Банки требуют идеальную кредитную историю, равномерный доход за последние шесть месяцев, официальное подтверждение расходов. Но как это сделать, если гражданин работает на рынке ремесленных услуг, получает наличные от частных лиц, а доход прыгает от сезона к сезону? Эксперты в сфере банковского права и защиты прав предпринимателей объяснили TatCenter, как законно обойти эти барьеры и что делать, если банк отказал только из-за статуса «самозанятый».
Как подтвердить доход без подделок
Юрист Александр Бударагин, руководитель группы «Бударагин А.А. и партнеры», разобрал три самых частых вопроса от самозанятых ремесленников. Он пояснил, что банки часто требуют равномерный доход за последние полгода, но для самозанятых существуют законные способы представить информацию о доходах, которая может быть принята банком. Основной документ — чек из приложения «Мой налог», он содержит сумму, дату и вид деятельности.
Также можно сформировать справку о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход в приложении или на сайте ФНС. Бударагин напомнил, что Банк России прямо разрешил кредитным организациям использовать такие справки для подтверждения доходов плательщиков НПД. Кроме того, косвенным подтверждением служат договоры гражданско-правового характера с заказчиками.
«Самостоятельно „усреднять“ доход, изменяя суммы в чеках или договорах, незаконно и может быть расценено как подделка документов, — предупредил юрист. — Лучше предоставить банку реальные данные о поступлениях».
Что касается ситуации, когда ремесленник купил материалы за наличные у частного лица и имеет только договор купли-продажи между физлицами, Бударагин признал: доказать реальную прибыль для банка будет сложно. Сам по себе такой договор не является первичным документом для подтверждения расходов.
Юрист рекомендовал по возможности приобретать материалы у юридических лиц или ИП, которые могут выдать чеки или счета-фактуры. Если покупка у частных лиц неизбежна, стоит брать расписки с указанием суммы, даты и цели покупки, но такие расписки могут быть недостаточно убедительны для банка.
Член Центрального совета независимого профсоюза «Новый труд» Анатолий Баранов оценивает ситуацию более жестко. Он заявил:
«Наши банки никогда не были ориентированы на кредиты для мелких заемщиков. Крупные системообразующие банки создавались для кредитования целых отраслей, а мелкие — большая часть которых уже лишилась лицензий ЦБ — формировались под нужды одного единственного клиента».
По словам Баранова, если бы выстроилась очередь из клиентов, банки боролись бы за каждого и легко находили способы дать деньги любому — даже тому, кому не следовало бы. И наоборот: когда клиенты банку не нужны, он легко найдет поводы для отказа.
«Основной документ для заемщика — справка о состоянии расчетов из приложения «Мой налог, — подчеркнул эксперт. — Она формируется за любой период и содержит информацию о доходах. Поэтому, намереваясь брать кредит, заранее позаботьтесь о состоянии счета: разбивайте крупные заказы на несколько этапов оплаты, устанавливайте регулярные ежемесячные платежи с постоянными клиентами, создавайте систему авансов».
Жалоб нет, но проблема есть
Особый интерес представляет позиция Татарстана — региона с высоким уровнем предпринимательской активности, в том числе в ремесленном секторе. Руководитель Общественной приемной Уполномоченного при Раисе Республики Татарстан по защите прав предпринимателей Евгений Безроднов объяснил, почему банки отказывают самозанятым ремесленникам и не мешает ли это развитию малого бизнеса в республике.
С точки зрения закона банк не вправе отказать исключительно из-за статуса «самозанятый» — это расценивалось бы как дискриминация (ст. 5 Закона о банках, ст. 10 ГК РФ).
Однако «на практике отказ формулируется иначе: банк оценивает самозанятого как физическое лицо с нестабильным заработком». У ремесленников действительно часто нет равномерного дохода из-за сезонности и отсутствия долгосрочных контрактов. Банку сложно подтвердить платежеспособность такого клиента — справка из приложения «Мой налог» показывает прошлые поступления, но не гарантирует будущих.
«В итоге банк ссылается на высокий кредитный риск, а не на сам статус», — резюмировал Безроднов.
Что касается возможных действий Уполномоченного по защите прав предпринимателей в РТ, Безроднов сообщил, что на сегодняшний день в аппарат не поступило ни одной жалобы от самозанятых, в том числе самозанятых ремесленников, на отказы банков. Без обращений граждан, отметил он, Уполномоченный может проводить лишь общий мониторинг.
Отвечая на вопрос о поручительстве Гарантийного фонда Татарстана, Безроднов указал на важный нюанс. В общем случае Фонд работает только с субъектами МСП (юрлицами и ИП). Однако в Татарстане действует альтернативная схема:
«Самозанятые могут получить заем сроком до 36 месяцев в Фонде поддержки предпринимателей Республики Татарстан. При этом к такому займу может быть предоставлено поручительство Гарантийного фонда Татарстана. То есть, открывать ИП не обязательно, если вы идете не в коммерческий банк, а в региональный Фонд поддержки предпринимателей».
Говоря о планах решения этой проблемы на уровне республики, Безроднов фактически констатировал, что план уже реализован в виде работы Фонда поддержки предпринимателей РТ и возможности привлечения поручительства Гарантийного фонда. Этой мерой могут воспользоваться все самозанятые и ремесленники, и она не требует открытия ИП.
Дополнительно он подчеркнул:
«Все актуальные меры поддержки — федеральные и региональные, включая микрозаймы, поручительства, гранты, консультации — собраны на едином портале МСП.РФ. Самозанятые могут выбрать Республику Татарстан и ознакомиться с перечнем действующих программ, условиями получения, контактами уполномоченных организаций. Это официальный агрегатор государственной поддержки малого и среднего предпринимательства, включая самозанятых. Рекомендую проверять информацию там в первую очередь».
Как подготовиться к кредиту
Основатель и генеральный директор инвестиционной платформы Lender Invest Дмитрий Исаков дал практические советы ремесленникам, которые хотят получить кредит, несмотря на нерегулярный доход. Он отметил, что проблема часто не столько в размере дохода, сколько в том, что есть месяцы без поступлений в официальных бумагах. По его подсчетам, непостоянный заработок увеличивает количество отказов от банков примерно на 25−30%. В такой ситуации особую значимость приобретают легальные методы выравнивания финансового потока на счетах.
Исаков предложил несколько способов:
«Управляйте моментом формирования чеков. Лучше, если чеки будут выбиваться более ровно. Когда клиенты платят наличными, стоит распределять пробитие чеков, чтобы не появлялись резкие скачки, — пояснил эксперт. — По 422-ФЗ пробить чек можно не позднее девятого числа, следующего за отчетным».
Также он рекомендовал ввести систему рассрочек и предоплаты: если есть крупный заказ, расчеты за него лучше растянуть во времени. Это позволяет сгладить всплески поступлений. Статьи 702 и 778 Гражданского кодекса РФ допускают поэтапную оплату.
Кроме того, Исаков советует формировать подушку безопасности на счете, чтобы банк видел, что у заемщика есть средства платить по кредиту даже в бездоходные месяцы. И по возможности создавать постоянный пассивный доход — например, от аренды, проведения мастер-классов, что даст регулярные ежемесячные чеки и перекроет паузы в основной деятельности.
Анатолий Баранов добавил, что прямого запрета на кредитование самозанятых ремесленников нет, так что закрывать самозанятость и переходить на ИП формально не нужно.
«Если банк настаивает — да закройте „Мой налог“, это дело минуты, как и открыть заново, — сказал он. — Но не думаю, что статус самозанятого сам по себе становится препятствием».
Массовый отзыв лицензий у банков, который проводит ЦБ, безусловно, оздоровил финансовую систему: с рынка ушли откровенно проблемные игроки. Однако обратной стороной чистки стала гиперконсервативная политика оставшихся банков.
Тем не менее, как показывают экспертные комментарии, выход есть. Законные способы «усреднить» доход существуют: разбивка чеков, поэтапная оплата, формирование справок из приложения «Мой налог», привлечение поручителей или залога. А в Татарстане, как подчеркнул Евгений Безроднов, самозанятые могут вовсе обойти коммерческие банки — через Фонд поддержки предпринимателей РТ и поручительства Гарантийного фонда. Эти региональные инструменты позволяют получить заем без открытия ИП и без дискриминации по статусу.
Главное — не ждать, когда банки изменят свои подходы, а использовать уже работающие механизмы. И помнить: если вы столкнулись с необоснованным отказом, обращайтесь к уполномоченному по защите прав предпринимателей — без ваших жалоб проблема так и останется недоказанной.
Екатерина Слюсарева
