Кое-кто говорит о кризисе в прошедшем времени. Банковские стратегии строятся в расчете на растущий рынок. Но его ландшафт существенно изменился…

Что будет главным в отношениях банков и их клиентов в 2010—2011 году? Какие формы приобретет кредитный ренессанс? Готовы ли российские финансисты работать на трудном рынке?

На эти и многие другие вопросы читателей отвечают эксперты банковской сферы.

Эксперты online-конференции:

Ян Арт, главный редактор портала Bankir.ru, вице-президент Ассоциации кредитных брокеров, к.э.н. (Москва)

Валентин Гроголь, генеральный директор «Goldsmith Capital», начальник отдела доверительного управления «Энерготрастком», управляющий Школы трейдинга на американских рынках Stock Trading School (Москва)

Роман Дусенко, президент-председатель правленияКубаньбанка (Краснодар)

Яков Лившиц, генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Елена Попова, руководитель отдела банки и финансы Penny Lane Personnel (Москва)

Виктор Четвериков, генеральный директор «Национального рейтингового агентства» (Москва)

Елена Докучаева, генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (Москва)

Михаил Смирнов, генеральный директор консалтинговой компании «Финист» (Москва)

Андрей Пашков, заместитель генерального директора УК «ЮграФинанс» (Москва)

Максим Осовский, генеральный директор «Агентства по надзору за ростом долговых обязательств» (Москва)

Анатолий Аксаков, президент «Ассоциации региональных банков России», депутат Государственной Думы России (Москва)

Дмитрий Жданухин, генеральный директор «Центра развития коллекторства», к.ю.н. (Москва)

Василий Заблоцкий, председатель правления ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ» (Москва)

Леонид Игнат, директор по информационной политике и связям с общественностью ОАО «Альфа-Банк» (Москва)

Георгий Кабаков, начальник управления по работе с корпоративными клиентами Банка БФА (Санкт-Петербург)

Сергей Лягин, заместитель председателя правления АКБ «Инвестторгбанк» (Москва)

Эльман Мехтиев, член правления ЗАО «ДжиИ Мани Банк», председатель комитета АРБ по финансовой грамотности. (Москва)

ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Тимофей Лапин г. Москва:
Сегодня клиенты из категории «малый и средний бизнес» не хотят брать кредиты, хотя банки готовы их давать — это отметил Владимир Джикович, президент АБСЗ. Как вы думаете, почему и изменится ли эта ситуация в обозримом будущем?

Георгий Кабаков

— Основными причинами можно назвать следующие факторы. Во-первых, достаточно высокие процентные ставки, во-вторых, обязательные условия по залогу (как правило, у МСБ нет ликвидных залогов, которые могут выступить обеспечением по кредиту). Еще одним фактором является недостаточная финансовая грамотность, т. е. порой предприниматели не понимают условия получения кредита и то, как использовать полученные кредитные средства. Кроме того, зачастую компания не готова раскрыть полную информацию о своей деятельности, а это также является обязательным условием.

Что касается изменения ситуации в будущем, то, как мне кажется, ситуация будет меняться, т.к. банки все больше стараются донести до МСБ преимущества кредитования, разрабатывают различные программы кредитования, при этом усиливается поддержка МСБ со стороны государства и, в конце концов, МСБ это, тот сегмент который в обозримом будущем будет стремительно развиваться и пользоваться спросом у банков.

Тимофей Лапин г. Москва:
Какие перспективы у ипотеки, на ваш взгляд?

Дмитрий Жданухин

— Ипотека будет развиваться, но менее быстрыми темпами, чем до кризиса, т.к. стремление региональных операторов АИЖК к росту портфеля любой ценой обернулось серьезными проблемами (наиболее показательна ситуация в Алтайском крае, где еще до кризиса стали падать цены на жилье из-за слишком большого количества выданных ипотечных кредитов).

Важным направлением развития ипотеки станет замена заемщиков, которые не рассчитали свои силы на тех, кто хочет и может выплачивать кредит, но по докризисным условиям.

Для нормализации ситуации с ипотекой очень важна работа АРИЖК, которое помогает кредиторам и заемщикам выйти из сложных дефолтных ситуаций.

Набиева Светлана Кабировна, г. Тюмень:
В последнее время многие специалисты говорят о завершении финансового кризиса в нашей стране. Тем не менее, за последние два месяца уровень просроченной задолженности вырос на 6,5%, доля проблемных и безнадежных ссуд в чистой ссудной задолженности составила 9,6%, а кредитование выросло всего на 1,2%. Уважаемые эксперты, на Ваш взгляд, можно ли в такой ситуации говорить о кризисе как о пройденном этапе и что делать для снижения уже накопленной просроченной задолженности?

Сергей Лягин

— Часть просрочки, к сожалению не большая, достаточно скоро погасится. Большая часть будет очень долго «отрабатываться». Полагаю, что рост просрочки практически остановился, но «остаточные явления» еще должны довыявляться. Малые темпы роста кредитования связаны не с кредиторами, а с заемщиками. Банки чуть более дальновидные и вышли с предложением раньше, чем сформировался психологический спрос. Скоро это пройдет.

Максим Г. г. Казань:
Уважаемые эксперты, а какие проблемы на сегодняшний день Вы бы назвали наиболее актуальными для банковской сферы? И каковы будут приоритеты в этом и следующем году?

Леонид Игнат

— Основная проблема на сегодняшний день — это поиск качественного заемщика, особенно учитывая, что ликвидности в банковской системе сейчас достаточно. Все это связано с макроэкономической ситуацией, с тем, что компании достаточно осторожно инвестируют в собственное развитие.

И сейчас во многих странах сложилась такая ситуация, что есть компании, которым все хотят одолжить, но им не нужны деньги. А есть компании, которым деньги нужны, но у банков нет четкого понимания их стратегии и перспектив на рынке. И вопрос размещения ликвидности для банков стоит достаточно остро.

Хочу отметить, что у крупнейших государственных и частных банков проблемы не такие большие, поскольку они работают с достаточно крупными клиентами и имеют свою клиентскую базу. А банки, не входящие в ТОП-10, испытывают сложности.

Альберт Усманов г. Казань:
Какие инструменты или рычаги необходимы банкам для того, чтобы стабилизировать свое положение так, чтобы это минимально негативно сказалось на клиентах?

Сергей Лягин

— Считаю, что положение в банках стабильно. Требуется разумная помощь в области конкуренции (для ее оздоровления по линии антимонопольного регулирования и Роспотребнадзора). Очень хотелось бы реальных действий регулятора по ослаблению бремени резервов «прошлого». Раз уж «дали выжить» — зачем теперь душить и заставлять новых, нормальных клиентов платить за ошибки банка и старых клиентов? ЦБ должен принять разовые, локальные решения по «кризисным резервам». Со стороны ЦБ была бы полезна «амнистия» по ряду вопросов связанных с проблемными активами.

Виктория О. г. Казань:
Я, как клиент, почему-то с недоверием отнеслась к навязчивому предложению одного «иногороднего» банка, насильно предлагающего мне услуги потребительского кредитования. Откуда такое рвение, ведь процент невозврата очень высок? В чем подвох, ведь я им объясняла, что не намерена воспользоваться предложением, но они буквально вынудили меня активировать карту.

Леонид Игнат

— Честно говоря, не знаю, зачем банку насильно навязывать услугу и вынуждать человека активировать карту. Возможно сотрудники того банка получают какие-то премии за активированные карты. Я не считаю тактику навязывания услуг продуктивной и способствующей росту лояльности к банку.

А что касается невозвратов, то во время кризиса российские заемщики доказали, что в большинстве своем относятся к своим обязательствам ответственно (в отличие от того, что происходило во многих странах).

Каринэ Мурадян г. Краснодар:
Скажите, пожалуйста, что значит сегодня для банков клиентоориентированность, и насколько кризис изменил подход банков к своим клиентам. Каковы тенденции развития взаимоотношения между банками и клиентами в ближайшие 2 года.

Эльман Мехтиев

— «Клиентоориентированность» в любое время означает следование потребностям клиента. И если раньше клиент покупал телефон с огромным количеством функций, многие из которых ему никогда не понадобятся, то сегодня гораздо больше продаётся «функциональных» моделей, в которых «излишества» сведены до минимума, зато и цена такова, что клиент её не боится.

Кризис показал, что огромное количество сервисов, которые банки считают своим долгом предлагать клиентам, им не всегда нужны (или нужны, но только за ту же цену, что и «базовый» комплект и не сейчас, а через год-два).

По нашему мнению, в ближайшие два года грамотный клиент будет искать не только «уважающий» его качеством обслуживания банк, но и, прежде всего банк, готовый работать со своими клиентами максимально открыто и прозрачно.

Такое «давление» («голосование ногами») клиентов очень быстро приведет банки к необходимости не только декларирования приверженности принципам этичного ведения бизнеса, но и реального внедрения этих самых принципов в продукты, процессы, процедуры и технологии работы банков с клиентами. И мы надеемся, что такие изменения в индустрии приведут, в конечном счете, к принятию отдельного законодательного акта по вопросам потребительского кредитования.

Каринэ Мурадян г. Краснодар:
Как обстоит дело на рынке слияний и поглощений в банковской сфере? На мой взгялд, результаты таких сделок оцениваются диаметрально противоположенно с точки зрения их необходимости самим кредитным организациям и простым клиентам. Каковы плюсы и минусы слияний и поглощений для самих банков и для потребителей их услуг.

Василий Заблоцкий

— Слияние и поглощение для банков — не цель, а средство для достижения целей, которые ставят перед собой акционеры и топ-менеджеры банка. Сам по себе процесс сделки не может оцениваться отдельно от стратегии. Здесь важен другой вопрос: какие у банки цели и каким образом он их достигает. Мы полагаем, что процесс консолидации банковской системы продолжится, и банки, способные внедрять отлаженные технологии, масштабировать бизнес, будут консолидаторами.

Что касается объединения банков группы «Открытие» путем присоединения, то целью этой консолидации — создать сильный универсальный банк и войти в ближайшее время в TOP-30 крупнейших кредитных организаций на российском финансовом рынке.

Реорганизация позволит нам наиболее эффективно использовать собственные средства объединяемых банков, повысить их конкурентоспособность, оптимизировать структуру корпоративного управления, а кроме того, сократить издержки, увеличить прибыль и объемы предоставляемых услуг.

Уже сегодня можно говорить о том, что такое присоединение выигрышно для клиентов. Например, уже сейчас, кредиты, разработанные в банке «Открытие», в том числе ипотеку, мы выдаем и в банке «Петровский», а продукты, созданные инвестиционным банком, предлагаются и корпоративным клиентам банка «Открытие». Словом, клиенты уже сегодня могут заметить, что интеграция в нашем случае идет в активном режиме.

Юлия Уханова г. Москва:
Судя по всему, интерес к развитию Интернет-банкинга как одной из основных форм коммуникаций с клиентами усилится. Как вы полагаете, в этой сфере возможны какие-либо инновации или речь идет лишь о совершенствовании сервиса?

Леонид Игнат

— Я полагаю, что в этой сфере будут разрабатываться инновационные решения и новые продукты на базе уже имеющихся, поскольку в настоящее время задействованы практически все возможные опции и клиент может полноценно управлять своими финансами дистанционно, через интернет или мобильный банк — открывать депозиты, оплачивать покупки и услуги ЖКХ и т. д.

Сейчас многие банки думают о внедрении нового сервиса, который не так давно появился в Америке и некоторых странах Европы, с помощью которого при осуществлении покупок на небольшие суммы клиент сможет просто прикладывать карточку к кассовому терминалу, и деньги будут сразу списываться со счета. Это достаточно удобно и экономит время. Так что возможно скоро данный сервис будет доступен и в нашей стране.

Егоров Александр г. Москва:
Какова может быть судьба малых и средних банков в ближайшей перспективе?

Георгий Кабаков

— Реструктуризация банковского сектора будет идти постепенно. Количество сделок слияний и поглощений увеличится, однако лавинообразного выхода из бизнеса или объединения банков не будет. В ближайшие два года могут перестать существовать примерно по 50−100 банков ежегодно.

Практика многих стран свидетельствует о том, что кредитное сжатие типично для посткризисного периода.

Спустя год после начала кризиса «потери» отечественной банковской системы оказались весьма умеренными. Количество банков сократилось на 42, или 3,7%. Отток вкладов, который пришёлся на IV квартал 2008 года, ограничился 7,8% от общего объёма привлечённых депозитов населения и был обусловлен в большей степени девальвационными ожиданиями, нежели опасениями за устойчивость банков.

В целом банковский сектор имеет достаточный запас прочности, чтобы эффективно противостоять стоящим перед ним проблемам.

Елена Старенко г. Минск:
Насколько, на ваш взгляд, инвестиционные инструменты могут стать одной из точек роста банкинга сегодня?

Валентин Гроголь

— Грамотная продажа правильных инвестиционных продуктов для банка это беспроигрышный вариант, который может принести существенный дополнительный доход. В данный момент особенно интересно направление глобального прайвет банкинга и инвестиционный выход за территорию Российской Федерации. Инвесторы наелись преснятины в лице неликвидных пифов и диверсифицированного портфеля из пяти с половиной бумаг, торгующихся на российском фондовом рынке. С этим связано увеличение интереса к иностранным ценным бумагам. Законодательство еще не доработало до конца вопрос с депозитарным хранением таких бумаг. Тем банкам, которые хотят занять свою нишу в этой сфере, приходится вкладывать крупные финансовые инвестиции на создание легальных финансово-инвестиционных структур двойников на территории Кипра и других оффшорных юрисдикций для обслуживания русского капитала

Юлия Уханова г. Москва:
По предварительным данным опроса Bankir.Ru основным локомотивом развития банков вновь должны стать кредиты. Согласны ли вы с такой оценкой?

Эльман Мехтиев

— Банки возникли и существуют, прежде всего, как кредитные институты, организации, привлекающие средства («депозиты») и размещающие их («кредиты»). Все остальные функции могут исполняться и не только банками… Поэтому в действительности свое банки могут развиваться только наращивая кредитование… Сейчас розничное кредитование должно и может стать локомотивом роста всей системы по многим причинам, и прежде всего потому что «пузырь плохих долгов» профессионалы этого рынка преодолели еще в 3 квартале прошлого года.

Каринэ Мурадян г. Краснодар:
Реорганизация структуры финансового учреждения, новые подходы в риск-менеджменте, упрощение структуры упралвения или рационализация затрат? На что нужно сделать акцент, чтобы преодолеть кризис с минимальными потерями? И есть ли, на ваш взгляд, яркие примеры, подтверждающие подобную практику на рынке банковкских услуг России?

Эльман Мехтиев

— Те, кто хотел преодолеть кризис, поступали именно так, как Вы сказали…

В каждом конкретном случае тот или иной банк начинал с какого-либо из перечисленных Вами действий, но, начав движение, никто из них не мог бы ограничиться только одним или двумя шагами…

Кризисы тем и хороши, что заставляют расчищать завалы, которые в период роста кажутся жизненно важными элементами функционирования организма… В кризис же «организм» (банк), получив гораздо большую нагрузку, сбрасывает «излишнее» (оптимизирует, упрощает, рационализирует, внедряет инновации), тренирует все «мышцы» (функции, департаменты, службы) работать с полным напряжением и выходит из кризиса еще более «здоровым».

Науменко Сергей г. Санкт-Петербург:
Можно ли надеяться, что в требования банков к клиентам будут либерализовываться?

Сергей Лягин

— Постоянный вопрос. На самом деле банки в кредитной гонке развращают заемщиков. Мы проходим этап бурного развития кредитования, банков, экономики. Вспомните, у нас всего 20 лет назад была плановая экономика! «Однодневки» справки о доходах «по форме банка» рисуют, налоги не платят, кредитной истории не имеют — что еще вы либерализовать хотите? За границей, на которую мы все смотрим, никаких кредитов по «управленческой отчетности» и по паспорту не дают! И у нас не будут. Подождите еще лет 5.

Павел Богаткин:
Насколько, на ваш взгляд, золото сегодня оказывает влияние на валютный рынок и цены на сырье?

Валентин Гроголь

— Золото сегодня это спекулятивный инструмент, который живет собственной жизнью. Уже ни для кого не новость, что и доллар, и золото могут расти и падать в одном направлении. Нефть и золото это конкурент за внимание спекулянтов, которые выбирают таргет для надувания пузыря. Последний лопнувший пузырь был в нефти, следующий ожидается в золоте. Я готовлю статью по перспективам цен на золото, которая предварительно выйдет на Банкир.ру в понедельник в рубрике экспертов.

Юлия Уханова г. Москва:
На Северо-Западной банковской конференции констатировали, что российский банкинг находится в состоянии стагнации. Каковы риски этого состояния?

Леонид Игнат

— В стагнации находится не весь банковский сектор, а часть игроков. Хотя при стагнирующей экономике один отдельный сектор не может показать существенный рост на фоне других.

А риски этого состояния хорошо описаны в материалах о японской ситуации, где банки стагнируют уже на протяжении 20 лет.

Оксана Коршанова г. Самара:
Насколько перспективны, на ваш взгляд, акции банков на российском рынке и каких именно?

Валентин Гроголь

Сегодня банковский сектор, как российский, так и международный, это актив с большим потенциалом обесценения. Ситуация с Межпромбанком это сигнальный огонек, что растущая доля просроченных и безнадежных кредитов, это не шуточки. Если результаты стресс — тестов банков в Европе окажутся хуже ожиданий, то это приведет к резкому падению акций банковского сектора в том числе и в России. С точки зрения инвестиций в акции на российском рынке можно выделить только Сбербанк и ВТБ, но в краткосрочной перспективе думать об их покупке стоит, только если их цена существенно опустится. Базовый сценарий входа в Сбербанк это 55 рублей при развитии пессимистичного сценария это 20 рублей за акцию при текущей цене 82 рубля. Для ВТБ эти показатели 6 и 2 копейки за акцию соответственно, при текущей цене 8 копеек.

Топорков Михаил г. Москва:
Уже давно популярна версия, что кризис имеет W-образный рисунок. Если это так, то не ожидает ли нас еще один спуск-подъем?

Леонид Игнат

— Есть много теорий на эту тему, и ведущие мировые экономисты пока не в состоянии дать какой-то определенный ответ. Сегодняшний кризис имеет уникальную природу и причины возникновения, поэтому все зависит от согласованности действий правительств «большой двадцатки». Где-то экономика сжимается, где-то стагнирует, большой вопрос вызывает состояние Китая, но уверенно и аргументировано сказать, что нас ожидает, пока никто не может.

Людмила г. Казань:
Что может послужить для потенциального клиента гарантом стабильности банка в наше экономически-непростое время?

Валентин Гроголь

— В наше непростое время только личные знакомства с председателями правлений банков, а также открытие множества счетов в крупнейших международных банках и постоянный их мониторинг могут обезопасить Ваши средства.

Так как Вы пенсионер, что в нашей стране подразумевает под собой отсутствие накоплений, то я рекомендую Вам не копить, а тратить на образование внуков, ведь только они и ваши дети смогут действительно Вам помочь, в случае экстренной необходимости.

Тем не менее, с октября 2008 года государство гарантирует возврат вклада в банке на сумму в 700 тысяч рублей, тем самым повышая доверие граждан к российским банкам. Т.о. обязательным условием выбора банка для Вас, это его вхождение в систему страхования вкладов.

Михаил Смирнов

— Наблюдавшийся бум депозитов был ответной реакцией населения на кризис, люди не были уверены в завтрашнем дне и откладывали средства. Но ситуация к лучшему изменилась пока незначительно и ожидать, что у населения появились дополнительные доходы для вкладов не приходится. Скорее всего, осенью будет наблюдаться медленная, но положительная динамика объема вкладов. Однако, если реализуются пессимистичные сценарии, то депозиты, наоборот, начнут проедаться.

TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!
Полную версию online-конференции читайте на портале Bankir.Ru

В Татарстане оценили запасы охотничьих ресурсов на сумму 2,9 млрд рублей, что на 7% больше, чем в прошлом году. Об этом сообщил зампредседателя Госкомитета РТ по биоресурсам Рамиль Шарафутдинов во время выступления в Госсовете региона.

По его словам, увеличение произошло в том числе благодаря появлению двух новых видов охотничьих ресурсов в естественной среде обитания: маралов и пятнистых оленей. На сегодняшний день в естественной среде обитает более 500 особей этих видов. Всего в Татарстане насчитывается более 700 видов животных, из которых 81 вид относится к охотничьим ресурсам, отметил Шарафутдинов.

Ранее TatCenter писал, что «Центр цифровой трансформации Татарстана» заключил сделку на сумму 2,5 млн рублей, чтобы получить право использовать программное обеспечение зимнего маршрутного учета охотничьих ресурсов.

Шарафутдинов Рамиль Гумерович

Заместитель председателя государственного комитета РТ по биологическим ресурсам