Компьютер успешно заменяет бумажник. Наблюдатели констатируют: банкинг становится одной из самых «IT-продвинутых» индустрий. Что будет дальше… Как оценить IT-решения для банкинга? Есть ли предел «компьютеризации» денег? Что ждет рынок в 2010 году?

На эти и многие другие вопросы читателей ответили эксперты — брокеры и представители банковской сферы.

Полную версию online-конференции читайте на портале Bankir.Ru.

Эксперты online-конференции:

Анатолий Аксаков — Президент Ассоциации региональных банков России, депутат Государственной Думы России (Москва)

Константин Борозинец — Заместитель председателя правления ОАО КБ «АГРОПРОМКРЕДИТ» (Москва)

Александр Вильдман -Вице-президент, директор департамент информационных технологий АКБ МОСОБЛБАНК ОАО (Москва)

Владимир Вихтенко — Вице-президент, начальник департамента информационных технологий ОАО «Далькомбанк» (Хабаровск)

Марат Ганеев — Директор департамента розничного бизнеса «Ак Барс» Банка, член Совета Директоров ОАО «Транспортная карта», член совета директоров ОАО «Ак Барс» Ипотека, эксперт TatCenter.ru по вопросам банковского ритэйла (Казань)

Ильсур Гибадуллин — Начальник департамента потребительского кредитования КРЕДИТ ЕВРОПА БАНКа (Москва)

Иван Грачев — Депутат Государственной Думы России (Москва)

Олег Гришин — Вице-президент ОАО Банк «Петрокоммерц» (Москва)

Дмитрий Жданухин — Генеральный директор Центра развития коллекторства, к.ю.н. (Москва)

Яков Лившиц — Генеральный директор компании 123Credit.Ru (Бостон-Петербург)

Наталья Логвинова — Заместитель главного редактора портала Bankir.Ru (Москва)

Алексей Лукацкий -Менеджер по развитию бизнеса Cisco Systems (Москва)

Анатолий Мартынов — Директор департамента экономики и информационных технологий Инвестторгбанка (Москва)

Диана Маштакеева — Президент Ассоциации кредитных брокеров (Москва)

Павел Медведев — Член комитета по финансовому рынку Государственной Думы России, член Национального банковского совета (Москва)

Юрий Миронов — Вице-президент — директор департамента операций банковских и информационных технологий ОАО «Уральский банк реконструкции и развития» (Екатеринбург)

Максим Осовский — Генеральный директор Агентства по надзору за ростом долговых обязательств (Москва)

Николай Петелин — Директор по информационным технологиям Банка24.ру (Екатеринбург)

Елена Попова — Руководитель отдела банки и финансы Penny Lane Personnel (Москва)

Галия Сайфутдинова — Директор по связям с общественностью «Рексофте» (Петербург)

Михаил Смирнов — Генеральный директор консалтинговой компании Финист (Москва)

Фарит Фазылзянов — и.о. министра информатизации и связи Республики Татарстан

Нелли Хрыкова — Начальник управления развития Банка БФА (Петербург)

Андрей Цербаев — Советник генерального директора ЛАНИТ (Москва)

ВОПРОСЫ ЧИТАТЕЛЕЙ:

Антон г. Казань:
Какие услуги доступны по средствам банкинга?

Марат Ганеев:

— Я понимаю, что речь идет об услуге Интернет-банкинга. Посредствам данной услуги возможно выполнение большинства операций, доступных в кассе банка, в том числе конверсионные операции, проведение платежей и переводов, погашение кредитов и многое другое.

Сейчас многие предприниматели даже к обычным банкам относятся с осторожностью. Не говоря уже об электронном управлении деньгами. Насколько надежна система банкинга? Насколько защищен доступ к данным клиента? Искандер Раифович г. Казань

Фарит Фазылзянов:

— Уровень защиты достаточно высокий, потому что банки предъявляют высокие требования к программному обеспечению. Это — один из основных моментов, которые рассматриваются при выборе ПО. Банки используют многофакторную аутентификацию клиента, различные механизмы шифрования передачи данных, что сводит к минимуму риск несанкционированного доступа к этим системам.

Марат Ганеев:

— Со стороны Банка система Интернет-Банкинга абсолютно надежна. Защита персональных данных осуществляется на должном уровне, что исключает утечку информации со стороны Банка. Однако, не стоит забывать, что безопасность не может быть обеспечена лишь с одной стороны. Следить за конфиденциальностью своих данных необходимо и самому Клиенту со своей стороны. К сожалению не все это понимают.

Александр г. Санкт-Петербург:
Прогнозируют, что 2010 год будет переломным в идеологии банкоматного бизнеса (замена «обычных» банкоматов многофункциональными аппаратами). Ваш комментарий — плюсы и возможные риски как для клиентов, так и для самих банков.

Фарит Фазылзянов:

— Унификация аппаратов представляется мне положительной тенденцией не только в банковской сфере, но для развития ИТ-сектора в целом. Для нас важно, чтобы аппарат «умел» не только выдать купюры, но представлял собой некое универсальное устройство, через которое пользователи могли бы легко и быстро воспользоваться услугами в электронном виде. Это удобно как для клиентов, так и для самих организаций.

Что касается рисков, то для их предотвращения нужно просто активнее работать в данном направлении: разрабатывать системы с учетом требований сохранности персональных данных, модифицировать способы защиты информационной безопасности, корректно формировать перечень функций, которые должен осуществлять аппарат, а также грамотно интегрировать новые системы с уже имеющимися решениями.

Михаил г. Москва:
Насколько, на ваш взгляд, реально создание универсальных пластиковых карт, дающих доступ к разным счетам. Сегодня количество банковских и дисконтных карт у любого горожанина уже зашкаливает за разумное.

Фарит Фазылзянов:

— Согласен, сегодня на одного человека приходится слишком много карт. И в этой ситуации, конечно же, гораздо разумнее создавать универсальные решения, позволяющие совместить в себе ряд функций и при этом на порядок облегчить их применение, ведь работать с картой можно удаленно, в том числе через устройства самообслуживания.

В настоящее время на уровне органов государственной власти Республики Татарстан также прорабатывается вопрос развития проекта «Социальная карта Республики Татарстан», которая должна быть универсальной и покрывать потребности граждан в услугах в таких областях, как образование, здравоохранение, трудоустройство, ЖКХ, транспорт, пенсионные накопления и льготы и т. д. и главное позволять проводить банковские операции.

Валерий Быков, г. Москва:
Кризис заставил банки пересмотреть свое отношение к автоматизации. Банкиры стремятся экономить, в том числе и на информационных технологиях. К чему это может привести? Опасно ли это для клиентов?

Фарит Фазылзянов:

— Сегодня информационные технологии — неотъемлемая часть жизни любого современного человека, независимо от его сферы деятельности и достатка. Отсутствие информационных технологий равносильно неумению банкиров читать и писать, поскольку именно ИТ сегодня являются определяющим фактором успешного развития в долгосрочной перспективе.

Не уверен, что сегодня стремятся экономить на информационных технологиях, наоборот, стремятся сэкономить с помощью информационных технологий.

Игорь Долин:
Представляет ли угрозу для российской банковской системы тот факт, что многие банки пользуются АБС разработанными на основе западных технологий или вообще купленных у таких компаний как, например, Oracle и IBM? Западные рейтинговые агентства уже всех «подвели». Что ждать от иностранных разработчиков софта?

Фарит Фазылзянов:

— На мой взгляд, в этом случае следует поступить очень просто — путем замены проприетарного программного обеспечения на «свободные» решения. Как правильно заметил автор вопроса, основываясь на ПО западных разработчиков, мы сильно рискуем: рискуем финансами, рискуем активами, ставим на карту информационную безопасность и безопасность персональных данных, поскольку все это зависит от частной компании и ее собственной политики на рынке.

Также, учитывая, что дальнейшее применение данного ПО требует значительных средств на ежегодные лицензионные отчисления, следует обратить внимание на имеющиеся и успешно применяемые в мире «свободные» программные продукты. Если учесть, что в настоящее время идея перехода на свободное программное обеспечение активно обсуждается на уровне федеральных органов государственной власти и о такой необходимости не раз заявлял Президент Российской Федерации, то реструктуризация пакета общесистемного ПО и офисных приложений неизбежна.

Лопатина Елизавета г. Санкт-Петербург:
Почему в России так медленно развивается электронный банкинг? Что мешает?

Фарит Фазылзянов:

— К сожалению, в России, несмотря на интенсивное развитие инфокоммуникационных технологий, все еще наблюдается существенное отставание от технически развитых государств в уровне информатизации экономики и общества. Однако это не повод отказываться от намеченных планов, а дополнительный стимул для более плодотворной работы, тем более что страна обладает всеми предпосылками для того, чтобы занять достойное место среди ведущих стран в сфере ИКТ.

Хочется отметить, что в Республике Татарстан сторонниками активного развития ИКТ являются не только представители государственного сектора, бизнес-структуры также проявляют большой интерес к возможностям ИТ и внедряют инновационные решения самостоятельно. Ряд банков Татарстана уже реализовал эту услугу для своих клиентов. Для населения в рамках реализации электронных государственных услуг мы создали универсальные инфоматы с возможностью проведения банковских платежей. Сейчас Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием для каждого домохозяйства мультисервисной приставки для получения на экраны телевизоров различного медиаконтента, интерактивного получения различных услуг с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства.

При этом Интернет-банкинг — один из наиболее востребованных сервисов, поскольку позволяет пользователям эффективно и оперативно управлять одной из важнейших составляющих своей жизнедеятельности — своими финансами. Поэтому думаю, в скором времени ситуация в данной сфере изменится в лучшую сторону. Проблем в развитии этого сервиса я не вижу, если только пассивность населения из-за недоверия к подобным услугам. Но все изменится, если хотя бы раз попробовать и убедиться что это надежно и главное очень удобно.

Виталий Рыков г. Екатеринбург:
Что делается властями для того, чтобы обезопасить кредитные организации в сфере информационных технологий? Считаете ли Вы, что банки должны сами заботиться о безопасности каналов связи и своей ИТ-инфраструктуры или государство в лице Центробанка должно контролировать и вмешиваться в этот процесс?

Фарит Фазылзянов:

— Считаю, что государство в лице Центробанка и соответствующих структур должно разрабатывать стандарты в сфере безопасности банковской сферы и методические материалы по их реализации. А банки в свою очередь строго придерживаться их под постоянным контролем соответствующих структур.

По данным Банка России, в российском сегменте Интернет злоумышленниками созданы Web-сайты, имитирующие представительства некоторых российских кредитных организаций. В целях противодействия распространению подобного негативного явления Банк России на своем официальном сайте разместил постоянно обновляющийся список адресов (доменных имен) официальных Web-сайтов кредитных организаций.

Радик Р.г. Казань:
Войдет ли Интернет-банкинг в наш дом вместе новыми услугами, анонсированными мининформсвязи РТ?

Фарит Фазылзянов:

— Мировой опыт показывает, что интеграция неизбежна. В Татарстане наблюдается комплексный охват вопроса развития ИКТ-сферы, поскольку внедрение ИТ важно для всех заинтересованных в данном процессе сторон. Поэтому мы считаем, что при реализации национальных проектов будет правильным использовать наработанный банками опыт в области информатизации и интегрировать имеющиеся решения, в том числе, по Интернет-банкингу, с нашими информационными проектами и интерактивными сервисами.

Я уже отвечал сегодня, что сейчас Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием для каждого домохозяйства мультисервисной приставки для получения на экраны телевизоров различного медиаконтента, интерактивного получения различных услуг с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства.

Елена Лукерина:
Уважаемые эксперты, на ваш взгляд, создание электронных ключей к счетам и идеология USB-токен является сегодня магистральным способом обеспечения электронной безопасности?

Фарит Фазылзянов:

— На данный момент разработаны различные программные и аппаратные средства защиты данных как на стороне клиента, так и на стороне банка. Каждый банк для себя выбирает тот оптимальный набор, который, на его взгляд, позволяет достичь требуемого уровня защиты. USB-токен очень полезен для безопасности, но использование только его, к сожалению, не решает задачу комплексной защиты.

Сергей Жика г. Новосибирск:
Насколько, на ваш взгляд, серьезна проблема хакерского взлома банковских карточек? Не стоит ли российская банковская индустрия на пороге волны электронных преступлений с картами?

Фарит Фазылзянов:

— Проблема без сомнения серьезна, однако стоит всегда помнить, что безопасность — дело рук каждого из нас. Элементарное выполнение мер предосторожности при работе с банкоматами или при осуществлении покупок через интернет позволяет существенно снизить риск проведения мошеннических операций с банковской картой.

Юлия Уханова г. Москва:
Ваша оценка закона о защите личных данных. Насколько он значим для банковского бизнеса, его плюсы и минусы?

Фарит Фазылзянов:

— Я считаю это значительным шагом на пути к формированию нормативной правовой базы в сфере защиты информации, что даст возможность России стать равноправным участником многих мировых экономических и политических процессов. Операторам персональных данных не стоит поддаваться панике в связи с возникающими проблемами при реализации требований ФЗ № 152. Наоборот, необходимо занять активную позицию для их выполнения. Ведь цель ФЗ № 152 — обеспечение защиты прав и свобод человека и гражданина, в том числе защиты прав на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну.

Юлия Уханова г. Москва:
На ваш взгляд, IT-революция в банкинге может стать основой принципиального изменения бизнес-процессов? Идеи «кредитных роботов», «кредитных фабрик» и т. п. звучат все чаще…

Марат Ганеев:

— «IT-революция» может лишь облегчить исполнение бизнес-процессов, но никак не взять полностью их исполнение на себя. На данный момент, развитие искусственного интеллекта находится на недостаточно высоком уровне и компьютеры могут выступать только в качестве исполнителей, действия которых целиком контролирует человек.

Леонид Тимарев:
Если не ошибаюсь, главный редактор Bankir.ru писал в одной из своих статей, что для него банк — это ярлык на компьютерном мониторе. Это, конечно, очень радикальная точка зрения. На ваш взгляд, каково сегодня число клиентов или потенциальных клиентов банков, для которых работа через Интернет становится основным способом контакта с банком? И, наоборот, можно ли предположить, какая часть банковской клиентуры при любых обстоятельствах останется в «ручном режиме»?

Марат Ганеев:

-Новое поколение не представляет своего существования без компьютерных технологий и сети интернет. Именно на них банки делают ставку развивая услуги Интернет-банкинга и предлагая клиентам все новые и новые услуги. При этом наш Банк не забывает и о более старшем поколении предлагая им необходимы продукты и обслуживание. В «ручном режиме» остается более консервативная часть населения, которая не приемлет и даже побаивается новых технологий, но со временем количество таких клиентов, по нашему мнению, будет уменьшаться.

Егоров Александр г. Москва:
Вопрос к законодателям и банкирам. Считаете ли вы существующее законодательство достаточным для защиты информации о клиентах банков? И если да, то достаточны ли возможности самих банков и/или правоохранительных органов, чтобы обеспечивать эту защиту?

Фарит Фазылзянов:

— К сожалению, в России до сих пор существуют недостатки в нормативно-правовой сфере в области информатизации. Поэтому в целях организации процесса перехода на деятельность в электронном виде на межведомственном уровне и в бизнес-процессах необходимо создать правовые нормы, обеспечивающие юридическую значимость передаваемых и обрабатываемых электронных сообщений, ввести нормативные и организационные меры по введению в стране единой системы идентификации граждан и юридических лиц при совершении юридически значимых действий в электронном виде.

Этот вопрос не раз поднимался Министерством информатизации и связи Республики Татарстан на республиканском уровне, также с соответствующими предложениями мы выступили и в адрес федеральных органов власти.

Марат Ганеев:

— На данный момент законодательство (ФЕДЕРАЛЬНЫЙ ЗАКОН О ПЕРСОНАЛЬНЫХ ДАННЫХ № 152-ФЗ от 27 июля 2006 г.) жестко регламентирует порядок обеспечения защиты клиентской информации в том числе и в банковской сфере. Однако, стоить заметить, что и до его принятия в банках исполнялись серьезные внутренние требования по защите информации. Самому Банку в первую очередь не выгодно допускать утечку информации о клиентах, так как это ведет к потере доверия и, как следствие, к потере клиентов. Со стороны банков предпринимаются все необходимые меры предосторожности, но без повышения общей культуры населения в области информационных технологий ситуация в сфере защиты информации может остаться прежней.

Alex г. Москва:
Как Вы полагаете, появятся ли в скором времени банки реализованные как «облако вычислений»? Разница между клиентом банка и председателем правления будет зависеть только от того какой USBтокен использовался при входе? Таким образом классического банковского фронта дэ факто почти не станет совсем, а бэк будет осуществляться в недорогом регионе/авшоре?

Фарит Фазылзянов:

— Думаю, если это позволит наше законодательство и будет потребность населения в подобной форме организации банковской деятельности, то подобные «банки» возникнут. За их реализацию с точки зрения IT я не сомневаюсь. Переход к информационному обществу неизбежен.

Марина, Татарстан:
Есть ли статистика по услугам интернет-банкинга для физических лиц? Сколько банков их предлагают? Есть ли среди них малые и средние банки?

Фарит Фазылзянов:

— Сегодня Интернет-банкинг активно развивается и в Татарстане: как крупные, так и малые банки осознают необходимость предоставления клиентам возможности управлять банковскими счетами через Интернет, не выходя из дома или офиса. В Татарстане подобную услугу уже предлагает ряд ведущих банков республики, таких как «Ак Барс Банк», «ТатФондБанк», «Банк Казани», «БТА-Казань» и «Волго-Вятский Банк». Соответствующую информацию о правилах использования подобных систем дистанционного банковского обслуживания, их тарифах и условиях Вы можете найти на их официальных сайтах.

Гусева Галина Валентиновна, Березники:
Провинциальная Россия традиционно отстаёт от мегаполисов по уровню развития банковских услуг. Вместе с тем, именно в провинции наиболее востребованы IT-технологии, которые позволяют уменьшить разницу между центрами и отдалёнными локациями. И в то же время, IT-технологии, особенно в России, пока невозможно реализовать, если «на местах» нет живого человека, специалиста в этой сфере (грубо говоря, чтобы хотя бы пнуть компьютер в случае необходимости). А такие специалисты в провинции находятся в дефиците (по различным причинам). Местные банковские кадры, как правило, сами не разбираются даже в Интернете. Не получится ли так, что и развитие IT-технологий в банкинге, как и многие другие банковские услуги, окажется очередной игрушкой, предназначенной исключительно для жителей мегаполисов, «центров цивилизации»?

Фарит Фазылзянов:

— Я не думаю что это не «игрушка», а реально полезный и удобный сервис. И в первую очередь удобство заключается в географической и территориальной независимости клиента, независимо от его проживания в «мегаполисе» или в «провинции». При этом нахождение IT-специалистов «на местах» для Интернет-банкинга не требуется. Эти специалисты должны лишь обслуживать саму Центральную систему, а пользователь должен обладать доступом в Интернет и минимальными навыками работы с ним.

В целом же, проблемой нехватки IT-специалистов Министерство информатизации и связи Республики Татарстан занимается уже давно. В республике создан образовательный кластер «Инфокоммуникации и связь», в рамках которого ежегодно осуществляется подготовка свыше 1000 специалистов отрасли информатизации и связи. В кластер входят министерство, ведущие ВУЗы республики, ключевые IT и телекомкомпании. Нами осуществляется целевая контрактная подготовка, проводятся мастер-классы и семинары для студентов и будущих специалистов отрасли.

Понимая потребность в высококлассных IT-специалистах мы выделили задачу «развитие высококвалифицированных кадров и эффективной системы образования» в разрабатываемой нами Стратегии развития инфокоммуникационных технологий в Республике Татарстан «Интеллектуальный Татарстан — 2020».

Кириллович Галина г. Казань:
Сейчас на правительственном уровне много говорится о внедрении электронных услуг, среди которых и финансовые: оплата коммунальных счетов, штрафов и т. д. Как нам будет гарантировано своевременное поступление денег на нужный счет и защита от мошенничества? Будут ли привлекаться к этой работе банки?

Фарит Фазылзянов:

— Да, сегодня на уровне Правительства РФ и РТ активно прорабатывается вопрос предоставления государственных услуг в электронном виде, в том числе, оплаты тех или иных сервисов через сеть Интернет. При этом, конечно же, невозможно будет обойтись без привлечения банков, поскольку все финансовые потоки идут именно через эти структуры.

Для качественной организации данной работы с каждым банком заключается договор, в котором четко прописаны права и обязанности банка, среди которых особым пунктом идет задача обеспечения сохранности средств и защиты конфиденциальной информации. Вопросы информационной безопасности являются особо важными в этой работе, поэтому при реализации проекта предоставления государственных услуг в электронном виде им будет уделяться повышенное внимание, как со стороны государства, так и со стороны банковских ИТ-структур.

Безусловно опыт банков в этом вопросе будет бесценен. Они наиболее компетентны в осуществлении подобных платежей. К тому же банк — наиболее подготовленная и опытная коммерческая структура в вопросах защиты информации и информационной безопасности, этим вопросам там уже давно уделяется пристальное внимание и наиболее ответственное отношение.

Сегодня Министерство информатизации и связи Республики Татарстан активно занимается созданием мультисервисной приставки для домохозяйств, которая позволит принимать на экраны домашних устройств (телевизоров) различный медиаконтент, получать интерактивные услуги с возможностью их оплаты не выходя из дома через эти устройства. Это будет универсальный абонентский терминал, оборудованный устройствами чтения карт оплаты и идентификации, и набора сервисных приложений для управления услугами. Население получит через этот терминал единую точку доступа как к традиционным услугам телекомоператоров (телефония, ТВ, интернет), так и к новым услугам, предоставление которых не выходя из дома ранее не представлялось возможным.

TatCenter.ru выражает благодарность всем участникам online-конференции!

В Татарстане оценили запасы охотничьих ресурсов на сумму 2,9 млрд рублей, что на 7% больше, чем в прошлом году. Об этом сообщил зампредседателя Госкомитета РТ по биоресурсам Рамиль Шарафутдинов во время выступления в Госсовете региона.

По его словам, увеличение произошло в том числе благодаря появлению двух новых видов охотничьих ресурсов в естественной среде обитания: маралов и пятнистых оленей. На сегодняшний день в естественной среде обитает более 500 особей этих видов. Всего в Татарстане насчитывается более 700 видов животных, из которых 81 вид относится к охотничьим ресурсам, отметил Шарафутдинов.

Ранее TatCenter писал, что «Центр цифровой трансформации Татарстана» заключил сделку на сумму 2,5 млн рублей, чтобы получить право использовать программное обеспечение зимнего маршрутного учета охотничьих ресурсов.

Шарафутдинов Рамиль Гумерович

Заместитель председателя государственного комитета РТ по биологическим ресурсам