В период, когда экономическая ситуация нестабильна, когда непонятны механизмы кризиса, когда нет ощущения уверенности в завтрашнем дне, возникает множество вопросов. С недавних пор в Казани работает Центр повышения финансовой грамотности населения — результат инициативы банка «БТА-Казань».
Набрав номер телефона «горячей линии», любой желающий может получить бесплатную консультацию экономиста. Специалисты Центра доходчиво расскажут о принципах функционирования финансовой системы, способах эффективного накопления средств путем инвестирования в развитие отечественной экономики. Также граждане смогут узнать о мерах, которые предпринимаются правительствами России и Татарстана в нынешней ситуации.
В ходе onlinе-конференции на вопросы отвечал руководитель Центра повышения финансовой грамотности, генеральный директор ИК «Капитал Менеджмент» Дилюс Расимович Шавалиев.
Насколько эффективна девальвация рубля, когда все страны мира занимаются тем же? — Гарифуллин Альберт, Казань.
Девальвацией занимаются страны, у которых валюта не свободно конвертируемая. Девальвация проводится с целью поддержания внутренних товаропроизводителей и поддержки экспортоориентированных предприятий. В результате девальвации конкурентоспособность товаров, производимых внутри страны, повышается и происходит замещение импортных товаров. Это благоприятно сказывается на платежном балансе страны.
Девальвация свободно конвертируемых валют происходит рыночным способом путем установления кросс-курсов валют на мировом рынке Форекс. В данный момент некоторые страны ЕС (Италия, Греция и др.) не могут произвести девальвацию своей валюты, так как находятся в зоне евро (у них нет собственной валюты), а значит, у них возникают трудности с поддержкой собственных производителей.
Каков Ваш прогноз по динамике фондового рынка России в этом году? Поиск «дна» продолжится? — Николай, Казань.
«Дно» скорее всего уже было достигнуто, поэтому до конца 2009 года на фондовом рынке будет наблюдаться рост. В ближайшее время возможен возврат к минимальным значениям, показанным в текущем году, но в целом мы считаем, что в 2009 году начнется планомерное восстановление российского фондового рынка. Фундаментально при текущей мировой конъюнктуре адекватное значение индекса РТС уже сейчас 1000—1100 пунктов (текущее значение индекса РТС — 600 пунктов).
Экономика начнет выбираться из кризиса, как говорят, при стабильно высоких ценах на нефть. Что еще необходимо нам? — Владислав, Зеленодольск.
Необходимо проводить разумную экономическую политику, направленную на диверсификацию экономики, избавление от сырьевой зависимости, укрепление банковской системы. В краткосрочной перспективе без подъема цен на нефть справиться с кризисной ситуацией будет проблематично.
Как оцениваете возможность инвестиций в недвижимость в настоящее время? — Лилия, Елабуга.
Недвижимость как объект инвестиций на ближайшие 2−3 года лучше не рассматривать. Существенно заработать вряд ли получится. Имеет смысл приобретение жилья для личных нужд при стоимости 22−25 тыс. за квадратный метр (цена для Казани). По оценкам специалистов, покупку имеет смысл делать в апреле-мае 2009 года.
Если бы Вы формировали портфель (акции, облигации) сегодня, на какой срок ориентировались бы? Бумаги каких эмитентов — Ваш выбор? — Евгений Никифоров, Казань.
Если по облигациям, то срок до одного года. Приобретать имеет смысл бумаги первого эшелона. Что касается акций, то предпочтение следует отдать нефтегазовому сектору и компаниям, чья продукция ориентирована на экспорт, поскольку данные предприятия в большей степени выигрывают от девальвации рубля.
Вкладчикам лучше пересидеть кризис в госбанках? Какие банки в Татарстане, по-Вашему, наиболее надежны? — Рустам, Елабуга.
Вкладчики могут размещать средства как в государственных, так и в коммерческих банках, входящих в систему страхования вкладов. На сегодняшний день сумма гарантий государства по вкладам населения составляет 700 тыс. рублей. В пределах этой суммы принципиальной разницы, где держать сбережения (в госбанке или коммерческом банке), нет. В данном случае имеет смысл обратить внимание на процентные ставки и условия, которые предлагают разные банки по депозитам.
Здравствуйте! Меня интересует вопрос покупки недвижимости за границей. Скажите, есть ли какие-то принципиальные «подводные камни» в этом деле? Спасибо — Гарайшин Камиль, 36 лет, Казань.
Покупка недвижимости за рубежом имеет множество нюансов, связанных с законодательством той или иной страны. Приобретать недвижимость за рубежом мы бы рекомендовали через специализированные агентства по недвижимости, которые предоставят вам полную информацию как юридического, так и финансового характера, а также сопроводят всю сделку по приобретению данной недвижимости. В принципе можно самому вникнуть и разобраться в законодательстве страны, где вы планируете приобрести недвижимость. Но, скорее всего, это отнимет у вас больше и времени, и средств.
Как так произошло, что доллары стали всемирной валютой, а потрясения в США сказываются на всем мире? Или причина мирового кризиса не только в США? — Алексей, Казань.
Во время Второй мировой войны США были единственной страной, экономика которой не была разрушена, а находилась на подъеме. Для того чтобы восстановить и оживить мировую экономику и торговлю, необходимо было выбрать некий эталон, который станет использоваться во всемирных расчетах. Поэтому в 1944 году было заключено Бреттон-Вудское соглашение, по которому американский доллар был привязан к золоту, а все остальные валюты — к доллару. В 1970-е годы США отказались от золотого покрытия доллара, но к тому времени экономики всех основных стран мира уже накапливали свои богатства и производили все мировые расчеты в долларах США. Так доллар США стал всеобщим мерилом, и альтернативы ему не было. Как в принципе и сейчас.
Если говорить о кризисах в рыночной экономике, то они случаются, поскольку развитие экономик происходит циклично: малые циклы — 10 лет, большие — 20. Если говорить о причинах нынешнего мирового кризиса, то действительно он зародился в США. Почему это сказывается на всей мировой экономике? Потому что США — это крупнейшая экономика и потребитель в мире. Когда экономика такой страны дает серьезный сбой, то это в силу глобализации находит отражение в экономиках всех стран мира.
Говорят, из-за дешевой нефти все беды. Кто в мире диктует цену на нефть? Почему она столь мала? — Александр, Набережные Челны.
Россия страдает от дешевой нефти в силу своей сырьевой зависимости. Для других стран (потребляющих эту нефть) дешевая нефть — это благо. Стоимость нефти зависит от баланса спроса и предложения. Мировая экономика столкнулась с кризисом. Спрос стал падать, что оказало давление на нефтяные котировки. Однако себестоимость добычи нефти за последние десятилетия значительно выросла, и при мировых ценах на нефть ниже 35−40 долларов значительная часть добычи в мире станет нерентабельной. В результате произойдет уменьшение предложения. А это восстановит баланс спроса и предложения.
Когда лучше продавать доллары. Как долго можно ждать их роста? — Юлия, Казань.
В настоящее время правительство и Центробанк установили границы валютного коридора в бивалютной корзине (55% доллар и 45% евро) от 26 до 41 рубля. На сегодняшний день стоимость валюты находится у верхней границы указанного коридора, что ограничивает их дальнейший рост. Этот коридор актуален при ценах на нефть не ниже 40 долларов. Если нефть двинется в район 30 долларов за баррель, то границы коридора будут расширены.
Какой сейчас самый безопасный способ вложить деньги? Можно ли довериться вкладу в коммерческом банке? Может быть, в акции, хотя, как угадать, которые из них будут расти в цене? — Елена, Казань.
По поводу вкладов мы уже ответили. Что же касается акций, то, если вы не являетесь специалистом, лучше заключить договор на доверительное управление с управляющей компанией.
По каким объективным критериям можно выбрать управляющую компанию? — Роман, Набережные Челны.
В выборе управляющей компании необходимо исходить из следующих критериев:
- рейтинг надежности компании;
- время присутствия компании на рынке;
- результаты деятельности компании за предыдущие годы.
Данную информацию можно найти в экономических СМИ.
Посоветуйте, пожалуйста, как создать капитал с нуля? — Ангелина Анисимова, Казань.
Работать, работать и еще раз работать (улыбается).
Стоит ли сейчас вкладывать средства в доллар или евро? Как вы считаете, падение рубля продолжится? Если да, то каков предел стоимости основных валют и в какой временной отрезок это произойдет? — Максим, Казань.
На данный вопрос мы уже ответили.
Какую модель поведения лучше принять сегодня потребителю — продолжать брать кредиты, (+откладывать на пенсию, инвестировать) или же весь доход направлять на текущее потребление? — Евгений, Бугульма.
Лучшая модель поведения в любой экономической ситуации — по доходам и расходы. Что касается накоплений, то нужно исходить из принципа: не клади яйца в одну корзину. Часть средств стоит откладывать на депозиты («на пенсию»), часть — можно инвестировать. К объектам инвестирования нужно подходить взвешенно и избирательно.
Как вы оцениваете новые инвестиционные продукты — ноты с защитой капитала (или индексируемые депозиты)? — Рамиль, Казань.
Любые инвестиционные продукты мы оцениваем позитивно. Это увеличивает инвестиционные возможности человека. Например, сейчас в некоторых банках появился интересный продукт — вклад, индексируемый в зависимости от инфляции. Это простой и понятный продукт, и не надо искать какие-то более сложные инструменты защиты собственного капитала. Процентная ставка по таким вкладам привязана к официальной статистике уровня инфляции в стране. Они также защищены гарантиями государства, если банк входит в систему гарантирования вкладов.
В ряде банков я столкнулся с некомпетентностью сотрудников в вопросе доходности депозитов. Обязан ли банк раскрывать эффективную процентную ставку (а не заманчивые рекламные проценты)? — Альберт, Нижнекамск.
Открывая депозит в банке, вы подписываете договор, в котором раскрыты его условия. Если банк нарушил условия договора, то у вас существует право оспорить это в судебном порядке. В отличие от кредитных договоров в депозитных не предписано законом раскрывать так называемую «эффективную процентную ставку». Некомпетентность сотрудника в этом вопросе — это сигнал в службу качества данного банка.
Что Вы понимаете под финансовой грамотностью, и как можно оценить себя с точки зрения финансовой грамотности? — Лилия, Казань.
Необходимо уметь правильно распоряжаться своими накоплениями, уметь вести личный бюджет доходов и расходов, и, как говорится на языке финансистов, «не допускать так называемых „кассовых разрывов“ как в настоящем, так и в будущем». То есть необходимо уметь планировать. По этим параметрам можно себя оценить на предмет «финансовой грамотности».
Одна из причин кризиса — предоставление дешевых банковских кредитов. У меня даже не просили никаких документов при оформлении кредита на покупку автомагнитолы. Насколько усложнилась сейчас система получения потребительского кредита для лиц, работающих в госструктурах? — С.Р., Казань.
Кризис вскрыл недостатки, существовавшие в системе потребительского кредитования, поэтому в настоящий момент требования к заемщику ужесточили практически все кредитные организации. Сама процедура не усложнилась. Изменились параметры требований к заемщику.
Что бы Вы для себя лично выбрали: программу дополнительного пенсионного обеспечения или накопительное страхование? — Сергей, 32 года, г. Казань.
Банковский депозит.
Интересно Ваше личное мнение: как Вы относитесь к кредитам? Лучше копить на какую-то крупную покупку или взять в кредит? — Лейсан, 28 лет, г. Казань.
Если вы хотите приобрести что-либо именно сейчас, то должны соизмерять сумму, взятую в кредит (и процентами по его обслуживанию), со своими доходами.
Сейчас появилась довольно удобная система оплаты ряда услуг через банкоматы. Но большинство граждан боится подойти к ним, так как просто не понимают, как правильно провести операцию. Я думаю, что обучать финансовой грамотности надо со школьной скамьи. Что планирует ваш Центр в этом направлении? Может быть, стоит пройтись вашим специалистам по учебным заведениям? — Марина, Казань.
Да, действительно, к вопросам финансовой грамотности нужно подходить со школьной скамьи. Это скорее задача государства, а не нашего Центра, поскольку мы физически не в состоянии обойти все учебные заведения нашей необъятной страны. На сегодня государство уже работает над проблемой повышения финансовой грамотности населения. Известно, что в настоящее время предложена программа с выделением 100 млн. долларов на ликвидацию финансовой безграмотности страны. Надеемся, что эти деньги пойдут в нужное русло и дадут конкретный результат.
Как, по-Вашему, сейчас лучше сохранить свои деньги — купить золото или открыть вклад в банке? — Елена, 29 лет, г. Н. Челны.
Открыть вклад в банке. По золоту есть определенные нюансы, которые связаны с налоговым законодательством (приходится терять на НДС). Что касается обезличенных металлических счетов, то на них не распространяется система гарантирования вкладов.
Куда, на Ваш взгляд, сейчас выгоднее всего вкладывать деньги? — Вероника, Казань.
Существуют различные объекты для инвестирования: банковские депозиты, акции, облигации, валюты и др. Если говорить о выгодности, то на первое место выходит вопрос о сроке инвестирования. В краткосрочном плане лучше выглядят депозиты и валюты, в долгосрочном — акции и облигации. Нужно не забывать о том, что инвестиции — это всегда риск: чем выше потенциальный доход, тем выше риск. Поэтому вложения должны быть диверсифицированы.
Сможет ли ЦБ удержать в ближайшее время понижение курса рубля? — Николай, Казань.
Резервов и других инструментов у Центробанка более чем достаточно в рамках указанного коридора (см. ответ выше).
Какого максимального уровня могут достигнуть ставки по банковским вкладам? — Артем П., Казань.
Скорее всего, ставки по депозитам будут соответствовать уровню инфляции. Рост инфляции будет провоцировать рост ставок по банковским вкладам. Правительством России в начале года планировало инфляцию на 2009 год на уровне 13%. Однако, по нашим прогнозам, инфляция составит 15−16% из-за произошедшей девальвации рубля.
Мы благодарим посетителей Делового центра РТ — интернет-портала TatCenter.ru за присланные вопросы.
Сообщить об опечатке
Текст, который будет отправлен нашим редакторам: