Сегодня банки достаточно активны в сфере привлечения средств частных вкладчиков — мировой кризис ликвидности заставил банкиров вернуться к традиционным источникам формирования пассивов и, соответственно, предложить выгодные проценты. Частному вкладчику это только на руку. Депозиты были и остаются одним из наиболее популярных способов сбережения средств у населения.

Финансовый обозреватель TatCenter.ru провел мониторинг рынка банковских услуг для частных вкладчиков в Татарстане. Не учитывались предложения иных федеральных банков (заметим, проценты по депозитам крупных федеральных/иностранных банков как правило ниже, нежели аналогичные предложения местных банков). Следует отметить также, что проценты по вкладам в банках с более высоким рейтингом традиционно ниже — они надежнее. Все указанные банковские учреждения включены в Систему страхования вкладов, то есть вкладчику гарантирован возврат суммы до 400 000 рублей.

Оценивались наиболее розничные (доступные массовому вкладчику) предложения банков с условиями: вклад в рублях, сумма вклада до 15 000 рублей, срок вклада в пределах 1 года. Отметим, что аналогичные предложения по вкладам для пенсионеров, как правило, выгоднее: ставка выше на 0,5−1%, при пониженной минимальной сумме вклада. Некоторые из депозитов включают специальные акции (розыгрыши призов, подарки и т. д.), что повышает их привлекательность.

Информация получена из открытых источников (в том числе, с собственных интернет-сайтов банковских учреждений).

* эффективная ставка по вкладу «СемьЯ» (информация предоставлена ОАО «АИКБ «Татфондбанк»); эффективная ставка по вкладу «Универсальный» АБ «Девон-Кредит» (собственные расчеты); эффективная ставка по вкладу «Доходный» (информация предоставлена ОАО «Акибанк»); эффективная ставка по вкладу «Траектория успеха» ОАО АКБ «БТА-Казань» (собственные расчеты); эффективная ставка по вкладу «Двойной бонус» ЗАО «Булгар банк» (собственные расчеты); эффективная процентная ставка по вкладу «Комфорт» ОАО «Татэкобанк» (собственные расчеты)

** информация по вкладу «Накопительный» предоставлена ОАО «Банк «Казанский»

При выборе депозита вкладчику необходимо обращать внимание, действует ли капитализация процентов. Данное условие является распространенным — в этом случае каждый последующий месяц процент начисляется на сумму вклада плюс уже начисленные ранее проценты. Например, при ставке 12%, ежемесячном начислении процента и капитализации эффективная годовая ставка процента составит около 12,7%.

Также следует знать про налогообложение доходов — с превышения ставки рефинансирования Центробанка РФ (на сегодняшний день ставка составляет 10,5%) берется налог 35%. Реальная доходность, например, 13%-ного депозита составит около 11,6%. В том случае, если ставка по депозиту не превышает ставку рефинансирования, взимается налог на доходы физических лиц: например, при ставке 10,5% реальная доходность вклада составит 9,14%.