Курс на повышение

Несмотря на довольно-таки приличный рост в докризисный период, в первой половине 2009 года рынок страхования жизни в нашей стране сократился почти на 20% по отношению к сопоставимому периоду прошлого года. Однако это стало не единственным следствием влияния экономического спада.

На рынке страхования жизни произошли и другие изменения, некоторые из которых наблюдались и ранее, но теперь проявились с новой силой. Среди них: увеличение концентрации бизнеса, сокращение количества розничных игроков, падение объемов сборов, усиление ценовой конкуренции и др.

Как видно, большая часть перечисленного либо напоминает ситуацию с банковским сектором, либо напрямую является результатом процессов, произошедших и (или) происходящих на нем. А потому нет ничего удивительного, что активизировалась и Федеральная служба страхового надзора (ФССН), являющаяся регулятором страхового рынка. Правда, до Центрального банка ей еще далеко. Хотя скромная ФССН на это, похоже, и не претендует или делает вид.

Как бы то ни было, но тихо и дипломатично это ведомство решило с 2010 года ввести новые требования к формированию страховыми компаниями резервов по страхованию жизни. Реакция последних была разной, однако выбора все равно нет: или подчиняйся, или закрывайся. Впрочем, по мнению заместителя директора Казанского филиала ОАО «АльфаСтрахование» Сергея Бабушкина, решение ФССН вполне оправданно. «Мы положительно относимся к появлению данных требований, так как, на наш взгляд, они будут способствовать улучшению ситуации на рынке страхования жизни в России, внедрению международных стандартов в компаниях и повышению прозрачности бизнеса. Сложности в связи с новыми требованиями могут возникнуть лишь у тех компаний, которые предлагают программы страхования с гарантированной доходностью более 5%», — сказал эксперт.

Никаких глобальных последствий не предвидят в этой связи и другие участники рынка. Более того, они смотрят на будущее с оптимизмом. Взять хотя бы прогнозы Центра стратегических исследований «Росгосстраха», эксперты которого построили два сценария развития рынка страхования жизни в 2010—2012 гг. По первому сценарию в следующем году ожидается его рост на 25%, а в 2011 и 2012 — еще на 20% ежегодно; по второму — +7%, +10,8% и +11,3% соответственно.

По Сеньке и шапка

Очевидно, что популярность страхования жизни в России невысока. По оценкам все того же «Росгосстраха», накопительным страхованием в настоящее время пользуется не более 1% российских семей. А по данным Всероссийского центра изучения общественного мнения (ВЦИОМ), ко всем услугам страховых компаний вместе взятым прибегает менее половины населения страны. При этом в перечне видов добровольного страхования популярность страхования жизни находится лишь на пятом месте, уступая добровольному пенсионному и автострахованию, страхованию жилья и добровольному медицинскому страхованию соответственно.

Причины такого халатного отношения к себе и своим близким лежат на поверхности: непонимание необходимости этого инструмента, дороговизна услуг страховщиков, недоверие к страховым компаниям, недостаточный уровень знаний об этом рынке и некоторые другие.

Сергей Бабушкин:

— В некоторых европейских странах именно на компании по страхованию жизни приходится до 50% всех собранных отраслью страхования премий, а полисы, обеспечивающие защиту от несчастных случаев и безбедную старость, имеются практически в каждой благополучной западной семье. У нас ситуация совершенно противоположная, и основную долю страховых премий собирают компании по общему страхованию.

Вопрос доверия остается весьма актуальным для потенциальных потребителей продуктов страхования жизни. Говорить о страховой безграмотности населения я не считаю нужным. И на Западе, где страховая отрасль более развита, потребители не приходят сами за полисом в страховые компании, им надо предложить его купить, объяснить плюсы, убедить. К тому же нельзя не учитывать и сложившееся на данный момент затруднительное финансовое положение потребителей.

Пока наши компании по страхованию жизни находятся лишь в начале пути, и, несмотря на все расчеты уровня платежеспособности среднестатистического татарстанца, во многом от них самих зависит, как быстро они обрастут новыми клиентами.

Любопытно, но помочь страховщикам может и кризис. Так, например, эксперты «Росгосстраха» уже отмечают некоторые положительные изменения в сознании отдельных россиян. Оказывается, среди нас есть те, кто понял, что должен сам позаботиться о себе. Однако их по-прежнему меньшинство. Большая же часть наших соотечественников продолжает думать, что материальная ответственность за гибель человека должна ложиться на органы государственной власти, работодателей и т. д. Конечно, примеры с «Невским экспрессом» и пермским ночным клубом показывают, что помощь семьям погибших и пострадавшим оказывается на самом высоком уровне. Однако так происходит только в тех случаях, когда происходят трагедии национального масштаба.

Что же до каждого отдельного человека, то ему, как правило, приходится заботиться о будущем своих близких самостоятельно. За рубежом это общепринятое явление. А потому неудивительно, что страховые выплаты в соответствии с мировой практикой позволяют родным безвременно ушедшего из жизни человека вести достойную жизнь в течение нескольких лет. Это особенно актуально, если речь идет о гибели кормильца семьи.

В России такого пока еще нет. С одной стороны, как показали последние опросы «Росгосстраха», справедливой ценой человеческой жизни составляет в 4,1 млн. рублей. С другой, размер страховой выплаты при добровольном индивидуальном страховании обычно не превышает 500 тыс. рублей.

Все под контролем

По мнению участников рынка, конструктивная функция кризиса проявилась также в том, что он оздоровил рынок, устранив нечистых на руку брокеров и недобросовестных страховщиков. Тем не менее, по подсчетам ФССН, в I полугодии 2009 года услуги по страхованию жизни в России предоставляли ни много ни мало 86 компаний. И уже сейчас понятно, что им придется приложить усилия, чтобы остаться на рынке. Причем решать предстоит как внешние, так и внутриотраслевые проблемы.

Что касается конкретных направлений развития, то страховщики могут укрепить свое положение разными способами: за счет сделок по слиянию и поглощению, расширения каналов продаж, продвижения новых страховых программ и т. д. К тому же страховщики не скрывают, что очень надеются на восстановление рынка автомобильного и ипотечного кредитования. А пока для поддержания себя на плаву они прибегают почти что к банковским рецептам удержания клиентов, уменьшая размер платежа или увеличивая периодичность страховых взносов.

Фото — сайт uk.all-biz.info