Желание взять кредит в банке у представителей малого и среднего бизнеса по мере выхода из кризиса начало расти. В свою очередь в банках, считающих кредитование МСБ одним из самых рискованных, ситуация также начала меняться. Они упрощают условия кредитования и снижают стоимость кредитных денег. Однако между малым бизнесом и банками по-прежнему ряд преград.

Каких перемен стоит ожидать предпринимателям от финансового сектора? Какие новые продукты банки предлагают предпринимателям? Заинтересованы ли они в кредитовании небольших предприятий? Вернутся ли условия выдачи займов к докризисным? На эти и многие другие вопросы ответили представители бизнеса и банковского сообщества республики.

Эксперты online-конференции:

	Оксана Буйновская, начальник отделения активных и пассивных операций ЗАО ГКБ «Автоградбанк»
	Рустем Гайнутдинов, директор Казанского Представительства Банка «Хоум Кредит«
	Диляра Нурмиева, начальник отдела кредитования малых форм Татарстанского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк»
	Наталья Таркаева, заместитель председателя Комитета по развитию малого и среднего предпринимательства РТ

ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Алексей Крайнов г. Казань:
Сейчас говорят об избыточной ликвидности в стране. Так ли это, ведь небольшому предприятию по-прежнему сложно получить кредит в банке?

Оксана Буйновская:

— В нашем банке никаких сложностей с получением кредитов нет. Да и во многих других тоже. Сейчас получить кредит гораздо проще, чем, скажем, год назад. К тому же и процентные ставки вернулись практически к докризисному уровню. Если какие-то сложности и возникают, то, скорее всего, они связаны с изменением требований к заемщикам. Банки стали более тщательно оценивать их бизнес. Но это и понятно — ведь от качества клиентской базы зависит эффективность и самого банка.

Если денежные обороты предприятия стабильные, оно имеет внятную стратегию развития, а его финансовые потоки прозрачны, то, уверяю вас, проблем с получением кредита не возникнет. Банкам ведь тоже не интересно сидеть на мешках денег, которые не работают. Наоборот, конкуренция банков в борьбе за заемщиков сейчас очень обострилась.

Знаю, что у небольших предприятий иногда возникают проблемы с получением кредитов в крупных банках. Там предпочтение действительно порой отдается крупным заемщикам. Но банковский рынок в Татарстане очень развит. И на нем представлено немало банков, заточенных именно на работу с малым бизнесом. Таких, например, как наш Автоградбанк. Так что обращайтесь, поможем решить проблему, если она еще актуальна.

Работа по кредитованию малого и среднего бизнеса велась нашим банком и в кризис и после него. Не останавливалась работа по совместным программам с РосБР, адресованным МСБ. Кроме того, мы сами искали новые возможности помощи малому бизнесу. Одним из найденных решений стала работа с профессиональными ассоциациями. Для небольших предприятий, рекомендованных ассоциацией, членами которых они являются, и ставки были более низкими, и одобрение на выдачу кредита было практически гарантированным. Очень активно таким образом работали с грузоперевозчиками, фермерами, пассажирскими перевозчиками.

Наталья Таркаева:

— Каждый банк имеет собственную кредитную политику, основанную на внутренних нормативных актах самого банка, а также правилах, диктуемых Центральным Банком России. Кредитование бизнеса с высоким уровнем риска невозврата влечет ряд негативных последствий для банка. Сейчас в республике можно получить кредит практически на любые бизнес-цели — все риски будут отражаться в размере процентной ставки.

Именно для этого существуют государственные программы, такие как кредитование через Российский Банк Развития, гарантийный фонд, субсидирование процентной ставки, лизинг-грант, гранты на развитие инноваций, народно-художественных промыслов, программы поддержки экспортеров и др. Реализацией государственных программ поддержки малого бизнеса в республике занимается Комитет по развитию малого и среднего предпринимательства Республики Татарстан.

Руслан Б. г. Казань:
Могли бы эксперты оценить, какие регионы России сейчас наиболее активны в экономическом плане? Сильно ли Татарстан отличается от других регионов в плане кредитования МСБ?

Наталья Таркаева:

— Традиционно экономически активны центральные регионы России. Это, безусловно, Москва и Санкт-Петербург, Казань, Уфа, Екатеринбург, Нижний Новгород, ряд северных нефтяных регионов. Если судить по программам Российского Банка развития — Татарстан один из передовых регионов в плане кредитования, мы ежегодно выбираем не только изначально установленные лимиты на регион, но и все дополнительно установленные лимиты.

Алия Ринатовна г. Набережные Челны:
Стали ли в последнее время заемщики более дисциплинированными, изменился ли в лучшую сторону уровень просрочки? Как выглядит ситуация с невозвратами кредитов в нашей республике в частности и в России вообще? Какова динамика?

Рустем Гайнутдинов:

— Изменившаяся к лучшему экономическая ситуация, выросшие доходы населения и меры, принятые банками для снижения уровня просроченных кредитов, позволили снизить уровень просроченной задолженности. Например эффективная политика Банка Хоум Кредит по управлению рисками позволила существенно улучшить качество кредитного портфеля: уровень просроченной задолженности (NPL) снизился до 7,8% от кредитного портфеля (12,9% на 31 декабря 2009 года). Это рекордно низкий показатель просрочки за всю историю работы Банка.

Оксана Буйновская:

— Разумеется, кризис оказал дисциплинирующее воздействие на людей. Во-первых, многие поначалу и сами боялись брать новые долговые обязательства. А во-вторых, если предприниматели и кредитовались, то очень внимательно оценивали свои риски.

В нашем банке уровень просрочки не превышал нормативных значений даже в кризис. Например, в 2009 году уровень просрочки составлял 1,38%, при максимально допустимом уровне по системе страхования вкладов в 8%. Это объясняется как внутренними причинами, так и внешними.

Что касается внутренних, то у нас всегда анализ заемщиков велся довольно тщательно. Даже в стабильные времена мы не поддавались соблазну раздавать кредиты направо и налево. А если говорить о внешних причинах относительного спокойствия в татарстанских банках в кризис, то свою роль, безусловно, сыграла поддержка экономики руководством и республики, и страны в целом. Например, если бы КАМАЗ лежал на боку в кризис, то уровень просрочки у нас был бы выше.

Диляра Нурмиева:

— Уровень просроченной задолженности в Татарстанском филиале Россельхозбанка не превышает аналогичный показатель в целом по России. В случае отсутствия негативных природных явлений заемщики-сельхозтоваропроизводители являются самыми дисциплинированными из всех.

Михаил П. г. Казань:
Почему проценты для кредитования малого бизнеса такие высокие? Столько говорят о поддержке бизнеса, но результатов я не вижу.

Диляра Нурмиева:

— В Россельхозбанке малый бизнес может кредитоваться под 9−11%% годовых на сроки до 12 месяцев (ставка зависит от срока кредитования). Такие ставки не являются высокими, по сравнению с другими банками их можно назвать самыми низкими.

Наталья Таркаева:

— Кредитные ставки различны, и серьезно зависят от конкретного заемщика, его предприятия, целей займа, сроков возврата, наличия залогов. Специально для выравнивания ситуации в отраслях, требующих особого внимания, в регионах имеются программы поддержки бизнеса. В Татарстане работает программа Лизинг-Грант — программа предоставления безвозвратных субсидий на приобретение в лизинг оборудования: первый взнос и первые лизинговые платежи общей суммой 45% от стоимости оборудования. Приоритетные отрасли: переработка полимеров и производство автокомпонентов. Максимальная стоимость оборудования, приобретаемого в лизинг, 30 млн. рублей.

Также предоставляются гранты на развитие инноваций, размер гранта 500 тыс. и 5 млн. рублей, а также гранты на развитие народно-художественных промыслов и сувенирной продукции — 300 тыс. рублей. Имеется программа субсидирования процентной ставки по кредитам коммерческих банков для малого и среднего бизнеса. По программе Гарантийный фонд можно получить кредит с половинным объемом залога — вторую половину залога за предпринимателя гарантирует государство.

Константин Лихачев г. Уфа:
Не секрет, что процедура рассмотрения заявки потенциального заемщика в банках довольно непростая, а потому и недешевая. Вследствие этого, выдавать экспресс-кредиты МСБ на небольшие суммы (50−100 тыс. рублей) просто нерентабельно. Вопрос в следующем: с какой суммы представитель МСБ становится интересным для банка?

Оксана Буйновская:

— Не могу согласиться с утверждением о нерентабельности небольших кредитов. Мы, например, в прошлом году создали даже в нашем банке Центр микрокредитования. Его главной целью является кредитование малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. И минимальным является как раз кредит в 50 тысяч рублей.

Насколько эти кредиты востребованы, можно судить по результатам нашей работы. За 9 месяцев текущего года мы выдали микрокредитов на сумму 67 млн. рублей.

Почему нам эта аудитория интересна? Это живой и очень плодотворный слой экономики, ведь из индивидуальных предпринимателей как раз и вырастает сначала малый, а потом средний бизнес. Это люди, которые рассчитывают только на себя и абсолютно лишены иждивенческих амбиций. И мы считаем, что поддерживать их просто необходимо для здоровья республиканской экономики. Сейчас уже никому не надо доказывать, что экономическое благополучие городов и малых населенных пунктов зависит во многом именно от микропредприятий.

Ильфат М. г. Казань:
Банки действительно нуждаются в расширении портфеля кредитов за счет МСБ или демонстрируемая ими активность является, скорее, желанием «угодить» органам власти?

Наталья Таркаева:

— Очень хороший вопрос! Во-первых, сама постановка вопроса говорит о том, что государство дает четкий и понятный сигнал о приоритетах по поддержке малого бизнеса. Во-вторых, даже если из желания «угодить», кредитные учреждения создадут программы понятные и удобные для бизнеса, цель уже будет достигнута. В целом следует отметить, что количество обращений по вопросам содействия в получении кредита за последний год серьезно снизилось, из чего можно сделать вывод о том, что общий язык банки и бизнес находят самостоятельно.

Оксана Буйновская:

— Автоградбанк изначально создавался двадцать лет назад, как банк для поддержки малого и среднего бизнеса. Сначала в Набережных Челнах, а потом и в других городах республики у нас обслуживались первые кооператоры. Многие бизнесмены выросли вместе с нашим банком. Например, такие известные у нас в республике предприниматели, как Вячеслав Зубарев, Ильдар Зиннуров. Так что работа с МСБ — это наш хлеб, а не желание угодить кому бы то ни было.

Диляра Нурмиева:

— Поддержка малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений деятельности Россельхозбанка. Наш Банк входит в тройку ведущих банков по объемам кредитования малого среднего предпринимательства.

Кроме того, в ноябре месяце ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (ОАО «Россельхозбанк») и ОАО «Российский банк развития» (ОАО «РосБР») заключили соглашение о совместном финансировании малого и среднего предпринимательства в целях обеспечения большей доступности ресурсов для субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП).

В рамках реализации соглашения Россельхозбанк будет предоставлять с использованием программ РосБР кредиты субъектам малого и среднего бизнеса, в частности, на такие цели, как: приобретение, ремонт и модернизация основных средств; создание материально-технической базы новых предприятий; внедрение новых технологий; развитие научно-технической и инновационной деятельности, участие в исполнении государственного заказа.

Г. П. г. Нижнекамск:
Добрый день. Вопрос к экспертам такой — Считаете ли Вы государственные меры по стимулированию финансовых институтов на кредитование МСБ эффективными?

Наталья Таркаева:

— Есть много различных мер по стимулированию кредитной деятельности финансовых институтов: от прямых финансовых вливаний банкам до косвенных — субсидирование затрат предпринимателей на выплату процентов по кредитам. Есть также нематериальные стимулы — пристальное внимание государства к проблеме. Прямые и косвенные методы стимулирования кредитной активности банка в республике реализуются весьма активно. Так, уже много лет работает программа Российского Банка Развития по кредитованию малого и среднего бизнеса через коммерческие банки республики: ОАО «РосБР» предоставляет ликвидность коммерческим банкам, с тем, чтоб они могли выдавать кредиты малому бизнесу. Республика Татарстан является одним из регионов-лидеров программы. Также много лет реализуется программа субсидирования процентной ставки — предпринимателям возвращают за счет государства часть денежных средств, уплаченных в виде процентов коммерческим банкам.

Константин:
Насколько я знаю, банки сейчас готовят новые оптимизированные программы потребительского кредитования. В связи с этим вопрос: стоит ли ждать снижения ставки по потребительским займам в начале 2011 года и на сколько?

Рустем Гайнутдинов:

— Да, тенденция такая есть: постепенное снижение ставок и ослабление требований к заемщикам. Вызвано это конечно поэтапной нормализацией обстановки на рынке после кризиса. Но я бы не ограничивал этот процесс временными рамками. Все происходит уже сейчас.

Банки снижают процентные ставки, увеличивают суммы и смягчают условия кредитования. В августе Банк Хоум Кредит изменил свою линейку кредитов наличными. Максимальная сумма по кредитам наличными увеличена до 500 тыс. рублей. При этом Банк Хоум Кредит не предусматривает никаких комиссий — ни единовременных, ни периодически взимаемых, а минимальная ставка составляет всего 19,9% годовых. В кредитной линейке появился новый продукт «Простое решение Экспресс», получить который можно в срок до 1 часа, предоставив в Банк только два документа: паспорт и любой другой документ, подтверждающий личность заемщика.

Оксана Буйновская:

— В условиях обостряющейся конкуренции на финансовом рынке, я думаю снижение ставок, в том числе по потребительским кредитам, очень возможно.

Диляра Нурмиева:

— В течение 2010 года в ОАО «Россельхозбанк» процентные ставки по потребительским кредитам снижены и составляют по целевым 16%, по нецелевым 18%. При этом надо учесть, что в нашем банке с клиента не берут никаких комиссий. При этом в ОАО «Россельхозбанк» действует много других розничных кредитных продуктов, таких например как «Садовод» — это целевые и нецелые кредиты для владельцев дачных участков или еще только желающих их приобрести всего под 15%, «Образовательный» под 12% и «Автокредит» от 9,83% до 16%.

Екатерина Витальевна г. Казань:
Часто ли возникают ситуации, когда предприниматели берут потребительские кредиты как физ. лица? Какие проблемы в дальнейшем в связи с этим могут возникнуть у самих банков и у потребителей? Изменилась система оценки заемщиков, как физических, так и юридических лиц с начала кризиса?

Рустем Гайнутдинов:

— Хоум Кредит предоставляет нецелевые кредиты и для его получения клиент не обязан объявлять банку о том, как он собирается этими средствами распорядиться. Однако у индивидуальных предпринимателей часто нет возможности подтвердить свои доходы, в связи с чем, получить крупную сумму в кредит, которой бы хватило на развитие бизнеса, проблематично.

В течение года банки регулярно снижали процентные ставки, улучшали условия кредитования и смягчали требования к заемщикам. В Хоум Кредит принцип неизменен — чем больше документов предоставит заемщик, тем лучшие условия кредитования ему может предложить банк.

Наталья Таркаева:

— Это действительно очень серьезный вопрос. Зачастую легче взять кредит как гражданину и использовать его на коммерческую деятельность. Все последствия в случае просрочки и невозможности уплаты кредита у вас будут как у физ.лица. За возврат такого кредита гражданин отвечает всем своим имуществом, не зависимо от направления расходования кредита. По таким кредитам невозможно использовать гос. программы, включая субсидирование процентной ставки.

Оксана Буйновская:

— У предпринимателя возникает необходимость в получении кредита по разным причинам: и на развитие своего бизнеса, и в целях удовлетворения каких-либо личных нужд, как физического лица (приобрести личный транспорт, жилье и пр.). Отсюда соответственно и порядок получения кредита. Но в любом случае при анализе кредитоспособности предпринимателя, даже если он берет кредит как физическое лицо, рассматривается его доход от предпринимательской деятельности. Так что не имеет значения в каком статусе предприниматель получит кредит. Если проблемы с получением и возникают, обычно они связаны с рисками, присущими предпринимательской деятельности в целом.

Банки действительно пересмотрели систему оценки заемщиков после полученных уроков кризиса. Анализируя кредитоспособность потенциального заемщика — предприятия, сейчас просчитывается, что будет с его бизнесом в кризисных условиях, что станет с источниками погашения кредита, какова вероятность его дефолта на момент окончания срока действия кредитного договора. Что касается физических лиц — дополнительно анализируются потенциальные источники возникновения финансовых трудностей у заемщиков.

Марат З. г. Москва:
Уважаемые эксперты, на какие максимальные сроки Ваши банки готовы предоставлять кредиты для МСБ и чем банк руководствуется при определении для себя максимального временного порога?

Оксана Буйновская:

— На сегодняшний день мы кредитуем представителей МСБ на срок до 3-х лет по собственным программам банка и до 5 лет — по программам РосБР. Возможность предоставления долгосрочных кредитов напрямую связана со сроками привлечения средств. Если банк располагает долгосрочными ресурсами — он имеет возможность выдавать кредиты на соответствующие сроки.

Н. Хайров, Зеленодольский район:
Какие льготы существуют для фермерских хозяйств?

Диляра Нурмиева:

— Фермерское хозяйство в РСХБ может кредитоваться на наиболее выгодных условиях в рамках программы «Развитие пилотных семейных молочных животноводческих ферм на базе КФХ» на следующие цели: строительство, реконструкция, модернизация семейных молочных животноводческих ферм; строительство, реконструкция, модернизация цехов по переработке молока; приобретение технологического оборудования для комплектации молочной фермы и цехов по переработке молока; приобретение скота; пополнение оборотных средств.

Для получения кредита в рамках данной программы необходимо, чтобы участник был отобран совместной комиссией Минсельхозпрода РТ и ОАО «Россельхозбанк». Более подробно ознакомиться с условиями кредитования по программе Вы можете узнать на сайте Россельхозбанка.

В.Р. г. Набережные Челны:
Какие направления и продукты, по мнению экспертов, будут пользоваться популярностью как у МСБ, так и в банковской рознице в течении ближайшего года?

Оксана Буйновская:

— Учитывая то, что малый и средний бизнес на сегодняшний день активно развивается, спрос на различного рода кредитные продукты будет расти. Причем кому-то кредитные ресурсы нужны на пополнение оборотных средств, кто-то приобретает оборудование, кто-то осваивает новое направление и т. п. Могу предположить, что популярностью будут пользоваться как долгосрочные программы кредитования, к примеру, по программам Российского Банка развития, так и краткосрочные — например, овердрафт. В рамках программы овердрафтного кредитования мы увеличили максимальный лимит в этом году до 30% от среднемесячной суммы поступлений по расчетному счету заемщика. У субъектов Агропромышленного комплекса, с которыми мы также начали работать в этом году, популярностью пользовались и, вероятно, будут пользоваться программы кредитования с господдержкой.

В рознице, думаю, все большую популярность будут приобретать экспресс-кредиты — с минимальным пакетом документов и временем оформления кредита, а также возможностью погашать кредит без визита в кредитную организацию — через интернет-банк или путем списания с зарплатных карт. Учитывая снижение ставок кредитования в текущем году, банки предлагают (и эта услуга становится все популярнее у населения) рефинансирование затратных для клиента кредитов. Заемщик может попросту перекредитоваться и за счет этого, например, снизить ежемесячный платеж.

Людмила г. Казань:
Не считаете ли Вы, что кредитованием МСБ должны заниматься лишь узко сориентированные на этого потребителя банки?

Наталья Таркаева:

— Возможно Вы правы, банки самостоятельно выбирают кредитную политику и определяют оптимальный для себя портфель кредитов. По сути, здесь ситуация как в торговле: опт, мелкий опт, розница — где розница — это потребительское кредитование, а мелкий опт — кредиты малому и среднему бизнесу. Однако, если таковое расслоение произойдет, то только при наличии ярко-выраженного экономического эффекта такой специализации.

Тимур Сагдеев г. Казань:
Поддержанный государством банковский сектор вновь начал набирать обороты. Некоторые банки кредитуют население по «докризисным» ставкам. Потребителю, это, безусловно, на руку. Не опасаются ли эксперты повторения финансового обвала?

Рустем Гайнутдинов:

— Стоимость кредитов формируется из простых и неотъемлемых составляющих — это стоимость фондирования (цена привлечения денег для банка), вероятный уровень рисков (неплатежей по кредитам), операционные расходы (такие, как персонал, технологии и даже цена бумаги, на которой распечатан кредитный договор) + маржа, которую банк планирует заработать. Все составляющие, кроме маржи — это себестоимость, которая конечно зависит от эффективности управления банком, но значительным образом на нее влияет состояние экономики, благосостояние граждан, безработица, финансовая грамотность населения и т. п. Соответственно, если к примеру стоимость фондирования на рынке 9−10% годовых, то даже при отсутствии рисков, все равно никак банки не смогут выдавать кредиты, например, под 7% — иначе это просто будет убыточный бизнес. Важно понимать, что банковские ставки жестко определены многими факторами, на основе которых банк строит свою политику, работать в убыток не хочет никто. Финансовый обвал может произойти в том случае, если начнутся массовые невозвраты кредитов, однако сегодня мы видим предпосылки к улучшению экономической ситуации, восстановлению доходов населения. Банки тоже научились управлять своими портфелями и параметрами рисков. Вследствие этих процессов снижается просрочка по кредитам.

Г. П. г. Нижнекамск:
Считаете ли Вы государственные меры по стимулированию финансовых институтов на кредитование МСБ эффективными?

Диляра Нурмиева:

— Государственная поддержка крестьянских (фермерских) хозяйств, личных подсобных хозяйств, сельскохозяйственных потребительских кооперативов является существенным и важным фактором развития и становления различных видов сельского предпринимательства. Самой эффективной формой поддержки малых форм хозяйствования, как показал опыт, является субсидирование кредитов. Такие формы господдержки, как пролонгации кредитов, расширение лизинга сельхозтехники также сохраняют актуальность. Обеспечение государством ресурсами ОАО «Россельхозбанк» позволяет выдавать кредиты малому и среднему бизнесу на селе даже в самые трудные времена.

Анвар В. г. Альметьевск:
Не секрет, что процедура рассмотрения заявки потенциального заемщика в банках довольно непростая, а потому и недешевая. Вследствие этого, выдавать экспресс-кредиты МСБ на небольшие суммы (50−100 тыс. рублей) просто нерентабельно. Вопрос в следующем: с какой суммы представитель МСБ становится интересным для банка?

Оксана Буйновская:

— Не могу согласиться с утверждением о нерентабельности небольших кредитов. Мы, например, в прошлом году создали даже в нашем банке Центр микрокредитования. Его главной целью является кредитование малых предприятий и индивидуальных предпринимателей. И минимальным является как раз кредит в 50 тысяч рублей.

Насколько эти кредиты востребованы, можно судить по результатам нашей работы. За 9 месяцев текущего года мы выдали микрокредитов на сумму 67 млн. рублей.

Почему нам эта аудитория интересна? Это живой и очень плодотворный слой экономики, ведь из индивидуальных предпринимателей как раз и вырастает сначала малый, а потом средний бизнес. Это люди, которые рассчитывают только на себя и абсолютно лишены иждивенческих амбиций. И мы считаем, что поддерживать их просто необходимо для здоровья республиканской экономики. Сейчас уже никому не надо доказывать, что экономическое благополучие городов и малых населенных пунктов зависит во многом именно от микропредприятий.

Сергей Кулик г. Казань:
Почему банки неохотно рефинансируют кредиты других банков? Предлагают ли участвующие в конференции банки программы рефинансирования проблемных кредитов?

Рустем Гайнутдинов:

— Вопрос не такой однозначный как кажется. Это может быть непросто с точки зрения технологий и процессов — особый вид договора, проверки клиента, и т. д. Не все банки готовы работать в этом непростом направлении. Этот вопрос отчасти схож с вечным вопросом — почему в одном банке выше ставки, в другом ниже. У разных банков разные критерии, требования к заемщикам, к предоставлению документов, наличию залога, поручителей и т. п. Поэтому и ценообразование и политика привлечения клиентов может значительно отличаться.

Что касается нашего Банка, то мы не исключаем возможности запуска в скором будущем программы по рефинансированию кредитных обязательств клиентов в других банках.

Виталий С., Верхний Услон.:
Занимаюсь бизнесом, связанным с животноводством. Могу сказать, что фермерам, как и другим предпринимателям, также достаточно сложно получить кредит. Какие кредитные продукты могут быть предложены банками хозяйствам и на каких условиях?

Диляра Нурмиева:

— Основная причина невозможности кредитования — это отсутствие у КФХ ликвидного залогового обеспечения. Банк может предложить следующие кредитные продукты:
1. Кредитование на приобретение определенных видов техники и оборудования под залог приобретаемого имущества.
2. Кредитование на приобретение скота под залог приобретаемого скота.
3. Кредитование на приобретение земель сельскохозяйственного назначения под залог приобретаемых земель.

Однако для данных видов кредитования в любом случае потребуется авансовый платеж в размере от 10 до 30% в зависимости от цели кредитования. Более подробно ознакомиться с условиями кредитования Вы можете на сайте банка.

TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

За период с января по ноябрь 2024 года совокупный объем поступлений от платных услуг, предоставленных государственными и муниципальными учреждениями региона, включая доходы, предназначенные для целевого использования, составил 18,3 млрд рублей. Это на 1,6 млрд рублей превышает показатель за аналогичный период 2023 года.

Поступления от государственных учреждений достигли 13,1 млрд рублей, а от муниципальных учреждений — 5,2 млрд рублей.