Оптимизация филиальной сети

На сегодняшний день, на Совет директоров вынесено предложение о закрытии 2 филиалов, 16 дополнительных офисов и 2-х операционных касс. Это за пределами республики Татарстан.

Проведен тщательных анализ влияния на бизнес банка этих мероприятий — он минимален, а с точки зрения сокращения накладных расходов — это существенное влияние.

Также производится оптимизация численности и в головном офисе. Причем, здесь никаких авральных мероприятий мы не проводим в виде резкого сокращения.

Все соотносится с оптимизацией некоторых бизнес процессов. Некоторые виды бизнеса сокращаются — выдача потребительских кредитов, ипотечных предложений. То количество людей, которые мы нанимали под какие-то определенные объемы, они просто сокращаются.

Объем заявок упал. На обработку нужно меньше людей. Соответственно, эти резервы мы используем.

Дорогие пассивы

Эта вещь такая, которая зависит не только лишь от нас, азависит от общего предложения на рынке. Мы провели анализ структуры самых дорогих пассивов. От них избавляемся, замещаем на более дешевые. Продаем часть активов, такие как ценные бумаги, облигации, которые сопоставимы по стоимости со стоимостью пассивов.

Соответственно, были зафиксированы некие увеличения активов. Мы продавали ценные бумаги, соответственно, гасили наши дорогие пассивы.

Изменения кредитной политики

Оно выражается в том, что мы меняем подходы к заемщикам, к резервированию. Политика становится более гибкой, и будет более адекватно отражать сегодняшнюю ситуацию.

Модель развития банка

Сейчас много говорят о неблагоприятной внешнеэкономической ситуации для банков. На это сейчас жаловаться глупо. Когда на улице дождик — его не разгоняют. Просто берут зонтик…

Банки, считаю, должны трансформировать себя. При любой экономической ситуации, если модель не позволяет приносить прибыль, значит, она просто неэффективна. Надо менять модель и подходы к бизнесу. Смотрим, какие новые продукты надо внедрять, которые в сегодняшних условиях позволяют зарабатывать, а не нести убытки.

Мы проанализировали структуру доходов нашего банка и структуру доходов других банков. На это нам много указывали и аудиторы, и рейтинговые агентства.

Очень большой запас мы видим в части наращивания наших комиссионных доходов. Если сравнивать нас со средними значениями по банковской системе этот уровень у нас, конечно, оставляет желать лучшего. Мы видим здесь запасы для серьезного прироста. Более того мы никакие риски на себя не принимаем, а получаем деньги за оказание услуги.

В этом направлении мы должны концентрироваться. Но здесь наблюдается определенное давление со стороны всяких альтернативных внебанковских учреждений, которые в последнее время активно развиваются.

Это онлайн-сервисы, которые предлагают продукты, схожие с банковскими. Они конкуренты не только «АК БАРС» БАНКА, но и всех. Этот фактор существенно изменит, я думаю, лицо банковской системы.

Предложения бизнесу

Расчетно-кассовое обслуживание принимает другие формы, и обрастает дополнительными новыми услугами. Очень интересный продукт, который появился 2−3 года назад, и нашим банком тоже принят — это банковские гарантии.

Федеральное законодательство ужесточилось. Раньше можно было свободно любому подрядчику без всяких гарантийполучить государственный заказ. Теперь это очень строго регламентировано. На каждом этапе тот, кто хочет иметь дело с государством, как заказчиком, должен предоставить подтверждение своей благонадежности или в виде денег, или в виде гарантий. Очень большой на сегодняшний день идет поток заявок на эти гарантии в разных формах и очень серьезные комиссионные в этом направлении банк продолжает получать.

Для юридических лиц мы разработали продукт, позволяющий выходить напрямую на Московскую межбанковскую валютную биржу, и с нашей минимальной комиссией совершать операции с иностранной валютой.

Исламский банкинг

Интересное и перспективное направление. На самом высоком уровне идет обмен мнениями и работа. Мы первыми сделали в Российской Федерации в свое время сделку на 60 млн долларов, потом еще была сделка на 100 млн долларов. Обе сделки нами успешно были закрыты. Мы активно участвуем во всех совместных с исламскими государствами комиссиях. Нас также привлекли в группу, которая работает с Центральным Банком.

Сложность в том, что законодательно исламскиефинансы нигде не описаны. Ни в законах, ни в инструкциях.

Это перспективное направление. Активно следим за сделками, и сопоставляем со своими потребностями. Если такая возможность появится, нам надо сначала посчитать насколько нам это надо. В соотношении с другими альтернативными вариантами. Опыт реализации у нас есть. Причем, конкретно с исламскими финансами, опыт показывает, что каждая очередная сделка проходит быстрее и легче. Первую сделку делать очень тяжело, а когда виден положительный результат, круг участников расширяется.

Облигации на российской бирже

Мы меняем подходы к заемщикам, резервированию. Подготовили четыре выпуска биржевых облигаций серий БО-06 — БО-09 общим объемом 20 млрд рублей, которые допущены Московской биржей к торгам. Это один из инструментов, который позволяет нам в необходимые моменты обращаться за ликвидностью. Мы их подготовили, но в ближайшее время пока не планируем к этому инструменту обращаться. 19 ноября погасили евробонды на $ 500 млн, средства были зарезервированы с весны и проблем это не вызвало. До момента погашения все деньги были размещены в других финансовых инструментах.

Прогнозы

Не рискну делать прогнозы на будущее на уровне крупных экономистов. Но у меня достаточно оптимистичный подход.

Мы видим и прогнозируем в дальнейшем позитивные сдвиги в динамике финансовых показателей. Снижается эффект влияния дорогих ресурсов привлеченных в конце 2014 — начале 2015 года.

Банк вышел на положительную величину процентной маржи, существенно снизились темпы прироста просроченной задолженности и мы прогнозируем снижение темпов роста резервов. В первом полугодии 2016 года банк планирует выйти на положительные показатели операционной эффективности и завершить 2016 год с прибылью.

Как изменился кредитный портфель

Структурных изменений не происходит. Да, заемщики находятся не в совсем простом положении. Особенно те, кто связан со строительством и продажей автомобилей. Объемыу всех упали.

Соответственно нам приходится создавать резервы и подходить все-таки более гибко.

В потребительском кредитовании объемы заявок упали в 2 раза. При этом все равно есть спрос. Но идет ухудшение кредитного качества. Поэтому для банка актуальным становится проблема задолженности заемщиков банка.

Это серьезное направление в нашей работе.

По материалам пресс-конференции,

ПАО «АК БАРС» БАНК,

Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2590 от 12.08.2015 г.