В Казани на уд. Большая Красная сегодня открылся первый в России офис Сбербанка, работающий по стандартам партнерского финансирования. Он будет обслуживать розничных и корпоративных клиентов по таким продуктам партнерского финансирования, как мудараба (аналог доверительного управления активами), торговое финансирование, халяльные инвестиционные инструменты, банковская гарантия, платежные и текущие счета, а также расчетно-кассовое обслуживание и другие.

Офис, оформленный авторским орнаментом, разработанным членом Союза художников России Ниязом Хазиахметовым, посетил президент Татарстана Рустам Минниханов.

Он напомнил, что Татарстан входит в число пилотных регионов России по внедрению партнерского банкинга. Систему исламского финансирования глава РТ назвал перспективным направлением торгово-экономического сотрудничества.

На сегодняшний день на территории республики насчитывается 382 подразделения Сбербанка. При этом клиентами банка являются более 2,4 млн жителей республики.

Цифровой рубль стучится в кассу: что изменится для предпринимателей уже в 2026 году

В 2026 году начатый около 5 лет назад процесс разработки, запуска и пилотного технического тестирования проекта внедрения цифрового рубля будет завершен, и с 1 сентября цифровой рубль официально станет доступен физическим и юридическим лицам для проведения платежных операций. Соответственно, уже сейчас представителям бизнеса необходимо задуматься о готовности работать в новых условиях.

Во-первых, изменения коснутся тех компаний, которые осуществляют розничную торговлю или предоставляют услуги физическим лицам.

Использование цифровых рублей физическими лицами предполагается добровольным, однако организации, которые совершают операции с розничными клиентами (в том числе через различные интернет-платформы), должны будут предоставить возможность оплаты предлагаемых ими товаров и услуг цифровыми рублями. Данная обязанность уже с 1 сентября 2026 года возникнет у компаний с годовым объемом продаж более 120 млн. рублей при условии, что они являются клиентами системно значимых банков (в этот перечень сейчас входят 12 крупнейших банков).

Кох Игорь Анатольевич, доктор экономических наук, профессор Казанского федерального университета, эксперт в области финансовых рынков.

фото: Рамиль Гали / «Татар-информ»

С 1 сентября 2027 года с цифровыми рублями должны будут работать продавцы и поставщики с годовым объемом продаж более 30 млн. рублей при условии, что они являются клиентами банков с универсальной лицензией (такую лицензию имеет большинство банков). А с 1 сентября 2028 года цифровой рубль должны будут принимать все продавцы без исключения.

Согласно действующему законодательству, тарифы на операции с цифровыми рублями устанавливает Банк России как оператор платформы цифрового рубля. До конца 2026 года по всем операциям установлены нулевые тарифы, как для физических, так и для юридических лиц. С 1 января 2027 года для физических лиц операции с цифровым рублем (оплата товаров и услуг, налоговые платежи, частные переводы, обмен цифровых рублей на традиционные безналичные рубли и наоборот) останутся бесплатными.

Однако юридические лица вынуждены будут платить. В частности, перевод цифровых рублей между юридическими лицами будет стоить 15 рублей за одну транзакцию, а за получение платежа от физического лица (аналог комиссии за эквайринг при оплате банковскими картами) нужно будет заплатить 0,3% от суммы перевода, но не более 1500 рублей за одну транзакцию, что на порядок ниже, чем стоимость традиционного эквайринга. При этом за налоговые платежи, а также переводы средств с собственного банковского счета в цифровые рубли и наоборот плата взиматься не будет. Также банки не смогут взимать дополнительную плату за доступ клиента к его цифровому кошельку через банковские онлайн-сервисы.

В настоящее время не определены тарифы на операции по переводу цифровых рублей юридическими лицами физическим лицам (например, при выплате заработной платы или оплате товаров и услуг, предоставляемых самозанятыми). Вероятно, такие операции пока не предполагаются или тарифы будут установлены дополнительным решением Банка России.

фото: пресс-служба Банка России

Переводы цифровых рублей в оплату товаров и услуг, приобретаемых физическими лицами у юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и самозанятых, будут осуществляться с использованием универсального платежного кода — по аналогии с применяемой в настоящее время Системой быстрых платежей (СБП). Другие уже привычные способы безналичных расчетов (платежные карты, онлайн-переводы) в отношении цифрового рубля пока не предусмотрены, что ограничит возможности клиентов, не использующих смартфоны и банковские приложения.

Кроме того, нужно учесть, что при оплате товаров и услуг цифровыми рублями покупатели не будут получать уже привычных кэшбэков и бонусов от коммерческих банков, поскольку банк в данных транзакциях прямого участия не принимает и не заинтересован стимулировать такой способ оплаты. Таким образом, продавцам придется самостоятельно стимулировать покупателей к использованию цифровых рублей, чтобы снизить собственные затраты на эквайринг.

Во-вторых, даже компании, не продающие свои товары и услуги в розницу, рано или поздно будут использовать цифровой рубль.

Заместитель Председателя Правительства Александр Новак и Министр финансов РФ Антон Силуанов

фото: пресс-служба Госдумы РФ

Где выигрывает бизнес: защита от рисков и новые возможности с цифровым рублем

С одной стороны, цифровые рубли наверняка будут активно внедряться в расчеты, возникающие в связи с бюджетным финансированием, в первую очередь — при оплате государственных закупок, предоставлении коммерческим организациям субсидий и других бюджетных средств. Этим будет достигаться одна из очевидных целей введения цифрового рубля — повышение прозрачности финансовых потоков в экономике в целом и особенно в бюджетной системе.

С другой стороны, для многих компаний использование цифрового рубля может быть предпочтительнее традиционных безналичных платежей через расчетные счета ввиду большей защищенности денежных средств и более низкой стоимости обслуживания.

Фото: Банк России

Если вклады и счета физических лиц застрахованы на случай банкротства банка Агентством по страхованию вкладов, то юридические лица и индивидуальные предприниматели никак не защищены: в случае прекращения работы банка их средства могут оказаться замороженными на длительное время, и в результате могут быть возвращены не полностью.

Цифровые рубли будут храниться на платформе Банка России, то есть их сохранность никак не зависит от какого-либо коммерческого банка. Также нужно учесть, что цифровой кошелек будет у компании единственным, а доступ к нему будет обеспечиваться через онлайн-интерфейсы любого коммерческого банка, то есть не будет необходимости открывать несколько расчетных счетов в разных банках и платить за перевод средств между ними.

Таким образом, цифровой рубль в перспективе может оказаться весьма удобным и выгодным инструментом для бизнеса, в первую очередь для небольших компаний, работающих с розничными клиентами. Хотя реальная активность применения этого инструмента будет зависеть в первую очередь не от желания бизнеса, а от желания людей делать покупки за цифровые рубли.