Руководитель направления автокредитования департамента розничного бизнеса Первобанка Роман Азнабаев указал на основные факторы посткризисного подъема розничного кредитования, которое началось в прошлом году. В основном этому способствовали увеличение спроса со стороны клиентов как следствие экономической стабилизации, а также смягчение требований к заемщикам со стороны банков. По словам банкира, к концу 2010 года условия большинства кредитных программ де-факто вернулись к докризисным предложениям. Существенного снижения ставок в 2011 году не ожидается. «Наиболее вероятным вариантом развития рынка потребительского кредитования видится введение специальных программ, создающих привилегии для определенных групп клиентов», — прогнозирует Азнабаев.

Стоимость кредитов

Директор департамента розничного бизнеса Ак Барс Банка Марат Ганеев проанализировал сегодняшний уровень процентных ставок, на который заметно повлияла острая конкурентная борьба между банками. Кредитные организации значительно снизили процентные ставки по сравнению с кризисным периодом, а также сняли жесткие ограничения по пакету документов, требованиям к заемщику и максимальной сумме кредита. Для банков это означает приближение к уровню ставок, при котором получаемый доход почти не оправдывает высокую стоимость привлеченных ресурсов и убытки от сопутствующих рисков. «Не секрет, что инфляционные ожидания по-прежнему достаточно высоки, имеют место риски для устойчивого экономического роста», — отметил Ганеев. Он допускает, что дальнейшее снижение ставок возможно, но только для особо надежных категорий клиентов. Конъюнктурные колебания на рынке также могут повлиять на снижение стоимости розничных кредитов в течение краткосрочного или среднесрочного временного периода.

Генеральный директор компании «Кредитный и финансовый консультант» Александр Гребенко оценил рыночные ставки по беззалоговому кредитованию. По его мнению, сегодня ставка в размере 13,5\% годовых является очень хорошей для кредита без залога. При этом эксперт назвал нормальной рыночной ставкой по такому кредиту уровень от 15\% до 29\% годовых, а ставки в размере 50−90\% отнес к числу явно завышенных.

Будучи уверенным в собственной финансовой устойчивости, банковский клиент способен оформить на себя сразу несколько кредитов. Как утверждает Роман Азнабаев, заемщик может иметь кредиты в разных банках — все зависит от его платежеспособности. «Но при выдаче очередного кредита банки, безусловно, учитывают обязательства клиента перед другими банками», — подчеркнул банкир.

Президент Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов Диана Маштакеева считает, что иметь более 2−3 кредитов рискованно для самого заемщика.

Чем выше уровень дохода клиента — тем легче ему получить кредит в банке, признал Марат Ганеев. И все же излишняя закредитованность может стать отрицательным фактором при получении кредита, добавил банкир.

Наличие непогашенного кредита не является заведомым отказом в кредитовании, резюмировал заместитель председателя правления Мособлбанка Василий Мочалов. По его словам, в целях объективной оценки ситуации банками комплексно просчитываются все возможные риски.

Договор — не приговор

Участники рынка высказались по вопросам непрозрачности кредитных договоров и появлению сопутствующих проблем с обслуживанием долга у заемщиков, которые подписывают документы без детального выяснения всех условий по кредиту.

Василий Мочалов назвал кредитный договор основным документом, регламентирующим права и обязанности банка-кредитора и заёмщика-потребителя. Как правило, кредитный договор содержит информацию о параметрах кредита и указание на санкции за невыполнение обязательств сторон. При этом информация о полной стоимости кредита может быть указана в кредитном договоре, в специальном информационном приложении, либо в приложении с графиком платежей. По словам Мочалова, кредитный специалист банка может разъяснить по каждому конкретному случаю, из чего складывается этот параметр.

Роман Азнабаев рекомендует при изучении договора обязательно обращать внимание на правила погашения кредита, а также на штрафные санкции. Заемщик должен убедиться, что в предмете договора указаны те ставки и комиссии, которые были озвучены ему при консультировании. По мнению банкира, самый лучший способ определить «реальную ставку» по кредиту — это посмотреть размер предстоящих выплат. Эта цифра и является настоящим показателем стоимости кредита.

Александр Гребенко осудил практику оформления договора, при которой у банка появляется законная возможность в одностороннем порядке менять ставку по кредиту.

Между тем, банковское сообщество продолжает поиск рецептов решения проблемы «непрозрачности» условий кредитов. Как сообщил вице-президент Ассоциации региональных банков России Олег Иванов, банковскому сообществу предлагается разработка типовой формы документа в виде паспорта кредита. Это должна быть универсальная, единая для всех банков форма, в которой наглядно расписаны все условия по кредиту. Ассоциация «Россия» ведет консультации с рядом банков, которые готовы использовать паспорт кредита на практике — однако, процесс требует определенного времени.

Представители АИЖК также заявили о намерении запустить программу специального информирования потенциальных заемщиков, сказал Иванов. По его словам, рабочей группой подготовлен проект поправок в Закон о банках. Если соответствующие поправки будут приняты, Банк России получит полномочия на установление единой формы информирования заемщиков-потребителей.

Диана Маштакеева выразила уверенность в том, что внедрение паспорта кредита сделало бы процессы кредитования более прозрачными. Национальная ассоциация кредитных брокеров и финансовых консультантов полностью поддерживает эту инициативу.

Понять и простить

По большому счету, банки интересуются сегодняшним реальным положением дел у потенциального заемщика. И готовы закрыть глаза на промахи, обусловленные кризисным форс-мажором.

Если у клиента были проблемы с просрочкой, а сегодня они полностью решены? При условии, что у кредитных организаций не осталось вопросов к клиенту — в банке ему не откажут, обещает Василий Мочалов. Рассмотрение заявки и принятие решения о выдаче кредита будут производиться по фактам на настоящий момент, в основе — анализ текущей ситуации.

В подобном случае, как полагает начальник кредитного отдела «Булгар банка» Лилия Валеева, необходимо ознакомиться с историей вопроса: «При предоставлении ликвидного залога банки могут рассмотреть заявки от заемщиков с плохой кредитной историей, но при этом имеет значение причины и сроки допущенной просрочки, которая должна быть не менее 60 дней в совокупности».

Марат Ганеев прояснил условия получения такой «финансовой индульгенции». В частности, «если будет подтверждено, что просроченная задолженность заемщика была вызвана временными финансовыми затруднениями, при этом заемщик своевременно предоставлял банку всю необходимую информацию о своем финансовом положении, допускал социалистов банка к осмотру залога и прочее, банк будет рассматривать данного клиента как потенциального заемщика».

Самыми лояльными и надежными клиентами считаются те, которые повторно приходят за кредитом в свой банк. Однако в России их пока не так много, уровень проникновения кредитных услуг в массы по-прежнему остается низким. Потенциальных клиентов значительно больше, чем тех, кто уже пользовался кредитами.

«Рынок розничного кредитования России в 2010 году увеличился на 12\%, плановый рост в 2011 году — 25\%», — такие данные привел Марат Ганеев. У российского рынка сохраняется значительная емкость, поэтому кредитные организации еще долго будут работать для клиента «с улицы».

«Постоянные клиенты — это особая категория, к которой банк должен относиться более лояльно», — говорит Роман Азнабаев. Марат Ганеев разделяет эту точку зрения: «Сегмент заемщиков из числа имеющейся клиентуры банка — это всегда наименее рисковый сегмент, способный обеспечить высокое качество кредитного портфеля». Большинство банков ценят такое постоянство, рассматривают данных клиентов как приоритетный сегмент кредитования и предлагают им различные программы лояльности.

Прогнозы

Участники конференции дали свои прогнозы относительно основных тенденций на российском рынке потребительского кредитования в ближайшем будущем. Согласно экспертной оценке, госбанки сегодня имеют прекрасные возможности для увеличения своей доли на рынке потребкредитования. Кроме того, Интернет потенциально способен стать одним из основных каналов поставки новых клиентов для банков. Интерактивные преимущества современных средств коммуникации могут существенно изменить рынок уже в ближайшем будущем. Ипотечные ставки в течение 2011 года ориентировочно останутся на уровне 11−12\%.

Новые клиенты, возможно, будут чаще предпочитать кредитные карты. В отличие от кредитов наличными, «пластиковый» вид кредитования более удобен и выгоден для заёмщика.

Напомним, онлайн-конференция на портале Bankir.Ru прошла совместно с журналом «БДМ. Банки и деловой мир», порталами Finarty.ru, TatCenter.ru и 123Credit.ru.

Прочитать полную версию online-конференции «Потребительское кредитование: новый поворот» можно здесь.

Тимофей Лапин, Bankir.Ru