В чем суть?

Проект «Не стой на месте!» — серия аудио-интервью с деловыми и общественными лидерами Татарстана, созданная предпринимателем Айратом Сунгатуллиным. Цель проекта — развитие и популяризация предпринимательства не только в Республике Татарстан, но в целом в России!

Другие выпуски передачи:

• Артем Прокофьев, депутат Госсовета РТ
• Шамиль Зигантдинов, предприниматель, владелец HUB Café
• Дамир Фаттахов, глава администрации Кировского и Московского районов Казани
• Пекка Вильякайнен, советник Фонда Сколково
• Тимур Нагуманов, бизнес-омбудсмен Татарстана

Кто в гостях?

Сегодня гостем проекта стала генеральный директор туроператора «Легенда» Алсу Кузнецова.

— Алсу, расскажите, как Вы начали заниматься бизнесом и почему именно туристическое направление?

— Начало было положено в 2006 году. Я окончила Казанский Государственный университет, юридический факультет и думала с чего начать свою деятельность. Во время учебы я работала в качестве юрисконсульта и помощника начальника юридического отдела предприятия. То есть к окончанию университета я была дипломированным специалистом с определенным стажем работы. Однако, я понимала, что меня всегда тянуло в бизнес, к предпринимательской деятельности, основанной на собственном риске, как нас учили в университете. И идея открыть туристическое агентство родилась из двух составляющих.

Первое, я обратилась в туристическую компанию для организации своего отдыха. У меня были очень сжатые сроки и, к сожалению, мне была оказана не совсем квалифицированная помощь — я не смогла улететь. Тогда я решила, что к этому делу нужно подходить иначе, профессионально. А второе, я думаю, что начинать нужно с небольших проектов, менее финансово рискованных. Туристический бизнес соответствует тем критериям, которые передо мной стояли.

— Я заметил, что многие проекты рождаются из проблем…

-Да, в моем случае, у меня никогда не получалось часто отдыхать. И когда была возможность куда-то поехать, то происходило все стихийно и очень быстро. В том числе нужно, чтобы маршрут и программа были интересными. Также люблю, когда все организовано «от» и «до». И в этот момент я столкнулась с проблемой профессиональной организации путешествий. Мой принцип работы — не инвестировать в тот бизнес, где ты ничего не знаешь. Поэтому после окончания учебы я пошла работать менеджером в туристическую компанию и обратилась напрямую к директору, что я хочу открыть свое туристическое агентство. Я не работала в туризме и готова была работать за «бесплатно», нужно было понять, как работает туркомпания, чего можно добиться в этой сфере. После нашего разговора с директором я проработала в компании обычным рядовым менеджером четыре месяца.

— Были ли у Вас сложные моменты в ходе реализации проекта? Как их решали?

— Организовать туристическую компанию для меня слишком мало. Я понимала, что хочу стать туристическим оператором, самостоятельно формировать свой туристический продукт. Я люблю, когда вся ситуация находится полностью под моим контролем. И поэтому я поняла, что хочу открыть не просто туристическую компанию, а именно стать оператором и формировать туры самостоятельно. Проблемы, с которыми я столкнулась, в первую очередь, квалификация кадров, я даже не брала менеджеров из других компаний, мне было проще научить нового человека. Также мы напрямую выстраиваем контакты с нашими ГИДами из других стран.

— Помогли ли эти контакты стать официальным туроператором Универсиады в Казани?

— Проходил конкурс на официального туроператора Универсиады-2013 и организаторами были предъявлены требования, их было порядка 15. Из этих требований были основные. Это работающий сайт, возможность забронировать и оплатить туры онлайн, менеджеры, которые разговаривают минимум на трех языках, круглосуточный «call-center», свои авиа и ж/д кассы и, безусловно, опыт работы, операторская лицензия и лицензионный взнос в размере одного миллиона рублей.

— А чемпионат мира по водным видам спорта… Насколько вам интересно было бы работать на данном мероприятии?

— Безусловно, я рада, что Казань принимает такое мероприятие. Что касается меня и вклада в это событие, то в этом году, по случаю рождения второго ребенка, я отказалась участвовать в конкурсе. Такие крупные мероприятия как Универсиада, это 2−3 месяца без сна, сумасшедший ритм, отчеты. Это труд, который требует большого количества времени. Понимая, что у меня сейчас маленький ребенок, приняла решение, что в этом году отдохну.

— Туристический рынок активно растет, чемпионат мира по водным видам спорта в 2015 году, два больших мероприятия по линии FIFA в 2017 и 2018 году. И между 2015 и 2017 года будет один полноценный год без мероприятий мирового масштаба. Как вы думаете, будет ли спад на туррынке Татарстана в 2016 году?

— Я не очень люблю делать прогнозы, мои прогнозы всегда хорошие. Я верю, надеюсь и знаю, что всегда будет хорошо. Однако, я понимаю, что есть определенные проблемы в экономике и, безусловно, туристический рынок не может не реагировать на эти изменения. Думаю, что все будет зависеть от экономического положения. Снижение доходов населения отражается на географии путешествий. Но для Казани это плюс, люди больше начинают путешествовать по России, и Казань один из немногих городов, который нужно посетить.

— За последний год, с ростом курса иностранной валюты ощутили ли Вы рост потока туристов, которые путешествуют по России или же это «пустой разговор»?

— Рост туристов, которые приезжают в Казань, очевиден. Город стал привлекателен для туристов, по сравнению с другими городами. Очень жаль, что многие туристические игроки «ушли» с рынка в связи с кризисом и не смогли выдержать конкуренции.

— Давайте немного вернемся назад, 28 ноября 2011 года… Состоялась вторая встреча членов Ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса, на которой Вы рассказали о реализации определенных направлений, таких как развитие самобытного туризма, создание гостевых домов, где туристы могли бы в домашних условиях увидеть, как изготавливаются валенки, получить мастер класс татарского танца, самостоятельно приготовить чак-чак. Встреча была с президентом РТ Рустамом Миннихановым. Какие-то из озвученных тогда направлений сейчас реализуются?

— Да у нас была встреча, и я как руководитель комитета по туризму при ассоциации предприятий малого и среднего бизнеса, подготовила презентацию на тему туристической привлекательности Республики Татарстан и города Казани. Там было предложены несколько направлений по привлечению туристов в республику и город, и я уверена, что данные направления только начало.

— Алсу, для Вас бизнес это работа или стиль жизни?

— Для меня в жизни самое главное это моя семья. Бизнес — это возможность раскрыть свой творческий, управленческий потенциал, это возможность самореализоваться. Но для женщины первостепенно это семья и дети, муж, родители…

— Я помню слова своего ректора «КГФЭИ» Шамиля Махмутовича Валитова, который говорил о том, что счастье — это когда ты утром убегаешь на работу, а вечером обратно прибегаешь в семью…

— Что самое интересное, когда я поступала на второе высшее, Шамиль Махмутович сказал именно эти же слова.

— Алсу, я знаю, что Вы занимаетесь благотворительностью и делаете по-настоящему добрые дела. Расскажите о благотворительных акциях и что эти акции значат для Вас лично?

-Вообще о добрых делах я говорить не очень люблю, на то они и добрые, что должны оставаться где-то за кадром.

— Как вы привлекаете и находите новых клиентов?

— Начинался бизнес с того, что мы привлекали клиентов из круга своих друзей и близких. Но в дальнейшем залог успеха — это даже не реклама, не продвижение, а честность и профессионализм в подходе к работе. И в этом случае «сарафанное радио» работает лучше любой рекламы. У нас есть клиенты, которые обслуживаются только у нас с первых дней работы компании. Мы уже знаем все их предпочтения, все, что они любят. Это очень приятно, это показатель твоей работы.

— Используете ли вы в своей работе социальные сети?

— У нас есть сайт, где вы можете узнать все последние новости о турах, также ведем страничку в инстаграм, где есть отличные предложения по отдыху.

— Что нужно молодому предпринимателю, чтобы открыть свой бизнес в Казани, и какими качествами он должен обладать? Что можете посоветовать начинающему предпринимателю?

— Не бояться, все считать, подготовить бизнес план, когда приступаете к какому-то делу. Спонтанность это хорошо, но у каждой спонтанности должны быть экономические показатели. И ко всему нужно подходить с любовью. Любить свою работу, любить тех людей, с которыми ты работаешь, нужно любить тех людей, которых ты обслуживаешь.

— И у нас самое интересное, вопросы по Марселю Прусту, вы готовы?

— Да.

— Ваша самая характерная черта?

— Честность.

— Качество, которое вы больше всего цените в мужчине?

-Ум.

— Качество, которое вы больше всего цените в женщине?

— Искренность.

— Что Вы больше всего цените в ваших друзьях?

— Верность.

— Что является Вашим главным недостатком?

— Слишком большая честность.

— Какое Ваше любимое занятие?

— Игра на фортепиано.

— Какова Ваша мечта о счастье?

— Чтобы все люди были счастливы и любимы.

— Что вы считаете самым большим несчастьем?

— Дети, которые оказались без родителей.

— Каким Вы хотели бы быть?

— Счастливым

— В какой стране Вам хотелось бы жить?

— Только в России, только в городе Казани

— Ваш любимый цвет?

— Зеленый

— Ваш любимый цветок?

— Затрудняюсь ответить, я люблю все цветы.

— Ваша любимая птица?

— Лебедь, потому что лебедь не может жить без пары.

— Ваш любимый писатель?

— Шарма

— Любимый литературный герой?

— Их так много, затрудняюсь ответить на этот вопрос

— Любимые художники?

— Бусыгин

— Любимые герои в реальной жизни?

— Я не люблю строить для себя кумиров.

— Любимая героиня в истории?

— Маргарет Тетчер

— Любимые имена?

— Любимые имена моих детей.

— Что Вы больше всего ненавидите?

— У меня нет таких вещей

— Реформа, которую вы цените особенно высоко в нашей стране?

— Реформа, связанная с заработной платой врачей и учителей.

— Способность, которой Вам хотелось бы обладать?

— Способность принимать решения без эмоций.

— Когда Вы окажетесь перед Богом, что Вы ему скажете?

— Спасибо, что ты дал, спасибо, что ты есть, спасибо за то, что я живу на этой земле.

Беседовал Айрат Сунгатуллин

С 2026 года вступили в силу новые нормы, снижающие предельный размер переплаты по займам физлиц со 130% до 100% от суммы основного долга. А с 2027 года онлайн-сектор МФО должен перейти на идентификацию клиентов через Единую биометрическую систему (ЕБС). В совокупности эти меры создают критическую нагрузку на отрасль, и, по оценкам экспертов, уже в ближайшие три года рынок может сократиться вдвое.

Регулятор закручивает гайки

Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Ирина Карапетова считает, что массовый уход компаний с рынка — это не столько результат падения спроса, сколько следствие системного «закручивания гаек» со стороны регулятора. Она пояснила, что Банк России планомерно ограничивает предельные ставки по займам, ужесточает требования к расчету показателя долговой нагрузки и внедряет жесткие лимиты на выдачу кредитов закредитованным гражданам.

По ее мнению, для мелких МФО, работающих «на коленке» и с высокой долей рискованных заемщиков, такая маржинальность становится нерентабельной: им просто невыгодно поддерживать инфраструктуру, соответствующую требованиям ЦБ.

Кандидат экономических наук, отраслевой эксперт Ольга Горюкова добавляет, что микрофинансовым организациям становится все сложнее исполнять все обязательные требования регулятора. Она отметила, что внедрение биометрической идентификации требует существенных инвестиций, а также отвлекает от основных бизнес-задач ресурсы на создание и поддержку ИТ-инфраструктуры, соответствующей требованиям информационной безопасности и защиты персональных данных заявителей. Также она напомнила, что ограничения по количеству займов, выдаваемых в одни руки, серьезно сжимают рынок.

Клиенты уходят к «черным» кредиторам

Парадокс ситуации, по мнению Ирины Карапетовой, в том, что спрос на «деньги до зарплаты» остается высоким, однако клиенты, которые раньше легко получали одобрение, теперь попадают под фильтры регулятора. Эксперт выразила обеспокоенность тем, что когда легальные МФО уходят из малых городов или отказывают в займах из-за ужесточения требований, клиенты не перестают нуждаться в деньгах.

Они идут к «черным кредиторам» — нелегальным конторам, которые не соблюдают законы, используют агрессивные методы взыскания и не ограничены никакими процентными ставками. Карапетова предупреждает, что уход половины легальных игроков может спровоцировать расцвет «серых» схем, что сведет на нет все усилия государства по защите прав граждан.

Фото: Банк России

Эту же мысль развивает Ольга Горюкова. Она отмечает, что потребность клиентов МФО в деньгах никуда не денется, а вот получить их станет негде: из-за ограничительных мер ни банки, ни МФО не смогут в полной мере предоставлять заемные средства. Она не исключает, что население начнет искать любые способы получить займ, включая обращение к «нелегалам».

МФО сейчас все активнее начинают кредитовать самозанятых, ИП и нерезидентов — категории, на которые действующие регуляторные ограничения не распространяются. Это попытка компаний компенсировать падение доходности на основном сегменте клиентов.

Банки не заменят МФО

Директор юридического департамента МФК «Джой Мани» Ирина Селезнева считает, что переход на Единую биометрическую систему в онлайн-сегменте в 2027 году станет серьезным испытанием для небольших микрофинансовых организаций. Она пояснила, что интеграция биометрической идентификации в рабочие процессы требует значительных ресурсов и времени — это трудоёмкая и затратная задача.

На старте обязательного применения ЕБС часть клиентов временно уйдет с рынка, что особенно болезненно скажется на малых МФО. При этом Селезнева полагает, что в 2028 году вместо дальнейшего падения рынок МФО выйдет как минимум на стадию стагнации по объемам и прибыли.

Говоря о перспективах замещения МФО банками, Карапетова дала краткий и однозначный ответ: банки не смогут заместить МФО. Она объяснила, что банки — это консервативные структуры с жесткими алгоритмами оценки рисков, они не нацелены на сегмент клиентов с высоким уровнем риска.

Даже если банк запустит «микрокредитный» продукт, его требования к документам и кредитному рейтингу будут на порядок выше, чем у МФО. Банки не пойдут в ту нишу, где «живут» клиенты микрофинансовых организаций, — они просто не готовы брать на себя такие потери по дефолтам.

Ирина Селезнева в этой связи отмечает, что при устойчиво высоком спросе россиян на быстрые займы освободившуюся нишу неизбежно займут альтернативные игроки. Она считает, что вряд ли это будут банки, с большей вероятностью выгоду получат ломбарды, кредитные потребительские кооперативы и P2P-платформы.

Ольга Горюкова добавляет, что многие клиенты приходят в МФО именно в сложных жизненных ситуациях, когда деньги нужны срочно, а банки уже отказали в кредите. Она предупреждает, что канал получения быстрых займов будет для клиентов сильно ограничен.

Рынок МФО в России неизбежно идет к консолидации. Из тысяч разрозненных контор, по прогнозам экспертов, останется несколько сотен крупных технологичных компаний, способных выдержать регуляторное давление и инвестировать в цифровизацию. Однако государству предстоит решить сложную задачу: как не допустить, чтобы в погоне за «здоровьем» кредитного портфеля населения легальный рынок не был вытеснен подпольными ростовщиками.

Если регулятор не предложит альтернативных инструментов для заемщиков с низким профилем надежности, очистка рынка может обернуться ростом социальной напряженности, банкротств и обращения граждан к нелегальным кредиторам. В ближайшие годы мы увидим борьбу не за количество клиентов, а за «качество» — выживут те, кто научился эффективно управлять рисками в условиях жестких законодательных ограничений.

Екатерина Слюсарева