Профильные министерства, Банк России и федеральный оператор ДОМ. РФ к 25 марта должны представить в правительство предложения — как стимулировать граждан брать ипотеку на строительство частных домов. Задачу в послании-2019 поставил Владимир Путин — он считает, что семьи должны иметь возможность брать в кредит не только квартиры, но и дом на своей земле. TatCenter спросил участников рынка, почему индивидуальное жилищное строительство до сих пор практически не охвачено ипотекой.

Ипотека на строительство дома — высокие ставки и низкий процент одобрения

В 2018 году в Татарстане ввели 2,4 млн кв. метров жилья. Из них почти половина — 46% или 1,1 млн «квадратов» — индивидуальное жилищное строительство (ИЖС). Объемы застройки в республике практически не меняются с 2013 года. А вот спрос на ипотечные жилищные кредиты (ИЖК) в Татарстане стабильно растет: если в 2017 году было выдано 43,3 тыс. займов на 66,4 млрд рублей, то по итогам 2018 года — уже 54,8 тыс. кредитов на 95 млрд.

Банкиры говорят, что рынок «делают» кредиты на новостройки и признают, что ипотеку на ИЖС не особенно жалуют. Чтобы продвигать ее, банки хотели бы видеть на рынке госденьги и платежеспособных заемщиков.

Заместитель директора Татарстанского регионального филиала АО «Россельхозбанк» Василя Муллина говорит, что ипотечные кредиты для строительства частных домов пока остаются малодоступными для основной части населения. Причина — ставки на ипотеку строящегося дома выше ставок на приобретение квартиры, так как кредитование строящегося жилья — сегмент с высокой степенью риска.

Руководителя отдела продуктов и аналитики банка «ДельтаКредит» Елена Штырева считает, что для стимулирования роста рынка ипотечного кредитования в рамках государственного регулирования необходимо реализация таких программ, которые с одной стороны будут доступны гражданам, а с другой стороны — будут прозрачны и удобны в реализации для банков.

Ипотека на частный дом и землю — рынку не хватает идей и стандартов

Региональный директор — руководитель Ипотечного центра «Национальной Фабрики Ипотеки» в Казани Рузэль Насыбуллин считает, что прежде всего надо стимулировать заемщиков покупать индивидуальные дома у девелоперов, занимающихся индустриальной комплексной застройкой. В этом случае есть четкое понимание, сколько стоит типовой объект и участок, на котором он расположен.

Сегодня на рынке индивидуального домостроения, по словам Насыбуллина, кредитование проводится преимущественно по двум сценариям.

В первом случае, клиент продает квартиру (иногда очень дешево передает права на квартиру застройщику, по аналогии с трейд-ин автомобилей), а сумма сделки учитывается в качестве первоначального взноса по кредиту. «Разница между стоимостью дома и квартиры — ипотечный кредит по более высокой ставке, чем на покупку квартиры. При этом, это должен быть завершенный строительством объект с зарегистрированным правом собственности, где уже нет возможности выбрать планировку, размещение объекта на участке и еще много-много нюансов, которые учитываются при строительстве „под заказ“ конкретного клиента».

Второй вариант — получение кредита под залог существующего жилья в банке. «В этом случае клиент занимает деньги по ставке стандартных ипотечных программ на длительный срок, соответственно, получает комфортный платеж в месяц, квартира же остается в его собственности (в отличие от так называемых „трейд-ин программ“ от застройщиков). На эти деньги приобретается дом. Но эта программа пока не получила массовое распространение среди потребителей, пока это разовые сделки».

Действительно, а не номинально охватить ипотекой индивидуальное жилищное строительство, по мнению Рузэля Насыбуллина, можно за счет:

Юлия Амочаева

В авторской колонке для TatCenter Тимур Аитов, кандидат физико-математических наук, председатель комиссии по безопасности финансовых рынков Совета ТПП России, разбирает, что стоит за запуском 5G на частотах LTE, кому он нужен и стоит ли ждать роста тарифов.

фото: asros.ru

По сути, нам действительно предлагают связь пятого поколения. Однако запустили ее не на выделенных частотах 5G, а на тех же диапазонах, где работает предыдущее поколение LTE. Одна полоса используется сразу для двух стандартов.

Многократного роста скорости не будет, но прирост все же ожидается. Минцифры говорит о повышении пропускной способности примерно на 20−25%. Развертывание будет комбинированным: на прежних частотах прирост окажется умеренным, а в ключевых точках, где уже развернута сеть в диапазоне 4,9 ГГц, пользователи смогут получить полноценный 5G.

Отмечу, что некоторые операторы сделали новую услугу платной. Мой оператор оценил ее в 199 рублей в месяц. Заявленная скорость — до 300 Мбит/с там, где новых базовых станций нет, и до 1,5 Гбит/с — там, где они уже работают или появятся в дальнейшем. Значок 5G появится у многих пользователей, но фактическая скорость в ряде случаев останется на уровне качественного 4G. Читатели сами смогут это оценить.

Что такое DSS

Dynamic Spectrum Sharing — технология, позволяющая одновременно использовать одну и ту же полосу частот для LTE и 5G. Оператор не строит отдельную вышку под 5G, а динамически распределяет ресурс. Быстро и дешево, хотя прирост скорости будет скромнее, чем при использовании выделенных диапазонов.

Не «перекрашенный» 4G

Конечно, происходящий запуск — не «перекрашенный» 4G. Технически связь более современная, просто на старых частотах. Запуск 5G на частотах LTE означает, что операторы используют существующую инфраструктуру и имеющийся частотный ресурс. Для абонента разница будет не слишком очевидна — значок на экране сменится, а ощущения останутся прежними.

Зачем нужен 5G

4G в центре Москвы уже не справляется — в Казани картина похожая. Проблема не только в скорости. Когда на стадионе или крупном мероприятии десятки тысяч человек одновременно подключаются к сети, базовая станция испытывает серьезную нагрузку.

Эту проблему 5G, даже на прежних частотах, заметно сглаживает. При этом гигабитные скорости обычным пользователям нужны далеко не всегда. В большей степени такие возможности востребованы в промышленности, робототехнике и для бизнеса. Для обычного человека главное — чтобы хороший интернет уровня 4G просто был и не пропадал.

16 городов, 10 миллионов

В первый список «первопроходцев» вошли 16 городов — Москва, Санкт-Петербург, Екатеринбург, а также Казань и другие. В Казани 5G запустили сразу два оператора — МТС и МегаФон. По данным МТС, в Казани более половины зарегистрированных устройств уже поддерживают 5G — это довольно высокая доля. К концу года запуск ожидается еще в 50 городах. Интересно то, что оборудование у операторов в основном наше, отечественное: Yadro, «Иртея», «Булат». Ранее объем такого оборудования был минимальным.

Два в одном: почему в общей полосе?

У Высоцкого есть песня: «а гадость пьют из экономии». В данном случае причина также во многом экономическая: развертывание новых сетей требует значительных вложений, а оборудование остается ограниченным ресурсом.

Поэтому операторы начали коммерческий запуск с компромиссного варианта — 5G на текущих частотах LTE с использованием DSS. Одновременно постепенно разворачиваются базовые станции в диапазоне 4,9 ГГц, хотя и здесь сохраняются технологические и инфраструктурные ограничения.

Что нам дает 5G

Для рядового пользователя изменения будут умеренными. На вокзалах, стадионах, в торговых центрах и других местах с высокой нагрузкой связь должна стать стабильнее. Однако для использования 5G потребуется устройство с поддержкой нового стандарта.

На смартфонах без поддержки 5G изменений для пользователя не будет. Совместимые Android-устройства уже широко представлены в разных ценовых категориях. С iPhone ситуация зависит от решения Apple.

Тарифы вырастут?

Рост тарифов возможен, однако напрямую связывать его только с запуском 5G было бы неверно. Операторы обновляют инфраструктуру, инвестируют в импортозамещение оборудования, на стоимость услуг также влияет инфляция. Динамика цен будет различаться в зависимости от компании, но в среднем рост может составить 8−10% в год, у отдельных операторов — до 14−16%.

Абонентам стоит следить за изменением тарифов и при необходимости сравнивать предложения разных операторов. Компании заинтересованы в привлечении клиентов конкурентов и могут предлагать им более выгодные условия.

Пять или четыре?

Новый значок на экране — это скорее про инфраструктуру и бизнес, чем про повседневный комфорт рядового пользователя. Переживать особенно не стоит. 5G или 4G — лишь бы вообще был мобильный интернет. Сегодня для пользователя это нередко важнее максимальной скорости.