Госдума приняла в первом чтении поправки к закону об ипотеке, согласно которым заемщик либо банк обязаны застраховать риск того, что стоимость заложенного жилья не покроет долга. На рынок вводится новое понятие — институт ипотечного страхования.

По словам законотворцев, поправки повысят доступность ипотечных кредитов. Предполагается, что предусмотренное институтом обязательное страхование ответственности заемщика от риска неисполнения договора, а также финансового риска кредитора от возникновения убытков, снизит ставки и требования к гражданам, желающим взять на себя ипотечное бремя.

Напомним, убытки у банка возникают, когда заемщик уже не может выплачивать долг, а стоимость заложенной квартиры не покрывает его суммы. Кстати, на сегодняшний день практика эта достаточно распространенная — примерно в 80% случаев после обращения взыскания на заложенную недвижимость у заемщика остается непогашенным от 20 до 40% долга. Вот тут-то на сцену и выйдет страховая компания, которая покроет убытки банка.

Сегодня ипотечное страхование включает в себя три вида: страхование жизни заемщика, например, от несчастного случая и болезней, страхование самого предмета ипотеки от стандартных имущественных рисков, например, от пожара, третий вид — страхование титула — подразумевает страховку на случай потери права собственности на объект недвижимости. Практика страхования риска невозврата кредита, так как является необязательной, практически отсутствует и развита достаточно слабо. Хотя именно этот вопрос интересен банкирам больше всего.

Согласно поправкам страховка будет покрывать тот период действия договора, в течение которого сумма долга превышает 70% рыночной стоимости заложенного имущества. И заплатить за нее, вероятно, придется заемщикам.

«Заемщика будут страховать от риска неисполнения обязательств. Штрафы, пени и прочие неустойки возмещению подлежать не будут. Требование покрытия 70% основного долга говорит о том, что страхование должно быть практически на весь срок кредитования. Плюсы для заемщика — это страхование ответственности: в случае невозможности погасить задолженность эту сумму выплатит страховая компания. Также банки наверняка пересмотрят критерии риска и снизят требования, как по первоначальному взносу, так и по платежеспособности. То есть, кто раньше не мог претендовать на ипотечную квартиру, возможно, с изменениями сможет себе это позволить», — поясняет начальник отдела ипотечного кредитования банка ВТБ24 в Татарстане Ленар Саяхов.

При этом минусы обязательной страховки от невозврата также очевидны. Это, по словам господина Саяхова, удорожание выплат и дополнительные расходы. В большинстве случаев эти расходы лягут на плечи заемщиков.

Повторимся, что на сегодняшний день практика страхования ответственности заемщика развита крайне слабо. Однако она есть. Но большой размер страховой премии, уплачиваемой единовременно, популярности такому виду страхования не добавляет.

«Страхование ответственности заемщика предусмотрено и действующим законодательством. Но мы не видим ажиотажного спроса на данный продукт, как не видят его и наши банки-партнеры. В частности, если говорить о крупных городах, то спрос на кредиты с низким первоначальным взносом и страхованием ответственности относительно невелик, а в небольших городах и экономически менее развитых регионах, где средний размер кредита ощутимо меньше, заемщиков зачастую отпугивает большой размер страховой премии, которую надо уплатить единовременно за несколько лет. Многие клиенты предпочитают увеличить первоначальный взнос, чем заключать договор страхования ответственности», — говорит начальник отдела развития ипотечного страхования управления розничного страхования ОСАО «РЕСО-Гарантия» Никита Ситников.

Мнение о том, что нововведение приведет к снижению ставок по ипотеке Никита Ситников также подвергает сомнению. «Я не считаю, что само по себе снижение первоначального взноса должно автоматически привести к снижению ставок», — отмечает эксперт.

Что касается снижения требований к заемщикам, то и тут могут возникнуть определенные трудности.

«Когда ответственность за невыплату кредита будет возложена в большей части на страховую компанию, возможно, недобросовестные или не совсем профессиональные банковские сотрудники станут менее тщательно оценивать платежеспособность клиента при принятии решения о в ыдаче кредита. Чего нам бы, естественно, не хотелось», — говорит Ситников, добавляя, что если данный вид страхования все же станет обязательным, страховщикам придется предлагать клиентам соответствующие продукты.

Очевидно, что наряду с заемщиками, выгода страховых компаний также представляется весьма смутно. Страховщики весьма настороженно относятся к нововведению, как к любому страхованию финансовых рисков, которые, по словам заместителя директора филиала СК «Согласие» в Татарстане Алсу Сабировой, «наиболее сложные и опасные по своим последствиям». Получается, что введение нового вида обязательного страхования с одной стороны, позволит участникам рынка увеличить объемы, однако с другой — неминуемо приведет к крупным выплатам, которых и опасаются страховщики.

Ксения Долгова