Темпы прироста ипотечного портфеля российских банков снизились практически в два раза — на 1 марта 2015 года совокупный портфель составил порядка 3,6 трлн рублей (рост с начала года 1,9%), в то время как в аналогичном периоде прошлого года портфель вырос на 3,6% до 2,6 трлн рублей.
В то же время, несмотря на снижение темпов ипотечного кредитования, просроченная задолженность продолжает увеличиваться: за первые два месяца года прирост «просрочки» превысил аналогичный показатель прошлого года в 4,2 раза — это «рекорд» за последние 6 лет, подсчитали в агентстве «Секвойя Кредит Консолидейшн».
В абсолютных цифрах просроченная задолженность в сегменте ипотечного кредитования достигла уровня 53,9 млрд рублей, за год увеличившись на 33,5%, а с начала года — уже на 16,9%.
Основной причиной спада ипотечного кредитования является сложившаяся экономическая ситуация в стране: падение рубля, снижение реально располагаемых доходов населения, высокий уровень инфляции — все это негативным образом повлияло на рынок.
Кроме того, повышение ключевой ставки ЦБ РФ в декабре до 17% повысило ставку и для конечного заемщика — средняя ставка по рублевой ипотеке сегодня составляет 17−18% годовых, без оформления личного страхования — 19−20% – что так же существенно «охладило» рынок. Два последующих снижения ключевой ставки Центробанка существенным образом на рынке ипотечного кредитования не отразились — объем выдаваемых ипотечных кредитов падает.
В Татарстане за первые два месяца года объемы ипотечного кредитования снизились на 26,7%.
Реанимировать рынок призваны последние нововведения властей.
20 млрд рублей правительство РФ готово выделить на субсидирование процентных ставок по ипотеке — мера направлена на поддержку заемщиков, приобретающих «первичку», самого первичного рынка ипотечного кредитования и строительной отрасли.
Предполагалось, что ставка для заемщиков в рамках этой программы составит 13%. Между тем, накануне Сбербанк и ВТБ заявили о готовности снизить субсидированную государством ставку по ипотеке до 12%.
«Перезагрузить» рынок должна и стабилизация ситуации вокруг ипотечных заемщиков — власти решают, как помочь людям, попавшим в трудную ситуацию из-за резкого роста валют, кроме того, накануне в Госдуму РФ был внесен законопроект о запрете валютной ипотеки. Однако эксперты считают, что положительное влияние на рынок предпринятых властями действий будет ограниченным.
По словам главного редактора агентства Bankir.ru, вице-президента Ассоциации региональных банков России, эксперта TatCenter.ru по финансовому рынку Яна Арта, единственный выход из негативной ситуации, сложившейся вокруг валютной ипотеки — найти компромиссный вариант реструктуризации валютных займов в рубли по курсу, при котором часть издержек девальвации рубля ляжет на банки, а часть — на заемщика. «Полностью перекладывать все издержки на банки — значит плодить безответственность», — считает Арт. В запрете валютной ипотеки или повышении норм резервирования по ней Ян Арт видит разумное звено — ограничения вынудят банки использовать этот продукт в крайне редких случаях.
«После мирового кризиса 2008 года риски валютного кредитования для банков стали очевидны. Ответственность по погашению долга по валютным кредитам лежит, в первую очередь, на самих заемщиках. Однако государство и банки не должны отстраняться от решения проблемы и нужно найти компромисс, который устроил бы всех насколько это возможно.
Банки должны конвертировать валютные кредиты в рублевые, весь вопрос в курсе и ставке: либо переводить по курсу на дату выдачи кредита, но ставку устанавливать по текущим условиям, либо наоборот. В любом случае каждый вариант требует экономических расчётов. Однозначно, такая работа должная обязательно проводиться, так как бездействие может привести к дефолтам валютных кредитов, что в конечном итоге невыгодно никому", — говорит директор департамента розничного бизнеса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Марат Муллагалиев.
В свою очередь, президент «Секвойя Кредит Консолидейшн» Елена Докучаева считает, что предпринятые властями действия по оживлению рынка — капля в море. Воспользоваться шансом реструктуризации ипотечных жилищных кредитов, по ее оценкам, смогут не более 10−20% заемщиков, оказавшихся в трудной ситуации. Ограниченным будет и влияние на рынок решения понизить ставку по ипотеке до 13%.
«По нашим прогнозам, в этом году рынок ипотечного кредитования вырастет не более чем на 10−15%. А принимая во внимание сложную ситуация, связанную со снижением платежеспособности населения, просроченная задолженность в данном сегменте увеличится на 35%».
Юлия Амочаева
