С октября 2019 года банки обязаны рассчитывать уровень долговой нагрузки клиентов, желающих оформить потребительский кредит. Показатель долговой нагрузки (ПДН) показывает, какую часть дохода заемщик отдает на погашение текущих кредитов. Чем выше нагрузка, тем выше коэффициент риска при расчете достаточности капитала.

Что это значит для заемщика?

Допустим, что вы уже платите ипотечный кредит (30% от дохода ежемесячно), кредит на автомобиль (еще 20% от дохода), то новый кредит на телефон стоимостью 15 тысяч рублей банк вам уже не одобрит.

Что это значит для банков?

Новое правило Центробанка обязывает банки иметь больше капитала в случае выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем ПДН. Разумеется, что банки не смогут в короткий срок нарастить достаточность капитала, чтобы выдавать кредиты людям с высокой долговой нагрузкой.

Какие заемщики в зоне риска?

В зоне риска находятся все заемщики, которые платят значительную часть дохода по кредитам. ПДН учитывает буквально все расходы на выплаты по заемным средствам. Также в зоне риска потенциальные заемщики с «серой зарплатой», потому что им будет сложно показать банку свои доходы, по которым банк рассчитает их долговую нагрузку.

К примеру, если ваша официальная зарплата 40 тысяч рублей в месяц, а остальные 40 тысяч вы получаете «в конверте», то банк посчитает, что ваш доход составляет только 40 тысяч рублей. Поэтому ваша кредитная нагрузка не может превысить 20 тысяч рублей в месяц, хотя на самом деле могла бы составить больше.

Александр Вельмисов объясняет, что ПДН ввели, чтобы снизить риск закредитованности заемщиков, обслуживающих несколько кредитов

Что теперь будет с кредитами?

Однозначно сказать, что будет с кредитной политикой, сложно, потому что каждый банк, скорее, разработает собственную методику работы с заемщиками с высоким ПДН. Одни установят границы выдачи кредитов на уровне, скажем, 80% от доходов заемщиков, другие — поднимут ставки по кредитам для тех, чей показатель долговой нагрузки слишком высокий.

Большинство банков, вполне возможно, удлиннят кредиты, чтобы у заемщика была возможность снизить ежемесячные выплаты. Некоторые банки и вовсе не поменяют свою кредитную политику.

Что делать, если деньги нужны, а банк отказывает в выдаче кредита?

Если кредит вам реально необходим, то можно сделать следующее:

Почему вообще ввели ПДН и кому это нужно?

Банк России предложил ввести такой показатель еще в 2018 году, но внедрили его только в октябре 2019, поскольку сами банки попросили отсрочки. Центробанк признает, что ПДН является жесткой мерой, но также подчеркивает его необходимость. Дело в том, что в прошлом году был зафиксирован рекордный долг россиян по кредитам на сумму 14,9 трлн рублей, а темпы кредитования достигли 22%.

Кредит — это понятный и удобный инструмент пополнения финансов, но им нужно уметь грамотно пользоваться, чтобы он не превращался в кабалу. Сами банки тоже не хотят рисковать выдачами денег тем заемщикам, которые попросту не смогут их вернуть.

Александр Вельмисов,
директор дивизиона «Поволжье» Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР)
специально для TatCenter

Как написать колонку для TatCenter

Сотрудники полиции Татарстана обнаружили факт уклонения от уплаты налогов руководителем компании «Нур Строй». Согласно заявлению пресс-службы ведомства, с 2020 по 2022 год бизнесмен указывал в налоговых документах фиктивные сделки с 40 контрагентами. Это позволило ему избежать уплаты НДС и налога на прибыль организаций на сумму свыше 23 млн рублей.

Незаконная деятельность была обнаружена в результате тщательно спланированных следственных действий, оперативно-розыскных и других мероприятий, проведенных совместно с сотрудниками Управления экономической безопасности и противодействия коррупции МВД по РТ. В настоящее время проводятся следственные мероприятия.

Напомним, в РТ предложили увеличить ставку налога на прибыль для участников инвестпроектов с 20 до 25%.