Сколько мы будем получать?

В «письмах счастья» из Пенсионного фонда РФ (ПФР) есть только общая сумма пенсионных взносов, но не размер будущей пенсии. Согласно опросу ФОМ, 65% россиян уверены, что размер пенсии вообще нельзя подсчитать заранее. Возможно, это заблуждение — одна из причин, почему россияне так спокойно воспринимают идущую пенсионную реформу. О чем спорить и против чего протестовать, если непонятно, как эти взносы влияют на то, что будешь получать через много лет?

Я попробовал почитать описание новой формулы в документе, подготовленном ВШЭ и РАНХиГС для правительства. Трудности с пониманием у меня начались уже в первом абзаце на фразе «индивидуальный пенсионный коэффициент пенсионера <…> равен <…> сумме индивидуальных пенсионных коэффициентов».

Мы привыкли к тому, что пенсионная система в России двигается в сторону усложнения. Текущая версия тоже не отличается особой ясностью, но, глядя на новые формулы, вообще невозможно быстро оценить, какой будет ваша пенсия и что делать, чтобы она стала больше. Пенсионная система РФ настолько сложна и так часто меняется, что непонятна не только мне, но и большинству россиян. Более половины россиян просто не понимает, как она работает. Возможно, это одна из причин, почему россияне так спокойно относятся к реформе.

Впрочем, этим летом на сайте Пенсионного фонда появился онлайн-калькулятор, с помощью которого можно грубо оценить свою будущую пенсию по новой формуле.

Возьмем для простоты условного россиянина — мужчину 20 лет, который не будет служить в армии, заведет двоих детей, будет отчислять в ПФР 2% от фонда оплаты труда (по данным ФОМ, писать заявление в ПФР о сохранении тарифа 6% будут только 11% граждан) и выйдет на покой по достижении официального пенсионного возраста — 60 лет. Его зарплата средняя по России — 30 986,1 рубля в месяц. В таком случае пенсия составит 14 624,41 рубля. Это выше на 576,71 рубля, чем по нынешней формуле (если верить калькулятору), и, конечно, это только один вид пенсии — трудовая пенсия по старости. Но сумма все равно небольшая в относительном измерении — в два раза меньше зарплаты. Теперь предположим, что он решит не сразу получать пенсию, а поработает еще какое-то время после достижения пенсионного возраста. В таком случае его пенсия составит:

• если он уйдет с работы через 1 год после достижения пенсионного возраста — 15 844,95 рубля в месяц;
• 2 года — 17 325,74 рубля;
• 3 года — 18 949,81 рубля;
• 4 года — 20 782,18 рубля;
• 5 лет — 22 834,04 рубля;
• 6 лет — 25 253,84 рубля;
• 7 лет — 27 948,43 рубля;
• 8 лет — 30 966,95 рубля;
• 9 лет — 34 529,87 рубля;
• 10 лет — 38 865,29 рубля.

Повышение пенсионного возраста

Видно, что в 68 лет нашему усредненному россиянину можно уходить на пенсию без потери в доходе, а после 68 лет на пенсию идти даже выгоднее, потому что она будет больше зарплаты.

Опросы показывают, что не такое уж большое количество россиян (не более трети) готово работать после достижения пенсионного возраста ради большей пенсии, но, с другой стороны, это всего лишь опросы. В конце концов, их проводили те же самые социологи, что недооценили результат Навального на мэрских выборах. Можно предположить, что когда люди на самом деле доживут до пенсионного возраста и, вполне освоив калькулятор ПФР, поймут, что у них есть простой выбор — либо уволиться прямо сейчас и получать гроши, либо поработать восемь лет и ничего не потерять в доходах, — то предпочтут еще поработать. Тем более что уже сейчас работающий пенсионер — это обычное дело, а здоровье россиян медленно, но верно улучшается.

По сути, в России состоялось повышение пенсионного возраста с 60 до 68 лет (для мужчин; для женщин цифры будут немного другие, но суть та же). Нельзя сказать, что разработчики формулы это скрывали, просто они дипломатично называли данный процесс стимулированием позднего выхода на пенсию. И понятно почему. Опросы показывают, что россияне очень негативно относятся к повышению пенсионного возраста (80−90% — против).

С другой стороны, не повышать пенсионный возраст нельзя. Если общая продолжительность жизни растет, а возраст выхода на покой не меняется, то человек все большее количество лет будет отдыхать, тратя деньги, заработанные за неизменное количество лет трудовой жизни.

Для понимания масштаба проблемы скажем, что пенсионный возраст для мужчин в 60 лет был установлен в СССР в 1932 году и с тех пор не менялся. В те годы ожидаемая продолжительность жизни мужчины в Советском Союзе при рождении составляла около сорока лет. Однако тех, кто умирал раньше, было очень много, их налоги шли в пенсионную систему, а сами они пенсии уже не получали. Сейчас ожидаемая продолжительность жизни при рождении для мужчин составляет около 63 лет. При таком соотношении возрастов деньгам в Пенсионном фонде, если не пополнять его за счет нефтеэкспорта, просто неоткуда взяться.

Финансовые трюки вроде откладывания части денег в накопительную систему или негосударственный пенсионный фонд помогают, но не сильно, ведь в них накапливается лишь малая часть зарплаты, а рост накоплений в среднем невысок. Лидеры инвестирования пенсионных средств могут увеличивать их на сотни процентов в тучные годы, но это компенсируется тем, что не каждая УК или НПФ дает такую доходность, да и до пенсии обязательно случится 1−2 кризиса, во время которых доходность будет отрицательной.

И самое главное — накопительная система не меняет того соотношения, что по мере роста продолжительности жизни люди копят на пенсию с 17 до 60 лет, то есть 43 года, а тратят (условно) один год. Затем копят те же 43 года, а тратят пять лет, потому что стали жить дольше. Потом 43 и 7, 43 и 15, и так далее — та же величина сбережений делится на все большее число лет пенсии. В общем, законы экономики, как законы природы, — их не обмануть. В такой ситуации требовать от государства сохранения пенсионного возраста и одновременно сохранения высокой пенсии — все равно что требовать отменить закон тяготения. Давайте еще потребуем установления пенсионного возраста в 30 лет — до 25 будем учиться в школе и вузе, пять лет работать, а в 30 лет удивляться, почему пенсия такая маленькая. Но простите, за пять лет работы нельзя накопить столько, чтобы их хватило на оставшиеся 40 лет жизни. Так что все эти сложные формулы, непонятные коэффициенты и запутанные концепции являются механизмом, выполняющим одну простую функцию — не дать гражданину России уйти на пенсию в 60 лет.

Итак, произошло следующее. Россияне сказали: «Мы знать не знаем о законах экономики, думать о них не желаем — не повышайте пенсионный возраст!» Государство ответило: «Окей, какие проблемы, вот вам ваш пенсионный возраст, вот вам нищенская пенсия в 60 лет и нормальная — в 68 лет».

Обидно? Нет. Люди, которые сами хотят обмануть законы природы, не должны обижаться на то, что их в свою очередь обманывает правительство.

Николай Дзись-Войнаровский, Slon.ru