшим программам кредитования и финансирования, стала инициатором разработки программ кредитования и внедрения их на межрегиональном уровне, в том числе обменом опытом на межбанковском уровне. Провела многочисленные круглые столы на тему: «Взаимодействия кредитных брокеров и финансовых институтов». Данные мероприятия посетили и приняли в них активное участие представители федеральных и региональных банков, представители законодательной и исполнительной власти, региональные отделения Центрального банка, кредитно-брокерские компании из многих регионов нашей страны, что еще раз подчеркивает актуальность поставленных задач АКБ и пути их решений.

Юлия ЛОКШИНА:

Вопрос к Яну Арту. Вы как-то заявили, что деньги в России еще не обросли традициями. Что имеется ввиду — неумение управлять или отсутствие стабильности?

Ян АРТ:

Есть такие понятия как фиксированное и нефиксированное право. Последнее — это что-то вроде «общественного договора», почти по Руссо. Вот об этом и речь. То есть вокруг денег не сформировались правила игры, правила хорошего тона, правила жизни. Ни у тех, кто управляет деньгами, ни у тех, кем они управляют. И это зачастую большая проблема, чем какие-то пробелы в законодательстве. Уверен, что профессиональные финансисты это чувствуют.

Александр Зарщиков:

Вопрос к г-ну Корчагину. В начале осени были сообщения об инвестициях Кредитмарту на развитие филиальной сети. В каких городах и как сеть продвигается?

Николай КОРЧАГИН:

Филиальная сеть «Кредитмарта» продолжает расти. В настоящее время компания представлена в Москве, Санкт-Петербурге, начали операционную деятельность офисы в Омске, Ростове-на-Дону, Новосибирске, Екатеринбурге, до конца года планируется ввод в строй офисов в Казани и Тюмени. Мы полагаем, что в ближайшие годы «точка роста» рынка финансовых услуг сместится из двух столиц (Москвы и Санкт-Петербурга) в регионы, и наращивание регионального присутствия является одной из ключевых составляющих успеха.

Наталья Посадова:

Исходя из американского опыта, большинство кредитных брокеров, работающих с населением, являются своего рода интернет-операторами? Как участники рынка оценивают перспективы использования интернета в работе. Есть ли смысл развивать филиальную сеть (вкладывая значительные средства), когда большинство регионов можно охватить посредством «виртуального» общения?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Интернет-портал никогда не сможет выслушать проблему конкретного клиента и предложить ему несколько вариантов решения, а именно это необходимо клиентам. e-business — это, конечно, серьезно, но сегодня нашим клиентам нужна помощь профессионального консультанта, его поддержка и умение добиться результата, защищая интересы клиента в банке и других финансовых институтах. Физическое присутствие в регионах необходимо и является залогом успеха в конкурентной борьбе компаний на рынке.

Иван ЗАХАРОВ:

Интернет можно рассматривать как один из альтернативных источников получения связи с клиентом, причем на сегодня самый дешевый. Не думаю, что действительно возможен охват большинства регионов без «живого» присутствия, но виртуальные контакты значительно удешевляют процесс, и, кстати, во многом приносят неплохой уровень качества.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Интернет-брокеридж — очень перспективное направление, поскольку все большее количество продаж разнообразных продуктов (от книг до кредитов) происходит посредством Интернета.

Безусловно, ипотека самый сложный кредитный продукт, и продажа ее только посредством Интернет-коммуникаций будет связана со множеством трудностей, однако, тот, кто сможет решить эту задачу, займет значительную долю рынка ипотеки.

Антон ГАЗЕТОВ:

Полагаю, что у Интернет-оператора можно получить Интернет-деньги и купить Интернет-дом. Интернет это только технический помощник для экономии время и облегчения коммуникаций.

Диана МАШТАКЕЕВА:

В современном, быстро меняющемся мире, развитие любого бизнеса не возможно без инновационных продуктов. Такую возможность нам дает использование интернет-технологий. Сегодня создание эффективных и оперативных механизмов для развития взаимоотношений банк — кредитный брокер — клиент, соответственно разработка и внедрение инновационных интернет-технологий в кредитном брокеридже — одна из основных задач АКБ.

В настоящее время для партнеров и членов Ассоциации Кредитных Брокеров (АКБ) портал Pro-Credit.ru совместно с АКБ вводит ряд информационных сервисов, обеспечивающих более эффективную работу на российском кредитном рынке.

Предложенный формат взаимодействия портала Pro-Credit.ru, возможность подать клиентами он-лайн-заявку на кредит в российские кредитные организации, позволяет кредитным брокерам, участникам системы оперативно получать и обрабатывать дополнительную клиентскую базу, используя при этом минимум затрат и время. Данная программа, возможно, является одним из продолжений конструктивного разговора по внедрению интерактивной системы разработанной АКБ. Эти две технологии, по своей сути, аккумулируют базу данных клиентов, что уже вызвало интерес у банковского сообщества.

Юлия Локшина:

На рынке брокериджа работают уже два профессиональных объединения. Как они собираются сосуществовать — мы увидим сотрудничество или все же соперничество?

Ян АРТ:

Сотрудничество. Но подробнее на этот вопрос логичнее ответить председателю совета ФПКБ Василию Белову и президенту АКБ Диане Маштакеевой.

Василий БЕЛОВ:

Уровень профессионального объединения определяется уровнем его участников. Мы определили критерии, по которым тот или иной брокер может стать членом Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ). Если брокер соответствует этим критериям — пожалуйста, мы рады видеть его в наших рядах и вместе решать задачи, поставленные рынком. Ни с кем соперничать в плане общественной деятельности мы не собираемся.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Уровень профессионального объединения, по мнению АКБ, определяется прежде всего целями и задачами профессионального объединения, определением методов и стандартов деятельности профессиональных кредитных брокеров, осуществлением конкретных проектов, направленных на развитие и становление кредитного брокериджа. В настоящее время нет единых стандартов взаимоотношений между брокерами и банками; уровень знаний кредитного брокера оставляет желать лучшего, отсутствует надзор со стороны законодательной и исполнительной власти за деятельностью кредитных брокеров. Как следствие, на рынке кредитно-финансовых услуг действуют тысячи «черных» кредитных брокеров. В целом, рынок диктует свои условия — необходимость внедрения определенных критериев профессиональной пригодности.

Деятельность АКБ сегодня вышла за пределы сугубо кредитных брокеров, уверенна, применять термин «соперничества» в данном разговоре не уместно. Думаю, что объединение усилий в определенных вопросах позволит совместными усилиями решить многие задачи как для развития кредитного брокериджа в частности, так и для дальнейшего перспективного развития кредитно-финансовой системы страны в целом.

Евгений Замковский:

Можно ли прогнозировать, что рынок кредитного брокериджа будет лицензироваться или сертифицироваться?

Василий БЕЛОВ:

Регулировать рынок необходимо. Безусловно, должны быть определены четкие критерии, которые выделяли бы профессионалов — брокеров. Перво-наперво необходимо усовершенствование законодательства в этой сфере, в частности. принятие закон о кредитном брокеридже, который бы определял, что это за отрасль, по каким правилам работают ее участники. А то, в какой форме будет происходить регулирование рынка, скажем, будет ли это именно лицензирование, требует отдельного обсуждения между профессиональными участниками и представителями законодательной власти.

Александр ГРЕБЕНКО:

Не ранее чем через 5 лет.

Ян АРТ:

Александр, а почему такой срок? Считаете, что рынок настолько не готов?

Александр ГРЕБЕНКО:

Потому что рынок необходимо для начала сформировать. Когда на рынке будут тысячи, а еще лучше десятки тысяч компаний, можно будет говорить о саморегулируемых организациях и о прочих объединениях. И уже после этого о законодательном регулировании. В 2−3 года рано детям ходить в школу — будут проблемы с психикой.

Антон ГАЗЕТОВ:

Полностью согласен с Василием Беловым: необходимы единые правила и стандарты работы кредитных брокеров. Какой механизм будет использован для реализации этой задачи — покажет время и позиция профессиональных участников рынка. В любом варианте это в первую очередь выгодно заемщикам.

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Такой вариант развития событий вполне вероятен. Возможны два пути: государство сделает работу брокеров лицензируемой и жестко ее регламентирует или будет создана саморегулируемая организация. В любом случае лицензирование и сертификация будут преследовать и преследуют уже две цели: провозглашаемую — очищение рынка от черных и серых игроков; скрытую — консолидация рынка и отсеивание/поглощение мелких игроков.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Сегодня регулирование рынка кредитно-финансового брокериджа регламентируется общими нормами законодательства. Существует два пути дальнейшего развития: лицензирование, либо издание закона о кредитном брокеридже. Сегодня государство склонно уходить от регулирования деятельности в формате лицензирования. За последние несколько лет тенденция очевидна. Модель саморегулирования рынка на основе добровольной сертификации по опросам среди кредитно-брокерских организаций и финансовых институтов, банков, является наиболее приемлемым.

Наталья Посадова:

Вопрос к крупным московским компаниям: по мере экспансии в регионы, не возникает ли отторжения со стороны населения в связи с тем, что в регионах люди достаточно консервативны и настороженно относятся к агрессивному вторжению москвичей? Как складываются отношения с «местными» игроками рынка?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

У Независимого Бюро Ипотечного Кредитования замечательные отношения с местными участниками рынка во всех 40 регионах, в которых открылись наши компании партнеры.

Василий БЕЛОВ:

Население в регионах, как правило, радостно приветствует появление на их рынке крупной компании, которой можно доверять решение сложных вопросов, связанных с получением кредита. Что касается местных игроков, то с ними возникают отношения здоровой конкуренции или сотрудничества, если речь идет о функционировании в рамках Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ).

Наталья Посадова:

Компании из каких регионов уже вступили в Федерацию?

Ян АРТ:

Сейчас идет оргпериод в работе ФПКБ — открытие счета, офиса и сайта. Предварительные заявки на вступление подали 12 компаний, в том числе из регионов. В январе будет полная информация на сей счет.

Галина Кириллович:

У профессиональных объединений кредитных брокеров есть уставы или внутренние правила, регламентирующие их деятельность?

Василий БЕЛОВ:

У Федерации профессиональных кредитных брокеров (ФПКБ), безусловно, такие документы есть, как и исполнительный орган, который занимается всеми организационными и техническими вопросами Федерации, а также ее развитием.

Ян АРТ:

Информация о ФПКБ, в частности, присутствует в специальном разделе на портале Про-Кредит.ру. А в январе открывается сайт ФПКБ.

Диана МАШТАКЕЕВА:

Ассоциация кредитных брокеров (АКБ) образована в феврале 2006 года и претерпела ряд конструктивных изменений, как в определении уставных целей и задач профессионального сообщества, так и в организационно-правовой форме. За период деятельности нами были разработаны Кодекс этики кредитного брокера, Положение о деятельности профессионального сообщества и другие необходимые документы, позволяющие эффективно работать в направлении достижения поставленных целей и задач. Вся документация вывешена на официальном сайте Ассоциации Кредитных Брокеров.

Вероника Лизуро:

Банки заинтересованы в развитии кредитного брокериджа?

Дмитрий БАЛКОВСКИЙ:

Без сомнения — это единственный способ сделать ипотеку по-настоящему массовой. Сейчас необходимо наладить процесс взаимодействия. На Западе это работает именно так.

Александр ГРЕБЕНКО:

Кредитные брокеры — самый эффективный канал продаж банковских продуктов.

Василий БЕЛОВ:

Конечно, заинтересованы. Кредитные брокеры — не просто серьезные «поставщики» заемщиков для банков. Брокеры приводят проверенных, качественных заемщиков — тех, которые уже гарантированно возьмут в банке кредит, и которые проходят по стандартам данного банка.

Евгений ПЕН:

Через некоторое непродолжительное время, кредитный брокер станет одним из звеньев продаж банковских услуг.

Диана МАШТАКЕЕВА:

В ближайшее время банки, по мнению экспертов, будут бороться за заемщиков не путем снижения ставок, а путем расширения и модернизации продуктового ряда, путем улучшения качества обслуживания, внедрения новых технологий, позволяющих оформлять кредиты в более короткие сроки. Основная задача в этом вопросе — создание максимально выгодных и удобных условий доступа заемщика к финансовым ресурсам.

Развитие тесного взаимоотношения между банками и кредитными брокерами является одним из механизмов расширения и внедрения банковских продуктов гражданам и организациям, следственно, большинство финансовых учреждений с готовностью сотрудничает с кредитными брокерами. Оценивая перспективы развития кредитно-финансовой системы в целом, можно говорить с уверенностью, что многие кредитные брокеры заменят front-офисы банков.

Евгений Замковский:

Увеличение процентных ставок, ужесточение клиентского отбора, сокращение числа участников ипотечного рынка и т. д. как все это повлияло на бизнес кредитных брокеров?

Уменьшение притока длинных денег у банков привело ли к изменению в структуре кредитного портфеля брокеров и сокращению в нем доли ипотеки?

Максим ГОЛЬДБЕРГ:

Клиентов не стало меньше, спрос на услуги компании «Финмарт» продолжает оставаться предельно высоким. Клиенты стали с чуть большей опаской смотреть на рынок кредитования, но работа брокера и заключается в том, чтобы прояснить для клиента его возможности в существующих реалиях. Несмотря на легкие потрясения осени, ипотека продолжает оставаться востребованным и, пожалуй, наиболее интересным для работы продуктом.

Василий БЕЛОВ:

Как такового уменьшения не произошло. Брокеры наблюдали в течение осени 2007 г., что многие банки ужесточили свои требования к заемщикам, и из-за этого стали затягиваться сроки рассмотрения заявок. Но для самих брокеров, судя, во всяком случае, по практике «Фосборн Хоум», кризис ликвидности обернулся положительной стороной — люди испугались повышения ставок и участившихся отказов в кредитах при обращении в банки напрямую и стали чаще приходить за помощью к брокерам.

Александр ГРЕБЕНКО:

Некоторый спад был в сентябре. Показатели ноября и декабря самые высокие за 2007 год.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Так как ипотека — явление, исторически себя уже оправдавшее, то вне зависимости от мировых кризисов ликвидности либо каких-то других событий или потрясений в долгосрочной перспективе можно прогнозировать лишь рост объемов этого вида кредитования.

Конец 2006 г. — первая половина 2007 г. обострили конкурентную борьбу между банками и привели к «излишней» либерализации требований к заемщикам некоторыми банками. Кризис ликвидности произвел на них «отрезвляющий» эффект, что, несомненно, полезно и своевременно.

Если же говорить о нашей компании, то мы не наблюдаем уменьшения числа потенциальных клиентов на ипотеку.

Антон ГАЗЕТОВ:

В течение осени многие банки ужесточили свои требования к заемщикам. Для брокеров, оценивая результаты ипотечного брокера «Ипполит», кризис обернулся положительной стороной. Мы отмечаем значительное увеличение спроса на наши услуги, заемщикам необходим профессиональный консультант и персональный помощник — ипотечный брокер.

Евгений Замковский:

Насколько существенно изменятся в 2008 годы темпы роста объемов кредитования? Ваш прогноз. Не считаете ли Вы, что изменения на кредитном рынке это переход количества в качество, которое должно привести к сокращению доли рисковых кредитов? Увеличение ставок по депозитам способствует увеличению числа вкладчиков, а рост процентных ставок по кредитам уменьшил ли спрос на них? В свете последствий ипотечного кризиса в США, что изменилось в связке банк — кредитный брокер? Можно ли сказать, что действия ЦБ полностью локализовали напряженную ситуацию на кредитном рынке? Смог ли банковский сектор, самостоятельно (т.е. без действий ЦБ) устоять при кризисе ликвидности?

Василий БЕЛОВ:

752 млрд руб. — прогноз по выдаче ипотечных кредитов в России на 2008 г. Это в 1,4 раза больше, чем в 2007 г. В 2008 г. «ФОСБОРН ХОУМ» не прогнозирует такого же ускоренного роста по выдаче ипотечных кредитов, как в уходящем году. Причина в кризисе ликвидности и, как следствие, росте ставок и ужесточении требований к заемщикам

Александр ГРЕБЕНКО:

Никаких значительных изменений в работе банковского сектора не произошло. Финансовый рынок России растет и развивается.

Юлия ВЕРБИЦКАЯ:

Масштабы ипотечного кредитования будут зависеть только от спроса, а он будет только увеличиваться исходя из того, что на сегодня в России альтернативы ипотеке нет, другие варианты кредитования, например строительно-сберегательные кассы, показали свою неэффективность. У населения растут доходы, и увеличиваться масштабы ипотечного рынка будут вне зависимости от того, какими будут ставки по кредитам.

Евгений Замковский:

А что, строительно-сберегательные кассы уже где-то запущены? Ведь обещанный процент по ним, если не ошибаюсь, 8%?

Диана МАШТАКЕЕВА:

Потенциал развития кредитного рынка бесспорно высок. Кризис ликвидности позволил всем участникам кредитно-финансовых отношений (банк, брокер, клиент) посмотреть и оценить рынок кредитования совершенно с другой стороны. Сегодня наиболее остро на данную ситуацию реагирует рынок кредитно-финансовых отношений в регионах. К сожалению, действия ЦБ не смогли в полном объеме повлиять на сложившуюся ситуацию. Многие региональные банки до сих пор находятся в состоянии «напряжения и ожидания», а лимита по выдаче кредитов у федеральных банков не хватает для полного удовлетворения запросов потребителей. Если рассмотреть динамику роста выдачи ипотечных кредитов по отношению к запросам клиентов, то, согласно данным региональных поверенных АКБ она уменьшилась вдвое.

Деньги вкладчиков всегда оставались интересным сегментом рынка. Учитывая сложившуюся ситуацию, политика многих банков будет направлена на развитие данного направления. Для банков данный продукт уже не кажется столь дорогостоящим в плане привлечения финансирования, потребителю не столь рисковым, страхование стало хорошим гарантом. Считаю, единственное, что необходимо для развития данного сегмента рынка — активная разъяснительная работа с населением. Уверена, что АКБ будет достаточно активно способствовать этому по всей территории России.

Что касается ужесточения процентной ставки, андерайтинга клиентов и других изменений на кредитном рынке — это прогнозируемый переход от количества в качество, которое, бесспорно, должно привести к сокращению доли рисковых кредитов. Но данное обстоятельство не сказалось особо на активности клиентов. Напротив, запросы по кредитованию выросли и перспектива дальнейшего роста очевидна.

В 2025 году в Татарстане планируется провести капремонт 719 многоквартирных домов. На данный момент у 300 зданий уже провели обследования, в ходе которых определили необходимые работы. Об этом сообщил начальник Госжилинспекции РТ Александр Тыгин на пресс-конференции в «Татар-информ».

Общая сумма затрат на капремонт составит около 8 млрд рублей, точный размер бюджета еще уточняется. Предполагается, что 1,4 млрд рублей выделит республика, 4,9 млрд рублей составят средства собственников, а оставшуюся часть добавит муниципальный бюджет.

Ранее TatCenter писал, что в Татарстане завершили капремонт 734 из 749 многоквартирных жилых домов, запланированных на текущий год.

Тыгин Александр Васильевич

Начальник Государственной жилищной инспекции РТ - главный Государственный жилищный инспектор РТ