2020 год в сфере ипотечного кредитования стал самым результативным за всю историю развития современного рынка ипотеки в России: было выдано 1,7 млн ипотечных кредитов на 4,3 трлн руб. согласно отчету ДОМ. РФ «Рынки жилья и ипотеки: предварительные итоги 2020 года». Таким образом, рост объема выданных кредитов составил 50% по сравнению с 2019 годом.

— Каких результатов НФИ удалось достичь в 2020 году?

— «Национальная Фабрика Ипотеки» в Казани является заметным нишевым игроком. Мы стараемся не конкурировать с мейнстримовскими банками. В плане потенциальных клиентов нацелены в больше степени на бизнесменов. Наиболее востребованы наши продукты, связанные не только с покупкой недвижимости, но и с получением кредитов под залог квартиры.

Группа компаний «Регион», к которой мы принадлежим, вошла в концерн «РОССИУМ», что добавляет нам мощности и прочности.

В 2020 году объем ипотечных сделок с оформлением закладных достиг порядка 10 млрд руб. Прогнозируемый рост объемов на уровне 30%, т. е. в следующем году планируем выдачу по стандартам «Фабрики» не менее 13 млрд руб. В дальнейшем к 2024 году намерены довести эту цифру до 30 млрд руб.

Руслан Исеев подтвердил планы НФИ нарастить объем ипотечных сделок с оформлением закладных до 30 млрд руб. к 2024 году

— Какова доля Татарстана в общем объеме выданных кредитов по вашим стандартам?

— В общей для компании выдаче в 10 млрд руб. доля Татарстана составляет около 10%. Расклад такой: 50% и даже чуть больше дает Москва, 20% — Санкт-Петербург, и третьей идет Казань, причем с большим отрывом от остальных городов.

Что касается темпа роста, думаю, в 2021 году в Татарстане с 1 млрд руб. уйдем на 1,5 млрд руб., то есть темп будет даже чуть выше, чем в среднем по стране.

— Какой сегодня средний чек?

— В целом по компании средний размер одного кредита 2,5−2,7 млн руб. В Москве он чуть выше, в регионах ниже. Прогноз роста выдачи на 30% содержит динамику размера кредита: мы ожидаем, что в 2021 году и далее этот чек будет расти приблизительно до 3,5 млн руб.

Думаю, чек в Татарстане вырастет на те же 10−20%, на которые де-факто подорожала недвижимость. Будем держать уровень коэффициента кредита-залога, чтобы избежать ненужных рисков, но все равно чек вырастет.

— Какие конкурентные преимущества компании сегодня наиболее важны?

— Умение и способность работать с каналами продаж. Прежде всего, это риэлторы, кредитные брокеры — они занимают примерно 85% общего объема выдачи. И именно умение работать с ними является залогом успеха в части выдачи.

Второе преимущество — это адекватная продуктовая линейка. Мы стараемся не идти в лобовую конкуренцию с большими банками, потому что в ценовую конкуренцию идти нет смысла. Но предлагаем клиентам такие продукты, какие банки предложить не могут.

— Наиболее востребованные из таких продуктов?

— Например, кредиты под залог уже существующего в собственности заемщика жилья. На них приходится примерно 50% наших выдач. По классическому банковскому риск-менеджменту такие кредиты считаются гораздо более рискованными. Но если с ними работать, становится очевидным, что риски наоборот ниже.

Условно: квартира стоит 100 руб. Я могу выдать 50 руб. кредита под нее. Если же заемщик хочет ее купить, как правило, я должен выдавать примерно 80−85%. А это ключевые параметры, которые влияют на риски, поэтому рискованность таких кредитов ниже, чем классическая покупка.

Вторая сторона вопроса связана с оценкой недвижимости. Мы знаем, что за последние месяцы недвижимость по всей стране выросла. И банки, выдающие кредиты, вынуждены учитывать этот рост. Они несут риск, поскольку недвижимость может упасть в цене, скажем, после окончания льготной ипотеки. Когда низкий уровень первоначального взноса заемщика, то абсорбировать эти 10−20% легче. Иная ситуация, когда кредитор условно 85 рублей платит за 100 рублей квартиры: в случае падения цены квартиры на 15% он останется с носом, если заемщик перестанет платить.

— Есть ли у НФИ новые, пока малоизвестные потребителям продукты?

— Да, мы сейчас начинаем делать продукт рефинансирования, когда одна ипотека рефинансируется другой ипотекой, и ставки снижаются.

Также у нас запущен продукт по консолидации имеющихся у потребителя долгов, когда можно получить кредит под залог имеющейся квартиры и погасить дорогие долги по потребкредитам. За счет того, что кредит выдается по ставке стандартных ипотечных программ на длительный срок, ежемесячный платеж падает в разы, порой в 3 раза. Для тех, кому важно платить меньше в моменте, это очень интересный продукт.

— Как Вы оцениваете уровень финансовой грамотности клиентов?

Среди наших клиентов преобладают бизнесмены, предприниматели. Но уровень финансовой грамотности пока невысокий по всей стране.
Люди зачастую не очень представляют, как будут обслуживать кредиты. Они, например, почему-то верят, что, даже если они не будут платить по ипотеке, у них все равно не отнимут квартиру. А на самом деле квартиры в этом случае можно лишиться.

Законодательство наше достаточно жесткое, гораздо жестче, чем во многих странах Европы, по строгости сопоставимо с американским. Зато, благодаря этому законодательству, банки могут предлагать достаточно хорошие условия по ипотеке, по ставкам, суммам, оценке платежеспособности клиента. Многие клиенты внятно не могут свою платежеспособность подтвердить никакими документами, но в силу того, то ипотечное законодательство четко проработано, банки идут на риски, и таким клиентам тоже дают кредиты.

— В сфере законодательства чего вам не хватает как игроку рынка?

— Что касается собственно законодательства, то здесь мы никаких инициатив не ждем, пусть все работает, как оно есть. А вот из области технологий нам не хватает электронной закладной. Тема эта давно обсуждается, но пока Росреестр не готов предоставить нам такой инструмент. Электронная закладная очень сильно разгрузит все организации, которые выдают и сопровождают кредиты. Это может показаться рутинной и малозначимой вещью, но в случае с большими объемами инструмент очень серьезный. И скорее всего даст эффект удешевления для клиента.

Помните, был популярный слоган «ипотека на диване»? Электронная закладная позволит приблизиться к этому.

— Каков ваш прогноз на ставки и цены?

— Я думаю, цены будут расти, пока действует льготная ипотека, а ее, скорее всего, продлят. Когда закончится действие льготной ипотеки при отсутствии иных драйверов роста, цены будут держаться на одном уровне.

Ставки сейчас уже исторически низкие, вряд ли еще будут падать. Не исключаю, что ставки могут подрасти. Если по доллару ставка немного вырастет, то либо рубль тоже поднимет ставку, либо он еще больше обесценится, что приведет к инфляции и в итоге все равно к увеличению ставки.

— Планирует ли НФИ работать на рынке первичного жилья?

— Да, у нас уже есть пилотный продукт на рынке Москвы, отрабатываем его с крупным застройщиком. В Татарстане начнем работу в сегменте новостроя, возможно, уже во второй половине 2021 года. Это позитивно скажется на общем развитии рынка, т.к. спрос повысится и вырастет прибыль застройщиков.

Беседовала Нина Максимова

ООО «ПКО «Национальная Фабрика Ипотеки»

специализированный оператор российского ипотечного рынка

В майские праздники запустят дополнительные пригородные поезда, связывающие Казань с Арском и Кукмором. С 26 апреля по 10 мая будут ходить электрички № 6404 Казань — Арск и № 6407 Арск — Казань. 27 апреля и 8 мая будут курсировать составы № 6436 Казань — Кукмор и № 6439 Кукмор — Казань. Также для удобства пассажиров в отдельные дни планируется увеличить количество вагонов в пригородных поездах, следующих из Казани в Нижний Новгород, Ижевск, Йошкар-Олу и Сосновку.

В связи с введением дополнительных поездов некоторые маршруты временно отменят, согласно информации пресс-службы Горьковской железной дороги — филиала ОАО «РЖД».

Напомним, с 1 мая в Набережных Челнах начнут работать садоводческие маршруты.