Франшиза в автостраховании — это инструмент, при котором владелец авто самостоятельно возмещает часть убытка потерпевшему, обеспечивая себе скидку при оформлении полиса. Сама по себе франшиза на цивилизованном рынке может быть полезной, поскольку заставляет более ответственно относиться к имуществу, а также к риску возникновения ответственности перед третьими лицами. Однако применение ее в договорах ОСАГО в российских реалиях приведет рынок к негативным последствиям, убеждены страховщики.

Пролог: «поцарапали бампер и ждут по три часа оформления»

Председатель комитета Госдумы Наталья Бурыкина сообщила, что в рамках парламентских слушаний 22 октября одним из вопросов станет введение франшизы как способа ограничения роста тарифов. Идею поддержал минфин в лице замглавы министерства Алексея Моисеева, который заявил, что такой инструмент «позволит убрать с дороги людей, которые, например, поцарапали бампер с краешку и стоят, ждут по три часа оформления».

Сегодня сценариев введения франшизы в ОСАГО два: страховщик выплачивает пострадавшему возмещение без учета франшизы, а потом взыскивает ее с причинителя вреда и второй вариант — страхователь самостоятельно оплачивает франшизу потерпевшему. Российские страховщики раскритиковали оба.

Сцена I: «вводим франшизу, чтоб уменьшить стоимость полиса, а она в результате увеличится»

«Расходы на взыскание франшизы по суду увеличат не только затраты страховщиков на урегулирование убытков, но и нагрузку на судебную систему. В конечном итоге, придется повышать тариф. Круг замыкается: вводим франшизу, чтоб уменьшить стоимость страхового полиса, а она в результате увеличится», — поясняет директор казанского филиала «Центральный» ОСАО «РЕСО-Гарантия» Рушан Сафин.

С тем, что введение франшизы в ОСАГО связано с большими рисками согласен и директор агентства страхования ответственности СК «МАКС» Дмитрий Феськов, по словам которого франшиза усложнит и без того напряженную обстановку с выплатами.

«Во-первых, действующий закон об ОСАГО исключает какие-либо денежные взаимоотношения между автовладельцами на дорогах, а введение франшизы будет подталкивать к урегулированию вопросов на месте ДТП. Во-вторых, пострадавший в ДТП не должен страдать из-за того, что виновник сэкономил и приобрел полис ОСАГО с франшизой. В-третьих, если франшиза в конечном итоге будет добираться регрессными требованиями, то это значительно увеличит расходы страховщиков и число судебных исков. А судебные иски к гражданам по вопросу возврата части выплаченного страхового возмещения могут длиться годами», — напоминает Феськов.

Сцена II: «бейсбольная бита в багажнике решает все проблемы на дорогах»

Применение франшизы в ОСАГО, возможно, и было бы целесообразным, если бы в российской автогражданке был решен целый ряд других вопросов, к которым директор центра андеррайтинга и управления продуктами СК «Согласие» Дмитрий Кузнецов помимо механизма получения франшизы с виновника и корректировки тарифов, относит и размер франшизы.

«С одной стороны он должен быть подъемным для страхователей, а с другой стороны — реально уменьшить необходимость обращения в страховую компанию и ожидания сотрудников ГИБДД, — поясняет Дмитрий Кузнецов. — В связи с этим конечно возникает еще один вопрос, связанный с разборками на дорогах. Введение франшизы — своего рода возвращение в лихие 90-е».

К слову о разборках. Сегодня ситуация на дорогах далека от идеальной. Напряжение снимается в спорах и драках прямо на перекрестках, подтверждением чему служат многочисленные ролики в интернете. Участники рынка убеждены, франшиза усугубит положение. Упражняться участники ДТП будут не в знании законов и взаимной вежливости, а в технике владения кулаками и бейсбольными битами.

«Вернутся споры на дорогах относительно компенсации ущерба, а также риск неполного возмещения», — говорит Рушан Сафин. А Дмитрий Феськов добавляет, что последствия призрачной экономии от франшизы для российских автовладельцев могут быть весьма плачевными.

Эпилог: «идею введения франшизы даже не надо начинать прорабатывать»

На фоне всех рисков идея введения франшизы в ОСАГО выглядит крайне сырой: рынок не готов к переменам ни законодательно, ни морально.

«Сложно представить порядок работы данной идеи, но, скорее всего, предполагается, что франшиза не будет касаться пострадавших. Страховая компания осуществит выплату в полном объеме, и затем уже будет взыскивать доплату с виновника», — полагает Дмитрий Феськов, подчеркивая, что «экономия от франшизы не будет настолько ощутима для страхователей, чтобы эту идею даже начинать прорабатывать».

«Мы неизменно сталкиваемся и с социальным, и с экономическим абсурдом, — пишет в своем блоге гендиректор ОСАО „Ингосстрах“ Александр Григорьев, ставя под сомнение франшизу как для страховщиков, так и для автовладельцев. — Средняя выплата по ОСАГО в России составляет 25−27 тысяч рублей. Если брать стандартные размеры франшизы (5−30\%) — то сумма франшизы составит 1,5−10 тысяч рублей. Столько должен будет заплатить человек, оказавшийся виновником ДТП».

По словам эксперта, если брать максимальную франшизу — до 30\% — это позволит снизить базовый тариф всего на одну тысячу рублей. А убыточность, в целом по рынку, вырастет минимум на 20−25\%. Вот и вся идея. Проблем автогражданки она не решает.

«Страховщикам на сегодняшний день совершенно понятно, что такая инициатива не сможет решить проблемы, существующие на рынке. Более того, франшиза может подорвать и без того шаткое положение системы ОСАГО, поскольку будет предполагать новые, довольно непростые, правила для страхователей, а также их личную финансовую ответственность при страховом случае.

В итоге, мы получим неминуемый рост напряженности в секторе ОСАГО, рост недовольства потребителей. Такая ситуация не выгодна ни одной стороне. Необходимо выровнять рынок, приняв адекватные нынешним условиям лимиты и тарифы по ОСАГО, а также — официальную методику расчета ущерба. После этого подавляющее большинство вопросов к ОСАГО будет снято", — резюмирует директор дирекции розничного бизнеса ОСАО «Ингосстрах» Виталий Княгиничев.

Юлия Амочаева