— В России с октября прошлого года появилась законодательная база для признания физических лиц банкротами в виде федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) физических лиц». Выделите ключевые нововведения, появившиеся в практике в связи в вступлением закона в силу?

— Нововведением, прежде всего, является то, что теперь граждане, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, могут становиться банкротами. До 1 октября 2015 года банкротами могли быть признаны только индивидуальные предприниматели, и процесс признания их банкротами проходил, в основном, по правилам банкротства организаций. Граждане же не могли становиться банкротами.

Теперь, если гражданин имеет задолженность более 500 тыс. рублей и просрочку оплаты более трёх месяцев, то его кредитор или сам гражданин могут подать заявление о признании такого гражданина банкротом.

С точки зрения практики нововведением для российской процедуры банкротства является порядок оплаты работы арбитражного управляющего в деле о банкротстве физического лица. Дело в том, что оплата арбитражного управляющего в деле о банкротстве организаций всегда ежемесячная. Размер этой ежемесячной выплаты установлен законом о банкротстве, он зависит от процедуры банкротства и выплачивается за счёт имущества должника-организации. Например, фиксированный размер ежемесячного вознаграждения арбитражного управляющего в процедуре «наблюдения» — первой процедуры банкротства организаций — составляет 30 тыс. рублей.

Для банкротства граждан же установлено, что вознаграждение в 10 тыс. рублей выплачивается арбитражному управляющему один раз за всё дело о банкротстве.

Это может стать причиной того, что многие хорошие арбитражные управляющие не будут соглашаться брать банкротство граждан, ввиду низкого уровня прибыли от этой деятельности.

Далее, новым для российской процедуры банкротства стал упрощённый порядок подачи банками заявления о признании должника банкротом. Раньше, прежде, чем обратиться в суд с требованием о признании должника банкротом, любой кредитор должен был сначала получить вступившее в законную силу решение суда, подтверждающее задолженность должника. На получение такого решения кредитору нужно до полугода.

С принятием закона о банкротстве граждан, от обязанности получать решение суда, подтверждающего задолженность, освободили банки. Причём это нововведение теперь касается как банкротства граждан, так и банкротства организаций.

Отныне, если у гражданина или организации образуется задолженность по кредиту, превышающая 500 тыс. рублей для граждан или 300 тыс. рублей для организаций, банку не нужно предварительно подтверждать данную задолженность вступившим в законную силу решением суда. Это существенно облегчает и ускоряет процесс возбуждения дела о банкротстве банками в отношении любых их должников по кредитным договорам.

— Андрей Владимирович, расскажите о механизме банкротства. Как сегодня проводится процедура?

— Механизм банкротства граждан, в целом, похож на механизм банкротства организаций. Сначала кредитор или сам гражданин-должник подаёт заявление о признании гражданина банкротом. К этому заявлению нужно приложить документы, подтверждающие задолженность в размере более 500 тыс. рублей и иные перечисленные законом приложения (например, справка из налоговой инспекции по месту жительства о доходах за последние три года и др.). Если документы не подтверждают задолженность, то суд просто возвращает заявление со всеми приложениями. Если не хватает иных приложений, то суд может дать время на то, чтобы донести в суд указанные приложения. Это время может составлять от двух недель до месяца.

Далее, при получении заявления о признании гражданина банкротом с надлежащим комплектом приложений суд назначает дату судебного заседания по рассмотрению заявления.

По результатам заседания суд может отказать в признании гражданина банкротом только, если не будут представлены доказательства наличия задолженности в размере 500 тыс. рублей. В остальных случаях суд вводит в отношении гражданина-должника одну из двух процедур банкротства: реструктуризация задолженности или реализация имущества.

-Как выбирается вариант процедуры банкротства?

— Реструктуризация задолженности вводится, если гражданин ранее не признавался банкротом, не судим и у него есть законный источник дохода. При этом гражданин (или один из кредиторов) на судебном заседании должен представить план погашения своих долгов, срок которого не может превышать 3 года. В этом плане может быть включена рассрочка платежа по долгам гражданина, при этом проценты за просрочку выплаты перестают начисляться. Обоснованность этого плана проверяет суд на судебном заседании. Если он сочтёт план реализуемым, то он вводит процедуру реструктуризации задолженности.

Есть суд сочтёт план реструктуризации задолженности нереализуемым, или план вообще не представлен, то суд вводит процедуру реализации имущества гражданина-должника.

— Как происходит процедура реализации имущества должника?

— Арбитражный управляющий организует продажу имущества, находящееся в собственности гражданина, с публичных торгов. Не подлежат продажи с публичных торгов последнее место жительства гражданина, его мелкие личные вещи, например, предметы личной гигиены. Средства от продажи имущества гражданина направляются на погашение требований кредиторов.

По завершению продажи имущества завершается и сама процедура. Вся задолженность гражданина, в том числе непогашенная аннулируется. Исключение составляют алиментные обязательства, задолженность по возмещению морального вреда, вреда жизни и здоровью другому лицу.

— Сколько дел о банкротстве физических лиц было зафиксировано в Татарстане с момента вступления закона в силу?

— Со дня вступления изменений в федеральный закон в силу в Арбитражном суде Республики Татарстан принято свыше 120 дел о банкротстве физических лиц. В настоящее время дела находятся на рассмотрении.

— Кто, по закону, может инициировать банкротство?

По закону инициировать банкротство может как сам гражданин-должник, так и его кредитор.

В Татарстане, к примеру, чаще инициаторами является должники — физлица. В среднем, только в ¼ дел инициатором процедуры является кредитор. В зависимости от того, кто выступает инициатором, отличается комплект документов, прилагаемых к заявлению. Однако, в обоих случаях, повторюсь, должна быть доказана задолженность гражданина, превышающая 500 тыс. рублей.

— Если смотреть на опыт Татарстана, какова динамика количества дел по банкротству физлиц — каких процедур больше: по реализации имущества или реструктуризации долгов?

— В данный момент Арбитражный суд РТ чаще вводит процедуру реструктуризации задолженности. Опять же, это зависит от обстоятельств конкретного дела.

— Как Вам кажется, корректно ли татарстанцы понимают суть нового закона? В чем кроется ключевая проблема судебной практики?

— Не секрет, что некоторые законы вызывают в среде неюристов определённое количество «мифов».

Но, честно говоря, в моей практике ни один закон не порождал столько «легенд», как закон о банкротстве физических лиц. Прежде всего, подавляющее большинство лиц, кто к нам обращался, неправильно понимают понятие «задолженность больше 500 тыс. рублей».

Люди думают, что если им осталось выплатить по кредиту, условно миллион рублей, и они перестали платить первый месяц, то вот у них и образовалась задолженность в миллион рублей. Возможно, в «бытовом» понимании задолженности это так. Но, юридически задолженность в данном случае будет составлять лишь размер ежемесячного платежа (раз гражданин не платит месяц).

Дело в том, что юридически срок исполнения обязанности по уплате остальной части кредита ещё не наступил. Задолженность будет образовываться в соответствии с графиком платежей. Гражданин же не сразу должен заплатить миллион рублей, эта сумма разбита на несколько периодов.

Несколько потенциальных клиентов пытались убедить меня, что в сети или согласно мнению неких «специалистов», гражданин и не имея долг в 500 тыс. рублей может подать заявление о признании себя банкротом, если этот долг «с очевидностью наступит». Например, если гражданину осталось выплачивать ещё миллион рублей в счёт погашения кредита, и он лишился работы (или ему урезали зарплату, и его ежемесячный доход не позволяет ему покрывать ежемесячные платежи по кредиту). В этом случае, по мнению многих, кто к нам приходил, они могут обратиться в суд с заявлением о признании их банкротом, поскольку задолженность в 500 тыс. рублей у них непременно будет.

Спешу заверить, таких правил в законе в нынешней редакции нет. Я не знаю, откуда у людей взялось такое понимание закона. Однако, как известно, критерием истины является практика. Тут могу отметить, что пока судебных решений (по крайней мере выше первой инстанции), где гражданин признавался банкротом исходя из вышеуказанного понимания задолженности или исходя из «очевидного» наступления признаков банкротства в будущем, не имеется.

Ещё я заметил, что у некоторых татарстанцев есть заблуждение, что возбуждение дела о банкротстве в отношении себя — это некая полная «панацея» от коллекторов.

Обращаю внимание, что в настоящий момент закон, регулирующий коллекторскую деятельность, до сих пор не принят [прошел первое чтение в Госдуме РФ 12 апреля, ред.]. По этому, по сути, коллекторы могут делать любые «психологические атаки» на должников, рамками для коллекторов является только Уголовный Кодекс РФ. Юридически, обязанность выплачивать долг у гражданина прекратится с введением в отношения него процедуры реализации имущества. Однако, в принципе, это не мешает коллекторам, не нарушая Уголовный Кодекс РФ, дальше пытаться «уговорить» гражданина всё-таки заплатить.

— Андрей Владимирович, в прессе было много дискуссий, что закон о банкротстве — «закон для богатых». Часто среди кандидатов на банкротство оказываются влиятельные и успешные люди. Кроме того, процедура признания человека неплатежеспособным платная. Между тем эксперты предупреждают, что хуже всего в России обслуживаются небольшие потребительские кредиты, которые брали люди с относительно низкими доходами. Когда, в каких случаях, по Вашему мнению, действительно имеет смысл самому должнику инициировать процедуру банкротства?

— Всё правильно, я согласен.

По сути, закон о банкротстве по большей части «для богатых».

Во-первых, по обычному потребительскому кредиту несколько проблематично набрать задолженность в 500 тыс. рублей, в юридическом понимании задолженности, о чем я говорил ранее. Во-вторых, если у гражданина действительно нет никакого имущества и он попал в громадную кредитную кабалу, то у него просто не будет средств на то, чтобы признать себя банкротом.

Дело в том, что процедура банкротства связана с большим количеством накладных расходов: государственная пошлина за рассмотрение судом заявления составляет 6 тыс. рублей, вознаграждение арбитражному управляющему — 10 тыс. рублей, еще есть расходы на все технические процедуры в деле о банкротстве (публикация в СМИ, уведомление всех кредиторов и т. п.). Все эти затраты оплачиваются самим гражданином-должником, если он сам подаёт на своё банкротство. Плюс, ещё расходы на услуги юристов тоже не малые.

Реально на банкротство есть смысл подаваться в тех случаях, когда действительно в собственности нет никакого имущества. В иных случаях (если есть имущество), по сути, подавая на своё банкротство, можно только навредить.

— После процедуры банкротства портится кредитная история. Какие еще «сюрпризы» закон готовит для потенциального банкрота?

— Больше никаких, кроме вышесказанного.

Портится только кредитная история. Ещё в течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества он не вправе занимать должности в органах управления организации.

Нужно иметь ввиду, что если в течение пяти лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества, он снова будет признан банкротом, то правило об освобождении от всех обязательств не работает.

Беседовала Юлия Амочаева