Многочисленными предложениями обрастает программа льготной ипотеки. Действует она, напомню, до 1 июля, и власти пока не могут договориться о перспективах и новых условиях.

Миллионники, вероятно, отлучат от льготной ипотеки

В марте Банк России поднял ключевую ставку до 4,5%, глава ЦБ Эльвира Набиуллина высказалась против продления льготной ипотеки за исключением 24 регионов РФ. Минстрой, в свою очередь, предложил сделать программу адресной и оставить ее лишь для многодетных и молодых семей, в том числе пролонгировать программы сельской и дальневосточной ипотеки. Все эти посылы говорят о большой вероятности корректировки условий программы после июля 2021 года. Но определенности, для кого льготную ипотеку оставят — для отдельных регионов или категорий граждан — пока так и нет.

Полагаю, что представителям городов-миллионников вряд ли стоит надеяться на получение льготной ипотеки, поскольку резкое подорожание стоимости жилья, особенно в крупных регионах, негативно отразилось на инфляции в целом. Причины ситуации вижу такими:

Застройщики будут держать цены

Сегодня драйвером спроса на рынке остается уже не сама льготная ипотека, а желание «успеть» купить недвижимость. И сейчас рост ключевой ставки и, соответственно, в ближайшем будущем ставок по ипотечным кредитам выглядит вполне разумно. Нельзя не отметить также, что все преимущества низких льготных ставок перечеркнуты полной стоимостью квартиры с учетом ее цены и переплаты за кредит.

Пока настроение у застройщиков позитивное, но многие понимают, что роста, как во второй половине 2020 года, уже не будет. И отмена льготной программы вполне может спровоцировать частичные корректировки уже с начала второго полугодия. Думаю, без дополнительного стимулирования спроса со стороны застройщиков не обойдется.

«Квадрат» не подешевеет, застройщики будут держать цены — им сложно отказаться от прошлогодних показателей прибыли. Более оптимальным является запуск акций с дополнительным субсидированием ипотечной ставки с банками-партнерами под конкретные проекты для стимулирования продаж.

Корректировка льготной ипотеки не парализует рынок недвижимости

На покупательскую способность в большей степени влияют реальные доходы населения. И здесь мы уже видим, что больше людей начинает ориентироваться на экономичные варианты жилья. Застройщики это понимают и предлагают малогабаритные квартиры в новых жилых комплексах.

Позитивную динамику цен мы наблюдаем и на вторичном рынке жилья: в четвертом квартале 2020 года зафиксирован прирост в ряде регионов. Рынок вторичного жилья более инертный, поэтому там рост всегда идет с временной задержкой, как и падение.

Рынок ипотеки зависим от ключевой ставки ЦБ

Если ставка и дальше продолжит рост, это неизбежно отразится на ипотеке, и мы вернемся к ситуации 2014 года, когда средняя ставка по ипотеке составляла 12% годовых. При таком развитии ситуации часть покупателей примет логичное решение отложить свой жилищный вопрос до лучших времен. В таком сценарии откат цен назад уже будет существенным.

В любом случае, программу льготной ипотеки на новостройки необходимо корректировать. Субсидирование должно быть целевым для групп населения, доходы которых не позволяют приобрести жилье на рынке. К примеру субсидию можно выдавать для снижения размера первого взноса. В этом случае кредит выдается на рыночных принципах, жилье становится более доступным, а поддержка инвестиционных целей посредством льготной ипотеки исключается.

Региональный директор-руководитель Ипотечного центра г. Казани
«Национальная Фабрика Ипотеки» (Ипотека 24)
Рузэль Насыбуллин
специально для TatCenter

Насыбуллин Рузэль Рамисович

Региональный директор-руководитель ипотечного центра г. Казани ООО «ПКО "Национальная Фабрика Ипотеки"» (бренд Ипотека 24)

Кредитный спад

В феврале 2025 года россияне взяли 2,65 млн кредитов на сумму 573 млрд рублей — это почти вдвое меньше, чем год назад, сообщает Объединенное кредитное бюро (ОКБ). Даже по сравнению с январем текущего года наблюдается снижение — месяцем ранее было выдано 2,86 млн кредитов на 515 млрд рублей. Падение коснулось почти всех сегментов, кроме одного…

Как ни странно, единственным сегментом, показавшим рост, стало жилищное кредитование. Теперь ипотека — лидер на рынке среди других видов кредитования с долей в 31%, обогнав даже популярные кредиты наличными (29%). Количество выданных ипотек с января на февраль выросло на 49%, а объем на 59%.

В марте тенденция к росту сохранилась: за месяц банки выдали 52 тыс. ипотек на 230 млрд. Для сравнения в феврале было выдано 48,43 тыс. на 209,86 млрд рублей. Но до докризисных показателей еще далеко — спрос просел на 53% за год. На начало апреля 2025 года ипотечный рынок по-прежнему держится на господдержке — доля льготных программ постепенно росла в течение всего первого квартала.

А вот POS-кредиты, которые выдаются на покупки в магазинах, и автокредиты продолжают терять свою популярность.

Как защититься от мошенников?

На фоне общего сокращения кредитования регулятор усилил контроль за финансовой безопасностью, так как заемщики стали чаще сталкиваться с другой проблемой — мошенничеством.

С 1 марта 2025 года в России заработал новый механизм защиты — граждане могут полностью запретить банкам и МФО выдавать любой вид кредита на свое имя. Возможность самозапрета ввели в целях защиты от необдуманных кредитов или мошенников. Функцией можно воспользоваться через портал Госуслуг, а с сентября — также в многофункциональных центрах (МФЦ).

За первый месяц работы сервиса самозапрет на кредиты установили 7,94 млн россиян. В Татарстане уже более 220 тыс. жителей воспользовались этой опцией. С таким показателем республика вошла в топ-7 регионов России по количеству самозапретов.

Предложения для заемщика

Высокая кредитная нагрузка заставляет заемщиков искать наиболее выгодные предложения — TatCenter вместе с экспертами отобрал варианты.

Получаем кредит быстро

Продукт: кредиты на любые цели от ВТБ
Выгоды: решение от 2 минут, сумма до 40 млн рублей, срок до 7 лет.
Как воспользоваться: обратитесь в любой офис банка ВТБ или Почта банка или заполните заявку на сайте, в приложении ВТБ Онлайн, по телефону 1000 или в любом отделении банка.

В ВТБ вы можете оформить как целевой кредит, например, на покупку автомобиля или ипотеку, так и потребительский кредит, который можно использовать на любые нужды — лечение, отдых, обучение, ремонт или крупные покупки.

Когда вам срочно нужны деньги, важно, чтобы их можно было получить быстро и на прозрачных условиях. ВТБ предлагает широкий спектр кредитных продуктов, которые помогут вам в различных жизненных ситуациях:

erid: 2SDnjdFmQGd

Кредит под залог недвижимости

Продукт: кредит под залог недвижимости по стандартам НФИ
Выгоды: сумма кредита до 70% от оценочной стоимости объекта
Как воспользоваться: подать заявку на сайте

Для тех, кому требуется значительная сумма денег, оптимальным решением может стать кредит под залог имеющейся недвижимости. НФИ предлагает кредитование под залог квартиры, апартаментов.

Основные условия:

Программа кредитования под залог имеющейся недвижимости оставляет клиенту свободу в выборе целей использования кредитных средств. После оставления заявки решение о его предоставлении будет принято в течение 30 минут. Программа реализуется в партнёрстве с Банком «Мир Привилегий» (ООО), генеральная лицензия #3224 от 15.06.2022 г.

Реклама
2SDnjdnv9df
ООО «ПКО «Национальная Фабрика Ипотеки»

Процентная ставка 0%

Продукт: кредит с услугой «Гарантия ставки 0%»
Выгоды: возврат процентов при соблюдении условий
Как воспользоваться: на сайте или в отделении банка Синара

Для ответственных заемщиков есть выгодное предложение, которое поможет значительно облегчить кредитную нагрузку. При условии своевременного внесения платежей проценты по кредиту будут возвращаться.

Как это работает:

Сумма на руки — до 3 млн рублей. В наше время, когда каждый рубль на счету, такие программы становятся настоящим спасением для тех, кто умеет грамотно планировать свой бюджет. Полная стоимость кредита: от 11,900% до 24,900% годовых. Определяется индивидуально для каждого заемщика.

Реклама
2SDnjdCq77b
АО Банк Синара

Переориентация в условиях высоких ставок

В 2025 год банки ожидают жесткие макроэкономические условия: прогноз по ключевой ставке — около 21% на весь год. В таких условиях банки вынуждены пересматривать свои стратегии. По словам Дмитрия Пьянова, первого зампреда ВТБ, следующий год станет периодом «кредитного маневра».

В условиях новых рыночных реалий банки будут вынуждены пересмотреть свои стратегии в области розничного кредитования, что может привести к его дальнейшему замедлению в ближайшие месяцы. Пьянов пояснил, что сегодня для розничного кредитования нужны значительные капиталовложения при относительно низком возврате на капитал. В таких условиях банки все чаще предпочитают кредитование крупного и среднего бизнеса.

«С точки зрения сегодняшнего регулирования, выигрывает крупно-корпоративный и средний бизнес, а не розничное кредитование», — отметил Дмитрий Пьянов.

На фоне ужесточения риск-политики ЦБ, давления экстра-высоких ставок и введения макропруденциальных лимитов, которые ограничивают долю рискованных кредитов в общем объеме выдач, беззалоговые кредиты становятся менее доступными. Как отмечает Екатерина Родионова, управляющий директор дополнительного офиса «Казанский» Банка Синара, залоговое кредитование в 2025 году станет приоритетным направлением.

По данным НФИ, основные объемы кредитов в первом квартале 2025 года занимают:

Средний размер кредита под залог недвижимости составляет около 2,5 млн рублей. Кредиты на приобретение недвижимости подросли в среднем до 3 млн рублей. НФИ связывает это с ростом цен на недвижимость и наличием существенного сформированного первого взноса как за счет накоплений, так и от реализации имеющейся недвижимости. Средний размер ипотеки на покупку жилья на вторичном рынке составил в марте 3,31 млн рублей.

«Беззалоговые кредиты практически стали недоступны для розничных клиентов, и в такой ситуации заложить квартиру и получить денежные средства на решение своих целей и задач — разумное решение. Здесь ставка и срок ипотечные, что позволяет обслуживать кредит без высокой ежемесячной долговой нагрузки на бюджет семьи», — пояснил Рузэль Насыбуллин, руководитель ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в Казани.

Эксперт перечислил основные цели, на которые заемщики оформляют кредит под залог недвижимости:

Выгода инфляции

При такой переориентации банковской политики важен правильный расчет кредитной нагрузки. И здесь на помощь заемщикам приходит неожиданный союзник — высокая инфляция.

Примечательно, что сроки кредитования сегодня не превышают 15 лет. В условиях высоких ставок увеличение срока кредита почти не снижает платеж, но сильно увеличивает переплату.

Однако фиксированная ставка по аннуитетным платежам, при которых сумма задолженности разделена на равные ежемесячные выплаты, дает преимущество: с учетом инфляции реальная стоимость выплат со временем существенно снижается. Например, при годовой инфляции в 12% через четыре года платеж в реальном выражении уменьшится вдвое. Так может случится, что кредит, выданный на 10−15 лет, фактически будет недорогим — то есть в реальных рублях заемщик выплатит банку почти столько же, сколько брал, а может и меньше при учете инфляции.

56% отказов по кредитам

Хотя инфляция делает долгосрочные кредиты выгоднее, получить их становится все сложнее. В РТ каждый второй заявитель сталкивается с отказом.

Важным фактором является кредитная история заемщика. Чем она лучше, тем выше вероятность одобрения кредита на выгодных условиях. На начало апреля статистика неутешительна: в Татарстане 56,6% ипотечных заявок получают отказ, причем основная причина — недостаточный или неофициальный доход заемщиков.

Группы риска:

«Необходимо следить за кредитной историей и своевременно погашать все платежи. Если кредитная история была испорчена, можно взять небольшой кредит и попытаться его погасить, но и здесь не стоит забывать про риски», — привела пример улучшения кредитной истории Екатерина Родионова.

Ситуацию усугубляет растущая просроченная задолженность — по данным ЦБ, она достигла 100,6 млрд рублей. Эксперты связывают это с ошибочными ожиданиями заемщиков, оформивших ипотеку в 2023—2024 годах в расчете на скорое снижение ставок. Вместо ожидаемого падения, ключевая ставка достигла исторического максимума, и вынудила многих заемщиков «выходить в просрочку».

Стоит ли брать кредит в 2025 году?

При такой настораживающей статистике закономерно возникает вопрос: стоит ли вообще пытаться получить кредит в 2025 году? Эксперты рекомендуют не откладывать кредитование, если есть цели и задачи, для которых необходимы денежные средства по нескольким причинам:

Главное правило на банковском рынке — взвешенный подход. Прежде чем брать кредит, просчитайте реальную нагрузку на бюджет, изучите альтернативы и помните: даже при ставке в 21% грамотное планирование поможет избежать долговой ловушки.

Анастасия Сорокина