Жизнь каждого человека тесно связана с финансами, платежной, банковской и пенсионной системами страны. Без базовых знаний грамотно распоряжаться доходами, инвестировать, пользоваться финансовыми продуктами, услугами и платежными системами невозможно. Финансовая грамотность позволяет избежать не только ошибок и финансовых потерь, но и мошеннических схем.

Как можно быстро и эффективно повысить финансовую грамотность населения? Почему растет закредитованность граждан? Какую информацию обязаны предоставлять финансовые организации своим клиентам? Куда обращаться, если права потребителя финансовых продуктов и услуг нарушены? Как не стать жертвой мошенников?

На эти и другие вопросы в рамках онлайн-конференции, которая прошла на портале TatCenter.ru 11 марта, ответили ведущие эксперты в области финансов.

ЭКСПЕРТЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

ВОПРОСЫ ONLINE-КОНФЕРЕНЦИИ:

Вопрос Марине Патяшиной:

— Сколько раз в прошлом году татарстанцы жаловались на некачественные финансовые продукты и услуги? Какова структура таких жалоб: на что именно и на кого чаще всего жалуются потребители (КПК, банки)? Что делает Роспотребнадзор с такими жалобами? Спасибо!

Марина Патяшина:

— В Управление в 2014 году поступило 864 обращений по вопросам предоставления финансовых услуг гражданам, из них 530 — обращений потребителей по вопросу навязывания банками услуг страхования, 221 — обращение на организации, оказывающие услуги страхования, 78 обращений — на оказание услуг микрофинансовыми организациями.

Поскольку большинство обращений, как правило, было связано с изложением обстоятельств конкретного имущественного спора, разрешаемого исключительно в судебном порядке, авторам обращений давались соответствующие необходимые в этой связи разъяснения и рекомендации. Управление, используя практику предъявления исков о признании действий конкретных организаций противоправными в отношении неопределенного круга потребителей, не только пресекает массовые нарушения прав потребителей, но и обеспечивает доказательства для рассмотрения индивидуальных исков. Это освобождает конкретных потребителей от обязанности доказывать, что их права были нарушены, что особенно важно для возмещения причиненного материального и морального ущерба.

Граждане жаловались на:

• навязывание услуги страхования жизни и здоровья,
• уступку права требования долга третьим лицам,
• включение в договор условий о нарушении порядка списания задолженности по кредиту,
• включение в договор условий о договорной подсудности,
• взимание комиссий за снятие (внесение) наличных денежных средств,
• неисполнение требований о досрочном погашении кредита.

В результате проведения надзорных мероприятий, анализа документов, приложенных к обращениям потребителей, установлено, что каждое второе обращение граждан подтверждает наличие признаков состава административных правонарушений законодательства по защите прав потребителей. Зачастую срок, установленный КоАП РФ для привлечения Банка к административной ответственности, уже истек, в этом случае потребителям даются соответствующие разъяснения.

По результатам рассмотрения обращений потребителей на организации, оказывающие банковские услуги, в 2014 году составлено 204 протокола об административном правонарушении на сумму 1539 тыс. рублей.

Вопрос:

— Вопрос г-ну Сибгатуллину, своеобразная грамотность для бизнеса: когда в Татарстане начнутся отборы по программам поддержки МСБ в 2015 году? Какие дополнительные услуги, образовательные к примеру, сегодня готово минэкономики предоставить субъектам МСБ? Благодарю.

Рустем Сибгатуллин:

— В 2015 году продолжится реализация всех программ финансовой поддержки, инфраструктурные проекты. В конце марта планируется старт программы «Лизинг-грант», реализация остальных программ («Субсидирование затрат на приобретение оборудования (50/50)», «Субсидирование процентов по кредитам») запланирована на второй квартал.

Кроме того, продолжается работа Гарантийного фонда Республики Татарстан (имеет 47 банков-партнеров) и Фонда финансовой поддержки Республики Татарстан (выдача микрозаймов продолжится после докапитализации, ориентировочно в конце первого полугодия).

Образовательные мероприятия реализуются Центром поддержки предпринимательства и Центром поддержки экспортно-ориентированных предприятий. Анонс образовательных мероприятий публикуется в новостной ленте сайта Министерства экономики Республики Татарстан, а также в разделе «Развитие и поддержка малого и среднего предпринимательства».

По любым вопросам, связанным с развитием малого и среднего бизнеса за консультацией можно обращаться в Центр поддержки предпринимательства и его представительства в районах.

Эльвира Нигматуллина:

— Правомерно ли, что банк реализует не свои продукты, а, например, продукты страховых компаний?

Ян Арт:

— Абсолютно правомерно. Ведь вас не пугает, что супермаркет реализует не свои продукты, а продукты своих поставщиков? Или вообще продает газеты и журналы? Тоже самое и с банками — многие из них постепенно эволюционируют в финансовые супермаркеты. Более того, для клиента это зачастую выгодно, поскольку банк тщательно проверяет своих партнеров. И факт, что некий продукт продается через банк, говорит об определенном уровне страховой компании, гарантируют немного большую надежность, чем в среднем по рынку. Тоже самое касается застройщиков — аккредитованный при банке застройщик при прочих равных более надежен, чем любой с «улицы».

Марсель Зиляев:

— Банк, как и любое юридическое или физическое лицо, может выступать агентом страховых компаний, реализуя их продукты. Выгода для клиента очевидна — можно все финансовые вопросы решать в одном месте. Например, оплатили кредит и тут же застраховали квартиру от ответственности перед соседями. Разместили депозит и застраховали свой мобильный телефон от потери или кражи. Кроме того, банк тщательно отбирает страховые компании, продукты которых реализует в своих офисах.

Айрат Камалов:

— Да, правомерно. Банк может предлагать продукты своих партнеров, также как и партнеры могут предлагать банковские продукты и услуги. Это мировая практика. Если мы говорим о страховых продуктах, то они довольно востребованы среди наших клиентов. Но такие продажи мы не навязываем, потому что мы уважаем право наших клиентов на выбор. Мы стремимся предоставить им максимальное количество полезных услуг, не забывая о том, что банковское обслуживание — наш основной бизнес.

Марат Муллагалиев:

— Да, правомерно. Например, возможность реализации услуг страховых компаний при потребительском кредитовании прописана в законе «О потребительском кредите». Данный закон четко регламентирует этот вопрос. Как правило, все страховые продукты, реализуемые в банках, являются добровольными и не привязаны к какому-либо банковскому продукту, к тому же банк при продаже страховых продуктов является исключительно посредником и не занимается непосредственно оформлением договоров страхования.

Владимир Орбов:

— Банк реализует продукты страховых компаний как сопутствующие основной банковской продуктовой линейке. Прежде всего реализуемые Банком страховые продукты снижают риски возникновения негативных факторов для заемщика и Банка. Это соответственно сказывается и на стоимости самого кредита, т. е. кредит со страховкой чаще всего выгоднее.

Кроме того, если говорить о страховых продуктах продаваемых Банком, то чаще всего это продукты страховых компаний входящих с ним в одну группы. Тем самым клиент имеет возможность комплексного кредитно-страхового обслуживания.

Вопрос к банкирам:

— Кто в банках занимается разъяснением для клиентов моментов кредитного договора или договора по вкладу? В отношении процентов, доходности или размера переплаты по кредиту? Часто ухожу из банка с многочисленными вопросами, но сидеть и «тратить время» чужого человека не очень удобно (Входит ли это в обязанность сотрудников банка? Сколько времени они могут уделять одному клиенту, нет ли «негласных» лимитов по времени на консультации? Так ведь на одну меня можно и целый рабочий день потратить. Спасибо за ответ.

Айрат Камалов:

— Данными вопросами занимаются кредитные специалисты/консультанты, в разных Банках наименование должности может отличаться. Те сотрудники, которые дают Вам на подписание кредитный договор/кредитно-обеспечительную документацию или договор банковского вклада ОБЯЗАНЫ разъяснить все существенные условия подписываемого Вами документа и дать ответы на возникшие у Вас вопросы. В случаях, когда сотрудник не может ответить на интересующий Вас вопрос, он ОБЯЗАН позвать ответственного специалиста (выше по должности и большим опытом работы в Банке), чтобы предоставить ответы на все Ваши вопросы.

Марат Муллагалиев:

— В Татфондбанке разъяснением всех моментов по кредитному договору при обращении в офис занимается кредитный специалист, который обязан ответить на все ваши вопросы. Также клиент может позвонить в контакт-центр банка и получить ответы на все интересующие вопросы. Ограничений по перечню задаваемых вопросов и времени обслуживания нет.

Владимир Орбов:

— Разъяснениями нюансов оплаты и отдельных пунктов кредитного договора, занимаются клиентские менеджеры, у которых и оформляется кредитные договора. Подробную информацию по вкладам предоставляют непосредственно в кассах банка, в которых осуществляется открытие депозитных счетов, а также по данному пункту вас могут проконсультировать клиентские менеджеры. При наличии вопросов можете смело обращаться к указанным специалистам. При получении консультации, в целях экономии своего времени и получения качественной информации, желательно формулировать свои вопросы четко.

Андрей Бердов:

— В рекламных газетах, что кладут в почтовые ящики в подъездах, очень много объявлений «агентов» или «брокеров», заявляющих, что они могут помочь не платить по кредиту. Можно ли на самом деле законно не платить? Если да — на каких основаниях? Благодарю за ответ.

Ян Арт:

— Если вы взяли деньги в долг — у банка ли, у компании, просто у частного лица, то не платить нельзя. С точки зрения закона и с точки зрения морали. Иначе вы подлец и вор, даже если нашли юридический повод.

Что касается подобных «агентов» и «брокеров — это обычные мошенники. И их бизнес будет процветать, пока:

• будут процветать жадность и глупость,
• в стране будут находиться люди, готовые быть подлецами и ворами.

Я говорю это не потому, что являясь вице-президентом ассоциации российских банкиров. Я говорю это как человек, который в труднейшей жизненной ситуации десять лет назад взял 15 кредитов. Зарплата составляла около 80 тысяч рублей, ежемесячный платеж по кредитам — 130 тысяч рублей. Пришлось работать не на двух, на семи работах, налаживать максимально КПД своего труда. Отдал все до копеечки. Кредиты кончились. А инерция работы и эффективности сохранилась. Теперь я миллионер. Благодаря тем самым кредитам, а не благодаря тому, что искал лазейки как бы обокрасть банк.

А где тот, что нашел лазейку? Не уверен, что у него все благополучно…

Марсель Зиляев:

— Я советую воздержаться от любых контактов с такими «помощниками». Задачи таких «помощников» — заработать на беде заемщика, который не может сам оплачивать кредит, а не помочь вам, при этом зачастую используя мошеннические схемы, в которые вовлекаются граждане.

Айрат Камалов:

— Нерушимым жизненным принципом любого порядочного человека, на мой взгляд, должна быть готовность вернуть все, чтоб было взято в долг. Агенты и брокеры, обещающие возможность не платить по кредиту, многого не договаривают и пользуются незнанием законодательства среди нашего населения. Мы просим быть предельно осторожными с такими предложениями, чтобы не попасть в лапы мошенников.

Марат Муллагалиев:

— Законного способа не платить по кредитному договору нет. Однозначно могу сказать, что при возникновении трудностей с платежами не нужно дожидаться звонков от коллекторских агентств или обращаться по сомнительным объявлениям, нужно сразу идти в банк-кредитор, который предложит способы уменьшения кредитной нагрузки.

Владимир Орбов:

— При оформлении кредита между Клиентом и Банком заключается Кредитный договор. Договор вступает в силу с момента подписания его сторонами и действует до дня выполнения Заемщиком и Банком своих обязательств в полном объеме. С условиями договора, в том числе с порядком начисления штрафных санкций, Клиент ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись в договоре, поставленная собственноручно.

Для рассмотрения заявления о предоставлении отсрочки/пролонгации/изменении условий по кредитному договору необходимо предоставить в Банк документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:

• заявление на реструктуризацию Заемщика;
• справка о доходах по форме 2НДФЛ/по форме Банка за последние 3 месяца;
• копии трудовой книжки и справка о сокращении с места работы, в случае если заемщик встал на учет в центре занятости населения необходимо так же предоставить справку с ранее указанной организации с указанием графика посещения центра занятости населения;
• в случаи заболевания заемщика необходимо предоставить историю болезни так же больничный лист;
• иные документы.

Рекомендуем обратить внимание на то, что предлагаемая схема является развитием распространённых схем мошенничества, в которых заемщикам, испытывающим сложности с обслуживанием кредитов, предлагаются услуги по погашению кредитов за определенное вознаграждение.

В результате деятельности подобных организаций Клиент вводится в заблуждение относительно фактического наличия у него долговых обязательств, о которых он узнает лишь от своего кредитора при наступлении сроков очередных платежей в рамках реструктуризации.

Ильдар Киямович:

— Уважаемые эксперты! Недоверие к финансовым институтам возникает не вследствие безграмотности населения, а потому что растет недоверие к финансовой стабильности страны. По предварительным данным Банка России, в 2014 году чистый отток капитала из страны увеличился в 2,5 раза и составил $ 151,5 млрд. Для меня это означает, что из страны выводятся деньги. Так, где же логика? С одной стороны на государственном уровне должны решаться задачи финансовой грамотности населения, чтобы они пополняли вклады в банках, не попадались на различных кредитных махинациях и т. д., а с другой стороны крупный бизнес выводит деньги из страны. Ваши эксперты — все руководители. Как чувствуют они себя в такой лихорадке, когда-то в жар, то в холод? Какие направления в работе стали для вас сейчас приоритетными?

Ян Арт:

— Капитал из России уходил, уходит и будет уходить, пока ему не будет гарантированы: неприкосновенность, стабильность, предсказуемость юрисдикции, а заодно — пока не появится желание обладателей этого капитала жить в этой стране.

Вывод капитала — вовсе не только удел крупного бизнеса, Любой из нас едет за границу по делам или отдыхать и выводит из странны энную сумму денег.

Боюсь, что финансовая грамотность и вывод капитала находятся в антагонизме. Чем выше грамотность, тем больше вывод. Выводят капитал как раз вполне финансово грамотные люди. Финансовая грамотность самоценна сама по себе. Но для того, чтобы повернуть вспять вывод капитала, нужно совсем другое — нужно, чтобы капиталу в стране было комфортно.

Что касается пожелания «не попадаться на различных кредитных махинациях»… Тут причина не безграмотность, а безграничная глупость, жадность и желание объегорить законы жизни, законы экономики. Тут уж ничего не поделаешь, пока каждый жадный дурак хотя бы по разу не обожжется…

Марсель Зиляев:

— Источником кризиса является не вопрос доверия к финансовой системе. Скорее наоборот. Финансовая система лишь отражает то, что происходит с экономикой. Это такая лакмусовая бумажка экономики.

Причинами оттока капитала из страны являются, прежде всего, условия, созданные для бизнеса в стране, стабильность курса национальной валюты, государственная политика регулирования экономики. Решив вопросы финансовой грамотности, отток капитала не остановить. Думаю, субъекты экономики сами отлично ориентируются, что выгоднее в конкретный момент — размещать в депозиты, инвестировать в основной капитал или пополнять оборотку.

Айрат Камалов:

— На мой взгляд, развитие банковского сектора в 2015 году будет сопровождаться ростом концентрации активов в крупных кредитных организациях. Продолжится усиление позиций крупных частных банков, прежде всего за счет активизации кредитования крупного бизнеса. Доля банков с иностранным капиталом продолжит снижаться. Ведущие специализированные розничные банки сконцентрируются в первую очередь на поддержании рентабельности бизнеса, а не на темпах роста.

На банковском рынке Татарстана больших перемен не предвидится, кроме повышения капитализации которая обусловлена нацеленностью банков на увеличение корпоративного кредитного портфеля. Продолжится смещение фокуса с процентных доходов на безрисковые комиссионные доходы.

На мой взгляд, кредитование физических лиц, так и останется «драйвером» бизнеса. Понимаю, что увеличения объемов кредитования по отношению к предыдущему году ожидать не стоит, однако, но клиентов в деньгах будут занимать первые строчки рейтинга линейки банковских продуктов. Что касается юридических лиц, в первую очередь точками роста будут являться комиссионные доходы, как например при выдаче банковских гарантий, а также кредитование исполнения контрактов, в связи с понятными сроками и источниками платежей по данным контрактам.

Вопрос экспертам:

— Как защитить свои права потребителя финансовых услуг?

Марина Патяшина:

— Вы сможете защитить свои права как потребитель финансовых услуг, обладая достаточными знаниями, чтобы ориентироваться в данной сфере. Разумное финансовое поведение способствует принятию взвешенных решений при пользовании финансовыми услугами, содействует ответственному отношению к личным финансам.

Надо сказать, что становясь участником тех или иных финансовых услуг потребители, в первую очередь, должны обязательно прочитать договор, который они подписывают с кредитными и не кредитными организациями, проанализировать его на предмет соответствия вашим интересам, не противоречат ли условия договора действующему законодательству. Не спешите подписывать договоры, не проанализировав их.

Чаще всего в своей работе мы встречаемся с обращениями потребителей финансовых услуг, которые связаны кредитными обязательствами. Анализируя в совокупности обращения граждан и кредитные договоры, хотелось бы отметить, что многие потребители недооценивают последствия взятых на себя обязательств. Надо всегда помнить о том, что кредит — это пользование чужими деньгами, который вы обязаны вернуть. Необходимо оценивать реально свою «кредитоспособность». Кредит необходимо выбирать внимательно и разумно: сравнивайте варианты, ищите лучшие условия.

Отнеситесь более внимательно к дополнительным услугам или индивидуальным условиям при заключении договоров (страхование жизни и здоровья, смс-информирование и т. д.). Говоря о правоотношениях в сфере финансовых услуг, необходимо понимать, что так или иначе затрагиваются имущественные интересы потребителей, которые по общему правилу, разрешаются исключительно в судебном порядке. А Управление, со своей стороны, до принятия решения судом первой инстанции, может вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, в нем участвующих, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей.

Айрат Камалов:

— При возникновении любых споров, разногласий и конфликтов в финансовой сфере оформляйте все ваши действия исключительно в письменной форме. Никогда не избавляйтесь от любых документов, связанных с финансовыми услугами, пока Вы не прекратили обслуживаться в этом финансовом учреждении.

Марат Муллагалиев:

— Сфера банковских услуг одна из наиболее жестко регулируемых законодательством (Гражданский кодекс, закон «О потребительском кредите», закон о защите прав потребителей и другие). Исполнение требований законодательства контролируется надзорными органами.

Если перефразировать известное выражение «предупрежден — значит вооружен», можно сказать «проинформирован — значит защищен». Это означает, что нужно четко понимать, какие услуги вам необходимы, внимательно ознакомиться с тарифами, задавать вопросы специалистам, и как бы банально это не звучало, читать то, что вы подписываете.

Предупреждая возражения по поводу того, что прочитать внимательно договор на нескольких страницах в офисе банка довольно сложно, следует отметить, что законом «О потребительском кредите» предусмотрена обязанность банка предоставить потенциальному заемщику кредитный договор, содержащий общие и индивидуальные условия по кредиту, с которыми вы можете ознакомиться в течение 5 рабочих дней.

В случае, если вы считаете, что ваши права были нарушены, можно обратиться за разъяснениями в саму организацию, услугой которой вы воспользовались. В случае, если ответа не последовало, либо он вас не устроил, можно обратиться в надзорный орган. Для банков — это Центральный Банк РФ. Также можно обратиться в суд.

Рифат:

— Уважаемые эксперты! В чем, на Ваш взгляд, заключается основная беда финансовой безграмотности россиян: верхи не могут (нет денег на полноценную программу в масштабах РФ, к примеру) или низы не хотят (вечная надежда на помощь со стороны государства)?

Ян Арт:

— Деньги тут не причем. Равно как и власти. Основная беда — люди за долгие десятилетия вообще отучены от денег, от их управления. Жили по принципу: «Получил зарплату — потратил». Так что, скорее, во второй версии вы правы — низы не хотят. Не чувствуют еще пока жизненной потребности стать финансово грамотными.

Марсель Зиляев:

— Скажу коротко — отсутствие финансового воспитания дома.

Арина, Казань:

— Думаю, что повышением финансовой грамотности населения должно прежде всего заниматься государство, а не представители бизнеса. Я часто слышу по радио разъяснения по поводу будущей пенсии у молодежи (по моему, это передачи нашего Пенсионного фонда). Но у меня возникает ощущение, что молодежь не особо-то и думает о своей пенсии. Они смотрят, как родители собирают многочисленные справки и в итоге получают по 8−10 000 рублей пенсию. И не хотят повторять этот путь. Многие работают фрилансерами, не имея ни стабильного дохода, ни трудовой книжки. Какие есть аргументы у всех участников, чтобы убедить молодежь подумать о будущем? Какие есть программы накопления будущей гарантированной хорошей пенсии?

Ян Арт:

— Убедить молодежь подумать о будущей пенсии очень просто. Надо:

• обеспечить, чтобы уровень инфляции был ниже уровня процентного дохода на пенсионные накопления,
• закрепить под страхом уголовного наказания чиновников неприкосновенность пенсионных накоплений,
• гарантировать, что ближайшие пятьдесят лет «правила игры» в вопросах формирования и расчетов пенсий меняться не будут,
• лет двадцать держать мораторий на любые изменения налогообложения в худшую сторону,
• четко убедить, что стенающие о «возрождении Советского Союза» — политические маразматики.

А без этого не то что молодежь — я в будущую пенсию не верю. И ни один финансово грамотный человек не поверит, если он в своем уме и твердой памяти. Добровольные накопительные пенсионные программы — это для безграмотных людей. Любой банковский депозит с пополнением и капитализацией процентов за десять лет даст доход на порядок больший, чем пенсионные программы.

Марсель Имамов:

— Пенсионный фонд Российской федерации в своей разъяснительной работе старается донести, в том числе и до молодого поколения, основную идею современной пенсионной системы, что условия жизни на пенсии — лучший результат той трудовой и социальной деятельности, участником которой является гражданин.

Сегодня пенсия формируется по иным правилам, чем у людей старшего поколения. В системе обязательного пенсионного страхования пенсия не является пособием по старости от государства, одинаковым для всех. Пенсионная система нашей страны не стоит на месте. Она развивается, становится все более устойчивой и понятной. Сегодня каждый гражданин имеет возможность с первых дней трудовой жизни формировать будущую пенсию и влиять на ее размер.

Размер будущей пенсии непосредственно зависит от количества баллов (индивидуальных пенсионных коэффициентов), сформированных за всю трудовую деятельность. Однако баллы формируются только с «белой» зарплаты. Чем больше зарплата, тем больше будет баллов. Так же существуют определенные условия, которые должны быть соблюдены, чтобы иметь право на страховую пенсию — это достижение общеустановленного пенсионного возраста, наличие минимального страхового стажа в 15 лет (т.е. официального периода работы, в течение которого шли отчисления страховых взносов в ПФР), наличие не менее 30 пенсионных баллов на индивидуальном лицевом счете в ПФР. Если эти условия не будут соблюдены, то гражданин будет вправе претендовать только на социальную пенсию, но уже на пять лет позже общеустановленного пенсионного возраста.

Помимо страховой пенсии в рамках государственной системы обязательного пенсионного страхования существует негосударственное пенсионное страхование, где у граждан есть возможность формировать еще одну, добровольную, пенсию. Чтобы получать такую пенсию, будущему пенсионеру надо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом и в течение определенного времени делать личные взносы.

Марсель Зиляев:

— Мне кажется, это прежде всего задача родителей — закладывать с детства основы финансовой грамотности. Для каждого возраста, конечно, свой подход. Но ключевая задача, чтобы ребенок, а затем и подросток, нес ответственность за финансовые решения. Приучать нужно с малого — записывать расходы, планировать домашний бюджет. Не покупать по сиюминутным решениям, а тщательно планировать крупные покупки, которые, скажем, превышают 10% от ежемесячного дохода семьи.

Что касается планирования пенсионных сбережений, кроме обязательного пенсионного страхования, есть добровольные программы. Кроме того, я бы рекомендовал обратить внимание на получающие в последнее время большую популярность программы накопительного страхования жизни и инвестиционного страхования жизни. Данные программы сочетают в себе как накопление денежных средств к каким-то важным для человека событиям (поступление детей в институт, выход на пенсию), так ии страхование жизни и здоровья.

Данные программы крупнейших страховых компаний также можно подключить в нашем банке.

Азат:

— Хочу воспользоваться услугами кредитного брокера, так как собираюсь брать в кредит большую сумму. Как узнать, что кредитный брокер не мошенник?

Ян Арт:

— Участники этот рынка не лицензируются и не регулируются, поэтому риски появления мошенников на нем высоки. Есть несколько критериев, которые позволят вам более-менее точно оценить кредитного брокера.

Посмотрите отзывы о его работе в Интернете. Спросите в банке, аккредитован ли при нем такой брокер. Посмотрите на сайт этого брокера — не безграмотная «поделка» ли это. Посмотрите на его услуги: хороший брокер излишне большую комиссию не взимает, а за консультации денег не берет.

Марсель Зиляев:

— К сожалению, данный рынок совершенно не регулируется государством. Я бы не рекомендовал обращаться в кредитным посредникам в любом случае. Если Ваш доход позволяет Вам качественно возвращать кредит в будущем и Вы до этого качественно обслуживали ранее взятые на себя обязательства, советую Вам напрямую идти в банк.

Айрат Камалов:

— Воспользоваться или нет услугами кредитного брокера, каждый определяет сам. Здесь есть свои минусы и плюсы. Плюс — большое количество кредитных программ различных банков. Очевидным же минусом является увеличение, в конечном итоге, стоимости кредита, так как в сумму войдет оплата комиссионного вознаграждения за пользование услугами брокера. Также минусом является вероятность некачественной консультации, в связи с обилием кредитных предложений. И, как следствие, людям представляют неправильные цифры по размеру ежемесячных платежей и величине переплаты. При личном обращении в Банк, вы всегда получите самую подробную консультацию.

Тимур, рублевая ипотека:

— Господа, не кажется ли вам, что вся шумиха вокруг ситуации с валютными ипотечными заемщиками — чистой воды глупость самих заемщиков? На лицо ведь финансовая безграмотность, или я не прав? Как можно использовать стране этот прецедент, чтобы подобных вопросов не возникало. Почему тогда с рублевыми ипотечниками так не шумят…

Ян Арт:

— Позиция валютных ипотечных заемщиков очень эгоистична. Они хотят получить преференции в сравнении с рублевыми заемщиками. Но и отмахнуться от них нельзя.

На мой взгляд, единственный выход — найти компромиссный вариант реструктуризации валютных займов в рубли по курсу, при котором часть издержек девальвации рубля ляжет на банки, а часть — на заемщика. Полностью перекладывать все издержки на банки — значит плодить безответственность.

Что касается будущего… Подобная проблема в еще большем масштабе была в Венгрии и Польше. Возможно, выход — запретить выдавать валютную ипотеку или повысить нормы резервирования по ней, с тем, чтобы этот продукт использовался банками в крайне редких случаях.

Марсель Зиляев:

— Действительно, это следствие прежде всего взятого ранее этими заемщиками на себя валютного риска. Они ведь получали эти кредиты с целью сэкономить на процентной ставке, а в итоге обязательства выросли в 2 раза. Можно только посочувствовать этим гражданам.

Знаю, что разрабатываются нормы Банка России, которые сделают фактически невыгодными для банков в дальнейшем выдачу ипотечных кредитов (через механизмы создания дополнительных повышенных резервов). Здесь действует ключевое правило, которого я советую всем придерживаться: ваши кредиты должны быть в той валюте, в которой вы зарабатываете, а депозиты в той, в которой тратите.

Айрат Камалов:

— По ипотечным валютным кредитам, действительно, увеличились размеры ежемесячных платежей в рублях. Из-за роста курса валют, размеры ежемесячных платежей увеличились прямо пропорционально увеличению курсу инвалюты (примерно на 40−50%). Имея платеж по кредиту (к примеру) в 500 долларов США и переводя эту сумму в рубли по курсу (лето 2014 г.) — около 15 000 руб. и курс валюты на сегодня (более 60 руб. за 1 доллар США) получаем около 30 000 руб. — увеличение на 50%.

В ситуациях, когда у клиента ежемесячный уровень дохода остается на прежнем уровне, а регулярные расходы на оплату кредитных платежей увеличиваются, возникает паника и шумиха вокруг сложившейся ситуации. Что касается рублевых ипотечных кредитов, размеры ежемесячных платежей по уже выданным кредитам не изменились.

Марат Муллагалиев:

— После мирового кризиса 2008 года риски валютного кредитования для банков стали очевидны. На наш взгляд, ответственность по погашению долга по валютным кредитам лежит, в первую очередь, на самих заемщиках. Однако, государство и банки не должны отстраняться от решения проблемы и нужно найти компромисс, который устроил бы всех насколько это возможно. Банки должны конвертировать валютные кредиты в рублевые, весь вопрос в курсе и ставке: либо переводить по курсу на дату выдачи кредита, но ставку устанавливать по текущим условиям, либо наоборот. В любом случае каждый вариант требует экономических расчётов. Однозначно, такая работа должная обязательно проводиться, так как бездействие может привести к дефолтам валютных кредитов, что в конечном итоге невыгодно никому. Отмечу, что Татфондбанк не предоставляет розничных кредитов в иностранной валюте.

Владимир Орбов:

— Прежде всего, большую часть заемщиков привлекает в валютных кредитах именно сниженная процентная ставка по сравнению с рублевыми кредитами. Именно это подталкивает заемщиков, получающих доход в рублях на валютную ипотеку. При этом никто не верил, что может возникнуть ситуация подобная текущей. При получении кредита нужно рационально подходить к рискам и взвешивать все плюсы и минусы.

Заемщик:

— Уважаемые эксперты! Подскажите, как можно уменьшить кредитную нагрузку? Имею несколько кредитов в разных банках.

Ян Арт:

Я бы посоветовал проанализировать свой личный бюджет, оставить в нем только минимальные самые необходимые расходы, максимальные усилия приложить для погашения самых маленьких из имеющихся у вас кредитов и поэтапно тем самым снижать кредитную нагрузку. В свое время такой подход мне помог справиться с 15 кредитами.

Марсель Зиляев:

— Считается, что кредитная нагрузка оптимальная, если размер ежемесячных платежей по долгам не превышает половину вашего ежемесячного дохода. При планировании расходов, особенно крупных покупок, необходимо тщательно оценивать свои финансовые возможности. Достаточно распространённая ошибка, когда люди планируют свои возможности исходя из планируемого в будущем роста доходов. Однако также быстро растут наши расходы, улучшается уровень жизни, поэтому на возврат кредитов резервы снижаются.

Если же вы уже набрали много кредитов, я бы советовал серьезно сократить расходы, оставив самые необходимые. Кроме того, при наличии «дорогих» кредитов можно попробовать обратиться за рефинансированием в другие банки, прежде всего, крупнейшие, которые, как правило, предоставляют кредиты под меньшую ставку, но при этом тщательно отбирают заемщиков.

Айрат Камалов:

— Существует возможность перекредитования, если это предусмотрено продуктами Банка. Также Банк может предложить программы реструктуризации, в рамках которых по действующим кредитным договорам возможно увеличение срока при одновременном уменьшении размера ежемесячных платежей.

Марат Муллагалиев:

— Кредитная нагрузка предполагает совокупный ежемесячный платеж по всем действующим кредитам, а также расходы на их обслуживание. Поэтому для снижения нагрузки необходимо уменьшить эти расходы. Для этого существует два основных способа, которые предлагают банки — это реструктуризация действующих кредитов либо их перекредитование (рефинансирование).

Реструктуризация кредита предполагает изменение каких-либо условий по действующему кредиту. Обычно это предоставление отсрочки по погашению основного долга и увеличение срока действия кредита и, соответственно, уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Перекредитование — это выдача нового кредита на погашение одного или нескольких действующих кредитов, возможно на больший срок и под другую ставку, чем по действующим кредитам, что также позволяет снизить размер ежемесячных платежей.

Оптимальный вариант — это когда все действующие кредиты объединяются в один кредит в одном банке. В данном случае снижается не только платеж, но и расходы на обслуживание кредита.

Татьяна:

— Какие программы действуют в Татарстане по повышению финансовой грамотности?

Марина Патяшина:

— Роспотребнадзор выступает активным участником масштабного Проекта Минфина России и Международного банка реконструкции и развития «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», запуск которого состоялся в апреле 2011 года.

Региональная Программа Республика Татарстан прошла конкурсный отбор среди других регионов и в настоящее время является частью Национального Проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации».

Управлением совместно с другими ведомствами проводится работа по подготовке региональной Программы в рамках Национального Проекта, в которую Управлением внесено более 10 поправок. Для создания платформы по обмену опытом регионов-участников Проекта, специалистами Управления принято участие в межрегиональных научно-практических конференциях 8−9 сентября 2014 года в городе Волгограде и 10−11 декабря 2014 года в городе Калининграде. В целях реализации данного Проекта специалистами Управления организована последовательная и целенаправленная информационно-просветительская работа: проводятся лекции и семинары по защите прав потребителей при оказании финансовых услуг в общеобразовательных учреждениях и высших учебных заведениях.

Вопрос от заемщика:

— Образовалась просрочка по кредиту перед банком. Кредит брали в магазине (бытовая техника). В каком случае и когда банк может передать мой долг коллекторам?

Ян Арт:

— Как правило, после задержки сроком в 90 дней. Но если вы переговорите с банком, поясните, когда сможете погасить кредит, то, скорее всего, долг не будет передан коллекторам.

Айрат Камалов:

— Каждый отдельный случай просрочки по кредиту рассматривается в Банке «БТА-Казань» индивидуально. Так как у каждого клиента, своя причина невыполнения кредитных обязательств. Банк имеет право в любое время после образовавшейся задолженности передать долг коллекторским службам.

С деньгами:

— Жители нашей страны из финансовых продуктов, по большому счету, знают лишь банковские вклады. На фондовый или валютный рынок идут единицы. Вроде и поколения меняются, но желающих рисковать своими деньгами — крайне мало. Какие альтернативы вы можете предложить населению, не умеющему думать и анализировать, но желающему получать доход выше процентов по банковским депозитам? Спасибо.

Ян Арт:

— Кому-то я предложил бы инвестиции в фондовый рынок и самостоятельный трейдинг на бирже и форексе. Но «населению, не умеющими думать и анализировать, но желающему получать доход выше процентов по депозитам»… даже не знаю, что предложить. Может быть, восстановить телепередачу «В гостях у сказки»?

Марсель Зиляев:

— Действительно, по доходности банковские депозиты — одни из наиболее низких по доходности из всех финансовых инструментов. Но это и логично, потому что размещая депозит в банке, в надежности которого вы уверены, вы не рискуете, особенно, если размер депозита менее 1,4 млн. руб (гарантированная государством сумма).

Тем не менее, на сегодняшний день банковские депозиты свою задачу — защита средств от инфляции — в частных банках выполняют. Кроме депозитов, в нашем банке есть продукты, связанные с инвестионным страхованием жизни и накопительным страхованием жизни. Кроме повышенного дохода, это возможность застраховать свою жизни и здоровье.

Предпенсионный возраст:

— Известно, что самые незащищенные и неграмотные в финансовом плане люди — пенсионеры. Оно и понятно: до распада СССР большинство людей имело очень ограниченное представления о финансах вообще и финансовых услугах в частности. Им было трудно переживать кризисы экономики и приспосабливаться к ним. Есть ли какая-либо работа в Татарстане с людьми старшего поколения? Если есть, активны ли они? Потому как у пенсионеров накопления есть, но именно они чаще всего становятся жертвами различных аферистов.

Марсель Имамов:

— В 2007 году в Казани Правлением Регионального Отделения Общероссийской общественной организации «Союз пенсионеров России по Республике Татарстан» совместно с Отделением ПФР по Республике Татарстан был создан «Университет третьего возраста».

Его основная задача- социальная адаптация людей пенсионного возраста, повышение их активности в сферах общественной и социально-экономической жизни. Лекции, зачеты, семинары — все как в любом другом университете, педагогический коллектив — преподаватели КФУ.

В рамках «Университета третьего возраста» реализуются 18 образовательных программ. Финансовой грамотности пенсионеров обучают в рамках курса «Личное финансовое планирование» факультета «Экономика и право».

Марина Патяшина:

— Сложилась устойчивая практика участия специалистов Управления Роспотребнадзора по Республике Татарстан (Татарстан) при проведении мероприятий по правовому просвещению слушателей «Университета третьего возраста», созданного институтом Уполномоченного по правам человека в Республике Татарстан. На официальном сайте Управления создан баннер «Повышение уровня финансовой грамотности», где размещается вся информация по указанной тематике. Аналогичная информация размещается и на официальном Портале Правительства Республики Татарстан в электронном представительстве Управления, где потребители различных возрастных групп могут найти всю интересующую информацию.

Рамазан:

— Во время вашего круглого стола профессор Казанской бизнес школы Диляра Шакирова сказала, что еще в начале 90-х годов предусматривались школьные программы финансовой грамотности, но ни одна из них не была реализована. Потом грянул кризис, и не было времени на повышении финансовой грамотности населения. Сейчас опять кризис… Каким образом ваши эксперты — представители банковского сообщества все же реализуют программы финансового просвещения? Кстати, хочу сразу отметить, что с появлением интернета сделать это обучение стало намного легче, важно только, чтобы информация была легкой в изложении и доступной в понимании. Спасибо!

Ян Арт:

— Я сам читаю в Финансовом университете при Правительстве РФ лекции для учителей московских школ, на которых возложена функция повышения финансовой грамотности школьников. И я категорически против школьных программ финансовой грамотности, кроме факультативных. В школах следует преподавать не финансовую грамотность, а азы экономики и менеджмента и только в рамках этого — давать основы финансовых знаний.

Не дай бог нам сократить уроки литературы или языка ради уроков финансовой грамотности. В одном «Евгении Онегине» больше экономической мудрости, чем в дюжине наскоро сляпанных методичек.

И еще одна проблема — а что, собственно, считать финансовой грамотностью? К сожалению, многие банки оседлали эту тему как очередной канал рекламы и маркетинга кредитов. Те же учителя, которым лекции читали и многие известные московские банкиры, посетовали мне: «Нам тут на лекциях по финансовой грамотности все рассказывали, как правильно брать кредиты. И только вы рассказали о том, как правильно жить БЕЗ кредитов».

Марсель Зиляев:

— Согласен, что этим нужно заниматься всем — и финансовым организациям, и СМИ, и государству. Что касается нашего банка, то мы уделяем достаточно много времени, разъясняя нашим клиентам, как лучше решить их финансовые вопросы, показываем, как совершать банковские операции, используя возможности интернет-банка. Ключевая идея заключается в том, чтобы наш клиент пользовался не 1, а как минимум 3−5 услугами банка. И мы несем ответственность за клиента.

Марат Муллагалиев:

— Повышение финансовой грамотности населения должно происходить постоянно, начиная со школы. Основным участником этого процесса должно быть государство, которое имеет для этого необходимые возможности. Однако и самим гражданам необходимо учиться ориентироваться в финансовых услугах и продуктах, предлагаемых банками. Вы верно отметили, что сегодня доступ к информации существенно упростился в связи с развитием Интернета. Со стороны банков информация обуслугах и условиях их получения, как правило, размещается на официальных сайтах.

В случае, если при обращении в банк, вы не получили исчерпывающую информацию о какой-либо финансовой услуге, стоит задуматься: нужно ли обращаться именно в эту организацию? Также отмечу, что, на мой взгляд, целесообразно обращаться в крупные, известные, проверенные временем финансовые организации.

Студент:

— Каким образом банки сегодня повышают финансовую грамотность школьников и студентов?

Айрат Камалов:

— «БТА-Казань» ведет постоянную работу с вузами. Студенты различных вузов регулярно проходят у нас практику. Мы знакомим студентов не только со своими продуктами и услугами, но со своей с организационной структурой и внутренними процедурами. Студенты изучают реальные бизнес-процессы банковской системы. Кандидаты, желающие освоить профессию кассира или специалиста розницы, могут пройти стажировку в Отделе обучения с последующей аттестацией, что дает им возможность быть зачисленными в кадровый резерв Банка. Это важно и для них, и для нас, как растущей и развивающейся организации.

Марсель Зиляев:

— В нашем дочернем банке «Бинбанк кредитные карты» реализован и успешно функционирует проект «Карта Юниора». Это дебетовая карта, по которой школьник может оплачивать питание в школе. При этом карта связана с банковской картой родителей, используя которую можно безналично пополнять карту ребенка.

Владимир Орбов:

— В целях повышения финансовой грамотности школьников и студентов банками проводятся совместные акции с образовательными учреждениями, в том числе, и дни финансовой грамотности. В рамках организации данных мероприятий проводятся презентации, лекции с выездами сотрудников банка в образовательные учреждения.

Приоритетным направлением проведения лекций и презентаций для школьников и студентов является доведение информации по банковским картам: преимущества в использовании, возможности (оплата товаров и услуг, пополнение, перевод денежных средств, оперативность, удобство и безопасность). На сегодняшний день, карты являются самым универсальным и популярным финансовым инструментом не только для взрослого населения, но и для детей.

Вопрос для А. Камалова:

— Давно слышал, что в банке есть т.н. бизнес-клуб. Я предприниматель и может не совсем по теме, но это для меня тоже своего рода «финансовая грамотность». Только для бизнеса. Что это за проект? Могут ли в нем принимать участие ИП, не являющиеся клиентами вашего банка. Мне такой опыт нужен скорее для расширения связей и для обмена опытом с другими предпринимателями. Есть ли подобные программы или клубы в Казани? Спасибо.

Айрат Камалов:

— Наш бизнес-клуб был создан в 2010 году, как независимое сообщество, предлагающее новую площадку для делового общения успешных бизнесменов города Казани и Республики Татарстан. Участниками Бизнес-клуба могли стать как клиенты Банка «БТА-Казань», так и организации, не являющиеся клиентами Банка. Членство в Бизнес-клубе обеспечивало представителям компаний взаимовыгодное общение и обмен привилегиями при приобретении товаров и услуг. В начале 2014 года в Бизнес-клубе было порядка 400 компаний. После нашего переименования, мы планируем «перезагрузить» бизнес клуб, как взаимовыгодное партнерство наших клиентов.

Портал TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

В Татарстане оценили запасы охотничьих ресурсов на сумму 2,9 млрд рублей, что на 7% больше, чем в прошлом году. Об этом сообщил зампредседателя Госкомитета РТ по биоресурсам Рамиль Шарафутдинов во время выступления в Госсовете региона.

По его словам, увеличение произошло в том числе благодаря появлению двух новых видов охотничьих ресурсов в естественной среде обитания: маралов и пятнистых оленей. На сегодняшний день в естественной среде обитает более 500 особей этих видов. Всего в Татарстане насчитывается более 700 видов животных, из которых 81 вид относится к охотничьим ресурсам, отметил Шарафутдинов.

Ранее TatCenter писал, что «Центр цифровой трансформации Татарстана» заключил сделку на сумму 2,5 млн рублей, чтобы получить право использовать программное обеспечение зимнего маршрутного учета охотничьих ресурсов.

Шарафутдинов Рамиль Гумерович

Заместитель председателя государственного комитета РТ по биологическим ресурсам