Новости
24 Февраля 2016, 11:00

«Есть опасения, что конвенциональный банк, открывший исламское окно, функционирует как котел»

В марте в Казани откроется первый Центр партнерского исламского банкинга. В новом выпуске спецпроекта TatCenter.ru «Мнения» экономист Ленар Салимов рассуждает о проблемах внедрения в России исламских финансов и говорит, что ключевой из них является отнюдь не законодательство.

Не в полной мере осознанная потребность уммы (мусульманской общины) в исламских финансовых инструментах проявляется не только в России, но и других странах мира. То есть это общемировой тренд. Спрос рождает предложение, однако имеют место препятствия, среди которых наиболее важным принято считать действующее законодательство.

Действительно, российская правовая система конфликтует с нормами шариата.

В частности, национальное банковское законодательство ориентировано на формирование банковской прибыли за счет процентной маржи (разницы в уровнях процентных ставок по банковским кредитам и банковским вкладам).

Например, статья 36 ФЗ «О банках и банковской деятельности» разрешает единственную форму получения дохода по банковскому вкладу физического лица следующим образом: «Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов».

Подобная модель банковской системы называется конвенциональной и предполагает нарушение такого запрета в исламе, как взимание ссудного процента (риба).

Очевидно, что вариант тотального преобразования российских законов ради легализации исламских финансовых инструментов всерьез не рассматривается.

СПРАВКА:

Наряду с таким запретом (харам), как риба, различают гарар и майсир. Гарар — «неопределенность», «риск», «опасность обмана», в том числе продажа вещи, отсутствующей у продавца, или вещи, имеющей неопределенные свойства, а также иные случаи неопределенности в сделках. Майсир — сделки, основанные на удаче, азартные игры, а также спекулятивные сделки.

Как следствие, обсуждается два варианта.

Первый вариант: если российское законодательство слишком трудно или невозможно переформатировать, то необходимо либо найти альтернативу развития исламских финансов в России посредством формирования «экспериментальной» отрасли права, относительно автономной от единого правового поля страны, с перспективой ее органичного включения в систему нормативно-правовых актов, либо публично признать невозможность в среднесрочной перспективе легализовать в стране финансовые операции, не противоречащие требованиям шариата.

Сценарий использования «чужеродных» для современной России правовых конструкций с последующей адаптацией, в том числе путем введения специального правового режима, не является пессимистичным.

Действительно, когда возникла потребность организовать в стране трастовые фонды, был оперативно издан указ президента РФ «О доверительной собственности (трасте)», механически заимствованный из англо-саксонской системы права и замененный потом правовыми нормами Гражданского кодекса в части организации доверительного управления имуществом.

А спрос на иностранные инвестиции в высокотехнологичные отрасли экономики России потребовал вне общего порядка организации инвестиционного процесса разработки специального правового режима для особых экономических зон (ОЭЗ) и территорий опережающего развития (ТОР).

Второй вариант: если «перезагрузка» российского законодательства возможна, то необходима законотворческая инициатива. В настоящее время создана рабочая группа в структуре ЦБ РФ с целью легализации исламского кредита в пилотных регионах. Операция носит кодовое название «Партнерский кредит».

Определенный прогресс в части становления исламского банкинга в России создает ощущение правильности избранного пути. Однако я придерживаюсь иного мнения.

Ключевой проблемой является не законодательство, а отсутствие четкого понимания среди россиян (независимо от их вероисповедания) необходимости развития партнерского банкинга (и не только банкинга).

Опыт моей педагогической деятельности позволяет сделать вывод о многочисленных стереотипах относительно понимания содержания кредитных и иных финансовых операций. В частности, кредит определяется не иначе как предоставление денег взаймы под проценты, а исламский кредит — это тот же кредит, но с юридическими уловками (хийал), когда ссудный процент де-юре отсутствует, но де-факто он завуалирован.

Как следствие, стремление банков развивать исламский банкинг обуславливает открытие «исламских окон» в кон
венциональных банках.

Однако россияне интуитивно ощущают риск нарушения норм шариата (шариатский риск). Такой риск отсутствует только в том случае, если денежные потоки по привлечению и размещению по нормам шариата инвестиционных ресурсов отделены от конвенционального банкинга.

Существуют опасения, что конвенциональный банк, открывший исламское окно, функционирует как котел, в котором «варятся» и «грязные», и «чистые» деньги. Результат в таком случае очевиден.

То обстоятельство, что авторитетные в исламском финансовом мире специалисты предлагают исламский банкинг именовать иначе, есть проявление стратегического видения развития мирового рынка. В частности, Салех Абдалла Камель, основатель и руководитель саудовской «шариатской» банковской группы «Даллааль-Барака» заявил: «Исламские банки следует называть этическими банками».

Как следствие, информирование россиян об исламских финансах преимущественно теми СМИ, чья аудитория — это умма, укрепляет стереотип в общественном сознании: конвенциональный банкинг — это норма, а исламский — экзотика. В действительности, конвенциональный банкинг это «динозавр», который судорожно борется за выживание.

Крайне трудно оценивать «моральный» и «физический износ» современной финансовой системы в условиях, когда она стала привычной.

Рецепт успеха в борьбе с вредными привычками — акцентировать внимание на главный недостаток привычки. Таковым в отношении современной финансовой системы является несправедливость.

Несправедливо требовать возврата денег независимо от итогов реализации инвестиционного проекта, в отношении которого банк вынес вердикт: проект экономически эффективен, кредит одобрен. По той же причине несправедливо требовать у банка возврата денег вкладчику.

Граждане предъявляют спрос на вклады, нуждаясь в антиинфляционной защите сбережений. Однако для решения таких задач целесообразно использовать страховые продукты. Справедливость исламского страхования (такафул) заключается в возврате страхователям страховых взносов пропорционально тому, насколько совокупное страховое возмещение (компенсация ущерба) оказалась меньше ожиданий страховщиков.

В качестве резюме отмечу: справедливость финансовых отношений в полной мере отвечает принципам всех традиционных вероисповеданий. Именно в таком контексте и следует внедрять этичные финансы.

Доктор экономических наук,

профессор кафедры «Финансы и кредит» ЧОУ ВПО «Институт экономики, управления и права (Казань)»,

директор НИИ экологизации социально-экономических систем

Ленар Салимов

Специально для TatCenter.ru*

*Мнение редакции может не совпадать с мнением автора

Женское это дело
03 Мая 2026, 00:01

Теплоходы, дети и пиар-проекты: Ляля Бикчентаева откровенно о жизни и работе

Она 12 лет руководила Казанским центром «Достижения молодых», была членом Общественной палаты в трех созывах, снимала видеоблог «Открытая школа», а потом резко повернула карьеру — ушла в ИТ и стала заместителем директора Технопарка в сфере высоких технологий.

Сегодня Ляля Бикчентаева — пиар-специалист, который на аутсорсе ведет проекты из разных отраслей, но ИТ остается одной из самых любимых.

Интервью для TatCenter — это честный разговор Ляли Бикчентаевой о стереотипах в технологиях, женском руководстве, выгорании, воспитании детей и о лучшем отдыхе — на теплоходах.

О стереотипах, детях и карьерных поворотах

— Как сейчас себя чувствует ИТ-сфера Татарстана, на ваш взгляд?

— У меня несколько проектов из разных сфер, но в силу бэкграунда — двух лет руководства пресс-службой минцифры и работы по направлениям в ИТ-парке — ИТ, наверное, одна из любимых. В силу того, что ИТ-индустрия возникла с нуля, внутри традиций управления отраслевыми проектами не было «мы так делаем, потому что всегда так делали».

ИТ — это место рождения современного менеджмента. Agile и другие методики управления проектами возникли в отрасли и постепенно распространились на другие индустрии. В ИТ первыми стали использовать возможности нейросетей и внедрять искусственный интеллект как инструмент написания кода. В общем, самые быстрые скачки развития — именно в этой индустрии. Ей, как самостоятельному сектору экономики, лет-то немного — и четверти века не наберется. Чувствует она себя абсолютно соразмерно стадии развития и обстоятельствам.

Если в 2012 году, когда начиналось стартап-сообщество, каждый второй мечтал написать свой ВКонтакте и рвануть как набирающий обороты Twitter, то к 2020 году стало понятно, что рынок насытился, остались только нишевые индустриальные стартапы.

Четыре года назад нас ждал виток импортозамещения. Сейчас мы наблюдаем эпоху пересборки технологических треков в компаниях, особенно в индустриях критических информационных инфраструктур. Информационные технологии — это редкое направление экономики, о котором за 25 лет можно целый учебник истории написать. Очень люблю. Но давать оценку не буду — моя работа заключается в том, чтобы рассказывать, как все у всех хорошо.

— Как изменится данный рынок через пять лет и какое место на нем займут женщины-руководители?

— Женщины-руководители стали занимать свои места с изобретением памперсов, молокоотсосов и интернета. Как только мировая экономика «родит» решение для того, чтобы с первоклассником не нужно было делать уроки, маркетплейсы доставляли потерянные циркули-тетрадки-вторую обувь-галстуки прямо в класс, ребенок самостоятельно телепортировался на кружки — мужские и женские карьеры, наконец, уравняются. И стереотипы рассосутся, по крайней мере, я на это надеюсь.

Верю, что женщин-руководителей абсолютно во всех индустриях станет больше в ближайшее время. Уже и есть женщина-губернатор в России, и женщина — глава района в Татарстане. Еще недавно такое и представить было невозможно.

фото: Евгения Цой

— Как и откуда вы пришли в ИТ-сферу?

— Я 12 лет руководила Некоммерческой организацией Казанский центр «Достижения молодых». И в ИТ-сферу, как и в пиар, скорее, вернулась.

С ИТ меня связывают несколько эпизодов. В 2009 году, с самого открытия, я недолго проработала в «Центре информационных технологий», занималась на самом старте проектом «Электронное образование».

С 2012 по 2014 гг. была в командах нескольких стартапов в бизнес-инкубаторе ИТ-парка. Это было классное время, много гостей и мероприятий. Я принимала участие, в том числе, в визите Тинатин Гивиевны Канделаки, мы тогда много общались про ее общественную деятельность в сфере образования.

Сейчас я работаю в пиаре одной из ключевых ИТ-компаний Татарстана. Индустрия постоянно меняется, и это абсолютно мой вайб. Когда все отстроено и отлично работает, то «мечта сбылась», конечно, но уже неинтересно. Цифровая индустрия на моей памяти совершила столько технологических скачков, что «прошлогодний пресс-релиз» еще ни разу не скопировали.

— Часто ли женщины сталкиваются со стереотипом, что технологии — это «не женское дело», и приходилось ли вам лично доказывать обратное?

— Обычно это сводится к тому, что поручают мужчине, а делает стоящая за ним женщина. Доказывать особенно ничего не приходилось, но работать больше мужчин за меньшие деньги и на куда менее статусных постах — не только мне, но и многим моим подругам из топ-менеджмента приходилось и приходится.

Я все время говорила коллегам-мужчинам: «Вы содержите одну женщину и двух детей, и я содержу одну женщину и двоих детей. Только сейчас мероприятие, затянувшееся сильно за границы рабочего дня, закончится, и вас дома ждет тишина и ужин, а меня — третья смена».

фото: Евгения Цой

Непосредственно в технологиях женщин не много, но в остальном менеджменте — кадрах, бухгалтерии, продажах, руководстве — их достаточно и они прекрасно справляются.

Делайте 110% от своих обязанностей

— В чем, на ваш взгляд, отличие женского стиля управления от мужского, особенно в госсекторе?

— Женщина тоньше чувствует полутона эмоций и всегда может решить ситуацию искренней просьбой, обаянием. Но глобально разницы не вижу. Профессионализм от пола не зависит.

— Что бы вы посоветовали девушкам, которые только присматриваются к карьере в ИТ или digital, но пока сомневаются в своих силах?

— Не сомневаться и достаточно обнаглеть, если это девушки моего возраста. Те, кто сейчас начинают карьеру, — это поколение зумеров, дети, выросшие в благополучной России. У них было сытое и спокойное детство, безлимитный доступ к радостям — от вкусной еды до мультфильмов и сериалов в любое время. Им я бы хотела посоветовать поскорее понять, что взрослая жизнь сильно сложнее и подсобраться. Само уже больше ничего не придет. Для построения карьеры нужно регулярно делать 110% от своих обязанностей и ожиданий о вас. Очень рекомендую так и делать.

— Как выстраивать коммуникацию между людьми, чтобы проекты работали без сбоев?

— По-человечески и открыто. Корпоративный мир и бизнес — это баланс интересов разных людей и компаний. Если учитывать чужие интересы и строить конструкции взаимной выгоды, то все полетит. Если упиваться собственной властью и влиянием, то все развалится еще на старте.

— С какими главными трудностями сталкивается пресс-служба технологической компании?

— С невозможностью перевести на простой язык то, что говорят технари. Нужно быть глубоко погруженной в контекст, чтобы уметь простым языком рассказывать о вещах, которые профессиональные айтишники невероятно усложняют.

Еще есть столкновение с высокой конкуренцией, конечно. ИТ-бизнес уже достаточно созревший, особенно эксклюзивных тем почти нет. Еще проблема в том, что все самое интересное — не для широкой аудитории. Топ среди тем сейчас — кибербезопасность, но на то она и безопасность, что дальше этого слова ничего рассказать нельзя.

— В какой точке своей деятельности вы сейчас находитесь?

— Сейчас я потихоньку собираю свою пиар-команду, потому что проектов уже несколько и нужно начинать делегировать какие-то задачи. Хороший пиар-проект — это совпадение ценностей основателя или руководителя и его пиарщика. Это не «ларек с картошкой». Спешки в увеличении количества клиентов нет. Главное, чтобы результаты рождались из крутых интересных проектов. Еще стараюсь не брать клиентов из одной индустрии. Так что тема ИТ пока занята.

— Ищете ли вы популярный баланс между работой и личной жизнью или у вас действуют другие правила в отношении работы и семьи?

— Это моя самая острая тема. Несмотря на то, что дети уже взрослые — старшему 18, он живет отдельно в Москве, младшему почти 12, я все равно всегда переживаю, что не остается достаточно сил на детей.

Со старшим сидела в настоящем декрете 1,5 года. Тогда и мобильного интернета не было, я смотрела все выпуски программы «Давай поженимся» и знала все дворовые сплетни. Младший всего через семь лет уже рос под рабочим столом, играя с печатью, а первые шаги сделал в ИТ-парке на Петербургской.

Коляска побывала в кабинетах министров, на сцене, когда я в микрофон лекцию читала, в банке — 12 раз за год. Всю молодость было страшно стать той самой мамой «с азбукой и в халате».

С годами пришло понимание, что самое страшное — прожить жизнь так, что никому не будешь интересна, когда ты «с азбукой и в халате». Но чувство, когда твои дети тобой гордятся, тоже очень греет. А где баланс? Я не знаю. Кто узнает — расскажите мне тоже.

фото: Евгения Цой

— Можно сказать, что вы любите активно проявляться в этой жизни, но ведь бывают и моменты выгорания. Как вы научились предупреждать такие моменты или выработали для себя быстрые способы восстановления?

— Главный вывод, к которому я пришла за годы карьеры: нет сил — ляг уже и лежи. Иногда пропустить один день на работе, а на следующий разгрести все за два намного эффективнее, чем бесконечно смотреть в свое отражение в ноутбуке, выжимая из себя хоть одну мысль. Отдых очень важен.

Я неоднократно вылетала и выгорала именно потому, что не отдыхала. Я убеждена, что хороший руководитель должен, в том числе контролировать, чтобы сотрудники отдыхали. Обычно выгорают именно те, кто горит — кто выходит в выходные, а потом забывает взять отгул, кто не берет отпуск, потому что идут мероприятие за мероприятием и задача за задачей.

Если человек ценен в команде, важно контролировать, чтобы он с нами бежал эту марафонскую дистанцию. Быстрых способов восстановления не существует. Существует только ответственное отношение к своему состоянию и уровню нагрузки.

Речной порт, Елабуга и бабушкин дом

— Вы любите теплоходные путешествия — можете назвать топ своих любимых мест для таких путешествий как в РТ, так и в России в целом?

— Теплоходы — моя абсолютная любовь. Жду проект в этой сфере, потому что я вообще больше не знаю людей, кто так бы фанател от речного туризма.

Татарстан, наверно, самый богатый на речные туристические причалы регион — у нас принимают туристов с теплоходов в Казани, Свияжске, Болгаре, Елабуге, Тетюшах и Нижнекамске. Это очень много! Во всех городах и поселках есть на что посмотреть. Но из них любимые, конечно, Елабуга и Тетюши. Там есть мои «места силы».

В Елабуге таким местом является городище, куда Надежда Дурова любила приходить посмотреть на реку с высокого берега, а в Тетюшах — усадьба Молоствовых. Там невероятная история настоящей любви и созидания, искренне рекомендую побывать с экскурсоводом. Если говорить про маршруты вне Татарстана — мне очень понравился тур до Перми, Кама после Челнов довольно узкая, обзор на оба берега. Дивные провинциальные Чайковский и Сарапул — люблю эту атмосферу из начала фильма «Карнавальная ночь».

У моей любви к теплоходам как форме отдыха, кроме детских воспоминаний, очень простое объяснение: на теплоходе вообще не нужно принимать никакие решения. Он идет по маршруту, ты выбираешь только еду из трех вариантов и чем заняться в свободное время — тоже из трех вариантов. И все. Эти прекрасные берега меняются ежеминутно за бортом. Обожаю и рекомендую, лучший отдых.

— Вы активно ведете социальные сети и довольно оперативно реагируете на те или иные события. Не думали о создании собственного ресурса?

— Я и социальные сети веду под настроение. Так что точно нет. Но было бы интересно возобновить какой-то видеоформат. В 2021 году мы с командой снимали видеоблог «Открытая школа», показывали школы и их директоров изнутри. Это был классный формат, в котором видно, насколько все школы одинаковые и абсолютно разные одновременно. Школы снимать уже неинтересно, но, возможно, что-то классное еще придумается со временем.

— Какие места в Казани или в Татарстане в целом дают вам ощущение гармонии и вдохновляют на новые идеи?

— Речной порт и место, где когда-то был бабушкин дом, а теперь остался только гараж. Казань очень преобразилась за последнее время, и нам абсолютно есть чем гордиться, но больше всего я по-прежнему люблю те места, которые даже пахнут так же, как в детстве.

Скоро речной порт, скорее всего, обновят — там уже все просто кричит о необходимости это сделать. Но пока я могу подойти к бывшей билетной кассе, которая точно такая же, как в моем детстве, опустить взгляд и увидеть там все тех же жуков-пожарников, зайти в яблоневую рощу напротив крайнего причала — там место силы.

А около бабушкиного дома мы с фотографом Евгенией Цой сделали семейную фотосессию с моими родителями и детьми в 2022 году. Через год эта фотография победила на международном конкурсе и висела на выставке на улице в Афинах. Ирония в том, что со стороны деда по папиной линии у нас есть греческие корни. Так наша семья почти побывала на родине.

фото: Евгения Цой

— Если бы вы могли дать совет 20-летней себе, только начинающей путь в профессии, что бы вы сказали в первую очередь — про карьеру или про личную жизнь?

— Нет ничего важнее и круче детей, родить их вовремя — самое классное. Остальное всегда можно будет догнать! Я, собственно, так и сделала. И каждый раз убеждаюсь, что все правильно сделала.

Екатерина Слюсарева

Lorem ipsum dolor sit amet.