Они возвращаются…
Центробанк фиксирует восстановление спроса на рынке кредитования.
В апреле финансирование экономики в РФ выросло на 1,2\%, в мае, по данным регулятора, — на 1,5\%, из них кредиты организациям — на 1\%. Аналитики объясняют это сдержанным, но все же ростом ВВП и промпроизводства, а также восстановлением инвестиционной активности. От населения бизнес ждет готовности вновь потреблять и наращивать расходы.
Оживление на рынке кредитования заметили и банки. После затяжной паузы они заявляют, что готовы снова кредитовать предприятия малого бизнеса, которые прежде были слишком рискованными клиентами. На вопрос — готовы ли предприниматели брать кредиты, — банкиры отвечают: вполне.
В Татарстане насчитывается около 150 тыс. субъектов малого и среднего предпринимательства, из них почти 55 тыс. — экономически активные малые предприятия. Все они — клиенты банков и потенциальные заемщики. Оборот сегмента в республике в январе-сентябре 2016 года превысил 760 млрд рублей, увеличившись к аналогичному периоду прошлого года на 14\%. Доля субъектов МСБ в ВРП Татарстана в 2016 году составила 25,6\%.
На сегодняшний день в Приволжском федеральном округе зафиксирован самый большой удельный вес заемщиков — предпринимателей (19\%). Однако после кризиса охват бизнеса кредитованием находится на крайне низком уровне. Аналитики Объединенного Кредитного Бюро говорят, что сегодня в ПФО только 7\% ИП имеют открытые кредиты, в то время, как по физлицам этот показатель превышает 60\%.
Кредитная нагрузка предпринимателей при этом очень высока. На каждого заемщика в сегменте МСБ приходится в среднем 2,7 открытых кредита с общей суммой долга более 2 млн руб. Для сравнения среднестатистический россиянин имеет 1,7 открытых кредита и должен банку в 10 раз меньше — около 210 тыс. руб.
В ПФО, согласно статистике ОКБ, самыми востребованными кредитами у предпринимателей являются кредиты наличными (52\%) и кредитные карты (33\%). Доли каждого из кредитов с обеспечением, ипотеки и автокредитов примерно равны и в среднем колеблются у отметки в 5\%.
Скидки и бонусы за РКО
На рыночное оживление банки отвечают новыми продуктами и услугами. Делают это все, а выигрывают у конкурентов те, кто может предложить «нечто большее».
Сегодня мало просто выдать кредит — предприниматели хотят видеть в банкирах экспертов и партнеров, готовых развивать их бизнес. Как следствие, культура кредитования и подхода к клиентам малого бизнеса в банках меняется.
Предпринимателям помимо стандартного набора предлагаются различные бонусы, сертификаты на рекламу в интернете или соцсетях, скидки, льготные тарифы. Есть на рынке и уникальное решение — Клуб клиентов, участники которого могут пользоваться сервисами известных федеральных компаний (Яндекс, Head Hunter, Mail.ru Group и др.) и получать скидки на товары и услуги от «коллег по цеху» — других предпринимателей из числа клиентов банка. Когда вы приходите в магазин и к покупке получаете рекомендации экспертов, пользователей — таких же потребителей как вы, подарки и скидки — вы обязательно вернетесь еще. Так же и с банком.
Чтобы получить наиболее выгодные условия по кредиту, необходимо открыть в банке расчетный счет. Сегодня это одно из ключевых условий удешевления финансирования — банки не скрывают, что формируют ценообразование в зависимости от того, сколько тот или иной предприниматель находится у кредитной организации на РКО.
Если у предпринимателя есть счет в банке, его считают «своим» и предлагают выгодные условия или индивидуальные кредитные продукты. К примеру, он может получить крупную сумму, которую практически невозможно взять в потребкредитовании. Кредитуя «своего» клиента, банк может проанализировать бизнес и выдать кредит исходя из реальных возможностей предприятия, а не справки о доходах.
Это же относится и к стоимости кредита. Снижение ключевой ставки ЦБ РФ способствует уменьшению рыночных ставок по кредитам для МСБ. Только в прошлом году банки снизили процентные ставки в среднем на 5 п.п. от кризисных. Однако кредит можно удешевить еще — если клиент работает с банком по расчетному счету, дополнительная скидка по ставке для него может достигать нескольких процентов от той, которая предлагается предпринимателям «с улицы». Минимальная ставка на сегодня — 12,5\%.
Длительность обслуживания в банке, качество оборотов по счету и кредитная история — не пустой звук. Некоторые банки на основании этих показателей предоставляют предпринимателям крайне удобные продукты, например, экспресс-овердрафт. Отбора потенциальных заемщиков при этом автоматизирован. Система ежемесячно проводит анализ действующей клиентской базы, автоматически рассчитывает лимит и формирует индивидуальное предложение — предодобренное. Предприниматель сам решает, пользоваться им или нет.
Наиболее выгодное предложение на рынке сегодня — беззалоговое кредитование предпринимателей. Похвастаться им могут далеко не все банки. Отсутствие залога — огромный плюс для предпринимателя, ведь его оформление может вызвать трудности и лишние хлопоты с документами. После кризиса многие системообразующие и региональные банки ушли с рынка беззалогового кредитования бизнеса. Сейчас они возвращаются в нишу.
Сегодня передовые банки предоставляют возможность управлять финансами бизнеса, и в том числе оформить заявку на кредит через удаленные каналы обслуживания. Это помогает максимально разгрузить предпринимателя, избавив от необходимости обращаться в отделение.
Что в остатке?
- Процедура выдачи кредита работает привычно.
Стандартная заявка банка на предоставление кредитного продукта содержит информацию об участниках сделки — кредиторе и заемщике, а также параметры запрашиваемого кредита. После предварительной консультации банк предложит потенциальному заемщику заполнить анкету, указать поручителей и полную информацию о предприятии, предоставить необходимые документы, в том числе о наличии других кредитных договоров, суммах задолженности, ежемесячного платежа и сроках выплат по кредиту. После анализа документов банк организует для предпринимателя встречу с финансовым аналитиком для оценки состояния бизнеса, после чего выносит вердикт — профинансировать или нет.
- Предприниматель может рассчитывать на пониженную процентную ставку.
Одно из главных условий здесь — наличие расчетного счета в банке. Уровень кредитного риска у таких заемщиков ниже, чем у заёмщиков «с улицы». Банк без справок знает возможности бизнеса и уверен в оценке платёжеспособности предпринимателя.
- Вид деятельности имеет значение.
Сегодня банки охотнее выдают кредиты малым предприятиям производственной сферы, оптовой и розничной торговли, сферы услуг. Практически наверняка в кредите откажут представителям игорного бизнеса, торговцам предметами роскоши, владельцам досуговых заведений, например, ночных клубов.
- Решение по кредиту — не бессрочное.
Положительное решение банка по кредиту в среднем действует один месяц. Если уверены в правильности решения — подписывайте документы, внимательно изучите памятку по погашению кредита, чтобы не допускать просрочки, берите деньги и развивайте бизнес.
Ксения Долгова
На правах рекламы
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: