Поволжский регион является одним из ведущих в России по развитию малого предпринимательства — в этом секторе занято свыше четверти экономически активного населения Поволжья. Это обуславливает бурное развитие рынка банковских услуг для малого и среднего бизнеса. По прогнозам аналитиков московского Промсвязьбанка, рост поволжского рынка кредитования данного сегмента в 2008 году может превысить 50\%. Причем предпосылок для этого более чем достаточно.

Общий объем банковских кредитов для всех категорий бизнеса в Поволжье на начало 2008 года составил около 805 млрд. рублей. Ежеквартальный прирост бизнес-кредитов за последние шесть месяцев прошлого года был на уровне 11−12\%. Темпы развития малого предпринимательства в форме ПБОЮЛ (предприниматель без образования юридического лица) были гораздо выше: в третьем квартале 2007 года этот сегмент «прибавил» 60\%, а в четвертом — 42\%.

Для сравнения: ежеквартальные темпы прироста кредитования физических лиц за последние шесть месяцев 2007 года составляли в среднем 15\%. С увеличением объемов бизнес-кредитования частные предприниматели увеличивают свою долю в общем кредитном портфеле. Так, на начало июля прошлого года доля займов ПБОЮЛ составила по поволжскому региону 5,8\%, а к концу декабря данный показатель был равен почти 11\%. В Костромской области эта доля выросла с 24\% до 44\%, а в Пензенской — с 15\% до 29,5\%

Выглядывают из тени

Несмотря на общее улучшение климата во взаимоотношениях малого бизнеса и банкиров, проблема предпринимателей, работающих «втемную», продолжает носить характер хронической болезни. Именно непрозрачность заемщиков является самой уязвимой точкой, тормозящей развитие сегмента кредитования малого бизнеса (КМБ) — об этом говорит опрос, проведенный среди банков. Проблему может решить смягчение налогового режима в отношении малого и среднего бизнеса, но пока заметных изменений тут не наблюдается, а значит, не стоит ждать и быстрого избавления от этой «болячки».

Совокупность проблем, таких как непрозрачный заемщик и слабая подготовка персонала банка к работе с малыми бизнесменами, приводит к тому, что так необходимый им кредит либо вообще не выдается, либо процедура выдачи затягивается на срок до нескольких месяцев. И это несмотря на декларируемое едва ли не каждым банком сверхбыстрое получение заемных средств. Следует, правда, оговориться — речь у нас идет, главным образом, о мелких и средних компаниях, занимающихся КМБ относительно недавно. В крупных банках, а тем более специализирующихся на кредитовании малых предприятий, декларируемый срок редко расходится с реальным.

Еще одно препятствие — отсутствие залогового обеспечения и плохое качество залога, по оценкам самих банкиров, является значимым, но отнюдь не основополагающим для развития сегмента КМБ. Эту проблему в силах решить сами банкиры — с помощью программ беззалогового кредитования. Кроме того, ряд банковских организаций теперь берет в залог товар, находящийся в обороте. Мешает развитию КМБ и низкая осведомленность представителей этого бизнеса о банковских продуктах и уж тем более об их особенностях. Осознав это, местные власти все чаще совместно с банками проводят обучающие семинары, конференции, тренинги. Прямой эффект, правда, невелик, поскольку на подобные мероприятия всех не соберешь, но помогает так называемое сарафанное радио.

Осваивают новое пространство

Региональный анализ результатов банковской деятельности в сегменте КМБ позволил выявить тенденцию, характерную как для филиалов нерезидентов, так и для местных игроков. Она заключается в следующем: выдача займов наиболее активно идет в тех регионах, где малый бизнес оказывает если не основное, то заметное влияние на экономику поволжского субъекта. За исключением Нижегородской области и Республики Татарстан в числе регионов, получивших значительное число кредитных портфелей на конец первого квартала 2008 года, оказались Пензенская и Ярославская области. В число субъектов, привлекательных для отдельных банковских структур, вошли Костромская и Ульяновская области.

Увеличение спроса на предлагаемые продукты в регионах обусловлено прежде всего повышенным интересом предпринимателей к небольшим по величине займам. «Особенно востребован микрокредит сроком до одного года, — рассказывает Наталья Шведенко, специалист отдела стратегического анализа и развития саратовского банка „Экспресс Волга“. — Это объясняется тем, что сам продукт является беззалоговым, поручители не требуются». Интерес предпринимателей к микрокредитам отмечают и в московском Росэнергобанке — здесь наибольшим спросом пользуется продукт «Микро» под залог различного имущества. Он привлекает своей гибкостью ­- как по сумме (от 300 тыс. до 25 млн рублей), так и по сроку (до пяти лет).

Займы на небольшую сумму, с одной стороны, позволяют малым предпринимателям реализовать стоящие перед ними коммерческие цели, а с другой — снижают риск невозврата кредита. Несмотря на целый ряд застарелых проблем в сегменте КМБ, данное направление, безусловно, продолжит свое динамичное развитие. А при совместной работе кредитных организаций и региональных властей главные проблемы можно решить быстрее, чем кажется. Хорошо уже то, что тенденция по реализации этой идеи наметилась.