Партнерский материал
18 Ноября 2019, 11:00

Знать все про 115-ФЗ: как защитить бизнес от рисков? Объясняет Банк ЗЕНИТ

Эксперты Банка ЗЕНИТ рассказали предпринимателям Альметьевска о том, как работает закон 115-ФЗ, какие переводы банки считают сомнительными и как компании избежать блокировки операций по счету.

115-ФЗ: в чем суть

Бизнес не может функционировать полноценно без сотрудничества с банком. Один из ключевых законов, на соблюдении которого строятся долгосрочные взаимовыгодные отношения — Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 07.08.2001 N 115-ФЗ, рассказывает начальник департамента продаж МСБ Банка ЗЕНИТ Ольга Туманова.

Игнорирование его требований может привести к блокировке операций по счету компании, остановке бизнес-процессов, что в итоге негативно отражается на работоспособности и репутации предприятия. Задача бизнеса — соблюдать нормы 115-ФЗ, банков — предотвращать незаконную деятельность.

«Банки заинтересованы в построении долгосрочных отношений, они должны как можно лучше понимать суть бизнеса: чем занимается компания, на каких рынках работает, с какими категориями клиентов и поставщиков взаимодействует», — поясняет начальник управления развития отношений с клиентами Департамента сопровождения клиентов МСБ Банка ЗЕНИТ Мария Залесская.

Эксперты подчеркивают: в рамках 115-ФЗ банки вправе запрашивать у клиентов пояснения по переводам, отказывать в проведении сомнительных операций и открытии расчетного счета. При двух отказах кредитные организации имеют право расторгнуть договор и ограничить доступ компании к интернет-банку.

Три типа сомнительных операций: как исключить подозрения банков

К сомнительным операциям принято относить несколько категорий: операции с наличными, транзитные и операции по внешнеэкономической деятельности (ВЭД).

Наличные могут использоваться в коррупционных целях, а также в нелегальных схемах по уходу от уплаты налогов и финансированию терроризма. Подозрения банка может вызвать, к примеру, систематическое снятие наличных в объемах от 80% от всех расходных операций или переводы на счета физлиц — такие операции имеют признаки обналичивания.

«Лучше оплачивать за товары или услуги безналичными средствами по счету или по корпоративной карте. Наличный расчет — это не инструмент для ведения бизнеса. В рамках одного договора расчет за наличные не может превышать 100 тыс. рублей», — отмечает Мария Залесская.

Транзитные операции являются промежуточными и могут вести за собой дальнейшую легализацию, обналичивание, вывод средств за границу. У них несколько признаков — временной интервал (деньги пришли и ушли в кратчайшие сроки), отсутствие налогооблагаемой базы, переворот назначения платежа и накопление НДС.

«Банк оценивает налоговую нагрузку. У компаний, которые занимаются транзитом, а не реальной деятельностью, налоги существуют только на бумаге, и любой доход, не относящийся к схеме, для них будет издержкой. Такие организации держат либо минимальную налоговую нагрузку, либо вовсе не платят налогов, если это фирмы-однодневки. Если у клиента налоги составляют около 10% от общей доли всех расходных операций, банк понимает, что это не транзит».

Операции, связанные с ВЭД, часто влекут за собой риски по выводу капитала из РФ в страны с благоприятным налоговым климатом или в офшорные зоны. Чаще всего подозрения банков вызывают платежи, связанные с импортом товаров, в т. ч. без прохождения таможни, покупкой ценных бумаг и др.

«При обращении с ВЭД необходимо изучать всю доступную информацию о контрагенте-нерезиденте, соблюдать требования валютного регулирования и использовать продукты, минимизирующие риски по сделке — аккредитивы и банковские гарантии. Неблагонадежный клиент воспринимает такие траты как издержки», — рассказывает эксперт.

Как не попасть в «список отказников»

Банки аккумулируют данные по неблагонадежным клиентам. Т.н. «список отказников» включает информацию по юрлицам, которые когда-либо получили отказ в проведении операции в рамках 115-ФЗ. Попадают в него компании в случае, если банк отказал в проведении сомнительной операции по счету, передал информацию в Росфинмониторинг, откуда она ушла в ЦБ РФ — именно регулятор формирует перечень.

Если «отказник» не согласен с решением банка, есть право на реабилитацию. Клиент может написать в банке заявление о пересмотре решения по операции — банк обязан рассмотреть ее повторно. Если банк «оправдывает» операцию, он сам отзывает информацию из Росфинмониторинга и клиента убирают из списка. Если же операция признается сомнительной повторно, клиенту следует обратиться в межведомственную комиссию при ЦБ.

Как защитить бизнес от рисков?

Чтобы работа компании с банком строилась конструктивно, клиентам необходимо помнить и о других нюансах ведения деятельности. Так, вопросы у кредитных организаций вызывают, к примеру, вычет по НДС от 89% за 12 месяцев, среднемесячная зарплата на одного сотрудника ниже среднего уровня по виду деятельности в субъекте РФ, частая смена налогового органа, убыток в течение двух и более лет, отражение в НДФЛ суммы расходов, приближенной к сумме доходов… Особое внимание нужно уделять правильно оформленному документообороту.

«Не экономьте на услугах бухгалтера, а если бухгалтерия на аутсорсинге — выбирайте надежное и проверенное агентство с опытом работы на рынке. Оформляйте договоры с партнерами и документы по отгрузке или получению товаров и услуг. Это позволит защитить ваши интересы и своевременно предоставить документы по запросу банка», — заключает Ольга Омельченко.

Эксперты банка также рассказали, что в Альметьевске уже заработал институт удаленных персональных менеджеров. Благодаря нему клиенты могут позвонить персональному менеджеру и получить ответ на все вопросы. Специалисты помогают бизнесу разобраться с отчетностью, финансовыми инструментами.

Теперь услуга персонального менеджера доступна и клиентам «Девон-Кредит» после объединения с Банком ЗЕНИТ. Также интеграция банков открыло малому и среднему бизнесу доступ к программам господдержки и расширенной продуктовой линейки. В скором времени планируется запуск кредитной программы для участников рынка госзаказа, овердрафта и залоговых кредитов.

Справка

ЗЕНИТ — универсальная банковская группа федерального масштаба. ПАО Банк ЗЕНИТ - учрежден в 1994 году.

9 сентября 2019 года внеочередным общим собранием акционеров принято решение о реорганизации ПАО Банк ЗЕНИТ в форме присоединения к нему ПАО АБ «Девон-Кредит» и ПАО «Липецккомбанк». Подразделения «Девон-Кредита» начали работать по лицензии и под брендом ПАО Банк ЗЕНИТ с 18 ноября 2019 года.

Екатерина Морозова

Женское это дело
03 Мая 2026, 00:01

Теплоходы, дети и пиар-проекты: Ляля Бикчентаева откровенно о жизни и работе

Она 12 лет руководила Казанским центром «Достижения молодых», была членом Общественной палаты в трех созывах, снимала видеоблог «Открытая школа», а потом резко повернула карьеру — ушла в ИТ и стала заместителем директора Технопарка в сфере высоких технологий.

Сегодня Ляля Бикчентаева — пиар-специалист, который на аутсорсе ведет проекты из разных отраслей, но ИТ остается одной из самых любимых.

Интервью для TatCenter — это честный разговор Ляли Бикчентаевой о стереотипах в технологиях, женском руководстве, выгорании, воспитании детей и о лучшем отдыхе — на теплоходах.

О стереотипах, детях и карьерных поворотах

— Как сейчас себя чувствует ИТ-сфера Татарстана, на ваш взгляд?

— У меня несколько проектов из разных сфер, но в силу бэкграунда — двух лет руководства пресс-службой минцифры и работы по направлениям в ИТ-парке — ИТ, наверное, одна из любимых. В силу того, что ИТ-индустрия возникла с нуля, внутри традиций управления отраслевыми проектами не было «мы так делаем, потому что всегда так делали».

ИТ — это место рождения современного менеджмента. Agile и другие методики управления проектами возникли в отрасли и постепенно распространились на другие индустрии. В ИТ первыми стали использовать возможности нейросетей и внедрять искусственный интеллект как инструмент написания кода. В общем, самые быстрые скачки развития — именно в этой индустрии. Ей, как самостоятельному сектору экономики, лет-то немного — и четверти века не наберется. Чувствует она себя абсолютно соразмерно стадии развития и обстоятельствам.

Если в 2012 году, когда начиналось стартап-сообщество, каждый второй мечтал написать свой ВКонтакте и рвануть как набирающий обороты Twitter, то к 2020 году стало понятно, что рынок насытился, остались только нишевые индустриальные стартапы.

Четыре года назад нас ждал виток импортозамещения. Сейчас мы наблюдаем эпоху пересборки технологических треков в компаниях, особенно в индустриях критических информационных инфраструктур. Информационные технологии — это редкое направление экономики, о котором за 25 лет можно целый учебник истории написать. Очень люблю. Но давать оценку не буду — моя работа заключается в том, чтобы рассказывать, как все у всех хорошо.

— Как изменится данный рынок через пять лет и какое место на нем займут женщины-руководители?

— Женщины-руководители стали занимать свои места с изобретением памперсов, молокоотсосов и интернета. Как только мировая экономика «родит» решение для того, чтобы с первоклассником не нужно было делать уроки, маркетплейсы доставляли потерянные циркули-тетрадки-вторую обувь-галстуки прямо в класс, ребенок самостоятельно телепортировался на кружки — мужские и женские карьеры, наконец, уравняются. И стереотипы рассосутся, по крайней мере, я на это надеюсь.

Верю, что женщин-руководителей абсолютно во всех индустриях станет больше в ближайшее время. Уже и есть женщина-губернатор в России, и женщина — глава района в Татарстане. Еще недавно такое и представить было невозможно.

фото: Евгения Цой

— Как и откуда вы пришли в ИТ-сферу?

— Я 12 лет руководила Некоммерческой организацией Казанский центр «Достижения молодых». И в ИТ-сферу, как и в пиар, скорее, вернулась.

С ИТ меня связывают несколько эпизодов. В 2009 году, с самого открытия, я недолго проработала в «Центре информационных технологий», занималась на самом старте проектом «Электронное образование».

С 2012 по 2014 гг. была в командах нескольких стартапов в бизнес-инкубаторе ИТ-парка. Это было классное время, много гостей и мероприятий. Я принимала участие, в том числе, в визите Тинатин Гивиевны Канделаки, мы тогда много общались про ее общественную деятельность в сфере образования.

Сейчас я работаю в пиаре одной из ключевых ИТ-компаний Татарстана. Индустрия постоянно меняется, и это абсолютно мой вайб. Когда все отстроено и отлично работает, то «мечта сбылась», конечно, но уже неинтересно. Цифровая индустрия на моей памяти совершила столько технологических скачков, что «прошлогодний пресс-релиз» еще ни разу не скопировали.

— Часто ли женщины сталкиваются со стереотипом, что технологии — это «не женское дело», и приходилось ли вам лично доказывать обратное?

— Обычно это сводится к тому, что поручают мужчине, а делает стоящая за ним женщина. Доказывать особенно ничего не приходилось, но работать больше мужчин за меньшие деньги и на куда менее статусных постах — не только мне, но и многим моим подругам из топ-менеджмента приходилось и приходится.

Я все время говорила коллегам-мужчинам: «Вы содержите одну женщину и двух детей, и я содержу одну женщину и двоих детей. Только сейчас мероприятие, затянувшееся сильно за границы рабочего дня, закончится, и вас дома ждет тишина и ужин, а меня — третья смена».

фото: Евгения Цой

Непосредственно в технологиях женщин не много, но в остальном менеджменте — кадрах, бухгалтерии, продажах, руководстве — их достаточно и они прекрасно справляются.

Делайте 110% от своих обязанностей

— В чем, на ваш взгляд, отличие женского стиля управления от мужского, особенно в госсекторе?

— Женщина тоньше чувствует полутона эмоций и всегда может решить ситуацию искренней просьбой, обаянием. Но глобально разницы не вижу. Профессионализм от пола не зависит.

— Что бы вы посоветовали девушкам, которые только присматриваются к карьере в ИТ или digital, но пока сомневаются в своих силах?

— Не сомневаться и достаточно обнаглеть, если это девушки моего возраста. Те, кто сейчас начинают карьеру, — это поколение зумеров, дети, выросшие в благополучной России. У них было сытое и спокойное детство, безлимитный доступ к радостям — от вкусной еды до мультфильмов и сериалов в любое время. Им я бы хотела посоветовать поскорее понять, что взрослая жизнь сильно сложнее и подсобраться. Само уже больше ничего не придет. Для построения карьеры нужно регулярно делать 110% от своих обязанностей и ожиданий о вас. Очень рекомендую так и делать.

— Как выстраивать коммуникацию между людьми, чтобы проекты работали без сбоев?

— По-человечески и открыто. Корпоративный мир и бизнес — это баланс интересов разных людей и компаний. Если учитывать чужие интересы и строить конструкции взаимной выгоды, то все полетит. Если упиваться собственной властью и влиянием, то все развалится еще на старте.

— С какими главными трудностями сталкивается пресс-служба технологической компании?

— С невозможностью перевести на простой язык то, что говорят технари. Нужно быть глубоко погруженной в контекст, чтобы уметь простым языком рассказывать о вещах, которые профессиональные айтишники невероятно усложняют.

Еще есть столкновение с высокой конкуренцией, конечно. ИТ-бизнес уже достаточно созревший, особенно эксклюзивных тем почти нет. Еще проблема в том, что все самое интересное — не для широкой аудитории. Топ среди тем сейчас — кибербезопасность, но на то она и безопасность, что дальше этого слова ничего рассказать нельзя.

— В какой точке своей деятельности вы сейчас находитесь?

— Сейчас я потихоньку собираю свою пиар-команду, потому что проектов уже несколько и нужно начинать делегировать какие-то задачи. Хороший пиар-проект — это совпадение ценностей основателя или руководителя и его пиарщика. Это не «ларек с картошкой». Спешки в увеличении количества клиентов нет. Главное, чтобы результаты рождались из крутых интересных проектов. Еще стараюсь не брать клиентов из одной индустрии. Так что тема ИТ пока занята.

— Ищете ли вы популярный баланс между работой и личной жизнью или у вас действуют другие правила в отношении работы и семьи?

— Это моя самая острая тема. Несмотря на то, что дети уже взрослые — старшему 18, он живет отдельно в Москве, младшему почти 12, я все равно всегда переживаю, что не остается достаточно сил на детей.

Со старшим сидела в настоящем декрете 1,5 года. Тогда и мобильного интернета не было, я смотрела все выпуски программы «Давай поженимся» и знала все дворовые сплетни. Младший всего через семь лет уже рос под рабочим столом, играя с печатью, а первые шаги сделал в ИТ-парке на Петербургской.

Коляска побывала в кабинетах министров, на сцене, когда я в микрофон лекцию читала, в банке — 12 раз за год. Всю молодость было страшно стать той самой мамой «с азбукой и в халате».

С годами пришло понимание, что самое страшное — прожить жизнь так, что никому не будешь интересна, когда ты «с азбукой и в халате». Но чувство, когда твои дети тобой гордятся, тоже очень греет. А где баланс? Я не знаю. Кто узнает — расскажите мне тоже.

фото: Евгения Цой

— Можно сказать, что вы любите активно проявляться в этой жизни, но ведь бывают и моменты выгорания. Как вы научились предупреждать такие моменты или выработали для себя быстрые способы восстановления?

— Главный вывод, к которому я пришла за годы карьеры: нет сил — ляг уже и лежи. Иногда пропустить один день на работе, а на следующий разгрести все за два намного эффективнее, чем бесконечно смотреть в свое отражение в ноутбуке, выжимая из себя хоть одну мысль. Отдых очень важен.

Я неоднократно вылетала и выгорала именно потому, что не отдыхала. Я убеждена, что хороший руководитель должен, в том числе контролировать, чтобы сотрудники отдыхали. Обычно выгорают именно те, кто горит — кто выходит в выходные, а потом забывает взять отгул, кто не берет отпуск, потому что идут мероприятие за мероприятием и задача за задачей.

Если человек ценен в команде, важно контролировать, чтобы он с нами бежал эту марафонскую дистанцию. Быстрых способов восстановления не существует. Существует только ответственное отношение к своему состоянию и уровню нагрузки.

Речной порт, Елабуга и бабушкин дом

— Вы любите теплоходные путешествия — можете назвать топ своих любимых мест для таких путешествий как в РТ, так и в России в целом?

— Теплоходы — моя абсолютная любовь. Жду проект в этой сфере, потому что я вообще больше не знаю людей, кто так бы фанател от речного туризма.

Татарстан, наверно, самый богатый на речные туристические причалы регион — у нас принимают туристов с теплоходов в Казани, Свияжске, Болгаре, Елабуге, Тетюшах и Нижнекамске. Это очень много! Во всех городах и поселках есть на что посмотреть. Но из них любимые, конечно, Елабуга и Тетюши. Там есть мои «места силы».

В Елабуге таким местом является городище, куда Надежда Дурова любила приходить посмотреть на реку с высокого берега, а в Тетюшах — усадьба Молоствовых. Там невероятная история настоящей любви и созидания, искренне рекомендую побывать с экскурсоводом. Если говорить про маршруты вне Татарстана — мне очень понравился тур до Перми, Кама после Челнов довольно узкая, обзор на оба берега. Дивные провинциальные Чайковский и Сарапул — люблю эту атмосферу из начала фильма «Карнавальная ночь».

У моей любви к теплоходам как форме отдыха, кроме детских воспоминаний, очень простое объяснение: на теплоходе вообще не нужно принимать никакие решения. Он идет по маршруту, ты выбираешь только еду из трех вариантов и чем заняться в свободное время — тоже из трех вариантов. И все. Эти прекрасные берега меняются ежеминутно за бортом. Обожаю и рекомендую, лучший отдых.

— Вы активно ведете социальные сети и довольно оперативно реагируете на те или иные события. Не думали о создании собственного ресурса?

— Я и социальные сети веду под настроение. Так что точно нет. Но было бы интересно возобновить какой-то видеоформат. В 2021 году мы с командой снимали видеоблог «Открытая школа», показывали школы и их директоров изнутри. Это был классный формат, в котором видно, насколько все школы одинаковые и абсолютно разные одновременно. Школы снимать уже неинтересно, но, возможно, что-то классное еще придумается со временем.

— Какие места в Казани или в Татарстане в целом дают вам ощущение гармонии и вдохновляют на новые идеи?

— Речной порт и место, где когда-то был бабушкин дом, а теперь остался только гараж. Казань очень преобразилась за последнее время, и нам абсолютно есть чем гордиться, но больше всего я по-прежнему люблю те места, которые даже пахнут так же, как в детстве.

Скоро речной порт, скорее всего, обновят — там уже все просто кричит о необходимости это сделать. Но пока я могу подойти к бывшей билетной кассе, которая точно такая же, как в моем детстве, опустить взгляд и увидеть там все тех же жуков-пожарников, зайти в яблоневую рощу напротив крайнего причала — там место силы.

А около бабушкиного дома мы с фотографом Евгенией Цой сделали семейную фотосессию с моими родителями и детьми в 2022 году. Через год эта фотография победила на международном конкурсе и висела на выставке на улице в Афинах. Ирония в том, что со стороны деда по папиной линии у нас есть греческие корни. Так наша семья почти побывала на родине.

фото: Евгения Цой

— Если бы вы могли дать совет 20-летней себе, только начинающей путь в профессии, что бы вы сказали в первую очередь — про карьеру или про личную жизнь?

— Нет ничего важнее и круче детей, родить их вовремя — самое классное. Остальное всегда можно будет догнать! Я, собственно, так и сделала. И каждый раз убеждаюсь, что все правильно сделала.

Екатерина Слюсарева

Lorem ipsum dolor sit amet.