В России под эгидой ЦБ РФ должен появиться специализированный ресурс, целью которого является повышение финансовой грамотности населения. Его создание запланировано проектом стратегической программы действий Банка России в области финансового просвещения потребителей.
Об этом шла речь на прошедшем в марте II Всероссийском конгрессе «Финансовое просвещение граждан», и, как сообщает пресс-служба регулятора, были одобрены ключевые показатели эффективности и единые для всей страны тематические стандарты по финансовой грамотности.
Пока программа не будет реализована, в том числе в российских регионах, эксперты вынуждены констатировать: россияне в большинстве своем финансово невежественны.
«Люди за долгие десятилетия вообще отучены от денег, от их управления. Жили по принципу: «Получил зарплату — потратил», — поясняет главный редактор агентства Bankir.ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России, эксперт TatCenter.ru по финансовому рынку Ян Арт, по мнению которого российские потребители пока не чувствуют жизненной потребности стать финансово грамотными.
Между тем, отсутствие элементарных базовых знаний в области экономики и финансов зачастую приводит к печальным последствиям — люди умеют лишь тратить деньги, а не сберегать и тем более инвестировать, часто гонятся за сверхприбылью и попадаются на уловки мошенников.
К слову, в 2014 году в Татарстане на некачественные финансовые продукты и услуги потребители жаловались 864 раза. Об этом порталу TatCenter.ru рассказала руководитель Роспотребнадзора по РТ Марина Патяшина. Из общего числа обращений 530 жалоб касались навязывания банками услуг страхования, 221 жалоба поступила на страховые компании, еще 78 обращений — на оказание услуг микрофинансовыми организациями.
«По результатам рассмотрения обращений потребителей на организации, оказывающие банковские услуги, в прошлом году составлено 204 протокола об административном правонарушении на сумму 1,5 млн рублей», — добавила она.
Часто потребители хотят «обыграть» государство, к примеру, не платить по кредитам. Однако обращаться к так называемым кредитным брокерам, объявлениями об услугах которых пестрит интернет, эксперты не рекомендуют.
Ян Арт подобных «агентов» и «брокеров» называет обычными мошенниками. «Их бизнес будет процветать, пока будут процветать жадность и глупость, и в стране будут находиться люди, готовые быть подлецами и ворами». А директор департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» БАНК" Владимир Орбов подчеркивает, что предлагаемая схема является развитием распространённых схем мошенничества, в которых заемщикам, испытывающим сложности с обслуживанием кредитов, предлагаются услуги по погашению кредитов за определенное вознаграждение.
«В результате деятельности подобных организаций клиент вводится в заблуждение относительно фактического наличия у него долговых обязательств, о которых он узнает лишь от своего кредитора при наступлении сроков очередных платежей в рамках реструктуризации», — поясняет банкир.
С осторожностью эксперты рекомендуют подходить и к выбору кредитного брокера.
«К сожалению, данный рынок совершенно не регулируется государством. Я бы не рекомендовал обращаться в кредитным посредникам в любом случае. Если доход позволяет качественно возвращать кредит в будущем и вы до этого качественно обслуживали ранее взятые на себя обязательства, советую напрямую идти в банк», — говорит управляющий филиалом ПАО «БИНБАНК» в Казани Марсель Зиляев.
Тем более что сотрудники банков обязаны полноценно проконсультировать клиента по всем предлагаемым продуктам и услугам.
«Консультацией клиентов занимаются кредитные специалисты/консультанты, в разных банках наименование должности может отличаться. Те сотрудники, которые дают клиенту на подписание кредитный договор/кредитно-обеспечительную документацию или договор банковского вклада обязаны разъяснить все существенные условия подписываемого документа и дать ответы на возникшие вопросы.
В случаях, когда сотрудник не может ответить на интересующий клиента вопрос, он обязан позвать ответственного специалиста (выше по должности и большим опытом работы в банке), чтобы предоставить ответы на все вопросы потребителя", — поясняет председатель правления АКБ «БТА-Казань» (ОАО) Айрат Камалов.
С рядом документов по продуктам и услугам финансовых организаций можно ознакомиться и дома.
По словам директора департамента розничного бизнеса ОАО «АИКБ «Татфондбанк» Марата Муллагалиева, законом «О потребительском кредите» предусмотрена обязанность банка предоставить потенциальному заемщику кредитный договор, содержащий общие и индивидуальные условия по кредиту, с которыми можно ознакомиться в течение 5 рабочих дней.
«Сфера банковских услуг одна из наиболее жестко регулируемых законодательством, а исполнение требований законодательства контролируется надзорными органами. Если перефразировать известное выражение «предупрежден — значит вооружен», можно сказать «проинформирован — значит защищен». Это означает, что нужно четко понимать, какие услуги вам необходимы, внимательно ознакомиться с тарифами, задавать вопросы специалистам, и как бы банально это не звучало, читать то, что вы подписываете.
В случае, если вы считаете, что ваши права были нарушены, можно обратиться за разъяснениями в саму организацию, услугой которой вы воспользовались. Если ответа не последовало, либо он вас не устроил, можно обратиться в надзорный орган. Для банков — это Центральный Банк РФ. Также можно обратиться в суд", — говорит Муллагалиев.
Многие эксперты уверены, финансовая грамотность должна прививаться с рождения. Специализированные программы и факультативы по управлению личными финансами, инвестициям, формированию будущей пенсии должны быть и в школах и в вузах. «Для каждого возраста, конечно, нужен свой подход. Но ключевая задача, чтобы ребенок, а затем и подросток, нес ответственность за финансовые решения», — говорит Марсель Зиляев.
Уже позже, своеобразный ликбез финансовой грамотности могут пройти и предприниматели. К слову, сегодня в республике образовательные мероприятия для делового сообщества реализуются Центром поддержки предпринимательства и Центром поддержки экспортно-ориентированных предприятий.
«Анонс образовательных мероприятий публикуется в новостной ленте сайта минэкономики РТ, а также в разделе „Развитие и поддержка малого и среднего предпринимательства“. По любым вопросам, связанным с развитием малого и среднего бизнеса, за консультацией можно обращаться в Центр поддержки предпринимательства и его представительства в районах», — поясняет замминистра экономики РТ, начальник департамента поддержки предпринимательства Рустем Сибгатуллин.
Повышать уровень финансовой грамотности необходимо постоянно, в том числе, и людям зрелого возраста. Ведь именно пенсионеры, являясь самым незащищенным и неграмотным в финансовом плане слоем общества, чаще всего становятся жертвами аферистов и финансовых мошенников.
Переломить тенденцию призван созданный в 2007 году в Казани «Университет третьего возраста».
«Его основная задача — социальная адаптация людей пенсионного возраста, повышение их активности в сферах общественной и социально-экономической жизни, — отмечает управляющий ОПФР по РТ Марсель Имамов. — Лекции, зачеты, семинары — все как в любом другом университете, педагогический коллектив — преподаватели КФУ».
По словам Имамова, сегодня в рамках «Университета третьего возраста» реализуются 18 образовательных программ. Финансовой грамотности пенсионеров обучают в рамках курса «Личное финансовое планирование» факультета «Экономика и право».
В завершение добавим, что финансовая грамотность, осторожность и взвешенный подход к решениям, по мнению экспертов, являются ключевыми аргументами в победе потребителей над жадностью и глупостью.
«Причина, по которой люди становятся финансовыми жертвами, порой, кроется в безграничной глупости, жадности и желании объегорить законы жизни, законы экономики. Тут уж ничего не поделаешь, пока каждый жадный дурак хотя бы по разу не обожжется», — резюмирует Ян Арт.
Юлия Амочаева
По материалам онлайн-конференции
