Сегодня мы отмечаем рост популярности программ кредитования под залог имеющейся у населения недвижимости. В России один из самых высоких в мире показателей жилья в собственности населения (более 80%). Этот тот потенциал рынка работы с объектами недвижимости как для самого населения (потребители и предприниматели), так и непосредственно для риэлторов, кредитных брокеров и банков в целях развития качественного обеспеченного кредитования населения и бизнеса, а для потребителей — возможность получения более долгих, дешевых и крупных сумм денег в отличие от «классических» ранее привычных дорогих кредитов «необеспеченный потреб» или целевой на МСБ.
Недвижимость можно использовать как актив, приносящий доход. Даже если срочно понадобились деньги и есть недвижимость: нет необходимости продавать ее по срочной (низкой) цене — можно получить деньги под ее залог и это выгодно.
Итак, заставив работать недвижимость можно получить деньги на покупку земельного участка и строительство дачи, развитие бизнеса и покупки франшизы, закупки оборудования, товара или пополнения оборотных средств для бизнеса, покупку любой новостройки (в том числе без первоначального взноса), купить любое коммерческое помещение, сделать ремонт и благоустройство, строительство дачи, дома, покупку земли, купить домик в СНТ, оплатить дорогое обучение, лечение и любые иные цели.
Однако при этом необходимо понимать, какой объект недвижимости кредиторы готовы рассматривать в качестве залога и дать максимальную сумму кредита. Давайте детально остановимся на каждом пункте.
1. Квартира, апартаменты, таун=хаус, дом/коттедж
Объекты должны быть относительно ликвидными. Однако по рынку считается что жилой дом/коттедж является менее ликвидным объектом, поэтому программ его кредитования очень мало и они редки. А вот под залог квартиры или апартаментов можно получить до 70% от ее стоимости.
2. Кто является собственником имущества
Как правило, все собственники должны быть созаемщиками либо поручителями по кредитному договору. Если собственниками являются несовершеннолетние, оформить залог не получится.
3. Объект залога не должен находится в аварийном состоянии, не должен иметь деревянные перекрытия и/или материал стен — дерево (брус)
Эти требования указывают на состояние залога, и, если залог имеет одну из вышеуказанных характеристик — кредитор откажет в его принятии.
4. Объект залога должен:
— быть подключен к электрическим, паровым или газовым системам отопления, обеспечивающим подачу тепла на всю его жилую площадь, либо иметь автономную систему инженерного жизнеобеспечения
— иметь исправное состояние сантехнического оборудования, дверей и окон, а для квартир на последних этажах многоквартирного дома — крыши.
Эти требования относятся к техническим параметрам и в случае их отсутствия — кредитор скорее откажет в принятии залога.
5. Квартира, передаваемая в залог, не может содержать недопустимые перепланировки и/или переустройства
К недопустимым относятся перепланировка и/или переустройство помещения, ведущие к нарушению прочности или разрушению несущих конструкций здания, нарушению в работе инженерных систем и/или установленного на нем оборудования, ухудшению сохранности и внешнего вида фасадов, нарушению противопожарных устройств.
6. Сколько собственников у объекта залога и какая форма собственности
Дело в том, что с августа 2018 года, договоры залога, где форма собственности долевая, подлежат нотариальному удостоверению. То есть, в случае, когда объектом владеют два и более лиц, договор залога необходимо будет удостоверить подписью нотариуса. Это с одной стороны несколько усложняет процесс, но с другой — такую сделку нотариус пока может, а вскоре обязательно (с 2019 года) будет подавать на регистрацию в электронном виде, что значительно ускорит процедуру регистрации залога в Росреестре и снизит риски.
Даже в тех случаях, когда сделка не подлежит нотариальному удостоверению, договор залога можно подать на регистрацию в электронном виде. Например, часто из практики договор залога поданный в бумажном виде регистрируется в Росреестре 7 рабочих дней и более, а вот в электронном виде от 1 до 3 рабочих дней.
Директор Регионального центра НФИ,
Рузэль Насыбуллин
Специально для TatCenter
